截至2013年底，中國(guó)大概有6億移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶，但其中只有近2億人在銀行體系里有信用，持有信用卡、或辦理了房貸、車貸等業(yè)務(wù)，另外有將近4億人的信用記錄一片空白，沒有機(jī)會(huì)在銀行拿到錢。也就在2013年，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迎來第一個(gè)高潮，迎來互聯(lián)網(wǎng)金融“元年”。當(dāng)年，在800多家P2P平臺(tái)迅速集結(jié)之時(shí)，一家名為Wecash閃銀的大數(shù)據(jù)公司立項(xiàng)，開啟互聯(lián)網(wǎng)征信的征途。
兩年多時(shí)間過去了，Wecash閃銀發(fā)展怎樣？在解決4億用戶在央行征信系統(tǒng)無信用記錄這條路上，Wecash閃銀完成了怎樣的階段性目標(biāo)，遇到了哪些問題？未來該公司的愿景指向何方？帶著這些問題，近日，《極客網(wǎng)》獨(dú)家專訪了Wecash閃銀創(chuàng)始人兼CEO支正春，一起來看看他對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信市場(chǎng)的獨(dú)到觀點(diǎn)：
“在中國(guó)6億有金融需求的用戶中，有4億在央行沒有征信記錄而無法享受信用服務(wù)，基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)征信可以帶來改變，讓剛畢業(yè)的年輕人的信用也有價(jià)值?！北贝笪锢硐诞厴I(yè)的支正春，談起科技來格外興奮，他相信一個(gè)道理：技術(shù)能夠改變?nèi)藗兊纳睿旄Ｈ祟悾?/p>
1、已覆蓋中國(guó)1/10無征信用戶，瞄準(zhǔn)全球20億無征信用戶
支正春告訴《極客網(wǎng)》，在服務(wù)中國(guó)4億無征信記錄群體上，Wecash完成了覆蓋1/10用戶的階段性目標(biāo)；截至目前，Wecash閃銀APP的激活用戶突破4000萬(wàn)。這些主動(dòng)注冊(cè)并上傳數(shù)據(jù)的用戶，經(jīng)過Wecash閃銀對(duì)數(shù)據(jù)的收集和加工，在用戶許可的前提下對(duì)接給了信貸、租車、招聘等行業(yè)客戶，實(shí)現(xiàn)了價(jià)值鏈接。
但放眼未來，支正春表示W(wǎng)ecash閃銀的目標(biāo)可不止于中國(guó)的4億用戶，更在于全球20億無征信記錄的年輕人群體。曾就職于傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)，從事咨詢服務(wù)的他認(rèn)為，全世界的大銀行都面臨著一個(gè)共同的問題，無法具有成本效益地服務(wù)長(zhǎng)尾客戶，而金融科技出身的Wecash閃銀模式具備復(fù)制能力，可以以此為愿景去拓展全球業(yè)務(wù)，幫助全球的年輕人。他還透露，Wecash的全球化之旅首先會(huì)從巴西、印尼等國(guó)家和地區(qū)開始。
2、從P2P到互聯(lián)網(wǎng)征信，只為服務(wù)更多用戶
支正春告訴《極客網(wǎng)》，在2013年創(chuàng)辦Wecash閃銀之前，也曾從事P2P業(yè)務(wù)并在一年內(nèi)做到20億元的交易規(guī)模。但當(dāng)他意識(shí)到20億元的資金也僅僅是服務(wù)了4萬(wàn)人（平均每人借款按5萬(wàn)算）時(shí)，便毅然轉(zhuǎn)向了服務(wù)效率更高的互聯(lián)網(wǎng)征信。
他說，“目前Wecash閃銀有時(shí)一天服務(wù)的用戶就不下4萬(wàn)，超過我做P2P時(shí)期一整年的量。”在互聯(lián)網(wǎng)金融常見的模式中（第三方支付、P2P、征信、消費(fèi)金融、眾籌等），他認(rèn)為征信最具爆發(fā)力，能夠惠及最多用戶，未來Wecash閃銀要做大數(shù)據(jù)平臺(tái)，幫助用戶在任何金融及消費(fèi)場(chǎng)景獲得服務(wù)，但在這鏈條上，Wecash閃銀堅(jiān)決不做任何理財(cái)，而是與持牌金融機(jī)構(gòu)合作，做好資金供給和需求方的連接器。
3、互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信不止千億規(guī)模，未來市場(chǎng)會(huì)留下4-5家勝者
