前言：從各路資本趨之若鶩的藍(lán)海市場(chǎng)，到步入“存量淘汰”時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借科技創(chuàng)新的屬性，易操作、便捷等優(yōu)勢(shì)迅速走紅，又因國(guó)家政策的強(qiáng)監(jiān)管逐漸告別“匆匆那年”。2014年至今，互金已經(jīng)連續(xù)五年被列入政府規(guī)劃報(bào)告，新常態(tài)下，互金對(duì)金融的重要補(bǔ)充作用和地位一再被肯定，但防范風(fēng)險(xiǎn)一直是互聯(lián)網(wǎng)金融永恒的主題。

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融和“互聯(lián)網(wǎng)+”相融合的產(chǎn)物，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)隱患也在不斷聚集，比如傳統(tǒng)金融的識(shí)別和信用風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)的技術(shù)和安全風(fēng)險(xiǎn)等。金融的本質(zhì)是風(fēng)控，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，在合規(guī)備案的新形勢(shì)下，想要實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡穩(wěn)健發(fā)展，加強(qiáng)科技運(yùn)用，提升新形勢(shì)下的風(fēng)險(xiǎn)防控水平已經(jīng)迫在眉睫。

大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、深度學(xué)習(xí)等新技術(shù)和新科技手段的突破和應(yīng)用，驅(qū)動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的人工智能化，也讓風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)現(xiàn)方式呈現(xiàn)新的變化，通過(guò)新技術(shù)甄別風(fēng)險(xiǎn)和信用比傳統(tǒng)的手段更加精密科學(xué)。資深互金行業(yè)老兵易通貸近期推出全新風(fēng)控系統(tǒng)——“易智”風(fēng)險(xiǎn)管理體系。與一些互金平臺(tái)通常沿用市面上固有的風(fēng)控模型及銀行風(fēng)控系統(tǒng)不同，易通貸建立了自己的智庫(kù)和智能決策系統(tǒng)，實(shí)際應(yīng)用中也更適合平臺(tái)需要，極大提升了平臺(tái)風(fēng)控效率，堪稱科技風(fēng)控的典范。

“易智”：變化中的平衡之術(shù)

盡管行業(yè)呈現(xiàn)在新的趨勢(shì)和變化，然而風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)沒(méi)有變，風(fēng)險(xiǎn)管理體系也應(yīng)該綜合考慮用戶體驗(yàn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)制健全等方面。如何在用戶體驗(yàn)和平臺(tái)運(yùn)營(yíng)安全之間取得巧妙平衡?“只有做好風(fēng)險(xiǎn)控制，這根‘平衡木’才更容易走。”易通貸風(fēng)控負(fù)責(zé)人表示。

易通貸認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)管理工作不僅在于控制，而在于因勢(shì)利導(dǎo)，在變化中尋求平衡。‘易’旨在合理預(yù)測(cè)、平衡發(fā)展和適應(yīng)變化;‘智’則重在闡述多維智庫(kù)、科技應(yīng)用、智能決策等手段。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)變幻莫測(cè)，新技術(shù)層出不窮，易智風(fēng)控管理體系希望在捕捉和順應(yīng)市場(chǎng)和技術(shù)變化的前提下，在提升用戶體驗(yàn)和運(yùn)營(yíng)安全之間取得平衡，讓風(fēng)險(xiǎn)控制工作發(fā)揮出最大的效益。

風(fēng)險(xiǎn)控制是嚴(yán)謹(jǐn)專業(yè)且高難度的工作，需要解決來(lái)自技術(shù)、信用、法律等多方面的風(fēng)險(xiǎn)難題。風(fēng)險(xiǎn)控制一直是易通貸的核心能力，搭載科技金融的東風(fēng)，經(jīng)過(guò)多年的迭代，“易智”風(fēng)控管理體系已經(jīng)將最先進(jìn)的大數(shù)據(jù)管理、機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)、人工智能注入到日常的風(fēng)險(xiǎn)管理工作中。

多手段多維度的科技風(fēng)控：不止是大數(shù)據(jù)

工欲善其事，必先利其器。以創(chuàng)新為主要驅(qū)動(dòng)力的易通貸，在科技加持風(fēng)控能力方面也是技高一籌。在多維、海量、動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，易通貸通過(guò)對(duì)自有數(shù)據(jù)的抓取、三方合作、渠道開(kāi)發(fā)等，實(shí)現(xiàn)了人工智能、生物識(shí)別、深度學(xué)習(xí)、圖像識(shí)別、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等領(lǐng)先技術(shù)的創(chuàng)新，并應(yīng)用到了風(fēng)險(xiǎn)模型、用戶洞察、企業(yè)征信、流程管理、貸后風(fēng)控管理等實(shí)踐領(lǐng)域。

