在金融去杠桿的大環(huán)境與強(qiáng)監(jiān)管政策陸續(xù)出臺(tái)的背景下，消費(fèi)金融公司的“行業(yè)自律與規(guī)范發(fā)展”成為了各界關(guān)心的的熱門話題。近日，由清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心、中國(guó)消費(fèi)金融40人智庫(kù)論壇聯(lián)合蘇寧消費(fèi)金融有限公司在南京舉辦了一場(chǎng)主題研討會(huì)，來自消費(fèi)金融領(lǐng)域的有關(guān)專家學(xué)者、政府、監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)以及部分消費(fèi)金融公司的主要負(fù)責(zé)人參加了此次會(huì)議。

　　與會(huì)的消費(fèi)金融行業(yè)專家學(xué)者嘉賓合影

監(jiān)管加強(qiáng)：行業(yè)自律建設(shè)勢(shì)在必行

2017年是持牌消費(fèi)金融公司迅猛發(fā)展的一年，中銀、招聯(lián)、捷信三家消費(fèi)金融公司凈利潤(rùn)已經(jīng)超過10億元，蘇寧、華融、中郵等消金公司分別實(shí)現(xiàn)了扭虧為贏。

隨著監(jiān)管層面的收緊，市場(chǎng)格局也在發(fā)生著快速而深刻的改變。消費(fèi)金融的本質(zhì)上仍是金融，金融的健康發(fā)展離不開有效的監(jiān)管。如何將政府監(jiān)管、行業(yè)自律、機(jī)構(gòu)自我約束有機(jī)結(jié)合，成為擺在行業(yè)發(fā)展面前的重要課題。

中國(guó)消費(fèi)金融40人智庫(kù)論壇秘書長(zhǎng)、清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心研究員馮興科強(qiáng)調(diào)，規(guī)范和自律是消費(fèi)金融行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的本質(zhì)要求。規(guī)范的意義在于有章可循，正本清源。自律的要義在于提高自律意識(shí)，自我約束。嚴(yán)格自律是解決好行業(yè)突出矛盾和痛點(diǎn)的重要基石。消費(fèi)金融行業(yè)自律可以在負(fù)責(zé)任貸款、消費(fèi)者保護(hù)、建設(shè)企業(yè)內(nèi)部制度的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、企業(yè)客戶服務(wù)的行業(yè)規(guī)范等方面發(fā)揮巨大的積極作用。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融所銀行研究室副主任、副研究員王剛指出，金融監(jiān)管部門系列監(jiān)管政策的出臺(tái)，重點(diǎn)是控制居民杠桿率的過快增長(zhǎng)，通過打擊挪用消費(fèi)貸款、違規(guī)透支信用卡等行為，防止個(gè)人貸款違規(guī)流入股市和房市，降低引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的概率。宏觀政策要求持牌消金機(jī)構(gòu)需要調(diào)整發(fā)展節(jié)奏，更加注重貸款發(fā)放全流程的合規(guī)管理。

蘇寧消費(fèi)金融公司董事長(zhǎng)王琪生認(rèn)為，從行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展來看，嚴(yán)厲的規(guī)范整頓對(duì)持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)是一大利好，恢復(fù)良性競(jìng)爭(zhēng)的秩序是行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展的根本保證。強(qiáng)監(jiān)管也是持牌機(jī)構(gòu)苦練內(nèi)功，不斷增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，填補(bǔ)非持牌機(jī)構(gòu)撤退后市場(chǎng)空當(dāng)?shù)牧己脵C(jī)遇。相信次輪行業(yè)調(diào)整將加速行業(yè)調(diào)整，有利于市場(chǎng)出清，并給持牌的、規(guī)范的、理性的、有經(jīng)營(yíng)特色的機(jī)構(gòu)創(chuàng)造更好的發(fā)展空間。

包銀消費(fèi)金融公司總經(jīng)理助理湯向軍表示，希望消費(fèi)金融行業(yè)有相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)可牽頭對(duì)相關(guān)監(jiān)管政策進(jìn)行統(tǒng)一解讀和同業(yè)討論，這會(huì)加快各公司對(duì)政策的深刻理解和及時(shí)執(zhí)行，有利于行業(yè)自律和規(guī)范化發(fā)展。

興業(yè)消費(fèi)金融公司總裁林春在發(fā)言中提出，持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在整個(gè)消費(fèi)信貸的市場(chǎng)規(guī)模中占比還很小，行業(yè)還處在摸索期。在這一環(huán)境下，持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)發(fā)聲，擴(kuò)大自身在行業(yè)中的地位，擔(dān)當(dāng)起引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展的作用。同時(shí)，希望有關(guān)部門根據(jù)市場(chǎng)變化，與時(shí)俱進(jìn)修訂針對(duì)消費(fèi)金融公司的管理辦法，鼓勵(lì)持牌消費(fèi)金融公司發(fā)揮更大的價(jià)值。

中銀消費(fèi)金融公司總經(jīng)理鐘鼎禮表示，當(dāng)前消費(fèi)金融行業(yè)正處于新時(shí)代的新起點(diǎn)，行業(yè)的發(fā)展和機(jī)遇必然也會(huì)帶來問題和挑戰(zhàn)，作為消費(fèi)金融持牌機(jī)構(gòu)，必須跳出舊的思維模式，直面問題和挑戰(zhàn)，用全新的思維來考慮問題，提供好的解決方案并努力實(shí)踐，彰顯消費(fèi)金融行業(yè)持牌機(jī)構(gòu)的價(jià)值。他建議，持牌消費(fèi)金融公司可以從主動(dòng)加大調(diào)整業(yè)務(wù)模式、積極開拓消費(fèi)金融場(chǎng)景、不斷拓寬資金融資渠道、切實(shí)履行信息披露義務(wù)、深入開展消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作等多方面著手，來探索設(shè)計(jì)消費(fèi)金融新的流程和機(jī)制，妥善處理全局與局部、長(zhǎng)期利益與短期利益的關(guān)系，促進(jìn)社會(huì)效益、行業(yè)效益和企業(yè)效益的多方平衡和最優(yōu)解。

