TechWeb 6月27日?qǐng)?bào)道文/唐文
網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的代表模式之一，各家不同的業(yè)務(wù)模式發(fā)展到2013年終達(dá)巔峰。它們一方面對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)，但另一方面，一些違規(guī)平臺(tái)打著互金的旗號(hào)進(jìn)行非法集資、金融詐騙等活動(dòng)，給整個(gè)互金行業(yè)的聲譽(yù)帶來(lái)一些不利影響。
網(wǎng)貸整改周年記：合規(guī)進(jìn)展加快 行業(yè)進(jìn)入下半場(chǎng)
為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，優(yōu)化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，遏制風(fēng)險(xiǎn)案件頻發(fā)，2016年4月《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》亮相。方案預(yù)計(jì)用一年時(shí)間，在全國(guó)范圍內(nèi)啟動(dòng)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專項(xiàng)整治工作。
近日，多家媒體證實(shí)稱互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整改將再延期，原定于今年3月份完成的專項(xiàng)整治工作將延期至2018年6月，屆時(shí)未完成整改的平臺(tái)或?qū)⒈恢苯尤【啞Ｄ敲丛谶@整改的一年多時(shí)間，業(yè)內(nèi)發(fā)生了哪些變化，整改進(jìn)程為什么又要延期？
監(jiān)管逐級(jí)加碼框架基本明確
2015年12月，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》發(fā)布，提出了網(wǎng)貸經(jīng)營(yíng)的12條禁令。2016年8月《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》正式出臺(tái)，在《征求意見(jiàn)稿》的基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善和細(xì)化。
網(wǎng)貸整改周年記：合規(guī)進(jìn)展加快 行業(yè)進(jìn)入下半場(chǎng)
《辦法》對(duì)于網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的主要管理措施提出三點(diǎn)要求，一是對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)實(shí)行負(fù)面清單管理，二是對(duì)客戶資金實(shí)行第三方存管，三是限制借款集中度風(fēng)險(xiǎn)，自此，網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管框架基本明確。
2016年10月，國(guó)務(wù)院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域的整治重點(diǎn)是落實(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)信息中介定位，禁止網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)突破信息中介職能定位開(kāi)展設(shè)立資金池、自融自保、發(fā)放貸款等違法違規(guī)活動(dòng)。方案對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作進(jìn)行了全面部署安排。
隨后，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合十五部委發(fā)布《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》。根據(jù)方案，本次網(wǎng)貸專項(xiàng)整治工作分為三個(gè)階段：一是摸底排查階段，準(zhǔn)確掌握網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)相關(guān)數(shù)據(jù)，建立較為完整的行業(yè)基本數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)體系。二是分類處置階段，在全面摸底排查的基礎(chǔ)上，根據(jù)轄內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)程度，處理方式將其劃分為合規(guī)、整改及取締三大類。三是驗(yàn)收規(guī)范階段，專項(xiàng)整治工作期間，銀監(jiān)會(huì)將會(huì)同有關(guān)部門適時(shí)赴各地對(duì)專項(xiàng)整治工作進(jìn)行督查和評(píng)估。
網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治的目的是保護(hù)合法合規(guī)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，依法打擊違法違規(guī)行為，取締違法違規(guī)機(jī)構(gòu)，堅(jiān)決實(shí)施市場(chǎng)退出。通過(guò)規(guī)范糾偏、正本清源，進(jìn)一步凈化市場(chǎng)環(huán)境，建立行業(yè)長(zhǎng)效規(guī)范機(jī)制，最終形成規(guī)范創(chuàng)新兼顧發(fā)展的良性循環(huán)。
合規(guī)進(jìn)展加快行業(yè)進(jìn)入下半場(chǎng)
據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，今年以來(lái)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)已由1月的2388家降至5月的2148家；跑路、提現(xiàn)困難平臺(tái)共有88家；轉(zhuǎn)型平臺(tái)共有20家，相較以往，每月數(shù)量均處于相對(duì)穩(wěn)定狀態(tài)。此外，停業(yè)平臺(tái)數(shù)量每月呈遞增之勢(shì)。今年1月~5月，停業(yè)平臺(tái)數(shù)量分別為33家、45家、49家、50家、52家。
網(wǎng)貸整改周年記：合規(guī)進(jìn)展加快 行業(yè)進(jìn)入下半場(chǎng)
