春節(jié)過后，隨著長假結(jié)束P2P行業(yè)的“標(biāo)荒”(資產(chǎn)荒)也部分得到了緩解，正式進(jìn)入“金三銀四”理財旺季。根據(jù)網(wǎng)貸之家4月初發(fā)布的《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2018年3月月報》顯示，2018年3月P2P網(wǎng)貸行業(yè)的成交量為1915.65億元，環(huán)比2月上升13.35%。此外，網(wǎng)貸行業(yè)的活躍投資人數(shù)、活躍借款人數(shù)分別為405.07萬人、416.93萬人，活躍投資人數(shù)環(huán)比上升8.58%，活躍借款人數(shù)環(huán)比上升5.76%，P2P行業(yè)整體開始出現(xiàn)回暖跡象。

不過，隨著備案工作進(jìn)入驗收階段，受此影響各平臺都在緊鑼密鼓的進(jìn)行整改，由此導(dǎo)致存管、信披等較為不穩(wěn)定。此時，投資人更需要擦亮雙眼，理性投資，以免被不合規(guī)平臺欺騙，造成損失。

兩大標(biāo)準(zhǔn)判斷平臺安全性——存管、信披

銀行存管

對于P2P平臺而言，銀行存管是平臺合規(guī)的硬性指標(biāo)之一。投資人在接下來(備案工作完成前)的P2P投資中需要對平臺銀行存管的合規(guī)性進(jìn)行兩點判斷：

第一，判斷平臺是否真實有效上線銀行存管。根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》等監(jiān)管法規(guī)的規(guī)定，P2P平臺不允許以提升平臺口碑為目的借助銀行存管進(jìn)行對外增信宣傳。在以往的平臺宣傳中，當(dāng)涉及有與某銀行“合作洽談”、“達(dá)成意向”、“完成盡調(diào)”、“系統(tǒng)升級中”等描述時，投資人就需要注意這些平臺是否真正上線了銀行存管，并已經(jīng)開始為投資人提供銀行存管服務(wù)。

其中最簡單的方法就是直接下載該平臺的APP或者登陸官網(wǎng)，進(jìn)行實際操作驗證銀行存管。根據(jù)一般的銀行存管流程，投資人在注冊一個新平臺時，如果該平臺已經(jīng)實現(xiàn)銀行存管則會在注冊登陸以及綁卡的操作中提示進(jìn)行存管銀行的賬戶密碼等設(shè)定，這就表明該平臺已經(jīng)完成銀行存管;反之，如果沒有這項流程則代表該平臺實際并未實現(xiàn)真正的銀行存管。

第二，判斷合作銀行的資質(zhì)以及合規(guī)性。投資人在驗證平臺已經(jīng)真實上線了銀行存管后，還需要對于存管銀行的資質(zhì)以及合規(guī)性等進(jìn)行初步核實。根據(jù)此前中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布的《關(guān)于開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管測評工作的通知》顯示，開展存管業(yè)務(wù)的銀行需要通過網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測評。目前，首批銀行存管白名單已經(jīng)出爐，但還未公布。公布后，投資人則可以根據(jù)銀行白名單相對應(yīng)的進(jìn)行平臺選擇。

同時，一些地區(qū)，如上海對存管銀行做了屬地化的規(guī)定，所以投資人在選擇有銀行存管的平臺時，也需要考量存管銀行是否符合屬地化要求。

以米缸金融為例，為了規(guī)避政策風(fēng)險，直到2017年6月《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實施辦法(征求意見稿)》中明確規(guī)定了存管銀行屬地化等要求，米缸金融才正式啟動與上海本地銀行的資金存管合作的相關(guān)工作。2017年12月米缸金融的銀行存管業(yè)務(wù)正式上線，平臺投資人可以享受到上海銀行的資金存管服務(wù)。

信息披露

《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》中規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站及提供網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)渠道顯著位置設(shè)置信息披露專欄，展示信息披露內(nèi)容。”根據(jù)上述規(guī)定內(nèi)容，投資人在了解投資平臺時，需要注意平臺是否按照相關(guān)規(guī)定在官網(wǎng)首頁設(shè)置了信息披露專欄，專欄內(nèi)所披露的內(nèi)容是否符合規(guī)定。

如2017年3月，米缸金融在網(wǎng)站平臺開設(shè)信息披露專欄，同年12月份米缸金融接入中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺。此外，包括陸金服、人人貸、宜人貸等諸多平臺均在監(jiān)管的指引下也在其官網(wǎng)的首頁設(shè)置了信息披露專欄，供投資人查閱參考。同時，投資人也可以參考網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼每月發(fā)布的信息披露榜單，信披榜單也能夠一定程度反映出平臺的信息披露情況，上述平臺均在信息披露榜單的TOP100名單中。

除了銀行存管、信息披露兩項重要的合規(guī)安全的指標(biāo)外，平臺發(fā)布的標(biāo)的是否合規(guī)也需要投資人注意。主要是關(guān)注標(biāo)的額度是否超額，抵押物是否存在風(fēng)險等。

在根據(jù)備案要求進(jìn)行的合規(guī)整改之外，繼剛兌、取消風(fēng)險備用金等一系列動作之后P2P平臺對自身的風(fēng)控進(jìn)行升級也可為投資者提高投資風(fēng)控體驗，這也可以為投資者提供部分借鑒。例如近期，由上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺米缸金融首創(chuàng)的“互聯(lián)網(wǎng)金融+履約保證保險”模式再次成為一些頭部平臺安全升級的首選，包括宜人貸、玖富等平臺均在近期與險企合作了履約保證保險，用以提升平臺安全性。根據(jù)當(dāng)前的行業(yè)發(fā)展態(tài)勢，“互聯(lián)網(wǎng)金融+履約保證保險”或?qū)⒊蔀槭鞘軞g迎的風(fēng)控手段。

“金三”已過，投資人應(yīng)該把握住“銀四”這個上半年理財?shù)狞S金月。不過，在做P2P投資理財之時，也提醒廣大投資人要選擇風(fēng)控體系完善、平臺口碑良好、合規(guī)系數(shù)高的平臺，在安全可控的風(fēng)險范圍內(nèi)讓自己的閑置資金發(fā)揮最大的價值。

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