2015年以來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)興起，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)科技新創(chuàng)平臺(tái)中，絕大多數(shù)要么關(guān)注車(chē)險(xiǎn)、要么關(guān)注“意健險(xiǎn)”(意外、醫(yī)療和重疾險(xiǎn))，2017年新近成立的保險(xiǎn)科技公司“唐僧保”是國(guó)內(nèi)目前少見(jiàn)的側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)保障型人壽保險(xiǎn)——定期壽險(xiǎn)——的保險(xiǎn)科技公司。

2017年唐僧保聯(lián)合中信保誠(chéng)人壽、慕尼黑再保險(xiǎn)、懿久保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司聯(lián)合設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了一款“網(wǎng)紅”定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品——唐僧保 | 中信保誠(chéng)“禎愛(ài)”優(yōu)選定期壽險(xiǎn)。和目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)中其他的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比，這款“優(yōu)選”定期壽險(xiǎn)看似接近，其實(shí)差異頗大。

最大的差異就在于“優(yōu)選”和“非優(yōu)選”的產(chǎn)品定性。2017年5月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)改變保險(xiǎn)業(yè)走向的重磅監(jiān)管文件《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》，這篇業(yè)內(nèi)稱為“134號(hào)文”的文件中明確“支持并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司大力發(fā)展”“區(qū)分被保險(xiǎn)人健康狀況、吸煙狀況等情況進(jìn)行差異化定價(jià)，提高產(chǎn)品的科學(xué)定價(jià)水平”的“定期壽險(xiǎn)”。

2017年10月上線的“唐僧保 | 中信保誠(chéng)“禎愛(ài)”優(yōu)選定期壽險(xiǎn)”正是“134號(hào)文”后首款上市銷(xiāo)售的差異化、科學(xué)定價(jià)的“優(yōu)選”定期壽險(xiǎn)。一般網(wǎng)銷(xiāo)的低保額“非優(yōu)選”定期壽險(xiǎn)并不區(qū)分吸煙與否和健康差異，因此為了防止逆選擇風(fēng)險(xiǎn)， 這些“非優(yōu)選”網(wǎng)銷(xiāo)定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的最高保額通常只能有100萬(wàn)至150萬(wàn)左右，主要面向中低收入階層。

而唐僧保“禎愛(ài)”優(yōu)選定期壽險(xiǎn)作為科學(xué)定價(jià)的產(chǎn)品，最高保額高達(dá)2000萬(wàn)元，近期更提高至2500萬(wàn)。同樣是因?yàn)槠?ldquo;優(yōu)選”的差異化、科學(xué)定價(jià)特征，唐僧保定期壽險(xiǎn)對(duì)健康人群的保險(xiǎn)費(fèi)率也顯著低于其他“非優(yōu)選”網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品，能為中低收入、中產(chǎn)乃至高收入階層等更為廣大的人群提供更加公平合理、更加充足的風(fēng)險(xiǎn)保障。

為推動(dòng)開(kāi)發(fā)這款優(yōu)選定期壽險(xiǎn)，“唐僧保”創(chuàng)始人、北美精算師聶方義實(shí)地調(diào)研了美國(guó)和新加坡等發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的同類(lèi)型產(chǎn)品，并聯(lián)合中信保誠(chéng)人壽、慕尼黑再保險(xiǎn)、和懿久保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在“核保”等領(lǐng)域大力創(chuàng)新。保險(xiǎn)的兩大核心專(zhuān)業(yè)技術(shù)，一是精算(風(fēng)險(xiǎn)定價(jià))，二是核保(風(fēng)險(xiǎn)選擇)，兩者相輔相成。唐僧保定期壽險(xiǎn)的各合作開(kāi)發(fā)單位致力于共同努力，將境外先進(jìn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)引入中國(guó)市場(chǎng)，并根據(jù)中國(guó)國(guó)情進(jìn)行了本土化創(chuàng)新。

唐僧保定期壽險(xiǎn)目前在國(guó)內(nèi)9大城市提供免費(fèi)移動(dòng)護(hù)士上門(mén)體檢服務(wù)，改進(jìn)通常核保時(shí)采集靜脈血為指尖血，體檢全程耗時(shí)僅半小時(shí)左右，體檢數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)上傳云端核保引擎，與直保公司中信保誠(chéng)人壽的IT核心系統(tǒng)連橋?qū)樱ǔ?-3個(gè)工作日就可出結(jié)果，核保效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于境外通常動(dòng)輒好幾周的體檢核保流程，為中國(guó)投保人提供了非常便捷的投保體驗(yàn)。

