近幾年，隨著家庭收入增長(zhǎng)，電子商務(wù)在中國(guó)迅猛發(fā)展，個(gè)人數(shù)據(jù)量激增，使得基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)開(kāi)始快速發(fā)展，形成了一個(gè)巨大的市場(chǎng)。與此同時(shí)，接受金融服務(wù)的群體迅速擴(kuò)大，服務(wù)的場(chǎng)景和用戶(hù)習(xí)慣也發(fā)生了巨大變化。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)想進(jìn)入整個(gè)大消費(fèi)金融市場(chǎng)，它得變得“智能”一些。過(guò)去兩年，一些銀行已開(kāi)始慢慢與金融科技公司從精準(zhǔn)獲客、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制、聯(lián)合建模等方面開(kāi)始了合作，合作方式逐步深入。

我們認(rèn)為，“智能”在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中的體現(xiàn)應(yīng)該是“端到端”的，是指依賴(lài)于大數(shù)據(jù)，人工智能等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)從獲客、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控定價(jià)、放款到貸后管理等信貸全流程的智能化。

品鈦研究院(ID：PINTECAcademy)分專(zhuān)題就“智能消費(fèi)金融”進(jìn)行系列討論。此前已發(fā)布《掰開(kāi)揉碎了聊聊“智能消費(fèi)金融”系列——風(fēng)控篇》為系列開(kāi)篇。

本文著重介紹智能消費(fèi)金融體系中模型的角色：

· 預(yù)測(cè)模型如何貫穿智能消費(fèi)金融各環(huán)節(jié);

· 模型背后強(qiáng)悍的底層系統(tǒng)是怎樣的;

· 模型設(shè)計(jì)如何與各業(yè)務(wù)線(xiàn)配合。

本文節(jié)選自品鈦研究院出品的《智能消費(fèi)金融101》課程內(nèi)容。

1 數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱，傳統(tǒng)銀行難“系統(tǒng)性”挖掘用戶(hù)價(jià)值

麥肯錫在2017年7月出版的《中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新系列白皮書(shū)》報(bào)告中指出，傳統(tǒng)銀行本身數(shù)據(jù)基礎(chǔ)能力較弱，具體體現(xiàn)在不同部門(mén)的數(shù)據(jù)口徑、字段、細(xì)致程度都有差異。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)里，不同產(chǎn)品的交易數(shù)據(jù)儲(chǔ)存分散、未打通，這導(dǎo)致用戶(hù)數(shù)據(jù)難匯總，大量有價(jià)值的客戶(hù)交易行為數(shù)據(jù)價(jià)值沒(méi)有得到有效利用，造成用戶(hù)數(shù)據(jù)與一線(xiàn)應(yīng)用脫節(jié)的情況。

2 數(shù)據(jù)、預(yù)測(cè)模型貫穿智能信貸決策各階段

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的這些弱點(diǎn)，剛好是智能消費(fèi)金融能補(bǔ)足的。

相較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)分散，口徑不統(tǒng)一，無(wú)法形成系統(tǒng)化決策問(wèn)題，智能消費(fèi)金融的預(yù)測(cè)模型貫穿了貸前(營(yíng)銷(xiāo)，新客申請(qǐng))、貸中(老客管理)、貸后(客戶(hù)服務(wù)，催收)各個(gè)階段。

營(yíng)銷(xiāo)

營(yíng)銷(xiāo)階段的預(yù)測(cè)模型主要解決兩類(lèi)問(wèn)題：1)客戶(hù)畫(huà)像是什么樣的;2)要為他們提供什么樣的產(chǎn)品。

智能消費(fèi)金融每一個(gè)投放廣告決策都有數(shù)據(jù)支持：響應(yīng)模型用于預(yù)測(cè)怎樣的客戶(hù)最可能來(lái)申請(qǐng)貸款;估值模型用于判斷某類(lèi)客戶(hù)能為機(jī)構(gòu)帶來(lái)多少價(jià)值，其中包含對(duì)客戶(hù)逾期、違約風(fēng)險(xiǎn)的衡量，以及對(duì)于客戶(hù)對(duì)價(jià)格敏感程度的評(píng)估。

