隨著國內消費金融市場由藍轉紅，同時在“一帶一路”倡議下，中國金融科技出海東南亞的潮流愈演愈烈。

近日，品鈦(PINTEC)與新加坡大華銀行(United Overseas Bank，UOB)在新加坡宣布成立合資公司華鈦科技(Avatec.ai(S)Pte Ltd簡稱為Avatec)，在東南亞地區(qū)進行消費金融領域的業(yè)務布局。與直接在東南亞展開放貸業(yè)務的公司不同，Avatec是一家由主流銀行和科技公司設立的服務金融機構的金融科技服務商，還將與東南亞一系列的互聯(lián)網企業(yè)和場景合作，以輸出信貸技術服務為主。這也是東南亞地區(qū)的銀行首次成立這種合資公司。

這也意味著，中國金融科技的出海方式也呈現更加多元化的特征，以挖掘東南亞這一潛力巨大的市場中的多種商業(yè)機會。

中國和東南亞的“天然接近”

東南亞之所以成為國內金融科技的出海“圣地”，有其客觀原因。與歐美市場有成熟的征信基礎不一樣，發(fā)展中國家往往缺乏基礎的信用體系建設，然而移動互聯(lián)網的發(fā)展，讓發(fā)展中國家也積累了一大批移動和社交數據，這些數據在一定程度上，能成為消費金融的基礎。

過去的兩年多時間來，正是基于大量的移動互聯(lián)網數據，中國國內的消費金融不斷探索，業(yè)務量得到飛速發(fā)展，積累了關于消費金融的經驗和技術。這種模式下的消費金融，與歐美消費金融行業(yè)呈現出一定的差異性。

“東南亞的基礎條件和市場性質與中國很相似。”一位業(yè)內人士分析，東南亞地區(qū)與曾經的中國市場有著征信基礎薄弱、金融服務的缺失等相似基礎，賦予了中國金融科技企業(yè)出海東南亞的信心。

以擁有近3億人口的東南亞第一人口大國印尼為例，其銀行貸款僅占信貸市場約3成，其金融服務的滲透率非常低。另外，東南亞地理位置與中國的接近性、人口紅利等天然條件不必贅述，快速普及的移動互聯(lián)網和快速發(fā)展的經濟和居民消費力為東南亞信貸市場的成長奠定了良好基礎。

對于出海東南亞的中國消金企業(yè)來說，將已經過國內信貸市場檢驗的業(yè)務模式、風控技術、市場經驗、對業(yè)務風險與政策風險的預警機制等，拿到東南亞市場上進行應用，中間的試錯成本總體可控，成功概率較高。

可以說，國內的人工智能、機器學習、大數據風控技術給中國傳統(tǒng)信貸業(yè)務帶來了巨大影響。創(chuàng)新力量的出海，同樣會深遠影響東南亞金融業(yè)的服務質量和效率。

大企業(yè)紛紛布局

在過去的兩年多時間里，不但BATJ等大型互聯(lián)網企業(yè)通過投資、收購、建立合資公司等多種方式進軍東南亞;宜信、陸金所、同盾、閃銀等國內知名Fintech企業(yè)也先后登陸東南亞。

為了順利進入東南亞市場，與東南亞本土企業(yè)合作是最常見的打法，類似的合作案例在BATJ的東南亞布局中不勝枚舉。

例如，京東就曾投資印尼出行平臺Go-Jek、在線旅游門戶Traveloka、與東南亞大型零售商尚泰集團共同成立金融科技合資公司;螞蟻金服注資菲律賓數字金融公司Mynt、與印尼Emtek集團成立子公司開發(fā)移動支付，阿里投資印尼電商平臺Tokopedia、東南亞主流電商Lazada;騰訊收購泰國最大門戶網站Sanook.com、投資泰國數字內容平臺Ookbee。

值得注意的是，BATJ更傾向于投資電商、零售、支付等相關企業(yè)，從場景生態(tài)的角度切入。而品鈦本次的合作對象UOB作為東南亞本土大型銀行，這個具有較強的金融屬性的合作伙伴為合資公司華鈦科技(Avatec)帶來的是不一樣的支持力量。

東南亞市場初來乍到的中國金融科技企業(yè)，最擔心的問題是水土不服和當地的政策風險。 一位在東南亞已經開展業(yè)務的消費金融第三方服務商表示：盲目地將國內業(yè)務遷移到東南亞，已經不再是好的選擇;與當地有經驗和資源的合作方合作，是當下最便捷有效的戰(zhàn)略。

據了解，UOB是東南亞最有影響力的銀行之一，成立于1935年，在新加坡、馬來西亞、印尼、泰國等東南亞各地擁有分支機構，全球范內擁有超過500家辦事處，業(yè)務覆蓋全球多個國家和地區(qū)。

而UOB對本地C端用戶有長期接觸與了解，在對當地金融監(jiān)管政策的理解、與當地金融監(jiān)管層的溝通方面具備優(yōu)勢，能從品牌背書、信貸產品設計、營銷獲客、貸后管理等方面為華鈦科技(Avatec)起到支持作用，可以說是一劑避免國內金融科技企業(yè)在東南亞“水土不服”的良藥。

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