【編者按】4月至6月，P2P平臺(tái)將迎來(lái)備案大考。去年12月，國(guó)家下發(fā)《網(wǎng)貸整改驗(yàn)收通知》，要求各地在今年4月底前完成轄區(qū)內(nèi)主要P2P平臺(tái)的備案登記工作...

4月至6月，P2P平臺(tái)將迎來(lái)“備案大考”。去年12月，國(guó)家下發(fā)《網(wǎng)貸整改驗(yàn)收通知》，要求各地在今年4月底前完成轄區(qū)內(nèi)主要P2P平臺(tái)的備案登記工作，6月底之前全部完成;同時(shí)，通知也對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)備付金等問(wèn)題作出進(jìn)一步的解釋說(shuō)明。

風(fēng)險(xiǎn)備付金，又叫風(fēng)險(xiǎn)備用金、風(fēng)險(xiǎn)保證金、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，一般是平臺(tái)為解決信用風(fēng)險(xiǎn)的考慮，在每筆交易過(guò)程中抽取一定比例金額構(gòu)成。當(dāng)出現(xiàn)逾期時(shí)，平臺(tái)可以啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)備付金對(duì)投資人進(jìn)行先行賠付，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)備付金保障投資人的投資本金和利息。

風(fēng)險(xiǎn)備付金聽(tīng)起來(lái)很美好，而在推行過(guò)程中，監(jiān)管部門(mén)發(fā)現(xiàn)，各大平臺(tái)為了獲客，不乏夸大宣傳投資安全保障，其中也包含了風(fēng)險(xiǎn)備付金。據(jù)調(diào)查得知，有的平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)備付金只有一兩千萬(wàn)，而待收投資額卻達(dá)十多億甚至數(shù)十億，杠桿率高到嚇人，風(fēng)險(xiǎn)備付金起到的作用實(shí)際上微乎其微。但為吸引更多投資人，有些平臺(tái)不免要硬著頭皮上。這種對(duì)投資人承諾剛性?xún)陡兜淖龇▽?shí)質(zhì)上是在延緩平臺(tái)危機(jī)的爆發(fā)，投資人雖暫時(shí)被隔離在風(fēng)險(xiǎn)范圍之外，但是如果平臺(tái)的風(fēng)控能力不高，隨著壞賬的一次次爆發(fā)，一旦超過(guò)了平臺(tái)的承受能力，投資人將會(huì)陷入血本無(wú)歸的境地。

專(zhuān)家指出，取消風(fēng)險(xiǎn)備付金對(duì)投資者來(lái)說(shuō)雖少了一種安全保障方式,但去剛兌是大勢(shì)所趨,其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)備付金一直存在自擔(dān)保的爭(zhēng)議,此次被叫?？梢钥闯霰O(jiān)管層再次強(qiáng)調(diào)了平臺(tái)網(wǎng)貸平臺(tái)信息中介的地位。

在一片去剛兌的呼聲中，為順應(yīng)監(jiān)管要求，已有多家平臺(tái)宣布取消風(fēng)險(xiǎn)備付金。拍拍貸在其2017年第三季度報(bào)中稱(chēng)，將于2018年起取消風(fēng)險(xiǎn)備付金。人人貸則發(fā)布公告稱(chēng)，從2017年11月30日起取消用戶(hù)利益保障機(jī)制。此外，PPmoney、愛(ài)錢(qián)進(jìn)等網(wǎng)貸平臺(tái)也紛紛發(fā)布公告。玖富更是早在2016年底宣布取消了風(fēng)險(xiǎn)備付金。

