在中國，小微企業(yè)的成長舉步維艱，失敗率很高，平均存活期限不超過三年，而小微商戶平均壽命只有14個月，其中微型商戶甚至只有6個月。
從整體上看，中國的小微商戶勞動密集度較高，兩極分化明顯，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性矛盾突出。他們一方面敢于創(chuàng)新，各類新行業(yè)、新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)；另一方面又大多集中于以資源開發(fā)型、產(chǎn)品初加工型、服務低層次型為主的傳統(tǒng)行業(yè)。
小微商戶集中的行業(yè)，其特點為技術(shù)要求低、競爭充分、市場趨于飽和、利潤微薄，很多企業(yè)不具備擴張的條件。產(chǎn)業(yè)層次普遍不高更導致小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級意愿低、難度大。
同時，市場的經(jīng)營壓力，以及在資本、市場、品牌、技術(shù)、人才、管理等關(guān)鍵方面積累不足，更制約著小微商戶的發(fā)展活力。
而就在此時，在互聯(lián)網(wǎng)的另一端，當多數(shù)P2P平臺還在漸進式增加平臺業(yè)務以便覆蓋每一個機會領(lǐng)域時，少部分大佬已經(jīng)開始夢想著從更高層面來看問題，打造一站式互聯(lián)網(wǎng)金服平臺，成為上述所有類型非標資產(chǎn)的集散地和交易中心。
這時，中國耀盛金融科技事業(yè)群旗下的普付寶吸引了極客網(wǎng)的注意，他們通過為中小微客戶提供智能支付終端和無卡支付工具從而提升消費者與中小微商戶之間的交易效率。同時還通過大數(shù)據(jù)+云計算的業(yè)務運營模式，對中小微商戶的經(jīng)營數(shù)據(jù)進行實時分析，以及對中小微商戶的未來發(fā)展做出預測畫像。
作為一家專注于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的新媒體，極客網(wǎng)對于這樣的運營模式擁有極大的興趣，于是在近日對中國耀盛金融科技事業(yè)群的總裁郭鵬做了一次專訪，具體情況如下：
專業(yè)團隊 深耕產(chǎn)品
首先對于團隊的構(gòu)成，郭鵬對極客網(wǎng)表示，其本人曾在支付領(lǐng)域有十多年的深耕，同時也是在服務于海量的中小微的客戶。
首先郭鵬認為，當前支付的核心的價值已不再是支付本身，因為基本上支付門檻已經(jīng)不像幾年前那么高。
因此，在2013年郭鵬的團隊也有機會能夠在整個中國耀盛集團體系下面籌備金融科技板塊。在這個過程當中，更加偏向于有金融服務背景的團隊的配置，因為金融科技的本質(zhì)上還是在提供金融服務，當他們?nèi)プ鼋鹑诜諘r，首先要知道整個團隊是不是具備做金融行業(yè)的基因，因為金融還涉及到風險，涉及到對所從事的業(yè)務風險進行定價。因此，郭鵬的團隊還是有著非常強的金融背景，對于金融的風險更加敏感。
同時對于當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，郭鵬也對極客網(wǎng)表達了自己的看法。過往的金融效率對于這些普惠人群已經(jīng)無法高效的滿足。當整個互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展到一定階段，使用互聯(lián)網(wǎng)達到一定的周期以后，便產(chǎn)生了龐大的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，金融科技更多的則是通過從業(yè)者所搭建的場景和工具，給用戶提供金融的服務。因此，從業(yè)者也就需要具備搭建場景的能力。而中國耀盛金融科技事業(yè)群也正是通過旗下的普付寶、快金和九斗魚，在它們每產(chǎn)生一筆實際交易的時候，通過存留下的數(shù)據(jù)，來進行數(shù)據(jù)的應用和分析，進而提升整個金融服務的效率。
多重布局 放眼未來
產(chǎn)品能過獲得用戶的認可，必然有它自己的亮點，郭鵬對于自己的產(chǎn)品信心滿滿，讓我們聽聽他是怎么說的。
郭鵬認為，他們之所以是一個事業(yè)群，是因為其中有三個主要的業(yè)務板塊。