這些創(chuàng)新所帶來(lái)的良好客戶體驗(yàn)，既基于慕尼黑再保險(xiǎn)長(zhǎng)期在核保領(lǐng)域的戰(zhàn)略投入和大力創(chuàng)新，也基于中信保誠(chéng)人壽在風(fēng)險(xiǎn)保障型人壽保險(xiǎn)細(xì)分市場(chǎng)中的長(zhǎng)期戰(zhàn)略投入。

作為此款產(chǎn)品的承保方，中信保誠(chéng)人壽在行業(yè)中率先響應(yīng)保監(jiān)會(huì)對(duì)差異化科學(xué)定價(jià)的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的倡導(dǎo)鼓勵(lì)，對(duì)此款“禎愛(ài)”優(yōu)選定期壽險(xiǎn)的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)投入了大量精算、核保、運(yùn)營(yíng)和IT資源，定制了全新的數(shù)字化核保流程和創(chuàng)新的市場(chǎng)戰(zhàn)略，聯(lián)合懿久保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在經(jīng)紀(jì)渠道率先推廣。

懿久保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)作為這款產(chǎn)品的主承銷(xiāo)方，充分利用其既有經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍優(yōu)勢(shì)和互聯(lián)網(wǎng)線上布局，為此款產(chǎn)品設(shè)計(jì)了全渠道營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)策略，創(chuàng)新設(shè)計(jì)了后端對(duì)接直保、再保公司核保系統(tǒng)、中端提供產(chǎn)品報(bào)價(jià)和客戶咨詢服務(wù)、前端直接對(duì)接中信保誠(chéng)人壽網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)的結(jié)算系統(tǒng)，保費(fèi)直接入賬保險(xiǎn)公司，這些創(chuàng)新努力都為客戶提供了透明便捷、安全安心的線上投保體驗(yàn)。

作為此款產(chǎn)品的聯(lián)合設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)者之一，唐僧保利用其創(chuàng)始人團(tuán)隊(duì)皆為精算和IT技術(shù)人才的優(yōu)勢(shì)，為此款產(chǎn)品提供了產(chǎn)品設(shè)計(jì)和精算方面的技術(shù)支持，并在品牌定位、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)、流量引導(dǎo)、IT系統(tǒng)開(kāi)發(fā)對(duì)接等方面提供了咨詢和技術(shù)服務(wù)。

正是因?yàn)楦骱献鞣骄o密?chē)@著監(jiān)管大力倡導(dǎo)的優(yōu)選定期壽險(xiǎn)而通力合作、大力創(chuàng)新和相互賦能，才使得“禎愛(ài)”優(yōu)選定期壽險(xiǎn)得以快速上市推廣。由于產(chǎn)品形態(tài)創(chuàng)新引領(lǐng)、保險(xiǎn)費(fèi)率科學(xué)公允、核保流程創(chuàng)新便捷等因素，自2017年10月上市以來(lái)，就獲得了業(yè)內(nèi)和市場(chǎng)的普遍認(rèn)可，銷(xiāo)量逐步攀升。截止2018年6月的八個(gè)月間，就突破了原本設(shè)定的“一年一萬(wàn)單”的銷(xiāo)售目標(biāo)，為超過(guò)一萬(wàn)戶家庭帶去了總保額近80億的人壽保障。具不完整同業(yè)數(shù)據(jù)交流顯示，“禎愛(ài)”優(yōu)選定期壽險(xiǎn)目前已經(jīng)是中國(guó)市場(chǎng)內(nèi)銷(xiāo)量領(lǐng)先的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

唐僧保創(chuàng)始人、北美精算師聶方義曾長(zhǎng)期在內(nèi)地和香港從事保險(xiǎn)戰(zhàn)略和投資相關(guān)工作，具其介紹，唐僧保從定期壽險(xiǎn)切入保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的戰(zhàn)略，雖然在中國(guó)顯得相對(duì)獨(dú)特，但是只要放眼全球，就會(huì)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)科技在人壽保險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)新實(shí)踐，其實(shí)多數(shù)都是從定期壽險(xiǎn)入手的。