新客申請(qǐng)

新客申請(qǐng)階段，智能消費(fèi)金融需要解決的問(wèn)題是：判斷客戶(hù)是否有欺詐風(fēng)險(xiǎn)，以及對(duì)于欺詐風(fēng)險(xiǎn)較小的客戶(hù)，如何進(jìn)行定額定價(jià)地為他們提供個(gè)性化服務(wù)。

欺詐風(fēng)險(xiǎn)分為兩種：

一種是三方欺詐，即第三方冒用“申請(qǐng)者”的姓名或身份信息進(jìn)行申請(qǐng)。目前，三方欺詐主要通過(guò)人臉識(shí)別等手段進(jìn)行解決;

另一種更普遍的情況是一方欺詐，即確實(shí)是本人申請(qǐng)，但申請(qǐng)者在申請(qǐng)時(shí)沒(méi)有還款意愿，其防范主要是靠模型來(lái)判斷。

在判定了客戶(hù)欺詐風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，需要用模型確定適合客戶(hù)的費(fèi)率和額度，這里會(huì)用到定價(jià)模型和估值模型。我們會(huì)為金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)計(jì)算，如果該機(jī)構(gòu)以某一費(fèi)率向客戶(hù)提供消費(fèi)金融服務(wù)，那在估值模型結(jié)果下，這位客戶(hù)為能為機(jī)構(gòu)帶來(lái)多少價(jià)值。

如果做得更精細(xì)，還可以評(píng)估用戶(hù)的提前還款意愿。在一些長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)中，提前還款是一個(gè)值得關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)閺慕鹑跈C(jī)構(gòu)角度，獲取一個(gè)客戶(hù)的前期投入是較大的，如果客戶(hù)為了避免長(zhǎng)時(shí)間支付利息而選擇提前還款，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是需要金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的。

老客管理

老客管理階段，需要用模型對(duì)用戶(hù)貸中行為進(jìn)行分析。我們?cè)谧鲂袨樵u(píng)分(B卡評(píng)分)的時(shí)候，會(huì)用行為模型定期給客戶(hù)“打分”，判斷應(yīng)該給什么樣的用戶(hù)提額，降額，降費(fèi)率，或者發(fā)優(yōu)惠券等。

客服

預(yù)測(cè)模型在客服中的應(yīng)用，包括：1)識(shí)別什么樣的客戶(hù)最容易交叉營(yíng)銷(xiāo);2)面對(duì)可能的客戶(hù)流失情況，要用什么樣的方法挽留客戶(hù)。

識(shí)別適合交叉營(yíng)銷(xiāo)的客戶(hù)，需要通過(guò)轉(zhuǎn)化率模型進(jìn)行預(yù)測(cè)。

在挽留可能流失客戶(hù)時(shí)，如果使用模型得當(dāng)可起到節(jié)約客服成本的作用。舉一個(gè)例子，有的機(jī)構(gòu)可能會(huì)遇到客戶(hù)在申請(qǐng)消費(fèi)貸款時(shí)，流程未走完就放棄申請(qǐng)的情況。

如果沒(méi)有模型支持，客服需要全量跟進(jìn)這些客戶(hù)，但如果模型能做得精細(xì)一些，我們可以根據(jù)用戶(hù)的行為判斷，哪一些客戶(hù)在客服跟進(jìn)的情況下更有可能完成申請(qǐng)，這是模型在節(jié)約客服資源方面的一個(gè)小小應(yīng)用。

貸后

貸后催收階段的模型會(huì)預(yù)測(cè)客戶(hù)的還款情況，并制定相應(yīng)的催收戰(zhàn)略。

這里需要通過(guò)響應(yīng)模型對(duì)客戶(hù)收到催收提示后的可能性進(jìn)行判斷，此外估值模型也需考慮各種催收方式(短信、電話(huà)、VIR等)的成本，幫助催收業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)尋找性?xún)r(jià)比最高的催收策略。