大數(shù)據(jù)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)用較廣泛的核心技術(shù)，在貸前、貸中和貸后都能發(fā)揮大的作用。貸前，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠提高反欺詐準(zhǔn)確度與效率。舉個(gè)例子，市場(chǎng)上對(duì)于貸款業(yè)務(wù)早已形成黑產(chǎn)鏈條，欺詐手段和技術(shù)越來(lái)越成熟，通過(guò)大數(shù)據(jù)的“勾勒”，能夠?yàn)榻杩钣脩艚嬒瘢軌虮O(jiān)測(cè)到借款人身份、申請(qǐng)行為、移動(dòng)設(shè)備、社會(huì)關(guān)系以及司法記錄等數(shù)據(jù)以及網(wǎng)絡(luò)上的用戶行為數(shù)據(jù)，最大限度減少欺詐的發(fā)生;貸中，大數(shù)據(jù)能夠?qū)杩钊耸杖肭闆r、流水變化作出預(yù)警;貸后，與客戶正常的溝通、正常的聯(lián)系、正常的還款途徑。做好逾期或者壞賬預(yù)警，把損失降到最低。

人工智能同樣是易通貸運(yùn)用較多的技術(shù)，結(jié)合大數(shù)據(jù)和機(jī)器深度學(xué)習(xí)技術(shù)，不僅僅是在用戶層面，在資產(chǎn)、產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)和營(yíng)銷上，人工智能都能幫助平臺(tái)去提高這些環(huán)節(jié)的效率。通過(guò)針對(duì)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型的搭建，可以快速了解到資產(chǎn)的變化，提高平臺(tái)對(duì)于資產(chǎn)的風(fēng)控能力，引入優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn);在產(chǎn)品組合上，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析可以優(yōu)化產(chǎn)品組合，滿足用戶對(duì)于個(gè)性化產(chǎn)品的需求;在運(yùn)營(yíng)和營(yíng)銷環(huán)節(jié)，人工智能技術(shù)可以幫助平臺(tái)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，提高運(yùn)營(yíng)的效率，降低對(duì)人工的依賴。技術(shù)手段實(shí)時(shí)抓取和分析用戶的、抵押物的變動(dòng)或者是償還能力。

易通貸風(fēng)控負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)只能作為防御手段，通過(guò)縱向上加強(qiáng)自身的技術(shù)升級(jí)、同時(shí)橫向上打破信息孤島，多方數(shù)據(jù)源的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，在防御欺詐風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也可以主動(dòng)出擊，才能大大增加黑產(chǎn)鏈條運(yùn)作的成本及欺詐成本。易通貸已經(jīng)接入中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)反欺詐系統(tǒng)，結(jié)合自身研發(fā)的反欺詐系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了自身的反欺詐數(shù)據(jù)與系統(tǒng)的共享，讓騙貸者、黑產(chǎn)和羊毛黨無(wú)可乘之機(jī)。此外，易通貸與同盾、融360、白騎士、face++等行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的知名科技公司達(dá)成了深入的戰(zhàn)略合作關(guān)系并逐步應(yīng)用到各大業(yè)務(wù)線，后續(xù)雙方還可以在現(xiàn)有基礎(chǔ)上定制化開(kāi)發(fā)更適合、更強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)風(fēng)控產(chǎn)品。

他還談到，大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)應(yīng)該更有針對(duì)性，針對(duì)不同產(chǎn)品、客戶類型對(duì)應(yīng)不同的風(fēng)控模型，在業(yè)務(wù)開(kāi)展的基礎(chǔ)上，不斷迭代、更新，可以提供更多維度和更加準(zhǔn)確的信息。“大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)在目前風(fēng)云多變的市場(chǎng)中可以為業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展保駕護(hù)航，需要長(zhǎng)時(shí)間的累積和發(fā)展，大數(shù)據(jù)風(fēng)控的成熟應(yīng)用任重而道遠(yuǎn)。”他最后總結(jié)道。

科技風(fēng)控及技術(shù)應(yīng)用是金融服務(wù)開(kāi)展中的一個(gè)重要話題。早在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之際，科技遠(yuǎn)未上升到戰(zhàn)略層面，短短幾年，科技力量已經(jīng)開(kāi)始滲透到獲客、信用評(píng)估、貸中貸后管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也展開(kāi)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下的數(shù)據(jù)獲取、技術(shù)分析能力和產(chǎn)品模型能力的比拼，科技金融的賽跑已經(jīng)開(kāi)始。易通貸希望不斷豐富產(chǎn)品和風(fēng)控技術(shù)，強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)，全面提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力，并實(shí)現(xiàn)智能決策和風(fēng)控模型的對(duì)外輸出，幫助更多同業(yè)和有需要的機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)化的科學(xué)風(fēng)控。

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