4月28日下午，由中國政法大學金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心主辦的互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范論壇在京召開，來自央行、最高檢、最高法等部門以及相關行業(yè)協(xié)會的領導及專家出席了本次論壇。論壇上，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)金融風控實驗室正式揭牌成立，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自此擁有了第一家致力于風控研究的專業(yè)學術機構。
作為互聯(lián)網(wǎng)金融風控實驗室唯一一家副主任級研究合作單位，金信網(wǎng)首席運營官安丹方在論壇上也就互聯(lián)網(wǎng)金融風控的現(xiàn)狀及金信網(wǎng)自身的實踐分享了自己的觀點。
《極客網(wǎng)》第一時間聯(lián)系到金信網(wǎng)，并對安丹方進行了現(xiàn)場采訪。詳細內(nèi)容如下：
三大主流風控模型都存在短板
互聯(lián)網(wǎng)金融的核心還是金融，而金融的核心心是風控。只要談及P2P,風控是繞不開的話題。經(jīng)過幾年野蠻生長，國內(nèi)P2P市場已初具規(guī)模，P2P平臺的風控模式也形成了三大主流陣營：純線上、純線下、線上線下相結合。在金信網(wǎng)COO安丹方看來，這三種模式都存在非常大的短板：純線下模式的短板在于透明度非常低；純線上模式，由于基礎數(shù)據(jù)不健全，風控難把握；線上加線下的O2O模式成本非常高。
線上線下相結合的O2O風控模式被業(yè)界普遍看好
安丹方指出，由于線上加線下的O2O模式既要有線上的數(shù)據(jù)模型，又要有線下實地考察，還要不斷補充數(shù)據(jù)庫，這直接導致風控成本的大幅提高。采用這種模式的P2P平臺，只有急劇擴大交易量和經(jīng)營收入才能覆蓋成本。盡管如此，線上加線下的O2O模式，仍被業(yè)界普遍看好。因為在中國特殊的市場環(huán)境下，這種模式最可靠。金信網(wǎng)采用的也是線上線下相結合的O2O風控模式。
金信網(wǎng)要做更高效、可靠的風控模型
安丹方表示，構建更加高效、可靠的風控模型一直是金信網(wǎng)努力的方向。截止目前，金信網(wǎng)已經(jīng)建立了一整套切實可行的獨特風控模式：O2O安全閉環(huán)風控模式。實現(xiàn)這一模式，金信網(wǎng)做了大量研究和實踐工作。
據(jù)安丹方介紹，O2O安全閉環(huán)風控模式主要通過兩方面來實現(xiàn)。一方面通過線上點對點的撮合完成信息匹配，再結合線上大數(shù)據(jù)風控技術，通過對過往數(shù)據(jù)的分析，評估借款人還款能力和還款意愿。另一方面，依托線下的服務機構和體驗店進行實體的考察和對用戶的服務。這種服務既包括對出借人的服務也包括對借款人的服務。金信網(wǎng)已經(jīng)在全國開了大概400多家落地服務的機構。
值得一提的是，金信網(wǎng)的風控標準會在網(wǎng)站上同步更新，以便業(yè)內(nèi)內(nèi)同行或者用戶更好地了解這種風控模式。安丹方指出，金信網(wǎng)的風探包括29重風控工序，3重風控審核，里面涉及征信的十大類別，50項審核資料。另外，今年金信網(wǎng)的重要戰(zhàn)略之一是布局大數(shù)據(jù)風控，金信網(wǎng)希望通過風險識別，風險評價和風險預警等多個維度把基礎數(shù)據(jù)庫豐富起來。因為，只有這樣，才能做出更加高效、可靠的風控模型。
記者：金信網(wǎng)采用什么樣的風控模式？
安丹方：金信網(wǎng)采用線上線下相結合的風控模式，通過一個獨特O2O安全閉環(huán)風控模式實現(xiàn)高效風控。O2O閉環(huán)可以從兩方面理解：
1、所有借款人的審核，無論來源是線上還是線下，都要通過線下實地考察。我們參照傳統(tǒng)金融機構集中審批和異地審批這種方式，來解決可能的風險。
2、結合線上大數(shù)據(jù)風控技術，通過對過往數(shù)據(jù)的分析，評估借款人還款能力和還款意愿。
