作為登上美國(guó)《時(shí)代周刊》的金融科技企業(yè),飛貸通過(guò)移動(dòng)信貸整體技術(shù)實(shí)現(xiàn)了借款客戶、銀行、飛貸三方的共贏。 8年助力合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)累計(jì)300億放款規(guī)模,新增超千萬(wàn)小微企業(yè)主用戶,美國(guó)沃頓商學(xué)院Amit教授在接受《時(shí)代周刊》采訪時(shí)表示,“飛貸對(duì)小微金融借款人的獨(dú)特價(jià)值主張、技術(shù)創(chuàng)新,以及領(lǐng)先的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐正在重塑全球移動(dòng)信貸的格局。”
飛貸如何一路成長(zhǎng)為移動(dòng)信貸整體技術(shù)領(lǐng)導(dǎo)者?其成就背后究竟有何支撐?為此中國(guó)最專業(yè)、最具影響力的零售銀行業(yè)期刊之一--《零售銀行》雜志專訪了飛貸總裁曾旭暉,帶大家一同挖掘8年實(shí)戰(zhàn),飛貸何以制勝。
飛貸歷程:
(1)2010年,推出信貸工廠,將行業(yè)內(nèi)普遍需要3天才能完成的業(yè)務(wù)流程縮短至1天,建立了新的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
(2)2013年,變革業(yè)務(wù)流程和作業(yè)模式,推出飛俠APP和內(nèi)部作業(yè)APP,實(shí)現(xiàn)線上獲客、線下服務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)控制的無(wú)縫對(duì)接,再次成為業(yè)內(nèi)標(biāo)桿。
(3)2015年,推出飛貸APP,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程全線上系統(tǒng)自動(dòng)化處理,“3分鐘4步驟” 、“隨時(shí)隨地隨借隨還”等產(chǎn)品體驗(yàn)引領(lǐng)了后續(xù)移動(dòng)信貸產(chǎn)品的趨勢(shì)。
(4)2017年,公司再次戰(zhàn)略升級(jí),聚焦于移動(dòng)信貸整體技術(shù)的輸出,支持更多金融機(jī)構(gòu)移動(dòng)信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)和能力建設(shè)。
飛貸移動(dòng)信貸整體技術(shù)圖
《零售銀行》管理版:飛貸對(duì)以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)提供移動(dòng)信貸整體技術(shù)輸出,飛貸的核心競(jìng)爭(zhēng)力在哪里?
曾總:
我認(rèn)為最主要的是飛貸輸出的是“整體技術(shù)”,而不是單一模塊或單一資源。整體技術(shù)包括風(fēng)控、科技、大數(shù)據(jù)三大核心和產(chǎn)品、核算清算、貸后管理、客戶價(jià)值管理、品牌營(yíng)銷支持和經(jīng)營(yíng)決策六大服務(wù)。就移動(dòng)信貸業(yè)務(wù)而言,這些技術(shù)缺了某一塊,都會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)不靈。整體輸出對(duì)銀行來(lái)說(shuō),項(xiàng)目成功的確定性強(qiáng)。銀行只需搬過(guò)去,進(jìn)行一些細(xì)節(jié)調(diào)整就可以快速上線運(yùn)行。如果是單一模塊輸出,對(duì)銀行的挑戰(zhàn)就是要自己做集成,不僅項(xiàng)目落地風(fēng)險(xiǎn)大,而且試錯(cuò)成本高,時(shí)間上也耗不起。
第二個(gè)方面就是經(jīng)過(guò)了大規(guī)模實(shí)踐驗(yàn)證。我們的整體技術(shù)經(jīng)過(guò)接近3年時(shí)間、數(shù)百億資金規(guī)模的驗(yàn)證,趟了無(wú)數(shù)的坑,交了高昂的學(xué)費(fèi),IT技術(shù)設(shè)備及研發(fā)費(fèi)用高達(dá)幾十億。這些代價(jià),銀行不需要再付出一次。必須強(qiáng)調(diào)一下“大規(guī)模”這個(gè)詞。沒(méi)有規(guī)模的零售業(yè)務(wù)是難以盈利的,經(jīng)歷過(guò)規(guī)?;?yàn)證,才真正考驗(yàn)?zāi)芰Α?/p>
第三個(gè)方面,飛貸發(fā)展的是通用型技術(shù)。不需要銀行擁有特定資源,比如特定的數(shù)據(jù)資源或客戶資源?;旧细骷毅y行拿過(guò)去就都可以使用。如果銀行有特定的資源疊加上去就效果更好。
最后一個(gè)方面,是我們開(kāi)放的態(tài)度。我們完全理解,銀行最后都希望不是得到一套系統(tǒng)或技術(shù),而是要自身?yè)碛幸苿?dòng)信貸的配套能力。飛貸十分愿意將我們的“Know How”與銀行分享,飛貸會(huì)作為“陪練”將能力轉(zhuǎn)移給銀行,而非簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單地賣系統(tǒng)。
《零售銀行》管理版:現(xiàn)在有很多金融科技公司也宣稱要對(duì)金融機(jī)構(gòu)輸出,飛貸如何尋找差異化定位?在移動(dòng)互聯(lián)化的產(chǎn)品重構(gòu)方面我們有哪些經(jīng)驗(yàn)?
