從2017“黃金一年”的迅猛增長(zhǎng)，到2018“強(qiáng)監(jiān)管年”的降溫慎行，當(dāng)下消費(fèi)金融市場(chǎng)正經(jīng)歷著一場(chǎng)無(wú)可避免的變革。

這場(chǎng)看似平靜的消金行業(yè)變局之下，實(shí)則暗潮涌動(dòng)，任何玩家都時(shí)刻保持著對(duì)行業(yè)敏銳的嗅覺(jué)和警惕性：去年底以來(lái)，從華融到捷信、招聯(lián)、中郵到馬上等多家消費(fèi)金融公司更是密集增資，以支撐業(yè)務(wù)的快速發(fā)展;今年4月底，出行領(lǐng)域巨頭滴滴悄然上線“滴水貸”，正式打響入局消費(fèi)金融第一槍;近日更有消息爆出，剛剛在今年一季度奪回中國(guó)智能手機(jī)市場(chǎng)銷量冠軍寶座的OPPO，目前正在國(guó)內(nèi)悄悄組建金融事業(yè)部，準(zhǔn)備進(jìn)軍消費(fèi)金融……

如今，在消費(fèi)金融這片萬(wàn)億藍(lán)海中，呈現(xiàn)巨頭林立、百花齊放的格局。從以螞蟻金服、蘇寧金融、騰訊金融等為代表的互金頭部平臺(tái)，到各大銀行信用卡中心、持牌消費(fèi)金融公司，再到新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，總有不斷的前赴后繼者，厲兵秣馬鏖戰(zhàn)消金大市場(chǎng)。

互金巨頭大戰(zhàn)

中國(guó)正迎來(lái)新一輪消費(fèi)升級(jí)的浪潮，無(wú)論是消費(fèi)模式還是消費(fèi)領(lǐng)域都正在發(fā)生翻天覆地的變化。來(lái)自國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，2018年一季度，社會(huì)消費(fèi)品零售總額增速達(dá)9.7%，對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率從去年的58.8%提升近20個(gè)百分點(diǎn)，至77.8%。

在消費(fèi)升級(jí)的時(shí)代，消費(fèi)金融保持著良好的增長(zhǎng)勢(shì)頭。易觀預(yù)測(cè)，2017年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸余額可9333億元，環(huán)比增長(zhǎng)137.79%，到2018年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信比增幅將達(dá)到64.16%。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融滲透率將增加到4%，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展空間仍然較大。

風(fēng)口浪尖上的消費(fèi)金融堪稱“水大魚大”，讓各路機(jī)構(gòu)、各類資本紛紛殺入。在阿里、蘇寧、騰訊、百度等巨頭布局金融生態(tài)后，背后的消費(fèi)金融大戰(zhàn)也越發(fā)激烈。

2015年4月，花唄正式上線，吹響了螞蟻金服布局消金帝國(guó)的號(hào)角。隨后，花式產(chǎn)品開始上線，相繼出現(xiàn)了借唄、天貓分期購(gòu)、螞蟻小貸、口碑貸等多個(gè)金融產(chǎn)品。今年3月21日，螞蟻金服透露，花唄、借唄業(yè)務(wù)將會(huì)開放與銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作。

就互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融而言，蘇寧也早早布局并積極發(fā)力，現(xiàn)在已經(jīng)打造出蘇寧金融的任性貸、蘇寧消費(fèi)金融的任性付和江蘇蘇寧銀行的升級(jí)貸這三大消金產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了多場(chǎng)景、多人群、全渠道的線上線下覆蓋。

騰訊在消費(fèi)金融領(lǐng)域的試水早，目前已推出了微粒貸、微車貸、微裝貸等諸多產(chǎn)品;剛剛拆分的百度金融，啟用全新品牌“度小滿金融”，旗下消費(fèi)金融產(chǎn)品“百度有錢花”，也切入了消費(fèi)、教育、家裝、醫(yī)美等行業(yè)分期業(yè)務(wù)。

在消金爆發(fā)的宏觀趨勢(shì)下，螞蟻花唄、任性貸、任性付、微粒貸等消費(fèi)貸產(chǎn)品自然成為了金融領(lǐng)域的“香餑餑”，正被更多消費(fèi)群里使用，在提升消費(fèi)力和撬動(dòng)消費(fèi)額上，效用被進(jìn)一步放大。業(yè)內(nèi)專家指出，2018年，場(chǎng)景爭(zhēng)奪將再次白熱化，垂直行業(yè)分水嶺出現(xiàn)，正個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)將步入洗牌期，巨頭之間的戰(zhàn)役將打得更加激烈。