例如，2014年成立美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司 “保單天才”就是從推廣定期壽險(xiǎn)切入市場(chǎng)，人壽保險(xiǎn)中它只推廣定期壽險(xiǎn)，目前已經(jīng)融資到C輪、共計(jì)融資5110萬(wàn)美金，約合3.3億人民幣。又如，另一家2015年成立的美國(guó)保險(xiǎn)科技公司“階梯”，戰(zhàn)略更為聚焦，只推廣一款創(chuàng)新的線上定期壽險(xiǎn)，和唐僧保目前的戰(zhàn)略較為接近。“階梯”截止2017年融資兩輪、共融資5400萬(wàn)美金，大約3.5億人民幣，其最近一輪的投資者是安聯(lián)保險(xiǎn)和美國(guó)最大的壽險(xiǎn)公司西北相互人壽。再如，2008年成立的日本壽險(xiǎn)市場(chǎng)中的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司“生命網(wǎng)”LifeNet，也是主推定期壽險(xiǎn)，而且早已經(jīng)成功上市。

由國(guó)際成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)看，健康險(xiǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)科技創(chuàng)新大都是從醫(yī)療險(xiǎn)入手，這一點(diǎn)和中國(guó)市場(chǎng)的情況非常接近;而人壽險(xiǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)科技創(chuàng)新，境外市場(chǎng)大都是從定期壽險(xiǎn)切入的，投資者也在此賽道上投入重金。在國(guó)內(nèi)醫(yī)療險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化的背景下，唐僧保以定期壽險(xiǎn)切入保險(xiǎn)科技市場(chǎng)，既符合國(guó)際市場(chǎng)中保險(xiǎn)科技創(chuàng)新發(fā)展的規(guī)律，也不失為一個(gè)差異化的競(jìng)爭(zhēng)策略。

另具聶方義透露，定期壽險(xiǎn)在中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的占比長(zhǎng)期低于或大致在千分之一左右，和美、日等發(fā)達(dá)市場(chǎng)中高達(dá)15%-40%的市場(chǎng)占比形成巨大的、令人震驚的差距，通過(guò)推廣定期壽險(xiǎn)解決中國(guó)巨大的死亡風(fēng)險(xiǎn)保障缺口問(wèn)題，正是聶方義長(zhǎng)期在國(guó)內(nèi)主流媒體刊發(fā)定期壽險(xiǎn)研究文章、和創(chuàng)立“唐僧保”以推廣定期壽險(xiǎn)的初心。

“一年一萬(wàn)單”其實(shí)銷(xiāo)量并不大、保費(fèi)也不多，但是保額高達(dá)近80億人民幣，充分體現(xiàn)了定期壽險(xiǎn)長(zhǎng)期、高保障桿桿的顯著優(yōu)勢(shì)。此外，提前四個(gè)月達(dá)成“一年一萬(wàn)單”的銷(xiāo)量目標(biāo)，一方面意味著中國(guó)年輕人群的保險(xiǎn)意識(shí)在迅速提升，驗(yàn)證了通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)推廣高保額“優(yōu)選”定期壽險(xiǎn)的市場(chǎng)接受程度、商業(yè)可行性和未來(lái)市場(chǎng)潛力;另一方面，“一萬(wàn)單”也意味著從保險(xiǎn)精算“大數(shù)法則”的角度來(lái)看，這款產(chǎn)品在精算原理上也達(dá)到了個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的充分匯集和分散，取得了階段性成功;“八個(gè)月一萬(wàn)單”也意味著科技創(chuàng)新為解決中國(guó)巨大的死亡風(fēng)險(xiǎn)保障缺口問(wèn)題帶來(lái)曙光。

經(jīng)過(guò)8個(gè)月的市場(chǎng)探索和互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)，中信保誠(chéng)人壽、慕尼黑再、懿久保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和唐僧保都充分認(rèn)識(shí)到了純風(fēng)險(xiǎn)保障型人壽保障細(xì)分市場(chǎng)的巨大市場(chǎng)潛力。目前中國(guó)的定期壽險(xiǎn)細(xì)分市場(chǎng)才剛剛喚醒，潛力巨大，保險(xiǎn)公司主流的營(yíng)銷(xiāo)渠道在短期內(nèi)較難改變既往的銷(xiāo)售習(xí)慣，短期內(nèi)估計(jì)定期壽險(xiǎn)的市場(chǎng)推廣仍會(huì)側(cè)重于互聯(lián)網(wǎng)等新興渠道，逐步影響傳統(tǒng)線下經(jīng)紀(jì)人和代理人渠道的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

