一、增強非法金融廣告識別能力和風(fēng)險意識維護金融消費者合法權(quán)益
金融廣告活動與人們的日常生活密不可分,在方便人們獲取信息的同時,不法分子利用人們的行為習(xí)慣,通過各種渠道平臺投放非法金融廣告,誤導(dǎo)金融消費者購買不符合自身風(fēng)險偏好的金融產(chǎn)品和服務(wù),甚至通過吸引眼球的廣告內(nèi)容誘騙金融消費者參與非法金融活動。根據(jù)《中華人民共和國廣告法》 《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》 《開展互聯(lián)網(wǎng)金融廣告及以投資理財名義從事金融活動風(fēng)險專項整治工作實施方案》 《中國人民銀行辦公廳關(guān)于開展金融廣告治理工作的通知》 等相關(guān)法律法規(guī)及規(guī)范性文件,金融消費者在識別金融廣告真實性、合法性時,可以從金融廣告的基本特征和自身風(fēng)險防范意識及能力兩個方面入手。
(一) 金融消費者識別金融廣告真實性、合法性時需注意的幾點情況
包括但不限于:
1. 金融消費者可辨別金融廣告主在投放金融廣告前,是否取得相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)資質(zhì),金融廣告的內(nèi)容是否與所取得的金融業(yè)務(wù)資質(zhì)在形式和實質(zhì)上保持一致,如以投資理財、投資咨詢、貸款中介、信用擔(dān)保、典當(dāng)?shù)让x發(fā)布吸收存款、信用貸款內(nèi)容的廣告。
2. 金融消費者可辨別互聯(lián)網(wǎng)平臺上發(fā)布的金融廣告是否具有可識別性,是否顯著標(biāo)明"廣告"。
3. 金融消費者可辨別金融廣告是否對金融產(chǎn)品或服務(wù)可能存在的風(fēng)險以及風(fēng)險責(zé)任有合理提示或警示,如標(biāo)明"投資有風(fēng)險"字樣等。
4. 金融消費者可辨別金融廣告是否對金融產(chǎn)品或服務(wù)的未來效果、收益或者與其相關(guān)的情況違規(guī)作出保證性承諾,明示或者暗示保本、無風(fēng)險或者保收益。
5. 金融消費者可辨別金融廣告是否夸大或者片面宣傳金融服務(wù)或者金融產(chǎn)品,在未提供客觀證據(jù)的情況下,對過往業(yè)績作虛假或夸大表述。
6. 金融消費者可辨別金融廣告是否對投資理財類產(chǎn)品的收益、安全性等情況進行虛假宣傳,欺騙和誤導(dǎo)消費者。
7. 金融消費者可辨別金融廣告是否違法利用學(xué)術(shù)機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、專業(yè)人士、受益者的名義或者形象作推薦、證明。
8. 金融消費者可辨別金融廣告是否違法宣傳國家有關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)主管部門明令禁止的違法活動內(nèi)容。
(二)金融消費者要增強自身風(fēng)險責(zé)任意識
金融消費者通過廣告接觸金融產(chǎn)品和服務(wù)時應(yīng)先了解相關(guān)的基本知識、通過正規(guī)渠道咨詢專業(yè)的從業(yè)人員,再結(jié)合自身的風(fēng)險承受能力做出謹(jǐn)慎的選擇,堅決遠離非法金融活動。金融消費者在接觸到金融廣告時,在作出最終決定前可以通過如下的"三多"步驟來增強自身的辨別能力。
一是多問。涉及具體金融產(chǎn)品的廣告,都應(yīng)取得相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)資質(zhì)??梢栽儐栐摴臼欠窬邆浒l(fā)行金融產(chǎn)品和投放廣告的資質(zhì),詢問推銷人員是否具備從業(yè)資格證明,詢問產(chǎn)品存在的風(fēng)險和目標(biāo)群體。在不確定其真?zhèn)螘r,可以按照相關(guān)熱線電話咨詢第三方機構(gòu)。
二是多想。在購買金融產(chǎn)品和服務(wù)之前,想一想廣告中的金融產(chǎn)品的風(fēng)險在哪里,自身的風(fēng)險承受能力有多大。個人應(yīng)對自己做出的金融決策負責(zé),高收益往往伴隨高風(fēng)險,當(dāng)金融廣告的收益讓人心動時,不妨先去做一下風(fēng)險承受能力測評,了解自身的風(fēng)險偏好后再做出明智的決策。
三是多學(xué)?;ヂ?lián)網(wǎng)時代的金融廣告層出不窮,金融產(chǎn)品和服務(wù)五花八門,讓人眼花繚亂。但是金融的本質(zhì)沒有發(fā)生變化,金融消費者應(yīng)通過學(xué)習(xí)和了解基本的金融知識和技能、培養(yǎng)良好的金融行為習(xí)慣和態(tài)度,提升自身的金融素養(yǎng),才能應(yīng)對不斷變化的金融市場。