記者：金信網(wǎng)風控團隊的人員配置如何？
安丹方：金信網(wǎng)的風控模式是“重”人力投入型，因為我們要保證最可靠的風控效果和最優(yōu)的風控效率。當前，國內(nèi)征信體系不完善，在這種情況下，P2P公司要想把風控做到位，必須做下線上線 下相結合和集中交叉審批。
記者：有消息稱，很多P2P平臺存在安全漏洞，遭受黑客攻擊后，導致用戶數(shù)據(jù)泄露。金信網(wǎng)在安全防護方面，做了哪些工作？
安丹方：網(wǎng)絡安全防護是互聯(lián)網(wǎng)金融的風控的三大核心維度之一。金信網(wǎng)一直都非常重視網(wǎng)絡安全風險的防范，我們在利用自有IT技術手段加以控制的同時，還引入了第三方技術公司，和我們一起 做好網(wǎng)絡安全防護。
我覺得，僅從技術角度加以防范還不夠，因為這是一個全民化問題，國家要從立法和監(jiān)管的高度提高此類犯罪的成本。
記者：傳聞稱，銀監(jiān)會準備出臺P2P監(jiān)管條例，設立硬性準入門檻，您怎么看？
安丹方：設立準入門檻是否必要，首先要看監(jiān)管部門如何定義P2P.如果，把P2P定義為信息中介，就不應該有資金支付成本和杠桿率方面的要求。如果，把P2P定義為信用中介，準入門檻就有了一 定意義。目前，監(jiān)管機構對于P2P業(yè)務性質(zhì)的認定，還沒有給出確切答案。所以，你所提的問題，要分開看。
記者：第三方資金托管似乎成了P2P的標配，但是有托管就安全嗎？個別P2P平臺即便簽訂了第三方托管，最終還是發(fā)生了跑路，對于這個問題您怎么看？
安丹方：要不要去托管，其實這還是一個待解的命題。出于實際經(jīng)營方面的考慮，部分平臺選擇了第三方托管，但這并不是硬性標準。事實上，關于第三方資金托管的定義，業(yè)界還存在較大爭議， 最終定性應由監(jiān)管部門確定。同時我覺得第三方資金托管，它的權利義務是什么，應該負什么樣的責任，這是一個很嚴肅的話題。對于金信網(wǎng)這樣的P2P平臺來說，既要有約束，還要有保護。
記者：第三方托管機構與P2P平臺會存在競爭關系嗎？
安丹方：現(xiàn)在提供第三方資金托管的機構一類是銀行機構，一類是第三方支付機構。這兩類機構都可能與P2P平臺產(chǎn)生競爭關系。很好理解，無論是銀行，還是第三方托管機構，都可能去做P2P業(yè)務 .現(xiàn)在監(jiān)管層沒有規(guī)定他們不允許做P2P業(yè)務。P2P雖然是經(jīng)營中介，其實也是存貸業(yè)務，即：把出借人的錢借給借款人，都有信息的轉移。所以，在有競爭的情況下，P2P平臺是不太愿意將自己的 數(shù)據(jù)交給第三方機構的。很好理解，你愿意把你的信源交給別人嗎？肯定不愿意！
記者：金信網(wǎng)的優(yōu)勢是什么？
安丹方：金信網(wǎng)是線上線下相結合模式，能夠實現(xiàn)一個完整的O2O風控閉環(huán)，這一點可以保證我們在競爭上的優(yōu)勢。
金信網(wǎng)隸屬于金信財富網(wǎng)絡科技（北京）有限公司，是專注于互聯(lián)網(wǎng)金融服務的專業(yè)平臺。金信財富網(wǎng)絡科技（北京）有限公司創(chuàng)立于2013年，注冊資本金1億元人民幣。旨在利用網(wǎng)絡技術手段降低金融服務成本，改進服務效率，提高金融服務的覆蓋面和可獲得性，使邊遠貧困地區(qū)、小微企業(yè)和社會低收入人群能夠獲得價格合理、方便快捷的金融服務，使得人人享有平等的融資權。
安丹方女士畢業(yè)于悉尼大學獲商學碩士學位，曾先后供職于《財經(jīng)》雜志及財新傳媒集團，對財經(jīng)領域非常熟悉，2012年12月加入小額信用借款服務體系，以自己豐富的管理經(jīng)驗和先進的管理理念，為業(yè)務的飛速發(fā)展保駕護航。此外，她還被世界薪酬協(xié)會授予“整體薪酬回報專家”資格。2013年底創(chuàng)建金信財富網(wǎng)絡科技（北京）有限公司，任首席運營官，以風險控制和企業(yè)管理為第一準繩，建立一家合規(guī)、技術過硬、風險控制能力強的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。
