列夫?托爾斯泰在《安娜?卡列尼娜》中寫道：“幸福的人都是相似的，不幸的人各有各的不幸。”

他們心懷著對生活的熱望，朝著幸福出發(fā)，在自己的一方事業(yè)中不斷播種、辛苦耕耘。但是熱望卻也總在現(xiàn)實的雨打風吹中，飄搖動蕩，他們也有著自己打拼的瓶頸，在需要資金來助一臂之力之時，卻總嘆著囊中羞澀。

一、他們的逐夢與心傷

南寧的蔣悅與湖北的蒲真，一個時值壯年，一個步入老年。但在歲月的不同階段，都有著對生活同樣的渴盼：好日子。他們也都一樣用勤勞的雙手，筑起了好日子的夢想，有了自己辛勞的事業(yè)，期待著收獲，卻也有一樣的心傷，渴盼著甘霖降落一解夢想之渴。

蔣悅兩口子在南寧做快消品經(jīng)銷生意，租了一個500平的倉庫放庫存，手頭上有400多家客戶，扣除各項成本，一年下來能賺40萬，那都是汗珠子砸腳面賺出來的。

隨著客戶增加，兩口子想著每次多進點貨，這樣能夠拿到廠家的折扣，降低成本。但開銷一大，手頭現(xiàn)金不足，資金流轉(zhuǎn)就捉襟見肘了，而夫妻倆想去銀行貸款卻行不通......

湖北的蒲真也一樣的愁眉不展。蒲真在荊州從事種植養(yǎng)殖業(yè)十幾年，以種植蓮藕起家，現(xiàn)在承包了160多畝的水塘。最開始靠著種植粉藕賺得了第一桶金，但是隨著市場上越來越多種植戶的擠入，蒲真想著在種植蓮藕的同時，利用水塘資源來養(yǎng)魚養(yǎng)蝦，一把年紀的他還要跟著外地商販一起跑外銷。

2017年，蒲真了解到蓮藕在福建的需求量一直在增加。他果斷決定：將蓮藕運到福建去賣。他計劃在福州租下一個門面，但是一個門面的啟動資金大概是13-14萬，這下又讓他為難了，“我這個年紀，銀行肯定是不給貸款的，找親戚朋友借也不好意思開口”，蒲真直犯愁。

二、夫妻老婆店的藍海

有著夢想的蔣悅夫婦和蒲真，在折翼之時，卻有了一個命運的交匯點。愁眉不展的他們在需要幫助的時候，都相逢在了一家互金企業(yè)——積木盒子上。

蔣悅夫婦申請到了貸款，總共10萬，分12期還，每個月10號還款。當她看到貸款信息披露在積木盒子的官網(wǎng)上，顯示著：投標完成，揪著的心放下了。

蒲真無意間從同行那里知道了積木盒子，“說是不要抵押，我這個年紀也能借款，剛開始真不太相信”。在積木盒子的撮合下，蒲真拿到了7萬元融資，在福州的門面去年9月順利開張了。

以蔣悅和蒲真為代表的這微型規(guī)模的業(yè)態(tài)，全國還有很多，他們有一個形象的稱呼“夫妻老婆店”。

積木拼圖CEO、積木盒子創(chuàng)始人董駿說：“我特別喜歡夫妻老婆店這種模式。積木盒子上的資產(chǎn)，很大一部分就來自這些每個人每天都會多次遇到、樣式繁多的業(yè)態(tài)，比如說賣早餐的、開便利店的、做小生意的。他們的貸款需求很明確，但很難用傳統(tǒng)金融機構(gòu)的模式去很好地服務(wù)，也很難規(guī)?；瘽M足他們的需求。”

這些夫妻老婆店，在經(jīng)營過程中有非常明確和合理的信貸需求，卻因為生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小、抵押物少等因素，難以被傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)到。特別是在三四線城市，在金融資源匱乏的情況下就更是雪上加霜。

董駿相信老婆夫妻店的生意最終會成為一個萬億的市場。截至2017年3月底，全國實有各類市場主體總量為8935.7萬戶，個體工商戶6052.8萬戶，占67.7%，速度明顯提升，同比增長21%。另有數(shù)據(jù)顯示，我國中小微企業(yè)占全部注冊企業(yè)數(shù)的95%以上，創(chuàng)造了我國80%以上的社會就業(yè)，每個企業(yè)能帶動就業(yè)7—8人，每個個體工商戶帶動2.9人。

但是中小微企業(yè)卻往往會陷入融資難、融資貴的發(fā)展困境。今年3月5日，第十三屆全國人大一會議在人民大會堂開幕，政府工作報告中指出，加快金融體制改革。改革完善金融服務(wù)體系，支持金融機構(gòu)擴展普惠金融業(yè)務(wù)，規(guī)范發(fā)展地方性中小金融機構(gòu)，著力解決中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。

夫妻老婆店的萬億級市場，前景固然可期，但是卻需要金融企業(yè)去扎實穩(wěn)進地以啃骨頭的精神堅持以往。

三、泥腿子和長跑者

上線于2013年8月的積木盒子，在2014年就自建資產(chǎn)開發(fā)與管理團隊，將資產(chǎn)端的觸手下沉到三四線城市及農(nóng)村的夫妻老婆店與農(nóng)戶市場。

