據(jù)鯨準(zhǔn)研究院數(shù)據(jù)顯示,截止2017年,我國汽車金融市場總規(guī)模已經(jīng)達到11623億元,相比2016年的9566億元環(huán)比增長了21.5%,根據(jù)鯨準(zhǔn)研究院自有數(shù)據(jù)庫及數(shù)據(jù)模型估算,預(yù)計2020年,我國汽車金融市場的總規(guī)模將接近20000億元。

汽車消費金融行業(yè)在快速發(fā)展的同時,隨之而來的欺詐事件也是屢見不鮮。據(jù)報道,日前福建漳州某車行員工假借幫人辦理車貸之便,詐取某金融公司70多萬元。據(jù)汽車金融行業(yè)專業(yè)人士指出,該行業(yè)欺詐亂象頻出的根源在于平臺自身風(fēng)控能力薄弱,用戶數(shù)據(jù)和信息的不透明。為應(yīng)對欺詐風(fēng)險,包括易鑫、優(yōu)信等汽車金融公司在內(nèi)的企業(yè)紛紛在風(fēng)控、人員、渠道上把控,嚴(yán)防欺詐事件的發(fā)生。作為老牌互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),二三四五(股票代碼:002195)在2017年7月剛剛布局汽車金融業(yè)務(wù)之時,就十分重視反欺詐工作。經(jīng)過近一年的布局與運營,目前,二三四五汽車金融團隊已累計為200多個城市、近2萬客戶,提供汽車金融與咨詢服務(wù)。

專業(yè)的事,讓專業(yè)的人來做

“讓專業(yè)的人做專業(yè)的事”,汽車金融行業(yè)亦是如此。比如汽車金融巨頭易鑫,該公司在2014年創(chuàng)立之時,就因缺乏專業(yè)人士的把關(guān),發(fā)展受到影響:該團隊里大多數(shù)人都是做媒體出身,或者是做技術(shù)和產(chǎn)品的,大家都沒做過金融相關(guān)的業(yè)務(wù)。為此CEO張序安把市場上所有和汽車金融沾邊的公司高管都捋了一遍,最終邀請到具有多年汽車金融運作經(jīng)驗的姜東加入。

二三四五是一家以技術(shù)為驅(qū)動的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),其優(yōu)勢是技術(shù)創(chuàng)新能力和用戶規(guī)模,在此之前缺乏汽車金融業(yè)務(wù)的布局經(jīng)驗。為了讓專業(yè)的人來做專業(yè)的事,二三四五組建了一支實力過硬的汽車金融團隊。其中,該公司汽車金融事業(yè)部總經(jīng)理朱冠軍曾先后供職于交通銀行、上汽財務(wù)公司、海通恒信等銀行和汽車金融公司,曾擔(dān)任上實融資租賃公司汽車金融事業(yè)部總經(jīng)理。在業(yè)績上,朱冠軍曾經(jīng)帶領(lǐng)團隊在2年內(nèi)殺入國內(nèi)汽車金融業(yè)務(wù)規(guī)模第一梯隊,他在業(yè)內(nèi)首推的SP區(qū)域保護政策受到同行業(yè)的極大關(guān)注。其他主要成員曾任職于上汽通用、日產(chǎn)金融、奇瑞徽銀等主流汽車金融公司,行業(yè)經(jīng)驗豐富。此外,該團隊每天都會進行行業(yè)欺詐案例的分享與分析,這對于整個團隊業(yè)務(wù)流程的提升、反欺詐思維的強化有著積極的作用。

做足渠道工作,對用戶進行嚴(yán)格的風(fēng)控審核

對于各大汽車金融企業(yè)來說,防范欺詐事件的發(fā)生,首先要從供應(yīng)鏈渠道和用戶兩方面入手。比如花生好車,在車源渠道的選擇上,首選與大客戶廠商這樣的正規(guī)平臺進行合作,然后通過直采、直營、直租的方式進行車輛銷售。

二三四五在供應(yīng)鏈渠道上的打法與易鑫完全不同。據(jù)了解,二三四五的業(yè)務(wù)模式為:通過SP(汽車服務(wù)商)牽頭,與車行進行合作,車行提供車輛和用戶,二三四五提供貸款平臺和資金。作為資方,二三四五在此過程中,需要對車行、用戶進行嚴(yán)格的風(fēng)控審核。

據(jù)二三四五汽車金融相關(guān)負責(zé)人表示,公司在選擇與車行合作之前,會對車行的經(jīng)營資質(zhì)、管理經(jīng)驗、團隊架構(gòu)、資產(chǎn)情況等進行盡調(diào)。在經(jīng)過嚴(yán)格的篩選之后,運營成熟、跟其他金融機構(gòu)或者貸款平臺有過合作經(jīng)驗的車行,才能夠與二三四五合作,并且作為車輛提供方上線二三四五的車貸平臺。

在用戶審核環(huán)節(jié),車行與二三四五會進行雙重把關(guān):車行對進店咨詢的用戶進行需求確認與資格初審;二三四五利用自身積累了多年的技術(shù)優(yōu)勢,融合大數(shù)據(jù)信息,通過電子授信、人臉識別等技術(shù)對用戶進行審核。另外,二三四五會利用反欺詐模型,把帳號異常、設(shè)備異常、身份偽冒、申請異常、使用異常、惡意炒信的用戶排除在外,防止惡意騙貸的發(fā)生。為了保證需求的真實性,有效防范欺詐風(fēng)險的發(fā)生,二三四五汽車金融團隊還會進行嚴(yán)格的人工審核。

目前,反欺詐行業(yè)仍然存在一些技術(shù)難點,有的企業(yè)甚至經(jīng)常出現(xiàn)誤殺優(yōu)質(zhì)用戶的情況。相關(guān)專家認為,開發(fā)國內(nèi)完備的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)服務(wù)、提升數(shù)據(jù)質(zhì)量是解決當(dāng)前技術(shù)難點的關(guān)鍵。

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