第一個是“九斗魚”,是基于互聯(lián)網(wǎng)的金融資產(chǎn)配置平臺。在這個平臺上，可以使用戶能夠在碎片化時間里高頻次的去完成一些門檻很低的投資理財?shù)男枨蟆９i的團隊在這個平臺發(fā)展的兩年時間里面，逐步把它打造成了一個從單一的資產(chǎn)選擇性平臺，變成了一個多元化的資產(chǎn)配置的互聯(lián)網(wǎng)平臺。
第二個是“普付寶”,是在金融科技事業(yè)群里的支付業(yè)務板塊。郭鵬認為，現(xiàn)在整個市場上客戶對于支付工具的需求已經(jīng)不再是單一的工具了，而是一種聚合性質(zhì)的需求，所以他們便將普付寶定義為一個為商戶提供聚合類支付的平臺。隨著移動支付的普及，移動支付的快速發(fā)展，當一個消費者在商戶這里通過移動支付進行一筆消費的時候，就已經(jīng)把消費者跟商戶同時連接到互聯(lián)網(wǎng)上，這是一個開始而不應該是一個結(jié)點。如何將消費者跟商戶之間建立起關(guān)系，也是普付寶現(xiàn)在在做的一個重要事情。將這些交互的數(shù)據(jù)，變成一個未來金融服務的基礎(chǔ)。
第三個是“快金”,它定義為一個消費金融科技品牌。搭建的背景則是消費金融的市場爆發(fā)力非常強勁。但從整個經(jīng)濟環(huán)境上來說，中國在過去的一兩年時間里面經(jīng)濟形勢比較嚴峻的，尤其是中小企業(yè)。因此，郭鵬認為不能單純?yōu)檫@些企業(yè)提供融資服務，而是應該基于金融服務幫助他們更好的發(fā)展，所以他們搭建了消費金融板塊來實現(xiàn)這個愿景。
綜上所述，郭鵬的團隊有一個很重要的業(yè)務戰(zhàn)略就是將這三個工具進行打包協(xié)同。因此，借助郭鵬團隊開發(fā)的以上三大平臺，他們做到了廣泛的布局，對于未來也有著清晰的規(guī)劃。
變化的環(huán)境 多變的思維
任何產(chǎn)品的開發(fā)與推廣之路都布滿了荊棘，讓我們來看看郭鵬是怎樣面對的。
郭鵬對極客網(wǎng)說，當戰(zhàn)略目標明確的時候，最大的困難，首先是人才方面的挑戰(zhàn)。在每一個平臺創(chuàng)立之初的時候，他們需要有細分領(lǐng)域搭建經(jīng)驗的團隊，需要找到對于金融行業(yè)敏感，對于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)也同樣敏感的人，特別是一些核心管理人員。
其次，從整個事業(yè)群角度來說，三大平臺是有先后次序創(chuàng)辦的。在這個過程當中，要在一開始就想清楚，如果單純作為一個品牌，它能夠提供什么樣的價值，如果要想讓它爆發(fā)出更大的價值，還要去創(chuàng)辦什么樣的品牌？就是對于未來事情的判斷，對于未來的認知，是不是能夠很準確，是不是夠很貼合整個金融行業(yè)的發(fā)展和市場的需求。這是一個很大的挑戰(zhàn)。
第三點則是具體涉及到研發(fā)層面上的問題。如何對客戶提出的一些需求進行快速的響應。因為即便是當服務已經(jīng)推出去，已經(jīng)有了一定市場客戶基礎(chǔ)的時候，市場每天還都在變化，客戶的需求每天也都在變化，市場上也有很多具備這種極客精神的創(chuàng)業(yè)者，每天都在挖掘新的用戶需求。所以這時候就需要時刻保持這種快速變化的機制。
郭鵬表示，在前期他們定戰(zhàn)略、創(chuàng)立這些業(yè)務和搭建團隊、招募人才的時候，以上兩種挑戰(zhàn)已經(jīng)基本克服掉了。但是今天最大的挑戰(zhàn)就是應對每天快速變化的能力的提升。
《極客網(wǎng)》：互聯(lián)網(wǎng)金融近期有很多熱點，比如說監(jiān)管環(huán)境越來越緊，還有就是關(guān)于E租寶、借貸寶那些代表性平臺的一些熱門事件，對于這些事件您有什么個人的看法？
郭鵬：從九斗魚到快金、普付寶，我們一直非常積極地去看待監(jiān)管的事情。因為，作為從業(yè)者，我們知道市場規(guī)模是既定的，所以本質(zhì)上來說我們處在一個商業(yè)競爭的環(huán)境下面。但是有些人使用一些非常規(guī)的競爭手段，它首先產(chǎn)生的問題是讓整個市場上服務本質(zhì)開始脫離正常的服務本質(zhì)。比如說，給客戶的收益已經(jīng)是銀行收益的幾十倍、上百倍了，這已經(jīng)脫離了金融服務的本質(zhì)。
