5月31日，由京東金融研究院和中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心、中國(guó)刑事警察學(xué)院共同撰寫的《數(shù)字金融反欺詐白皮書》(以下簡(jiǎn)稱“白皮書”)在北京發(fā)布。

目前，數(shù)字技術(shù)與金融行業(yè)融合發(fā)展，催生數(shù)字金融新業(yè)態(tài)。與此同時(shí)，金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大，反欺詐形勢(shì)嚴(yán)峻。傳統(tǒng)反欺詐手段維度單一、效率低下、范圍受限，難以應(yīng)對(duì)新型的欺詐手段。在此背景下，京東金融研究院發(fā)布白皮書，有針對(duì)性地梳理了欺詐新方式，反欺詐手段，以及在8個(gè)金融場(chǎng)景中識(shí)別、打擊欺詐行為的落地實(shí)踐。

(孟昭莉在《數(shù)字金融反欺詐白皮書》發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)主題演講)

反欺詐面臨極大挑戰(zhàn)

在數(shù)字技術(shù)的支撐下，金融市場(chǎng)的體量和發(fā)展?jié)摿Ρ恢鸩椒糯?。與此同時(shí)，其暴露的風(fēng)險(xiǎn)隱患也與日俱增，欺詐現(xiàn)象層出不窮。數(shù)字金融欺詐手段由之前較為簡(jiǎn)單的盜號(hào)、盜刷演變?yōu)楝F(xiàn)在的借助大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)，從撒網(wǎng)式向精準(zhǔn)化轉(zhuǎn)變，并疊加傳銷、兼職賺錢、網(wǎng)購(gòu)?fù)丝睢⒔鹑诶碡?cái)、虛擬貨幣等更為復(fù)雜多樣的手法。

京東金融研究院院長(zhǎng)孟昭莉表示：由于數(shù)字與金融的“聯(lián)姻”，金融的欺詐行為呈現(xiàn)出專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、隱蔽化、跨區(qū)域等新特征，對(duì)傳統(tǒng)的反欺詐手段形成極大挑戰(zhàn)。因此，針對(duì)金融領(lǐng)域的反欺詐技術(shù)也應(yīng)不斷革新，既要精準(zhǔn)打擊存在的風(fēng)險(xiǎn)，也要執(zhí)棋先行，做到防患于未然。

數(shù)字金融反欺詐的主要技術(shù)手段

在欺詐團(tuán)伙產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?，且廣泛使用大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)的今天，反欺詐技術(shù)能力直接影響著數(shù)字金融反欺詐的實(shí)際效果。從技術(shù)的運(yùn)用層級(jí)和著力點(diǎn)來看，數(shù)字金融反欺詐技術(shù)手段可分為數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析、決策引擎等類型。

白皮書中主要列舉了8個(gè)數(shù)字金融場(chǎng)景，即網(wǎng)絡(luò)支付，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、手機(jī)銀行、生豬保險(xiǎn)。

以網(wǎng)絡(luò)支付場(chǎng)景為例，某用戶發(fā)現(xiàn)自己銀行卡里的5萬元“不翼而飛”。反復(fù)查詢，他被通知自己在某平臺(tái)注冊(cè)了一個(gè)新賬號(hào)，購(gòu)買了高達(dá)49966元的商品，實(shí)質(zhì)上并非本人的購(gòu)買行為。其實(shí)，該平臺(tái)風(fēng)控部門利用其風(fēng)控體系在支付的那一刻已觸發(fā)預(yù)警。接到預(yù)警后，風(fēng)控負(fù)責(zé)人快速安排對(duì)這一訂單的攔截，同時(shí)安排發(fā)貨以進(jìn)一步鎖定嫌疑人，最終幫助用戶挽回?fù)p失。

黑色產(chǎn)業(yè)集團(tuán)往往通過社工方式和技術(shù)手段，盜取利用個(gè)人姓名、手機(jī)號(hào)碼、身份證號(hào)碼和銀行卡號(hào)等直接關(guān)系賬戶安全的要素，并進(jìn)一步用于精準(zhǔn)詐騙、惡意營(yíng)銷。在這個(gè)場(chǎng)景中就是通過運(yùn)用行為序列、生物探針和關(guān)系圖譜技術(shù)能對(duì)支付環(huán)節(jié)的前中后期風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)判、綜合分析，能夠?qū)υ诰€交易中的賬戶盜用行為進(jìn)行有效識(shí)別和打擊。

