轉(zhuǎn)瞬之間，6月已經(jīng)到來。久拖不決的備案工作，在一定程度也令網(wǎng)貸行業(yè)洗牌加劇，經(jīng)營(yíng)不善的平臺(tái)陸續(xù)退出，擁有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的平臺(tái)則抓住一切機(jī)會(huì)，積極做好平臺(tái)備案前期的準(zhǔn)備工作。在此過程中，銀行存管成為了各個(gè)平臺(tái)備案工作能否繼續(xù)向前推進(jìn)的“攔路虎”。

可以說，在互聯(lián)網(wǎng)金融所有的安全保護(hù)措施中，存管是安全級(jí)別最高、技術(shù)含量最高、也是最難實(shí)現(xiàn)的一項(xiàng)。一些實(shí)力不夠的平臺(tái)開始動(dòng)些“小心思”，想要在平臺(tái)的宣傳上用些小伎倆來迷惑投資者。掌悅理財(cái)發(fā)現(xiàn)，還有很多投資者根本就分不清什么是真正的銀行存管。今天，我們就為大家上一節(jié)“銀行存管”專業(yè)課。

一、什么是銀行資金存管?

所謂的銀行資金存管，即“網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)”，是指商業(yè)銀行作為存管人接受委托人的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對(duì)、提供信息報(bào)告等職責(zé)的業(yè)務(wù)。

從模式上看，銀行存管的模式主要分三種。

一種是銀行直連模式。平臺(tái)直接與銀行開通支付結(jié)算通道，在交易過程中，投資人直接通過銀行在線交易，回款的時(shí)候，資金也通過銀行直接返還到投資人的賬戶。一般有銀行參股或者控股的平臺(tái)，往往就是銀行直連模式。但是，整體來說，這類模式比較少。

還有一種是直接存管模式。即銀行為平臺(tái)投資人和借款人的獨(dú)立個(gè)人存管賬戶，同時(shí)，存管銀行為投融資雙方就充值、提現(xiàn)等支付結(jié)算和資金流向進(jìn)行監(jiān)管。這種模式也是目前平臺(tái)與銀行資金存管合作最常見的一種模式。掌悅理財(cái)目前采用的就是直接存管模式。

還有一種模式是聯(lián)合存管。即銀行和第三方支付公司合作，推出聯(lián)合存管方案，這種模式下存管銀行為第三方支付公司開設(shè)平臺(tái)存管賬號(hào)，負(fù)責(zé)用戶賬戶監(jiān)管和資金存管功能。但其實(shí)，雖然銀行為第三方支付開設(shè)了存管賬戶，實(shí)際上投資人的賬戶卻并沒有在銀行，而是依舊在第三方支付公司下，平臺(tái)的操作與原來相比變化并不大。

《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》要求，“存管人應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶內(nèi)的資金履行安全保管責(zé)任，不應(yīng)外包或委托其他機(jī)構(gòu)代理進(jìn)行資金賬戶開立、交易信息處理、交易密碼驗(yàn)證等操作。”也就是說，“第三方支付+銀行”的聯(lián)合存管模式將不再可行，面臨違規(guī)整改。

二、如何鑒別銀行存管的真?zhèn)?

我們可以從以下四個(gè)方面，辨別和甄選真正開通了銀行存管的平臺(tái)。

1、注冊(cè)時(shí)需要同時(shí)在第三方存管平臺(tái)注冊(cè)賬戶

真正的銀行存管，投資人在注冊(cè)的時(shí)候，除了需要注冊(cè)網(wǎng)貸平臺(tái)賬戶，還需要在第三方存管平臺(tái)注冊(cè)一個(gè)賬戶，注冊(cè)過程中平臺(tái)會(huì)提示開通資金存管賬戶。

以掌悅理財(cái)為例。2018年5月，掌悅理財(cái)攜手上饒銀行上線銀行存管系統(tǒng)之后，如果新用戶來掌悅理財(cái)投資，首先不僅要完成掌悅理財(cái)平臺(tái)賬戶的注冊(cè)，還需要根據(jù)操作指引，注冊(cè)一個(gè)第三方存管銀行上饒銀行的賬戶。

掌悅理財(cái)平臺(tái)銀行存管賬戶開通提示

2、會(huì)有跳轉(zhuǎn)到第三方存管平臺(tái)的環(huán)節(jié)

在第三方存管的網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行投資、提現(xiàn)時(shí)，會(huì)有跳轉(zhuǎn)到第三方存管平臺(tái)的環(huán)節(jié)。這才是真正的資金存管平臺(tái)。

掌悅理財(cái)平臺(tái)銀行存管賬戶開通跳轉(zhuǎn)

3、注冊(cè)賬戶時(shí)會(huì)收到銀行短信提示

投資者成功注冊(cè)資金存管賬戶后，會(huì)收到銀行(非P2P平臺(tái))發(fā)送的短信提示，同時(shí)投資者會(huì)擁有一個(gè)62開頭(也有部分銀行以其他數(shù)字開頭)的銀行電子賬戶。

掌悅理財(cái)平臺(tái)銀行存管賬戶開通短信提示

掌悅理財(cái)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，攜手上饒銀行上線銀行存管系統(tǒng)，是掌悅理財(cái)平臺(tái)備案進(jìn)程中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。另外，掌悅理財(cái)按照備案要求，電子存證及簽章、三級(jí)等保證明等相關(guān)工作已準(zhǔn)備完成，其他備案工作也在緊張有序推進(jìn)中。掌悅理財(cái)將繼續(xù)努力，與各平臺(tái)一起，為廣大用戶創(chuàng)造更加安全的投資環(huán)境。

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