行業(yè)痛點(diǎn)：支付、資金、成本

消費(fèi)金融屬于國(guó)家普惠金融發(fā)展的典型代表，但是與會(huì)嘉賓普遍反應(yīng)，目前持牌消金公司基本能夠做到“普”(業(yè)務(wù)下沉、場(chǎng)景下沉、客戶下沉)，卻很難做到“惠”，其中支付、資金、成本是制約行業(yè)發(fā)展的三大痛點(diǎn)。

有嘉賓指出，消費(fèi)金融公司雖然是持牌金融機(jī)構(gòu)，卻不能直接加入央行清算體系，不能為客戶開立結(jié)算賬戶，所有支付結(jié)算必須依靠商業(yè)銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)完成，很大程度上制約了公司的發(fā)展。支付問題不僅推高了消金公司的經(jīng)營(yíng)成本，還經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)客戶因?yàn)椴涣私廪D(zhuǎn)賬規(guī)則而造成“技術(shù)性逾期”。據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)測(cè)算，消費(fèi)金融公司每發(fā)放一筆數(shù)千元元的消費(fèi)貸款，按照12期分期來計(jì)算，平均需要支付約數(shù)十元的通道費(fèi)用。

蘇寧消費(fèi)金融公司總經(jīng)理陳鳴指出，歐美一些成熟的消費(fèi)金融公司均可以發(fā)行信用卡，同時(shí)可申請(qǐng)接入VISA、MasterCard等清算組織。對(duì)此，他建議國(guó)內(nèi)金融主管部門可參照將持牌消費(fèi)金融公司接入銀聯(lián)銀行卡跨行支付系統(tǒng)，給予消費(fèi)金融公司獨(dú)立BIN號(hào)段，就可以解決其支付結(jié)算問題。

此外，資金來源與融資成本也是與會(huì)嘉賓熱議的焦點(diǎn)之一。根據(jù)規(guī)定，消費(fèi)金融公司的資金來源僅限于股東存款、銀行借款、金融債券和同業(yè)拆借，實(shí)際操作中卻很難獲得低成本資金。

“非銀機(jī)構(gòu)似乎被貼上高風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)簽了。”與會(huì)嘉賓在發(fā)言中說，“消費(fèi)金融公司作為一個(gè)普惠金融機(jī)構(gòu)，平均融資成本高于6，最高是9，這個(gè)融資成本高于社會(huì)一般性企業(yè)的融資成本或居民房貸的融資成本，與持牌消費(fèi)金融公司作為金融機(jī)構(gòu)擁有的信用水平不符。”

還有嘉賓表示，消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展還是要加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)的開發(fā)與應(yīng)用，利用大數(shù)據(jù)做征信、風(fēng)控和風(fēng)險(xiǎn)管理，做資產(chǎn)定價(jià)，去有效補(bǔ)充傳統(tǒng)金融抵押、質(zhì)押和擔(dān)保的理念，解決高成本低效率的問題;通過大力發(fā)展場(chǎng)景金融，使得消費(fèi)者和平臺(tái)更多的進(jìn)行互動(dòng)，最終達(dá)到互惠共贏。

中國(guó)消費(fèi)金融40人智庫(kù)論壇發(fā)起人、清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心研究員王紅領(lǐng)教授在總結(jié)發(fā)言中指出，中國(guó)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)從無到有到數(shù)千億的市場(chǎng)規(guī)模，發(fā)展異常迅猛，目前面臨的行業(yè)問題可以通過發(fā)展來解決，但先行的持牌機(jī)構(gòu)有責(zé)任有義務(wù)率先制定行業(yè)自律的標(biāo)準(zhǔn)，共同維護(hù)行業(yè)發(fā)展大方向。

最后，與會(huì)嘉賓一致認(rèn)為，消費(fèi)金融行業(yè)正處在金融行業(yè)的風(fēng)口浪尖，發(fā)展前景依然廣闊，但行業(yè)發(fā)展周期已然顯現(xiàn)，厚利和過度發(fā)展時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，發(fā)展回歸理性。持牌機(jī)構(gòu)只有提升創(chuàng)新服務(wù)水平、敬畏風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)格自律、確保合規(guī)，堅(jiān)持差異化、專業(yè)化發(fā)展，才能在消費(fèi)金融行業(yè)走得更長(zhǎng)遠(yuǎn)。由于消費(fèi)金融在中國(guó)還屬于新生事物，發(fā)展快、問題多，還需要行業(yè)多開展類似的專題研討，以務(wù)實(shí)的精神，接地氣的意見交換共促行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

據(jù)了解，中國(guó)消費(fèi)金融40人智庫(kù)論壇是一家非官方、非營(yíng)利性的專業(yè)化的新型特色智庫(kù)，由李稻葵、王紅領(lǐng)教授等知名學(xué)者和業(yè)界專家共同發(fā)起，專注于消費(fèi)金融領(lǐng)域的政策研究。論壇由40位消費(fèi)金融精銳作為正式個(gè)人論壇成員組成，其宗旨是：以前瞻視野和探索精神，致力于夯實(shí)消費(fèi)金融學(xué)術(shù)基礎(chǔ)，研究消費(fèi)金融領(lǐng)域前沿課題，推動(dòng)消費(fèi)金融業(yè)改革與發(fā)展。

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