長(zhǎng)期而言，隨著90后人群逐步成家立業(yè)、邁入而立之年，他們所面對(duì)的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和信息技術(shù)環(huán)境和境外發(fā)達(dá)市場(chǎng)的同齡人高度類(lèi)似，因此，參與人員都預(yù)計(jì)定期壽險(xiǎn)在中國(guó)的市場(chǎng)占比大概率會(huì)逐步增加，向境外發(fā)達(dá)市場(chǎng)較高的占比水平逐步趨近，而互聯(lián)網(wǎng)、保險(xiǎn)科技的興起無(wú)疑加速這一進(jìn)程。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)回歸風(fēng)險(xiǎn)保障的本源，即是保險(xiǎn)監(jiān)管強(qiáng)力引導(dǎo)的行業(yè)發(fā)展方向，也是市場(chǎng)自身發(fā)展的必然趨勢(shì)。

2018年下半年，作為中國(guó)高品質(zhì)優(yōu)選定期壽險(xiǎn)的市場(chǎng)開(kāi)拓者，唐僧保將繼續(xù)以“推動(dòng)解決中國(guó)巨大的死亡風(fēng)險(xiǎn)保障缺口”為愿景，以“幫助每個(gè)人保護(hù)好自己和家人”為使命，加大保險(xiǎn)科技創(chuàng)新力度，利用自身精算和IT技術(shù)，通過(guò)提供數(shù)字化知識(shí)和內(nèi)容、參與設(shè)計(jì)和升級(jí)保障型產(chǎn)品、打造數(shù)字化服務(wù)全新體驗(yàn)，為推動(dòng)定期壽險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品在中國(guó)的普及持續(xù)努力。

就定期壽險(xiǎn)下一步創(chuàng)新，聶方義表示， 目前投保唐僧保定期壽險(xiǎn)的用戶群體，主要集中在身體狀況良好的非吸煙年輕人群。而中國(guó)吸煙率較高，許多抽煙人士還不能得到實(shí)惠而充足的風(fēng)險(xiǎn)保障。唐僧保將繼續(xù)發(fā)揮自身精算和IT專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)推動(dòng)開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新出更加多樣化的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富市場(chǎng)中定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品供給，以便更好地滿足更廣大人群的人壽保障需求。

此外，為了真正體現(xiàn)“幫助每個(gè)人保護(hù)好自己和家人”的使命，唐僧保7月即將上線一款健康關(guān)愛(ài)服務(wù)，聯(lián)合慕尼黑再保險(xiǎn)，為唐僧保定期壽險(xiǎn)的用戶提供在線健康咨詢、三甲醫(yī)院掛號(hào)服務(wù)、美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)英文簡(jiǎn)歷創(chuàng)建等健康關(guān)愛(ài)服務(wù)，對(duì)于100萬(wàn)以上接受體檢的高保額用戶，還將提供進(jìn)一步的癌癥導(dǎo)醫(yī)陪診、二次診斷和住院手術(shù)安排等健康關(guān)愛(ài)服務(wù)。這種健康關(guān)愛(ài)服務(wù)預(yù)計(jì)將提高客戶的獲得感和交互頻度，旨在為客戶提供一站式地健康、醫(yī)療服務(wù)，是目前互聯(lián)網(wǎng)定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)上一個(gè)新穎的人性化創(chuàng)新。作為對(duì)廣大新老用戶的回饋，相關(guān)服務(wù)成本我們將不再額外向客戶收取費(fèi)用。

最后，聶方義透露，唐僧保下一步將著力測(cè)試其壽險(xiǎn)科技商業(yè)模式的可擴(kuò)展性，適時(shí)引入長(zhǎng)期戰(zhàn)略資本支持，以擴(kuò)充數(shù)字技術(shù)和運(yùn)營(yíng)能力;還將結(jié)合其自身豐富的境外保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，籌劃將前期在中國(guó)內(nèi)地打造、利用保險(xiǎn)科技推動(dòng)定期壽險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式，低成本、高效率地輸出到境外市場(chǎng)，進(jìn)一步探索和擴(kuò)展保險(xiǎn)科技在不同保險(xiǎn)市場(chǎng)中的創(chuàng)新空間。

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書(shū)面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。