制敵花招頻出

為了爭(zhēng)奪消費(fèi)金融這塊大蛋糕，各大互金巨頭“撒手锏”頻出，紛紛使出渾身解數(shù)。

在營(yíng)銷打法上，有的提額，有的免息，將“分期優(yōu)惠、優(yōu)惠疊加、玩法創(chuàng)新”等具體做法與電商原有滿減、紅包等玩法相結(jié)合，以刺激消費(fèi)，鼓勵(lì)消費(fèi)。

有統(tǒng)計(jì)顯示，63.98%的男性和57.14%的女性表示如果有消費(fèi)金融產(chǎn)品，會(huì)促進(jìn)購(gòu)買行為。與此同時(shí)，免息、實(shí)際禮品等方式有助于吸引潛在用戶。57.07%的人對(duì)免息消費(fèi)金融產(chǎn)品更加關(guān)注，這樣的活動(dòng)一定程度上會(huì)刺激人們的購(gòu)物欲。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅在去年雙11當(dāng)天，螞蟻花唄至少在原基礎(chǔ)上給超過(guò)8000萬(wàn)用戶追加了1760億元的信用額度，又宣布將推出用花唄嬴免單活動(dòng)，最高可免單4999元。消費(fèi)金融產(chǎn)品提額等能大幅提升消費(fèi)行為，在手機(jī)端，花唄交易額占比已經(jīng)超過(guò)4成。

每到節(jié)假日，各大互金平臺(tái)必會(huì)推出各種分期優(yōu)惠活動(dòng)搶占市場(chǎng)，0首付、0利息的戰(zhàn)術(shù)，就是極具殺傷力的一個(gè)經(jīng)典活動(dòng)。在今年418大促期間，任性貸3期及6期免息、任性付開通即返12期免息券等活動(dòng)，讓消費(fèi)者先享后付;任性貸又推出了5月開通即送豪禮活動(dòng)，獎(jiǎng)品包括蘇寧卡、小米藍(lán)牙運(yùn)動(dòng)耳機(jī)和掃地機(jī)器人 iPhone 8，將可享12期分期免息。

而在爭(zhēng)奪場(chǎng)景上，各家機(jī)構(gòu)從自家體系內(nèi)電商平臺(tái)，開始不斷外拓其他線上線下平臺(tái)。這兩年來(lái)，隨著新零售、智慧零售的興起，消費(fèi)金融更是將目光聚焦線下零售場(chǎng)景和垂直行業(yè)。

如今，對(duì)于各類場(chǎng)景的爭(zhēng)奪已經(jīng)開始呈現(xiàn)白熱化狀態(tài)。某大型商城負(fù)責(zé)人就表示，現(xiàn)在在各大商場(chǎng)，以往或許就只有一家消費(fèi)金融公司，現(xiàn)在經(jīng)常是多家擁擠在一個(gè)入口，而這種現(xiàn)象還在呈現(xiàn)不斷蔓延的趨勢(shì)。

未來(lái)發(fā)展可期？

有沒(méi)有能力服務(wù)到那些不被傳統(tǒng)銀行所覆蓋的長(zhǎng)尾的80%的人群，真正做到普惠金融?

在消費(fèi)者消費(fèi)邊界越來(lái)越弱，屬地性越來(lái)越弱的情況下，能不能快速、充分地研發(fā)有彈性的金融產(chǎn)品并適配到線上、線下的場(chǎng)景當(dāng)中，真正做到場(chǎng)景金融?

在消費(fèi)金融客戶量大，違約成本較低的情況下，能否從獲客到審批，到風(fēng)控再到貸后管理、催收、客服等各個(gè)環(huán)節(jié)做到最佳價(jià)值管理，實(shí)現(xiàn)高效運(yùn)營(yíng)?

在市場(chǎng)資金緊俏，價(jià)格不斷上漲的情況下，能否擺脫高資本、高資產(chǎn)的運(yùn)作方式，打造一種“四兩撥千斤”的輕資產(chǎn)運(yùn)作模式?

……

在消費(fèi)金融領(lǐng)域，互金企業(yè)該拿什么出來(lái)拼?靠什么取勝呢?還有很多難題值得深度思考。要想真正落地發(fā)展，無(wú)疑需要巨大的科技、人才投入，去爭(zhēng)奪更多的優(yōu)質(zhì)用戶，更多的消費(fèi)場(chǎng)景。而對(duì)于像螞蟻金服、蘇寧金融等有資金實(shí)力、有技術(shù)能力、有場(chǎng)景支撐的互金巨頭而言，未來(lái)的消費(fèi)金融發(fā)展前景可期，將繼續(xù)擔(dān)當(dāng)行業(yè)“領(lǐng)頭羊”角色。

不過(guò)，不容忽視的一個(gè)現(xiàn)實(shí)是，當(dāng)下仍然還有大量場(chǎng)景和空間在等待被挖掘。要想在消費(fèi)金融上做得更大、走得更遠(yuǎn)，各大互金企業(yè)也許擺脫單打獨(dú)斗，實(shí)現(xiàn)共生多贏，才是正解。

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