從上述的分析可以看到，智能信貸的整個(gè)周期——從營(yíng)銷(xiāo)、貸前、貸中、貸后——每一個(gè)環(huán)節(jié)都會(huì)有預(yù)測(cè)模型的參與，這個(gè)需要做得非常細(xì)致。

3 模型要run起來(lái)，少不了強(qiáng)大的技術(shù)后臺(tái)支撐

算法做得精致，是預(yù)測(cè)模型能很好地服務(wù)智能消費(fèi)金融的重要前提之一，另一個(gè)不可少的部分是底層的強(qiáng)大技術(shù)后臺(tái)。

做模型高度依賴(lài)于底層數(shù)據(jù)和底層架構(gòu)的支持，因?yàn)橹悄芟M(fèi)金融的預(yù)測(cè)模型是通過(guò)數(shù)據(jù)分析來(lái)驅(qū)動(dòng)決策的，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融背景下的決策往往需要在幾秒內(nèi)作出，當(dāng)系統(tǒng)處理幾十個(gè)數(shù)據(jù)源后，如何能秒級(jí)地把這些數(shù)量計(jì)算出來(lái)，需要依靠復(fù)雜的系統(tǒng)。從數(shù)據(jù)源的接入，到數(shù)據(jù)清洗，到最后計(jì)算，這些對(duì)系統(tǒng)的要求很高。

以品鈦的智能信貸決策引擎“讀秒”舉例，數(shù)據(jù)通過(guò)一個(gè)叫做數(shù)據(jù)服務(wù)總線(xiàn) (Data Service Bus，DSB)的模塊接入讀秒，DSB主要負(fù)責(zé)與外部數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)交互，保證接口的穩(wěn)定實(shí)時(shí)有效。

DSB的另一重要功能，是把外部接進(jìn)來(lái)的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為數(shù)據(jù)科學(xué)家想要的變量。因?yàn)槟Ｐ筒粫?huì)讀未經(jīng)加工處理的原數(shù)據(jù)，DSB會(huì)從底層原始數(shù)據(jù)加工產(chǎn)出一些模型能處理的變量。

DSB的數(shù)據(jù)會(huì)同步傳給讀秒引擎內(nèi)的兩個(gè)重要的模塊，商業(yè)決策引擎和“秒算”，前者涵蓋了包括定價(jià)，費(fèi)率，風(fēng)控策略等規(guī)則，后者涵蓋了所有的模型算法。

客戶(hù)申請(qǐng)相關(guān)的流程數(shù)據(jù)進(jìn)系統(tǒng)后，數(shù)秒之內(nèi)系統(tǒng)內(nèi)大致會(huì)發(fā)生這些事：數(shù)據(jù)服務(wù)總線(xiàn)DSB會(huì)給商業(yè)決策引擎和“秒算”系統(tǒng)去推計(jì)算出來(lái)的數(shù)據(jù)，這其中包含幾千個(gè)變量。

商業(yè)決策引擎首先判斷，若申請(qǐng)者不符合一些基本的硬性要求(如年齡過(guò)小)，前置的規(guī)則會(huì)直接拒絕用戶(hù)的申請(qǐng)，此時(shí)就不需要“秒算”系統(tǒng)再給他打分了，因?yàn)榇蚍忠矔?huì)要消耗一些數(shù)據(jù)成本。

對(duì)于需要打分的用戶(hù)群體，商業(yè)決策引擎會(huì)推到“妙算”打分系統(tǒng)(“給我打個(gè)分”)調(diào)起秒算系統(tǒng)，秒算得到指令后會(huì)基于DBS傳來(lái)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)去打分。