首先，行為序列技術(shù)發(fā)現(xiàn)了購(gòu)買記錄的異常。其次，生物探針技術(shù)發(fā)現(xiàn)本次購(gòu)買行為與往常不同。最后，關(guān)系圖譜技術(shù)通過分析發(fā)現(xiàn)該用戶對(duì)本商品的需求并不高，因此也觸發(fā)了預(yù)警。在數(shù)字金融反欺詐具體應(yīng)用中，多種技術(shù)組合使用顯得尤為重要，特別是需要升維和跨界。

中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心楊東表示，反欺詐方式必須從孤軍奮戰(zhàn)走向聯(lián)合打擊。反欺詐不僅僅是針對(duì)既已發(fā)生的詐騙行為，事前做好防止工作，防患于未然、打擊于無形才是上上之選。

中國(guó)刑事警察學(xué)院網(wǎng)絡(luò)犯罪偵查系主任秦玉海認(rèn)為，從實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，反欺詐之戰(zhàn)不是某一種技術(shù)或方法的單打獨(dú)斗，而且一場(chǎng)集數(shù)據(jù)、技術(shù)和機(jī)制于一體的綜合防御戰(zhàn)，數(shù)據(jù)是反欺詐體系建設(shè)的核心和前提，技術(shù)是打贏反欺詐之戰(zhàn)的重要支撐，機(jī)制是優(yōu)化反欺詐效果、提升反欺詐能力的重要保障。

反欺詐經(jīng)驗(yàn)對(duì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的借鑒作用

白皮書指出：未來數(shù)字金融反欺詐之路應(yīng)該從數(shù)據(jù)、技術(shù)和機(jī)制三個(gè)方面均衡發(fā)力。

數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)獲得是反欺詐體系建立的根本前提，強(qiáng)化對(duì)數(shù)據(jù)使用的安全保護(hù)、加強(qiáng)信息披露，是反欺詐體系發(fā)展完善的當(dāng)務(wù)之急。

技術(shù)是支撐。一方面，需要不斷優(yōu)化反欺詐模型和系統(tǒng)構(gòu)建，綜合運(yùn)用多種技術(shù)手段對(duì)欺詐行為進(jìn)行精準(zhǔn)打擊;另一方面，要將先進(jìn)的技術(shù)在行業(yè)內(nèi)共享，優(yōu)秀企業(yè)的技術(shù)輸出值得鼓勵(lì)。

機(jī)制是保障。首先，構(gòu)建由監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)共同參與的反欺詐聯(lián)盟，建立數(shù)據(jù)、技術(shù)、人才等方面的合作交流機(jī)制。其次，要加強(qiáng)行業(yè)層面對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，可以聯(lián)合建立客戶權(quán)益保護(hù)中心，建立行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)緩釋與互助機(jī)制。

白皮書的發(fā)布是對(duì)數(shù)字金融領(lǐng)域的欺詐與反欺詐所做的一次較為全面的總結(jié)。通過介紹反欺詐的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)行業(yè)的反欺詐以及防范金融風(fēng)險(xiǎn)起到借鑒作用，促進(jìn)全社會(huì)數(shù)字金融行業(yè)的健康發(fā)展。

數(shù)字金融反欺詐是一場(chǎng)持久戰(zhàn)，不可能畢其功于一役，只有在技術(shù)的不斷迭代中實(shí)現(xiàn)自身的動(dòng)態(tài)優(yōu)化，才能取得真正意義上的勝利。京東金融研究院院長(zhǎng)孟昭莉表示：通過白皮書的發(fā)布，一方面，我們希望為行業(yè)提供一本新型欺詐真實(shí)案例的“警示錄”，并介紹反欺詐的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn);另一方面，我們借此呼吁行業(yè)內(nèi)外的各界同仁攜手，共同加強(qiáng)反欺詐技術(shù)的研究合作和數(shù)據(jù)信息共享，為數(shù)字金融的碧海藍(lán)天貢獻(xiàn)綿薄之力。

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