中小企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，占我國(guó)企業(yè)數(shù)量的99%，完成了70%以上的發(fā)明專(zhuān)利，并提供了80%以上的新增就業(yè)崗位，從而也成為保障民生的重要依托。但在現(xiàn)實(shí)中，中小企業(yè)融資難卻成為一個(gè)普遍性問(wèn)題，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小企業(yè)潛在融資需求達(dá)4.4萬(wàn)億美元，而資金缺口達(dá)1.9萬(wàn)億美元，約有41%的企業(yè)存在信貸困難的情況。

三大難題掣肘銀行放款

正是看到了需求端巨大潛力和無(wú)限商機(jī)，不少銀行適時(shí)推出有針對(duì)性的貸款產(chǎn)品，發(fā)力中小企業(yè)信貸市場(chǎng)。但在實(shí)踐過(guò)程中，信息不對(duì)稱(chēng)、風(fēng)控效率低、需求不匹配，成為橫亙?cè)阢y行前的三大難題。

首先在貸前盡調(diào)環(huán)節(jié)就困難重重。眾所周知，很多中小企業(yè)仍處于發(fā)展初期，普遍存在資產(chǎn)額較小、現(xiàn)金流不穩(wěn)定等客觀事實(shí)，由于其缺乏完善的財(cái)務(wù)系統(tǒng)，致使銀行難以提取真實(shí)有效的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估中小企業(yè)的發(fā)展?jié)撃芎驼嬲齼r(jià)值，而借助常規(guī)的調(diào)查手段，如翻看流水賬、走訪上下游供應(yīng)商等又費(fèi)時(shí)費(fèi)力，不僅盡調(diào)流程復(fù)雜，而且造成審批時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，成本高時(shí)效低，銀行自然缺乏放貸動(dòng)力。

其次，從銀行自身風(fēng)控角度而言，在貸后管理過(guò)程中，一方面中小企業(yè)的財(cái)務(wù)體系不如大企業(yè)完善，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)變動(dòng)性較大，經(jīng)辦人員難以實(shí)時(shí)確認(rèn)小企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，僅依據(jù)過(guò)往經(jīng)驗(yàn)來(lái)進(jìn)行企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，不僅效率低，準(zhǔn)確性也存疑;另一方面對(duì)于多數(shù)中小銀行而言，優(yōu)秀的風(fēng)控人員有限，將其配備于中小企業(yè)貸款審核，投入產(chǎn)出比不合理，也制約業(yè)務(wù)的發(fā)展。

最后一個(gè)難題是大多銀行難以完美匹配中小企業(yè)的融資需求。對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，其貸款需求經(jīng)常是“短頻快”，即用款時(shí)間較短、用款頻次較高、用款需求較急迫，最好能夠隨借隨還，另外我國(guó)中小企業(yè)普遍身處“充分競(jìng)爭(zhēng)”市場(chǎng)，受限于自身的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，其能夠負(fù)擔(dān)的利息成本有限;而銀行為避免資金閑置，一般要進(jìn)行貸款規(guī)劃，并希望企業(yè)明確用款期限，對(duì)于提取還款還經(jīng)常附加懲罰措施，此外對(duì)于中小企業(yè)普遍增信措施較少等特點(diǎn)，銀行為求風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，對(duì)于短期貸款收取的利率也較高。以至于無(wú)論從貸款期限、貸款頻率還是貸款利息方面，小企業(yè)的融資需求和銀行放貸條件都很難完美匹配。

Fintech破解中小企業(yè)融資難題

在現(xiàn)有模式下，銀行開(kāi)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)更多還是依靠傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展真正的普惠金融還面臨諸多難題。但在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，如能充分借助金融科技的力量則有望打開(kāi)新局面。人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的應(yīng)用，可以?xún)?yōu)化風(fēng)控體系以至對(duì)經(jīng)營(yíng)模式做出變革，有望成為解決中小企業(yè)融資難的一劑良藥。

通過(guò)人工智能技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)信息處理和風(fēng)險(xiǎn)控制，可以協(xié)助銀行刻畫(huà)更準(zhǔn)確的客戶(hù)信用畫(huà)像，有效識(shí)別欺詐行為，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù);區(qū)塊鏈以其分布式總賬特點(diǎn)，可以記錄中小企業(yè)的每一筆交易，并能記錄其來(lái)源和去處以及原始依據(jù)，從而幫助銀行實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)自動(dòng)化審計(jì)，進(jìn)而減低審計(jì)成本;通過(guò)云技術(shù)，則可以利用場(chǎng)景嵌入技術(shù)，使得銀行放貸更有效率，成本也越低，從而為中小企業(yè)解決融資問(wèn)題開(kāi)拓了新的思路。

用科技代替人工操作，用全方位的數(shù)據(jù)監(jiān)控和智能分析代替?zhèn)鹘y(tǒng)經(jīng)驗(yàn)，金融科技技術(shù)的廣泛應(yīng)用已成為大勢(shì)所趨。如金融壹賬通，就將于4月13日推出壹企銀中小企業(yè)智能金融服務(wù)平臺(tái)，其通過(guò)人工智能云計(jì)算和區(qū)塊鏈等黑科技，可以實(shí)現(xiàn)智能客戶(hù)匹配，智能風(fēng)險(xiǎn)防控、以及智能搭建應(yīng)用系統(tǒng)，值得一提的是，其智能風(fēng)險(xiǎn)防控引擎能多方位調(diào)取小微企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)流水以及經(jīng)營(yíng)信息、信用狀況，并對(duì)各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行綜合評(píng)估之后，發(fā)掘真正有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)，給予融資方更加真實(shí)、客觀評(píng)價(jià)，為銀行提供強(qiáng)大的信息支持，不僅大大節(jié)約銀行評(píng)估成本，更能提高評(píng)估的準(zhǔn)確性。

在今年的政府工作報(bào)告中，解決小微企業(yè)融資難、融資貴，發(fā)展普惠金融被列為政府工作的重點(diǎn)。在政策支持下，面對(duì)巨大商機(jī)，銀行有充足理由發(fā)力中小企業(yè)信貸市場(chǎng)，而借助金融科技的力量無(wú)疑更加如虎添翼。

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書(shū)面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。