根據(jù)凱捷發(fā)布的《2018年世界金融科技報(bào)告》，隨著消費(fèi)者對(duì)便利和個(gè)性化要求的增加，離消費(fèi)者最近的金融科技公司正在重新塑造消費(fèi)者的路徑。蓬勃興起的金融科技公司對(duì)傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)并非顛覆，而是合作互補(bǔ)，從而真正打造以金融消費(fèi)者為中心的現(xiàn)代金融服務(wù)體系。

報(bào)告認(rèn)為只有金融科技公司回歸科技，給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供科技服務(wù)，彼此耦合互補(bǔ)，幫助金融機(jī)構(gòu)更好的為消費(fèi)者提供金融服務(wù)，才能更好滿足消費(fèi)者的需求和監(jiān)管需求，推動(dòng)金融行業(yè)的高速發(fā)展。

金融科技正在重新塑造金融服務(wù)消費(fèi)者的路徑

毋庸置疑的是消費(fèi)者的行為已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)科技公司徹底地改變了，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的科技升級(jí)已經(jīng)不是做與不做，而是速度和成效的問題。消費(fèi)者消費(fèi)路徑的改變，對(duì)便利、個(gè)性化、更高服務(wù)體驗(yàn)要求的增加催生了金融科技公司的繁榮，也讓傳統(tǒng)金融公司去思考在新時(shí)代下他們應(yīng)如何去服務(wù)消費(fèi)者。

根據(jù)報(bào)告，圍繞較高的消費(fèi)者體驗(yàn)需求，金融機(jī)構(gòu)可以在更高水平的個(gè)性化，提升服務(wù)速度，更為便利，直觀互動(dòng)，更好的功能，主動(dòng)洞察等六大方面努力。

金融科技進(jìn)步為交付高服務(wù)體驗(yàn)提供了可能

互聯(lián)網(wǎng)和金融科技技術(shù)的興起和探索為創(chuàng)造更高的消費(fèi)者體驗(yàn)提供了可能。以數(shù)據(jù)科技，前端交互技術(shù)，卓越運(yùn)營(yíng)技術(shù)，基礎(chǔ)設(shè)施增強(qiáng)為代表的四大類技術(shù)，已經(jīng)在驅(qū)使金融公司去向消費(fèi)者提供更加個(gè)性化，便捷，體驗(yàn)流暢，滿足消費(fèi)者高預(yù)期的服務(wù)。

得益于過去幾年艱苦探索和實(shí)踐，目前行業(yè)在這四大領(lǐng)域均取得不錯(cuò)的進(jìn)展。在數(shù)據(jù)科技方面，行業(yè)已經(jīng)開始實(shí)踐了數(shù)據(jù)打通的精準(zhǔn)營(yíng)銷獲客服務(wù)，線下金融場(chǎng)景的大數(shù)據(jù)營(yíng)銷管理服務(wù)等;在前端交互技術(shù)上，增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)和虛擬現(xiàn)實(shí)也已經(jīng)有所探索，明顯提升了用戶購買金融產(chǎn)品的體驗(yàn)，提高了客戶轉(zhuǎn)化;在卓越運(yùn)營(yíng)技術(shù)應(yīng)用方面，智能化，實(shí)時(shí)響應(yīng)的客戶聊天機(jī)器人也已經(jīng)風(fēng)靡一時(shí)，迅速解決客戶難題的同時(shí)，降低了呼叫中心的成本;在基礎(chǔ)設(shè)施增強(qiáng)方面，金融科技公司已經(jīng)形成了平臺(tái)化，云端化和開放API等全面完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。

金融科技機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手漸成趨勢(shì)

金融科技公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁有各自不同的優(yōu)勢(shì)。新興的金融科技公司在靈活性(90.9%)，用戶體驗(yàn)(90.9%)，新產(chǎn)品開發(fā)(76.4%)，現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新能力(76.4%)，成本節(jié)省(67.3%)，提升數(shù)據(jù)管理等方面具有明顯競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

盡管金融科技公司在這些領(lǐng)域擁有優(yōu)勢(shì)，但在獨(dú)特的價(jià)值交付如風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)大的分銷基礎(chǔ)設(shè)施，用戶信任，品牌知名度和監(jiān)管合規(guī)方面，卻存在明顯短板，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)反而更勝一籌，于是協(xié)作就成為金融服務(wù)行業(yè)的雙贏選擇，如下圖所示，金融科技公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)強(qiáng)協(xié)作是個(gè)能力互補(bǔ)的雙贏格局。

金融科技公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)協(xié)作結(jié)出碩果

這種協(xié)作已經(jīng)開始結(jié)出明顯碩果，如英國(guó)智能投顧公司Scalable Capital就與全球排名第11大的資產(chǎn)管理公司ING荷蘭國(guó)際集團(tuán)開展數(shù)字財(cái)富管理的合作，目的是向ING的德國(guó)零售客戶提供全數(shù)字化的投資解決方案，從而創(chuàng)造個(gè)性，無縫和相關(guān)性的差異化客戶體驗(yàn)。法國(guó)富通銀行(BNP Paribas Fortis)則與瑞典金融科技公司Tink合作，在其手機(jī)銀行APP中引入Tink的銀行綜合服務(wù)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)，支付服務(wù)等，目標(biāo)是打造更佳用戶體驗(yàn)。

在中國(guó)，商業(yè)模式定位為B2B2C的京東金融，主打帶著場(chǎng)景和客戶，帶著對(duì)金融的深度理解能力，去服務(wù)金融機(jī)構(gòu)。一方面幫金融機(jī)構(gòu)更好的運(yùn)營(yíng)存量業(yè)務(wù)，挖掘更深的用戶價(jià)值，另一方面，為金融機(jī)構(gòu)帶去增量業(yè)務(wù)和收入。其金融科技產(chǎn)品和服務(wù)已在廣泛賦能金融機(jī)構(gòu)，成為中國(guó)國(guó)內(nèi)唯一一家戰(zhàn)略合作覆蓋國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)商行四級(jí)銀行機(jī)構(gòu)的科技公司，并開始了全球擴(kuò)張步伐。

上圖為京東金融推出的金融科技服務(wù)模式

公開市場(chǎng)信息顯示，京東金融于2018年密集投資了海益科技、融信云等服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)服務(wù)商，著力于開拓服務(wù)邊界，打造開放服務(wù)生態(tài)。

資本市場(chǎng)目前對(duì)于這種新興的服務(wù)模式也給以積極的反饋，根據(jù)國(guó)內(nèi)媒體報(bào)道，京東金融已經(jīng)啟動(dòng)高達(dá)130億元的融資，機(jī)構(gòu)根據(jù)京東金融的各項(xiàng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)測(cè)算，投前估值就已經(jīng)達(dá)到1200億。

可見，金融科技公司與傳統(tǒng)金融的耦合互補(bǔ)正在讓多方共贏的美好發(fā)生。B端金融機(jī)構(gòu)借助金融科技公司力量得以更好觸達(dá)C端消費(fèi)者，消費(fèi)者也從中獲得更優(yōu)服務(wù)價(jià)值，資本市場(chǎng)則在金融科技公司的高速成長(zhǎng)中獲得不菲的投資回報(bào)。

生成海報(bào)

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