保險(xiǎn)業(yè)的變革步伐不斷加速。

保險(xiǎn)公司往往面臨著嚴(yán)格的法律及市場監(jiān)管，對于變革慎之又慎。但普華永道 2017 年全球金融科技調(diào)查顯示，在所有金融機(jī)構(gòu)里，保險(xiǎn)公司在關(guān)注金融科技方面表現(xiàn)得最為積極，并采取了各種具有競爭性的應(yīng)對措施，45% 的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司已與保險(xiǎn)科技公司建立合作關(guān)系，而在 2016 年，這個數(shù)字是 28%。

而在中國，隨著人均收入水平提高和人口結(jié)構(gòu)的變化，保險(xiǎn)市場在未來擁有巨大的增長空間。據(jù) Oliver Wyman 報(bào)告，中國保險(xiǎn)科技市場的總保費(fèi)到 2021 年的年復(fù)合增長速度達(dá)到 31.2%。中國的保險(xiǎn)密度(人均總保費(fèi))和保險(xiǎn)深度(總保費(fèi)與 GDP 比率)高于新興市場水平，但與發(fā)達(dá)國家相比還有很多差距。這意味著，保險(xiǎn)行業(yè)還有許多機(jī)會。

36 氪曾報(bào)道過的「深智科技」成立于 2017 年，他們選擇從車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)三個垂直領(lǐng)域切入保險(xiǎn)市場，重點(diǎn)關(guān)注承保和理賠兩個環(huán)節(jié)，試圖用人工智能對保險(xiǎn)業(yè)改革提供解決方案。目前已有 6 款產(chǎn)品，包括基于深度學(xué)習(xí)的車輛識別評估、OCR單證識別、人臉識別，以及之前報(bào)道過的農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域的牛臉識別。其中，牛臉識別目前已進(jìn)入試點(diǎn)狀態(tài)，效果良好，運(yùn)用牛臉檢測和耳標(biāo)號識別功能后，工作人員能夠以平均 2 秒一頭牛的速度采牛的信息。

最近，深智科技研發(fā)了面向針對醫(yī)療險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)的的票據(jù)識別產(chǎn)品「慧識票」，試圖讓票據(jù)錄入環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)機(jī)器自動化。

目前的健康險(xiǎn)理賠大致包括錄入、理算、理賠和賠付環(huán)節(jié)，大部分依靠人工處理，其中票據(jù)的錄入占用了理賠人員大量的精力，還會有計(jì)算出錯的風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)內(nèi)，有醫(yī)療保險(xiǎn)第三方管理公司(TPA)能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司提供處理理賠以及安排醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算等服務(wù)，在票據(jù)處理上也應(yīng)用了傳統(tǒng)的 OCR，但通常還須人工核算一次，實(shí)際效率提高有限。

而深智的新產(chǎn)品「慧識票」基于數(shù)百萬張醫(yī)療票據(jù)圖片，應(yīng)用了OCR、專項(xiàng)數(shù)據(jù)訓(xùn)練方法和機(jī)器學(xué)習(xí)抽取等方法，來對醫(yī)療票據(jù)進(jìn)行識別。在以前，人工錄入一組醫(yī)療票據(jù)大概需要 5 到 10 分鐘，但引入「慧識票」后，時間能壓縮到 5 秒之內(nèi)。

醫(yī)療票據(jù)識別示意圖

深智科技產(chǎn)品總監(jiān)白志斌表示，醫(yī)療票據(jù)識別領(lǐng)域目前鮮有人工智能公司參與，其難點(diǎn)在于醫(yī)療票據(jù)種類多，各地標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，為了反欺詐，機(jī)器還得涉及大量的理解過程。

首先，健康險(xiǎn)涉及到的醫(yī)療票據(jù)種類多種多樣，為機(jī)器感知數(shù)據(jù)增加了難度。以返還型健康險(xiǎn)為例，理賠所需的醫(yī)療票據(jù)包括住院票據(jù)、門診票據(jù)、醫(yī)保分割單和費(fèi)用清單，重疾險(xiǎn)還涉及了診斷書、化驗(yàn)報(bào)告、出院記錄等等。平均每張票據(jù)涉及到 200 - 300 個字段——而傳統(tǒng)的票據(jù)識別，如發(fā)票，涉及到的字段數(shù)可能不到一半。

另外，我國各地的醫(yī)療系統(tǒng)缺少統(tǒng)一規(guī)范，因此，保險(xiǎn)公司往往要處理上百種不同模板的票據(jù)。讓機(jī)器來識別數(shù)據(jù)則要面臨票據(jù)套錯位、褶皺、光線、印章等干擾信息，這些都是需要攻克的難題。

其次，讓機(jī)器理解數(shù)據(jù)存在難度。理賠環(huán)節(jié)中，為了防止欺詐，理賠人員需要比對不同的票據(jù)，確定數(shù)據(jù)無誤。因此，機(jī)器需要在不同的表格中理解數(shù)據(jù)所在的相對位置、確定核心關(guān)鍵字到底是哪個。比如，藥物清單的各項(xiàng)藥物價格相加，總價到底與票據(jù)上顯示的是否一致?這些都需要機(jī)器來理解。

因此，深智科技設(shè)置了大量校驗(yàn)規(guī)則。相較于人工選擇性地對核心數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，機(jī)器能夠?qū)θ繑?shù)據(jù)都進(jìn)行收集，對于保險(xiǎn)公司確定來年的業(yè)務(wù)計(jì)劃也有幫助。

在推廣方式上，「慧識票」一般會為保險(xiǎn)公司提供定制化的解決方案，如部署在保險(xiǎn)公司內(nèi)部的 IT 系統(tǒng)上，或采用調(diào)用 api 接口的方式。這樣一來，保險(xiǎn)公司可以減少各地部署定損員的成本，并且也提高了人效。另外，團(tuán)隊(duì)支持在客戶的服務(wù)器上訓(xùn)練模型，因此不會帶走客戶的數(shù)據(jù)，為客戶隱私提供了保障。

目前「慧識票」已經(jīng)研發(fā)完畢，在山東地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，并與數(shù)家保險(xiǎn)公司達(dá)成合作，預(yù)計(jì)將在 6 月上線。白志斌表示，深智科技之后還將繼續(xù)耕耘保險(xiǎn)領(lǐng)域，公司預(yù)計(jì)在今年第三季度開啟首輪融資。

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