2018年6月19日，小花科技迎來了三周歲生日。 小花科技由中信產(chǎn)業(yè)基金控股企業(yè)中騰信在2015年出資設(shè)立，作為線上消費(fèi)金融領(lǐng)域科技服務(wù)的主體，為金融機(jī)構(gòu)提供市場(chǎng)獲客及智能風(fēng)控技術(shù)輔助服務(wù)，小花科技自成立以來發(fā)展迅速，已成為中騰信的重要支柱。

擁抱年輕，打造極致金融服務(wù)體驗(yàn)

作為小花科技的主打產(chǎn)品——小花錢包定位為“年輕人的互聯(lián)網(wǎng)錢包”，以“隨時(shí)隨地、想花就花”為年輕人所熟知，業(yè)務(wù)涵蓋線上商城分期、信用借款輔助服務(wù)等。

對(duì)比傳統(tǒng)借貸產(chǎn)品繁瑣的資料提交、冗長(zhǎng)復(fù)雜的申請(qǐng)流程，用戶簡(jiǎn)單操作三步即可申請(qǐng)小花信用額度。小花錢包以簡(jiǎn)便的申請(qǐng)步驟和高效的信貸審批策略，在做好反欺詐的同時(shí)，極大改善了用戶體驗(yàn)。

如今，小花錢包注冊(cè)用戶已達(dá)到千萬級(jí)別，極受年輕人群體歡迎，不斷引領(lǐng)年輕人時(shí)尚金融生活新方式。移動(dòng)大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)TalkingData發(fā)布的《2017年消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，在網(wǎng)購(gòu)分期應(yīng)用覆蓋率方面，招聯(lián)金融和小花錢包位列全國(guó)前二。

機(jī)器學(xué)習(xí)，助力小花錢包智能獲客

機(jī)器學(xué)習(xí)貫穿小花錢包的業(yè)務(wù)流程，在每個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，會(huì)根據(jù)具體需求使用有監(jiān)督的機(jī)器學(xué)習(xí)方法。

首先，營(yíng)銷環(huán)節(jié)會(huì)有智能營(yíng)銷系統(tǒng)，從廣告投放開始直至用戶還款，監(jiān)測(cè)用戶整個(gè)生命周期，建立各個(gè)渠道畫像，判斷各渠道獲客效率。

智能營(yíng)銷系統(tǒng)還會(huì)根據(jù)投入產(chǎn)出比評(píng)估各個(gè)獲客渠道的效果。包括各個(gè)環(huán)節(jié)的轉(zhuǎn)化率，如整個(gè)渠道的人群對(duì)產(chǎn)品的申請(qǐng)情況、審批的完成情況，審批之后的通過情況，包括這個(gè)渠道的用戶借款之后的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)等等。綜合多個(gè)維度的效果評(píng)估，不斷提升智能獲客的效率。

在小花錢包為合作機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的實(shí)踐中，會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)目標(biāo)決定需采集的數(shù)據(jù)維度和如何適配算法、模型，且隨著業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，進(jìn)件數(shù)量增加，加入更多大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)的元素去迭代模型，以適配不同業(yè)務(wù)的變化。優(yōu)質(zhì)客群獲取之后，也將給予其更高的額度和更長(zhǎng)的期限。

AI+大數(shù)據(jù)，創(chuàng)新智能風(fēng)控技術(shù)輔助服務(wù)

依托中騰信在消費(fèi)信貸領(lǐng)域的風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，小花錢包自主開發(fā)了RiskAI風(fēng)控系統(tǒng)，被稱為消費(fèi)信貸領(lǐng)域的AlphaGo。

利用生物特征識(shí)別和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，結(jié)合大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，小花錢包幫助客戶實(shí)現(xiàn)“即刻申請(qǐng)，實(shí)時(shí)審批，快速放款，隨借隨還”的借貸體驗(yàn)。審批流程最快在15秒內(nèi)完成。

同時(shí)，RiskAI的算法和模型將定期根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)進(jìn)行迭代優(yōu)化調(diào)整。人工智能的核心能力體現(xiàn)為機(jī)器學(xué)習(xí)：小花錢包的RiskAI系統(tǒng)可以根據(jù)對(duì)貸款人行為的跟蹤，借貸人數(shù)的增加來不斷調(diào)整風(fēng)控策略，風(fēng)控模型可以不斷自我學(xué)習(xí)、自我更新。

RiskAI替代了傳統(tǒng)風(fēng)控的大部分工作，遇到機(jī)器無法核實(shí)判斷的維度，再選擇由人工介入。在生產(chǎn)環(huán)境之外的平行環(huán)境中，小花錢包也在不斷地通過“AI+人工”的方式去調(diào)試出更適配的模型。

國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸市場(chǎng)迅速擴(kuò)容，易觀Analysys數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)到2019年末，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸余額為13.95萬億。“系出名門”的小花錢包依托機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等前沿科技實(shí)踐已成為金融科技領(lǐng)域的有力競(jìng)爭(zhēng)者，發(fā)展前景廣闊。小花錢包將加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)合作，提升服務(wù)效率，探索消費(fèi)金融科技服務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)金融與科技融合發(fā)展。

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