曾總:
我前面提到,飛貸核心優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在移動(dòng)信貸技術(shù)的整體輸出;大規(guī)模實(shí)踐驗(yàn)證;通用型技術(shù)不使用特定資源,可實(shí)現(xiàn)快速落地;支持合作客戶的能力建設(shè)。而這樣的優(yōu)勢(shì),也正是我們與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的差異化所在。
金融科技企業(yè)根據(jù)輸出內(nèi)容上可以分成三種類型。第一類是資源類,擁有數(shù)據(jù)或者流量;第二類是技術(shù)類,輸出某種工具或技術(shù),如人臉識(shí)別技術(shù);第三類是應(yīng)用類,輸出基于資源及技術(shù)的實(shí)際各種應(yīng)用。
其中資源類、技術(shù)類的企業(yè),通常只能幫助銀行解決單一方面的問(wèn)題,銀行需要自行整合到應(yīng)用層面才能發(fā)揮效應(yīng),需要銀行付出時(shí)間成本與試錯(cuò)成本。在市場(chǎng)上這兩類企業(yè)是較常見(jiàn)的主流。而飛貸屬于第三類,集成了各種資源和技術(shù),擁有完備的綜合應(yīng)用體系。這是我們與其他類別企業(yè)顯而易見(jiàn)的不同之處,也是差異化定位自己為整體技術(shù)輸出的條件。
關(guān)于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化信貸產(chǎn)品重構(gòu),我分享以下三點(diǎn)比較有感觸的經(jīng)驗(yàn):
第一,一定要對(duì)用戶非常友好。移動(dòng)化有利于極大提升用戶體驗(yàn),但同時(shí)客戶也可以手指一劃,輕而易舉地離開(kāi)。要有效獲得客戶,這就要求產(chǎn)品呈現(xiàn)設(shè)計(jì)十分簡(jiǎn)潔、易懂、易操作。例如飛貸為C端客戶設(shè)計(jì)的產(chǎn)品,就僅需要3分鐘、4步驟就能完成操作。相比之下,傳統(tǒng)信貸流程則需要客戶提供很多資質(zhì)證明資料,有些還需要有考察人員上門。所以,移動(dòng)信貸要在用戶友好和風(fēng)險(xiǎn)管理的嚴(yán)密要求之間形成平衡,難度比起傳統(tǒng)信貸,難度是幾何倍數(shù)增加的。
第二,服務(wù)一定要便捷、易得。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的特性之一就釋放時(shí)空的限制,只要用戶有一部智能手機(jī)就可以隨時(shí)隨地得到服務(wù)。為此,我們提供7*24小時(shí)服務(wù),人機(jī)自動(dòng)交互等。此外,為了增加用戶價(jià)值,我們特別打造“隨借隨還”的特點(diǎn)。當(dāng)然,為了實(shí)現(xiàn)隨借隨還,挑戰(zhàn)非常大。僅核算場(chǎng)景就幾百種,這對(duì)核算系統(tǒng)來(lái)說(shuō)也是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。
第三,要千方百計(jì)取得用戶信任。你可能會(huì)覺(jué)得這是一個(gè)傳播問(wèn)題,但是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化時(shí)代,人人既媒介、產(chǎn)品既媒介,除了企業(yè)品牌的宣傳,因?yàn)槿鄙倭碎T店、客服經(jīng)理,產(chǎn)品會(huì)是客戶接觸企業(yè)的主要信息通道。同時(shí),對(duì)于信貸產(chǎn)品,也并非是像買一包零食、一把牙刷,屬于復(fù)雜決策,如何通過(guò)產(chǎn)品在VI、信息展示、流程上的設(shè)計(jì)讓客戶感受到可信任,會(huì)直接影響客戶的決策,尤其是當(dāng)企業(yè)品牌勢(shì)能不強(qiáng)的時(shí)候。
《零售銀行》管理版:飛貸如何致力于打造開(kāi)放共享的金融生態(tài)圈的?
曾總:
湖畔大學(xué)的教務(wù)長(zhǎng)曾鳴先生提出了一個(gè)模式概念,S2B2C模式。我借用并稍加改造一下。
我設(shè)想,飛貸未來(lái)在移動(dòng)信貸領(lǐng)域,成為一個(gè)大供應(yīng)商(S),整合了各種應(yīng)用技術(shù)、數(shù)據(jù)資源、甚至是客戶資源,為眾多中小銀行(B)提供一條龍的技術(shù)和資源服務(wù),讓廣大的借款人(C)得到銀行高效、精準(zhǔn)、友好的信貸服務(wù)。如果真的可以實(shí)現(xiàn),我相信是一幅很美好的圖畫,當(dāng)然挑戰(zhàn)非常巨大。首先,飛貸要具備非常強(qiáng)大的應(yīng)用技術(shù)服務(wù)能力??萍?、風(fēng)控、數(shù)據(jù)各個(gè)模塊必須適應(yīng)銀行對(duì)多產(chǎn)品、多場(chǎng)景、多樣客群的應(yīng)用。其次,飛貸要有強(qiáng)大資源調(diào)集能力,能夠得到各個(gè)資源方包括數(shù)據(jù)供應(yīng)商、獲客渠道方的信任和配合。最后,還應(yīng)形成多方共贏的商業(yè)模式,才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)可擴(kuò)展。
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