取消風(fēng)險(xiǎn)備付金的同時(shí)，監(jiān)管層也為網(wǎng)貸投資指出了明路，那便是——“各地應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)采取引入第三方擔(dān)保等他方式對(duì)出借人進(jìn)行保障”。由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身?yè)?dān)保實(shí)力雄厚，履約能力強(qiáng)，市場(chǎng)對(duì)其提供的保險(xiǎn)認(rèn)可度頗高。因此，不少平臺(tái)轉(zhuǎn)求與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作。此前，網(wǎng)貸平臺(tái)與保險(xiǎn)公司的合作業(yè)務(wù)較為常見(jiàn)的有保障投資人賬戶(hù)盜刷風(fēng)險(xiǎn)的賬戶(hù)資金安全險(xiǎn)，以及對(duì)投資人進(jìn)行本息保障的履約險(xiǎn)。

履約險(xiǎn)也叫履約保證保險(xiǎn)，其原理是由保險(xiǎn)人承擔(dān)債務(wù)人的違約風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)債務(wù)人不能履行其義務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。

目前，能和保險(xiǎn)公司達(dá)成保險(xiǎn)合作的平臺(tái)少之又少。據(jù)網(wǎng)貸之家二月月報(bào)顯示，截至2018年2月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為1890家;但其中，目前僅有陸金所、玖富、小贏理財(cái)?shù)榷嗉移脚_(tái)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作上線(xiàn)履約保證保險(xiǎn)。據(jù)第三方數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，目前與保險(xiǎn)公司合作上線(xiàn)履約險(xiǎn)的網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量占比僅為1%左右。

專(zhuān)家表示，網(wǎng)貸平臺(tái)履約保證保險(xiǎn)暫時(shí)不會(huì)大規(guī)模發(fā)展，一是因?yàn)閲?guó)內(nèi)信用體系的問(wèn)題，信用風(fēng)險(xiǎn)難以評(píng)估和防范;二是保監(jiān)會(huì)對(duì)于此類(lèi)保險(xiǎn)有專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管文件，對(duì)償付能力、業(yè)務(wù)規(guī)模、產(chǎn)品種類(lèi)等均提出明確要求和限制。

為順利完成備案，就在各家平臺(tái)期冀能與一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)成合作的時(shí)候，3月19日，玖富普惠發(fā)布保障計(jì)劃升級(jí)公告稱(chēng)，繼與太平財(cái)險(xiǎn)合作為平臺(tái)用戶(hù)提供一年期以?xún)?nèi)借款履約保證保險(xiǎn)保障之后，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)也加入玖富平臺(tái)的履約保證保險(xiǎn)保障計(jì)劃。同時(shí)有兩家國(guó)有險(xiǎn)企作背書(shū)，玖富可謂開(kāi)創(chuàng)了業(yè)內(nèi)履約保證“雙保險(xiǎn)”的先河。究其背后原因，業(yè)內(nèi)人士表示，金融行業(yè)，風(fēng)控向來(lái)是重點(diǎn)，金融科技作為傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新模式，毫不例外，根基牢固才有發(fā)展的前景。“玖富創(chuàng)立至今，始終將風(fēng)控作為立業(yè)之基。只有風(fēng)控過(guò)硬的合規(guī)平臺(tái)才能在市場(chǎng)中得到長(zhǎng)期發(fā)展，才能保障投資者的利益不受損失。”玖富負(fù)責(zé)人表示。

未來(lái)，有專(zhuān)家預(yù)測(cè)，在網(wǎng)貸行業(yè)備案之后，履約保證保險(xiǎn)對(duì)第三方保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的態(tài)度或?qū)⑥D(zhuǎn)為積極，但即便如此，要成為平臺(tái)標(biāo)配也還有很長(zhǎng)的一段路要走。不過(guò)，可以預(yù)見(jiàn)的是，隨著網(wǎng)貸備案、綜合監(jiān)管的落地，在履約保證保險(xiǎn)的強(qiáng)勢(shì)加持下，未來(lái)互金行業(yè)的整體信譽(yù)和口碑將大為改善。而已經(jīng)有履約險(xiǎn)合作的平臺(tái)，也有望迎來(lái)新的發(fā)展契機(jī)，在備案合規(guī)之年，率先搶跑，走在前列。

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