第二點，非常規(guī)的商業(yè)競爭背后可能有不同的原因，有的就是為了騙錢，有些人更多的是以商業(yè)競爭角度來去出發(fā)。不管他是以哪個角度出發(fā)，整個行業(yè)都是在一個不健康的發(fā)展周期里面。所以，我覺得對于九斗魚這樣真正希望在這個行業(yè)里面能夠以用戶服務為核心的平臺來說，肯定是非常積極地看待現(xiàn)在的監(jiān)管。我們認為監(jiān)管實際上就是在做行業(yè)的“洗牌”，能夠?qū)⑦^往的野蠻生長周期里面，一些不具備長期在金融領(lǐng)域里面發(fā)展的平臺，能夠通過監(jiān)管和“洗牌”洗掉。無論是互聯(lián)網(wǎng)金融，還是金融科技，它的本質(zhì)還都是金融，從業(yè)者必須要具備金融服務的基因，具備金融風險控制的能力。在2017年當整個一輪監(jiān)管完成以后，整個行業(yè)會是一個新的爆發(fā)周期的來臨。因為普惠金融的價值和意義是我們不容去否定的?；ヂ?lián)網(wǎng)科技的手段，能夠使得金融效率提升的這件事情本身也不需要去懷疑和否定。
《極客網(wǎng)》：現(xiàn)在大數(shù)據(jù)也是一個很熱的技術(shù)，像您之前所說，咱們這類產(chǎn)品也運用了大數(shù)據(jù)的技術(shù)，您如何看待大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的融合呢？
郭鵬：金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融最本質(zhì)的一個核心，就是大數(shù)據(jù)。
首先大數(shù)據(jù)是可以幫助整個服務的形成，服務的基礎(chǔ)是這些數(shù)據(jù)，移動互聯(lián)網(wǎng)使得互聯(lián)網(wǎng)服務到了一個新的臺階。
說到大數(shù)據(jù)，它的本質(zhì)還是在數(shù)據(jù)分析和處理能力上面。通過我們過往這么多年對于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的使用，已經(jīng)有了大量的數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)上。到了今天，之所以能夠為客戶提供金融服務，就是取決于我們這些金融數(shù)據(jù)，我們?nèi)绾螌⑦@些數(shù)據(jù)進行整合和分析，將這些數(shù)據(jù)形成有效的決策依據(jù)。我們一直在運用我們所處在的這樣一個大數(shù)據(jù)時代而帶來的機會，將我們的金融服務更加有效的與客戶進行對接。
《極客網(wǎng)》：普付寶是基于小微商戶的支付結(jié)算基礎(chǔ)服務之上的，有效嫁接了針對小微商戶的理財和貸款服務，請您為我們簡單介紹一下它是怎樣結(jié)合理財和貸款這兩個服務的？
郭鵬：我們希望把它作為一個整合者，就是因為對于這些小微商戶來說，他們每天在變化的東西實際上就是交易數(shù)據(jù)。如果我們能有一個工具疊加給他們，就可以給他們提供很多其他的服務。有了這種最緊密的關(guān)系以后，我們其他服務就可以非常有效的推廣，根據(jù)每一個商戶自身的情況，去給他們定制產(chǎn)品。
《極客網(wǎng)》：貴公司提出了一個致力于搭建完整的小微金融生態(tài)圈的理念，能否請您簡單總結(jié)一下？
郭鵬：中國耀盛就是一個中小微企業(yè)的金融服務生態(tài)平臺。一個初創(chuàng)的小微商戶，我們的金融工具里面有信貸工具可以幫助到他；當他發(fā)展到一定階段時，我們旗下的商業(yè)保理公司就可以給他提供基于供應鏈的金融服務；當他再進一步發(fā)展，集團旗下的融資租賃公司可以幫助他進行設(shè)備的租賃。而當一個企業(yè)發(fā)展到具備登陸資本市場的時候，我們就可以給他提供股權(quán)投資類的服務。 只有這種結(jié)合，才能體現(xiàn)出來整個耀盛集團的完整的金融服務生態(tài)的商業(yè)價值。
郭鵬，中國耀盛金融科技事業(yè)群總裁，負責中國耀盛金融科技品牌九斗魚、快金和普付寶的總體規(guī)劃和管理工作。畢業(yè)于首都師范大學數(shù)學科學學院信息數(shù)學專業(yè)。2005年起任北京天機移聯(lián)科技有限公司營銷總監(jiān)；2009年起供職于北京錢袋寶支付技術(shù)有限公司，主導創(chuàng)新支付產(chǎn)品的產(chǎn)品規(guī)劃及設(shè)計工作；2013年與合伙人共同創(chuàng)立互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺九斗魚。2015年組建團隊搭建消費金融平臺快金和智能支付平臺普付寶，并負責中國耀盛金融科技業(yè)務的整體規(guī)劃和管理工作。