二、保障金融消費者基本權(quán)利
2015年11月13日,國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》,明確了金融機構(gòu)消費者權(quán)益保護工作的行為規(guī)范,要求金融機構(gòu)充分尊重并自覺保障金融消費者的財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、受教育權(quán)、信息安全權(quán)等基本權(quán)利,依法、合規(guī)開展經(jīng)營活動。這是首次從國家層面對金融消費權(quán)益保護進行具體規(guī)定,強調(diào)保障金融消費者的八項權(quán)利。
(一)保障金融消費者財產(chǎn)安全權(quán)
金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法維護金融消費者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過程中的財產(chǎn)安全。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎經(jīng)營,建立嚴(yán)格的內(nèi)控措施和科學(xué)的技術(shù)監(jiān)控手段,嚴(yán)格區(qū)分機構(gòu)自身資產(chǎn)與客戶資產(chǎn),不得挪用、占用客戶資金。
(二)保障金融消費者知情權(quán)
金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語言,及時、真實、準(zhǔn)確、全面地向金融消費者披露可能影響其決策的信息,充分提示風(fēng)險,不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險等欺詐信息,不得作虛假或引人誤解的宣傳。
(三)保障金融消費者自主選擇權(quán)
金融機構(gòu)應(yīng)在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi),充分尊重金融消費者意愿,由消費者自主選擇、自行決定是否購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù),不得強買強賣,不得違背金融消費者意愿搭售產(chǎn)品和服務(wù),或不得附加其他不合理的條件,不得采用引人誤解的手段誘使金融消費者購買其他產(chǎn)品。
(四)保障金融消費者公平交易權(quán)
金融機構(gòu)不應(yīng)設(shè)置違反公平原則的交易條件,在格式合同中不得加重金融消費者責(zé)任、限制或者排除其合法權(quán)利,不得限制金融消費者尋求法律救濟途徑,不得減輕、免除本機構(gòu)損害金融消費者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。
(五)保障金融消費者依法求償權(quán)
金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實履行金融消費者投訴處理主體責(zé)任,在機構(gòu)內(nèi)部建立多層級投訴處理機制,完善投訴處理程序,建立投訴辦理情況查詢系統(tǒng),提高金融消費者投訴處理質(zhì)量和效率,接受社會監(jiān)督。
(六)保障金融消費者受教育權(quán)
金融機構(gòu)應(yīng)進一步強化金融消費者教育,積極組織或參與金融知識普及活動,開展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費者教育,幫助金融消費者提高對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知能力及自我保護能力,提升金融消費者金融素養(yǎng)和誠實守信意識。
(七)保障金融消費者受尊重權(quán)
金融機構(gòu)應(yīng)尊重金融消費者的人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣,不因金融消費者的性別、年齡、種族、民族或國籍等不同而進行歧視性差別對待。
(八)保障金融消費者信息安全權(quán)
金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施加強對第三方合作機構(gòu)管理,明確雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系,嚴(yán)格防控金融消費者信息泄露風(fēng)險,保障金融消費者信息安全。
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