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    回歸本心,微眾銀行為什么選擇做普惠金融?

    在很多人的想象中,微眾銀行這家依托于微信和QQ兩款“國民社交平臺”海量用戶的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),應(yīng)該以“橫掃六合、并吞八荒”之勢一統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融江湖,把傳統(tǒng)銀行等金融機構(gòu)打得落花流水,生活不能自理。

    于是乎,“巨無霸”、“挑大梁者”、“攪局者”、“顛覆者”等荷爾蒙十足的“溢美之詞”紛至沓來,作用于這家剛剛破繭而出的國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行,讓微眾銀行切切實實感受了一把“不能承受的生命之重”,其每一個細微的動作,都像是被置于放大鏡之下,被過度關(guān)注和解讀。

    可實際上你會發(fā)現(xiàn),微眾銀行選擇的,只是一條補充之路,一條樸實的普惠金融之路,一條讓傳統(tǒng)銀行因投資回報率低而避而遠之、讓很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因缺乏“油水”而“掛羊頭賣狗肉”、被一些金融專家稱之為“偽命題”的普惠金融之路。

    撥開紛紛擾擾的輿論關(guān)注,喧囂之后回歸本源想想,微眾銀行作為國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行,為什么要選擇做普惠金融?其做普惠金融的邏輯、心態(tài)和策略是什么?前景如何?

    時髦的標簽?微眾銀行認真扎進了普惠金融

    從P2P到網(wǎng)絡(luò)信貸,從普惠金融到FinTech,互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域從不缺乏“與時俱進”的新名詞。其中的普惠金融,更是被很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)當做自家平臺的“名片”,哪怕它們中的很多所做的事與“普惠”沒半毛錢關(guān)系。

    集體盲動貼標簽的行為表明,很多企業(yè)可能僅僅是沖著政府的期許或趕時髦去的,并未深入理解普惠金融,或做好為之長期耕耘的準備。而微眾銀行選擇進入這個市場,筆者認為是經(jīng)過深思熟慮的。

    首先看銀行業(yè)自身發(fā)展,經(jīng)過改革開放30多年的發(fā)展,中國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)體系已經(jīng)相對成熟。作為一家后來者,微眾銀行想要有所收獲,必須找準自己的市場切入點,而走差異化、特色化的路線。互聯(lián)網(wǎng)銀行,在國內(nèi)尚是完全新生的形態(tài),它的出現(xiàn)是對原有銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的補充,對推動國家金融改革的健康發(fā)展有著不可或缺的助益,對于微眾來說,無疑是一個合適的選擇。

    再來看市場現(xiàn)狀,金融行業(yè)的“二八定律”--80%的業(yè)務(wù)和利潤來自于20%的客戶,而80%的長尾客戶往往無法得到符合其實際需求痛點的金融服務(wù),這種市場現(xiàn)狀亟需被打破,也相應(yīng)地成為一個市場空缺。微眾銀行看到的,正是這80%長尾客戶不斷上升的金融需求亟需被滿足。解決好他們的融資難、融資貴、門檻高、不便捷等問題,不但利己,也利國利民,堪稱多贏。

    最后“看菜吃飯、量體裁衣”,大股東騰訊的技術(shù)優(yōu)勢和數(shù)據(jù)資源,給微眾銀行安上了立足金融科技,探索互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制規(guī)則及技術(shù),用“互聯(lián)網(wǎng)+”的業(yè)務(wù)模式去服務(wù)長尾客群的“翅膀”?;ヂ?lián)網(wǎng)科技和大數(shù)據(jù)整合分析能力,這是普惠金融能否真正做到“又普又惠”的關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施,它決定了一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能否在堅持“又普又惠”的情況下,還能生存下去并實現(xiàn)自我發(fā)展。

    基于上述原因,微眾銀行一頭扎進了普惠金融,開始探索全新的互聯(lián)網(wǎng)銀行模式。

    “小荷才露尖尖角”,微眾銀行安靜地耕耘核心競爭力

    微眾銀行在“普惠金融”方面的布局,一直是審慎而低調(diào)的,包括取得的階段性成績,都可以說是“小荷才露尖尖角”。

    2015年5月15日,作為首款服務(wù)于廣大民眾的小額信貸產(chǎn)品,“微粒貸”正式上線手機QQ,并于9月14日登陸微信端。在兩大“國民社交平臺”的驅(qū)動下,“微粒貸”的發(fā)展趨勢呈現(xiàn)出穩(wěn)步推進的態(tài)勢。據(jù)微眾銀行官方公布的數(shù)據(jù)顯示,至2016年5月15日一周年之際,微粒貸主動授信超過3000萬人,貸款筆數(shù)500多萬筆,平均每筆借款金額8000元左右,提款人群覆蓋全國31個省市,549座城市。