針對(duì)市場(chǎng)上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信的兩種不同聲音——一種說這個(gè)市場(chǎng)有千億規(guī)模，一種認(rèn)為千億規(guī)模是個(gè)偽命題——支正春毫不猶豫地選擇了支持前者，并痛斥后者是“看客”心態(tài)，非企業(yè)家視角。他進(jìn)一步指出，雖然目前還沒有哪家互聯(lián)網(wǎng)征信公司動(dòng)則盈利百億數(shù)億，但信用的使用場(chǎng)景會(huì)隨著時(shí)代的發(fā)展而急劇變化，所蘊(yùn)藏的價(jià)值雖不能一眼看盡，但規(guī)模會(huì)遠(yuǎn)不止千億。
他認(rèn)為，真正低調(diào)修煉內(nèi)功的互聯(lián)網(wǎng)征信公司會(huì)存活下去，未來市場(chǎng)上會(huì)有4-5家主要平臺(tái)。這其中的關(guān)鍵在于平臺(tái)是不是真正具備金融科技公司的實(shí)力，以及所做的是不是真正是金融科技公司在做的事。他指出，金融科技公司有其顯著特征，以Wecash閃銀為例，其一，IT技術(shù)人員占比超過60%，其二，人均公司高于行業(yè)平均工資1.5倍以上。至于如何與阿里和騰訊競(jìng)爭(zhēng)，他表示創(chuàng)業(yè)公司要修煉內(nèi)功、做精做尖，以開放、共享的態(tài)度找到自己的位置。
最后他還透露，目前Wecash閃銀正聯(lián)合某上市公司一起申請(qǐng)個(gè)人征信牌照，并表示對(duì)國(guó)家開放個(gè)人征信市場(chǎng)充滿信心。
《極客網(wǎng)》網(wǎng)友：我注冊(cè)填寫完資料后顯示授信額度為零，問身邊同學(xué)也有很多為零，或者只有幾百的額度，根本沒什么用，看網(wǎng)上說閃銀這么做是以獲取用戶為主要目的，你們?cè)趺唇忉專?
閃銀客服： 如果用戶的授信額度為0或者授信額度較低，很大可能是因?yàn)橛脩羰谛诺馁Y料較為簡(jiǎn)單，不足以支持評(píng)估信用所需條件。閃銀采集用戶授權(quán)數(shù)據(jù)包括用戶個(gè)人的電商數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)和運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)等，是評(píng)估用戶信用風(fēng)險(xiǎn)的主要參考依據(jù)。其中網(wǎng)絡(luò)標(biāo)記數(shù)據(jù)包括通過搜索引擎挖掘的用戶網(wǎng)上敏感信息，法律信息等，對(duì)于深入評(píng)估用戶的信用有重要意義；合作機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)提供了用戶其他角度的信息，對(duì)于用戶的完整評(píng)估，風(fēng)控策略的豐富和佐證也有很大價(jià)值。所以授信額度較低的用戶，建議可以嘗試完善電商數(shù)據(jù)，保持良好的信用記錄。
《極客網(wǎng)》網(wǎng)友：我在閃銀的數(shù)據(jù)會(huì)被放款方拿去嗎？貸幾次款之后會(huì)不會(huì)數(shù)據(jù)就到處都泄漏了，我聽說很多信貸數(shù)據(jù)都是賣來賣去的。
閃銀客服： 閃銀是一家合規(guī)經(jīng)營(yíng)的高科技企業(yè)，閃銀的大數(shù)據(jù)受到最高規(guī)格的保護(hù)，嚴(yán)格遵守監(jiān)管部門相關(guān)規(guī)定，安全問題是經(jīng)得起考驗(yàn)的。近期央行發(fā)起的最高級(jí)別互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，閃銀作為首批會(huì)員受邀加入，因此也將遵照更嚴(yán)格的規(guī)范來經(jīng)營(yíng)企業(yè)，做國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的標(biāo)桿。
《極客網(wǎng)》網(wǎng)友：閃銀的放款方有多家，那么所有借款渠道的借款都要寫進(jìn)我的央行征信記錄嗎？