另外，正常運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)數(shù)量從2016年初的近3400家，降至2017年5月的2148家。但另一方面，行業(yè)的成交量和貸款余額仍穩(wěn)步增長(zhǎng)，從去年8月的6700多億元增至2017年5月末的近1.15萬(wàn)億元。
其中，校園貸業(yè)務(wù)終于在今年6月遭遇急剎車。6月17日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部以及人力資源社會(huì)保障部發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱為《通知》）?！锻ㄖ贩Q，相關(guān)部門將進(jìn)一步加大校園貸的監(jiān)管整治力度，從源頭上進(jìn)行整治亂象，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)。
《通知》要求，為進(jìn)一步加大校園貸監(jiān)管政治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風(fēng)險(xiǎn)。各地金融辦（局）和銀監(jiān)局要在前期對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)整治的基礎(chǔ)上，協(xié)同相關(guān)部門進(jìn)一步加大整治力度，杜絕網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)發(fā)生高利放貸、暴力催收等嚴(yán)重危害大學(xué)生安全的行為?，F(xiàn)階段，一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，要逐步消化存量業(yè)務(wù)。
在成交額提升的同時(shí)，網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)進(jìn)展也在加快。近期中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露服務(wù)平臺(tái)已正式上線，10家試點(diǎn)平臺(tái)已接入系統(tǒng)。下階段，還會(huì)要求接入平臺(tái)對(duì)項(xiàng)目信息、產(chǎn)品信息進(jìn)行披露，并鼓勵(lì)各會(huì)員單位和非會(huì)員平臺(tái)主動(dòng)接入。此舉推進(jìn)了行業(yè)數(shù)據(jù)披露的完善，有助于降低行業(yè)的信息不對(duì)稱，對(duì)于投資者進(jìn)行投資決策有益。
“馬太效應(yīng)”愈發(fā)明顯行業(yè)發(fā)展仍需引導(dǎo)
互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作始于2016年4月，計(jì)劃用一年的時(shí)間完成專項(xiàng)整改。然而，2016年8月出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，把網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的合規(guī)整改期限界定為2017年8月；近期，消息稱原定于今年3月份完成的專項(xiàng)整治工作將再延期至2018年6月，屆時(shí)，未完成整改的平臺(tái)或?qū)⒈恢苯尤【啞?/p>
至于推遲原因，消息稱，一是因?yàn)檎纹陂g出現(xiàn)了不少“新事物、新情況”，需要監(jiān)管部門統(tǒng)一協(xié)調(diào)和研究；二是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)豐富，重點(diǎn)機(jī)構(gòu)多，需要逐項(xiàng)現(xiàn)場(chǎng)檢查，工作量大。據(jù)了解，已有部分北京地區(qū)的網(wǎng)貸平臺(tái)，根據(jù)此前北京金融局下發(fā)的148條整改意見(jiàn)，全部完成整改，目前“正坐等備案”。
《實(shí)施方案》要求“嚴(yán)格要求互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)落實(shí)客戶資金第三方存管制度，存管銀行要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)資金賬戶的監(jiān)督”。對(duì)應(yīng)到P2P行業(yè)，便是網(wǎng)貸平臺(tái)銀行存管制度，對(duì)應(yīng)到第三方支付行業(yè)，便是備付金集中存管制度，這兩個(gè)要求的落地涉及到標(biāo)準(zhǔn)制定、系統(tǒng)建設(shè)、系統(tǒng)調(diào)試、過(guò)渡期安排等等，不僅涉及到互金平臺(tái)，更需要存管銀行的配合，這些工作都需要時(shí)間。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭的進(jìn)入也使得行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局開(kāi)始變化。整體來(lái)看，專項(xiàng)整治開(kāi)展一年多以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)合規(guī)情況也都有根本性改觀。對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，國(guó)企、上市公司和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更具有品牌效應(yīng)和相對(duì)的公信力，互聯(lián)網(wǎng)公司有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)和用戶基礎(chǔ)，而純草根公司則沒(méi)有背景優(yōu)勢(shì)，投資者對(duì)其信任度較低，強(qiáng)者越強(qiáng)，行業(yè)的“馬太效應(yīng)”愈發(fā)明顯。
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，當(dāng)前最大的問(wèn)題是如何在金融科技快速發(fā)展的背景下，探索新的模式、尋找新的空間，并不斷應(yīng)對(duì)因模式變化帶來(lái)的各種不確定性。大多數(shù)的平臺(tái)，未來(lái)如何尋找合適的業(yè)務(wù)模式，仍需要一段時(shí)間的探索，特別是在多數(shù)平臺(tái)集體轉(zhuǎn)型向消費(fèi)金融，帶來(lái)行業(yè)亂象的同時(shí)，如何尋找到網(wǎng)貸行業(yè)更加健康的發(fā)展模式仍需觀察。
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