“秒算”系統(tǒng)是品鈦?zhàn)灾餮邪l(fā)的，其中包含了很多模型和算法。我們?cè)谠u(píng)估用什么算法時(shí)，會(huì)綜合考慮什么樣的算法能提供一個(gè)最穩(wěn)定，最有效的模型分。往往會(huì)結(jié)合傳統(tǒng)的邏輯回歸方法，以及一些“性感”的方法(如神經(jīng)網(wǎng)絡(luò))。這些算法在系統(tǒng)里面都會(huì)交叉起來(lái)用。

有打分結(jié)果后，這個(gè)分?jǐn)?shù)會(huì)從秒算系統(tǒng)推回給商業(yè)決策引擎，由商業(yè)決策引擎判斷是否拒絕客戶(hù)的消費(fèi)信貸申請(qǐng)，并將客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，費(fèi)率、期限等信息同步給業(yè)務(wù)端，業(yè)務(wù)端再展示給客戶(hù)，系統(tǒng)內(nèi)大致是這樣的一個(gè)交互 。

4 預(yù)測(cè)模型如何與風(fēng)控、業(yè)務(wù)線(xiàn)“搭配”干活

模型系統(tǒng)“秒算”需要和商業(yè)決策引擎“配合”，是因?yàn)?，本質(zhì)上，模型輸出的是“度量衡”，其核心是對(duì)人的篩選和排序。

比如，當(dāng)建模型的時(shí)候，定義300分的用戶(hù)對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)(壞賬率)是5%，之后風(fēng)控部門(mén)會(huì)根據(jù)這個(gè)打分定風(fēng)控策略。假設(shè)風(fēng)控部想把壞賬率控制在5%，那他們可能就會(huì)把策略卡在300分左右，因?yàn)檫@個(gè)模型300分對(duì)應(yīng)的壞賬率就是5%。

如果最終實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，300分客群的風(fēng)險(xiǎn)不是5%，變成了15%的，那就說(shuō)明這把尺子不準(zhǔn)。當(dāng)然這是一個(gè)極其簡(jiǎn)化的例子，真實(shí)情況比這個(gè)復(fù)雜很多。

總之，模型輸出的就是度量衡。如果是風(fēng)險(xiǎn)模型，那這個(gè)模型就需要從風(fēng)險(xiǎn)的角度把用戶(hù)群體進(jìn)行較好的區(qū)分;如果是營(yíng)銷(xiāo)階段的響應(yīng)模型的話(huà)，那就要從響應(yīng)率的角度把客戶(hù)進(jìn)行較好的區(qū)分，以此類(lèi)推。

5 總結(jié)

我們可以看到，已經(jīng)有不少銀行開(kāi)始尋求數(shù)字化轉(zhuǎn)型出路。

2018年6月11日，浦發(fā)銀行宣布與騰訊開(kāi)展戰(zhàn)略合作。2018年5月以來(lái)，中信銀行，華夏銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行四家銀行先后與螞蟻金服簽署合作協(xié)議。銀行希望借助金融科技的力量使其自身在這個(gè)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)中，能繼續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有多年積累的品牌，用戶(hù)基數(shù)，用戶(hù)信任，與合作伙伴的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢(shì)，目前暫時(shí)有所欠缺的，可能還是數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)處理以及基于預(yù)測(cè)模型輔助決策的能力或意識(shí)。

所以……品鈦智能消費(fèi)金融解決方案了解一下 : )

注：本文圖片和文字節(jié)選于《智能消費(fèi)金融101》課程，課程將于近期上線(xiàn)。該課程旨在幫助對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，消費(fèi)金融感興趣的伙伴系統(tǒng)地構(gòu)建對(duì)智能消費(fèi)金融的基本認(rèn)識(shí)。

“101”的表述沿用了美國(guó)大學(xué)課程設(shè)置的習(xí)慣，美國(guó)大學(xué)課程名稱(chēng)若為101結(jié)尾，多表示該課程是某門(mén)學(xué)科的基礎(chǔ)、原理、導(dǎo)論課程。

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