閃銀客服： 目前央行征信中心與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是互相補(bǔ)充，互相促進(jìn)的作用，未來關(guān)系也將更加密切。未來個(gè)人生活消費(fèi)的方方面面都可能被記錄到央行征信，閃銀的放款方，部分會(huì)寫進(jìn)央行的征信記錄。個(gè)人信用優(yōu)良會(huì)享受到更好的服務(wù)，個(gè)人信用不好則將導(dǎo)致舉步維艱。所以珍愛信用是他人負(fù)責(zé)，更是對(duì)親自己負(fù)責(zé)。
《極客網(wǎng)》網(wǎng)友：閃銀收集用戶信息合法嗎？好像只有芝麻信用等少數(shù)幾家才有收集個(gè)人征信信息的權(quán)利吧？
閃銀客服： 作為獨(dú)立的第三方互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)，閃銀的數(shù)據(jù)獲取過程是在用戶知情的前提下，由用戶主動(dòng)授權(quán)提交的，數(shù)據(jù)的使用完全符合法律規(guī)定。
《極客網(wǎng)》網(wǎng)友：csdn、網(wǎng)易郵箱的信息都被大面積盜取過，我想問閃銀信息被盜后會(huì)怎樣？畢竟信息更多更全，也更敏感。
閃銀客服： 閃銀將用戶數(shù)據(jù)的保密級(jí)別設(shè)為最高等級(jí)，核心數(shù)據(jù)受到專家級(jí)的保護(hù)，即便閃銀信息被盜，竊取者也難以獲取用戶的核心信息以及對(duì)用戶造成損失，但仍請(qǐng)大家妥善保管好自己的個(gè)人賬號(hào)，最大程度減少損失。
《極客網(wǎng)》網(wǎng)友：我還款超過3000元了，授信額度還沒有升級(jí)，閃銀是不是沒注意到我，網(wǎng)上那些提額攻略是不是都是騙人的？
閃銀客服： 保持良好的還款記錄對(duì)您提額會(huì)有幫助，但信用評(píng)估是一個(gè)綜合判斷的過程。閃銀的額度會(huì)不定期根據(jù)用戶在閃銀的守信情況、使用記錄以及其他情況，對(duì)用戶的信用進(jìn)行重新評(píng)估。網(wǎng)上所涉及的提額攻略請(qǐng)謹(jǐn)慎對(duì)待，小心上當(dāng)受騙。
《極客網(wǎng)》網(wǎng)友：問一個(gè)突發(fā)奇想的問題，像閃銀這樣的渠道我多找?guī)讉€(gè)十幾個(gè)，然后全部提現(xiàn)出來投資利率高p2p賺取差額，會(huì)不會(huì)穩(wěn)賺？
閃銀客服： 舉債投資P2P是高風(fēng)險(xiǎn)行為，建議不要把借來的錢投入P2P以求獲利！投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎！
《極客網(wǎng)》網(wǎng)友：閃銀怎么賺錢？會(huì)不會(huì)把數(shù)據(jù)賣給像保險(xiǎn)公司之類的？
閃銀客服： 閃銀不會(huì)直接出賣用戶數(shù)據(jù)，我們靠提供風(fēng)控服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)信用報(bào)告來盈利，閃銀通過互聯(lián)網(wǎng)征信技術(shù)撮合機(jī)構(gòu)與用戶高效完成交易，并向機(jī)構(gòu)收取一定服務(wù)費(fèi)。
《極客網(wǎng)》網(wǎng)友：我能銷戶嗎？即撤銷我在閃銀的一切信息，清零。
閃銀客服： 聯(lián)系閃銀微信客服（賬號(hào)：shanyinwx）可以銷戶，也會(huì)撤銷在閃銀的一切信息。
支正春，北京閃銀奇異科技有限公司創(chuàng)始人兼CEO，85后創(chuàng)業(yè)家，北京大學(xué)雙學(xué)士。2011年-2013年任北京玖富時(shí)代投資顧問有限公司副總裁，一手創(chuàng)立玖富小微金融事業(yè)部。2013年10月，創(chuàng)立互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估平臺(tái)Wecash閃銀，中國(guó)小微實(shí)踐者，移動(dòng)支付專家。北京閃銀奇異科技有限公司，成立于2014年4月，是中國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估公司。其開發(fā)的“Wecash閃銀”（產(chǎn)品于2013年底上線）是國(guó)內(nèi)最先進(jìn)的大數(shù)據(jù)信用評(píng)估系統(tǒng)。截止到2016年2月份，移動(dòng)端用戶量達(dá)4000萬(wàn)。