扎根在三四線城市的“泥腿子”

積木盒子成為了少數(shù)把根扎下去的“泥腿子”，深入三四線城市、深入農(nóng)村。

而后業(yè)務(wù)發(fā)展壯大，積木盒子母公司積木拼圖集團旗下最重要的資產(chǎn)板塊——積木時代，則承載著為積木盒子輸入來自線下入口的小微經(jīng)營類資產(chǎn)。在把根扎下去的同時，做“泥腿子”的積木盒子卻不代表土氣十足，相反有著自己向上的進取。積木拼圖集團打造了較為完整的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融生態(tài)閉環(huán)：積木盒子負責線上風控和信息撮合，積木時代聚焦信貸資產(chǎn)的線下獲取和實地風險管理，積木小貸提供合理的放款通道。

積木盒子、積木時代與積木小貸一道，形成了相互協(xié)同的三個業(yè)務(wù)，任何一塊都不能超出另外兩塊而獨自高速增長。

積木盒子的成長可謂穩(wěn)健而矚目。據(jù)平臺2017年報顯示，截止2017年底，積木盒子平臺累計撮合交易437億元，累計服務(wù)包括個人和小微企業(yè)在內(nèi)的各類融資人316.90萬。

謹記風險的“長跑者”

互聯(lián)網(wǎng)風起，江湖紛紛攘攘，急功近利中，奉行著“天下武功唯快不破”的信條，攪擾起了砸銀子拼流量的熱潮，一波又一波的風潮，散發(fā)著狂熱的味道，互金行業(yè)也造就了一個個神話。

但當熱潮散去，市場理性回歸之時。大量平臺退場，再到壞賬、逾期、跑路等壞消息連連，監(jiān)管鐵靴的落地，曾經(jīng)奉行用互聯(lián)網(wǎng)思維開疆拓土的創(chuàng)業(yè)者，黯然離場，蕭然而去。

奉行速度的短跑者，一時的沖勁耗盡再難跟緊進步的車輪，但靠著耐性和毅力的“長跑者”反而優(yōu)勢漸凸顯。積木盒子就是其中的一員。

董駿認為，“積木盒子的定位相對比較穩(wěn)一點，不求快也不貪圖規(guī)模。金融行業(yè)是一條很寬很長的跑道，我們其實是在跑馬拉松，必須時刻謹記風險，才能跑得更遠。”

積木盒子腳步穩(wěn)健，這離不開團隊深厚的金融從業(yè)背景。創(chuàng)始人董駿本人有華爾街跨國銀行經(jīng)驗，多年的中國中小企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗。CEO謝群有十多年年商業(yè)銀行、財務(wù)公司和金融風險管理的經(jīng)驗。而財務(wù)、風控、法務(wù)的負責人都有10年以上經(jīng)驗。

互金的本質(zhì)是金融，而積木盒子團隊的深厚金融背景，讓他們始終繃緊風控的弦。

服務(wù)小微，積木盒子和積木時代分別結(jié)合各自在線上和線下的優(yōu)勢，打造了完備的風控體系，借鑒和改良德國IPC技術(shù)，將線下盡調(diào)與線上數(shù)據(jù)能力相融合。積木時代通過實地調(diào)查，采集有效的生意信息，交叉驗證考察借款人的資產(chǎn)負債、現(xiàn)金流和道德的風險。積木時代獲得的線下信息再和積木盒子掌握的線上數(shù)據(jù)和機器人分析技術(shù)進行交叉比對和分析。積木盒子在貸前、貸中、貸后整個信貸生命周期內(nèi)都設(shè)置風險控制的操作，專業(yè)度更高，更能因“業(yè)”制宜。

在蒲真拿到貸款后，曾領(lǐng)著到荊州出差的董駿參觀了他的藕塘。蒲真告訴董駿，他當時提供了自己的進出賬流水、購買蝦飼料的進貨單、過往的銷售記以及福州門面的照片、地址等。“你們的小伙子問的東西還挺多挺細的，水電繳費單這些都會看一下，還咨詢了我愛人和兒子對于我貸款的意見”。

利用積木時代線下盡調(diào)的信息和自己線上獲得的數(shù)據(jù)進行多維度信息交叉，積木盒子可以將客戶生意做出一個完整的畫像，進而有效控制風險。近四年時間里，已經(jīng)有超過2萬家夫妻老婆店經(jīng)過積木時代在實地盡調(diào)和積木盒子的量化風險評估，在積木盒子平臺完成了資金撮合，筆均在五萬到八萬元之間。

四、結(jié)語

在互金行業(yè)從野蠻生長向合規(guī)發(fā)展的良性回歸下，積木盒子一直都在緊密配合監(jiān)管。風云乍起時，積木盒子就“咬定青山不放松，立根原在破巖中”，將根扎在三四線城市中，瞄準“夫妻老婆店”的萬億級市場。

以長跑者的耐性不斷奔跑，謹守著金融的本質(zhì)，完善著自身的風控能力，卓爾不群。在行業(yè)生態(tài)變化中，積木盒子自巋然不動，穩(wěn)步前行，為蔣悅夫婦、蒲真這樣的用戶帶來更多相似的幸福和好日子的盼頭。

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