    階段性運營數(shù)據(jù)表明,微眾銀行的普惠金融已初見成效,但即便如此,微眾銀行并沒有因普惠金融需要規(guī)模支撐而刻意去追求規(guī)模。時至今日,如果你和你身邊的朋友們掏出手機對照一下,不難發(fā)現(xiàn)真正在微信和QQ上獲得微粒貸授信邀請的用戶比例還比較低。同時,打開微眾銀行APP,你也會發(fā)現(xiàn)其產(chǎn)品相對較少,并沒有像其它一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺那樣五花八門、無所不包。

    然而這正是微眾銀行的邏輯:重點抓住少數(shù)幾個拳頭產(chǎn)品,滿足長尾客戶的核心需求,解決其主要痛點。在微眾銀行看來,作為剛剛起步的互聯(lián)網(wǎng)銀行,這就是普惠金融業(yè)務(wù)定位的現(xiàn)實和正確選擇。所以你會發(fā)現(xiàn),在這個“一言不合就飚數(shù)據(jù)”的時代,微眾銀行并不刻意去與誰誰誰“比拳頭、秀肌肉”,而是選擇在普惠金融之路上安靜地耕耘。

    微眾銀行到底在耕耘啥呢?從其最初戰(zhàn)略定位可見一斑。從官網(wǎng)資料和一貫的宣傳信息來看,微眾銀行自成立之初,就確立了以“普惠金融為目標,個存小貸為特色,數(shù)據(jù)科技為抓手,同業(yè)合作為依托”的經(jīng)營理念,以“科技、普惠、連接”為發(fā)展口號。沒錯,如你所見,“科技”排頭,微眾銀行把更多精力和心血花在了“數(shù)據(jù)科技”上。

    筆者一直認為,普惠金融一方面要“普”,另一方面又要“惠”,就以往的市場情況想象,某種程度上這兩者是互相矛盾的,就像又便宜又好的服務(wù)根本不存在一樣。因此,看一家企業(yè)是不是在做普惠金融,要看它有沒有能力并付諸行動去打破這個“二八定律”,讓80%的客群也享受到實惠、便捷的金融服務(wù)。而這個能力,也正是普惠金融公司的核心競爭力。

    一直以來,微眾銀行都在借助騰訊獨特的社交網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)管理與分析能力,探索解決互聯(lián)網(wǎng)銀行風控難題。通過引入國外新型風險識別和算法技術(shù),微眾銀行陸續(xù)建立了客戶分群授信、社交評分、信用評分、商戶授信管理、欺詐偵測等系列模型,并把它們應(yīng)用于實際業(yè)務(wù),通過反復驗證來改善風控模型。這使得分級授信、分級收費成為可能,讓信用良好者以更低的價格獲得優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

    同時,對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說,依托科技創(chuàng)新是實現(xiàn)普惠最主要的手段和杠桿。2015年,微眾銀行搭建起完全自主可控的銀行科技系統(tǒng),成為國內(nèi)首家實現(xiàn)“去IOE”的銀行,這讓微眾銀行在支持處理億級海量客戶和高并發(fā)交易的同時,改變了金融服務(wù)的成本結(jié)構(gòu),大幅度降低了邊際成本,從而實現(xiàn)了讓利于民的初衷。同時其系統(tǒng)架構(gòu)的靈活性和高伸縮特性,確保微眾銀行在提供多樣化金融服務(wù)時能夠兼顧信息安全性、業(yè)務(wù)持續(xù)性和銀行IT風險的可控性。

    這些看上去枯燥乏味,遠不如數(shù)據(jù)來得光鮮靚麗的東西,從長遠看才是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心競爭力,也是微眾銀行一直安靜地耕耘的核心武器。當前市場環(huán)境下,很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)忽視了這一點,喪失了核心驅(qū)動力,也埋下了風險隱患。

    假以時日,互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)新會走的更高更遠

    一切還只是剛剛開始--對中國互聯(lián)網(wǎng)金融來說如此,對互聯(lián)網(wǎng)銀行來說更是如此。這個開始,在筆者看來,既是充滿挑戰(zhàn)的開始,也是飽含機遇的開始。

    在今年的政府工作報告中,高層連續(xù)第三年提及互聯(lián)網(wǎng)金融,但值得注意的是,報告對互聯(lián)網(wǎng)金融已由“促進發(fā)展”變?yōu)椤耙?guī)范發(fā)展”;隨后,2016更是被定義為“互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治年”。監(jiān)管收嚴后,行業(yè)去偽存真、去粗存精將進一步加速。

    同為互聯(lián)網(wǎng)金融大范疇,互聯(lián)網(wǎng)銀行作為持牌機構(gòu),雖然受到的監(jiān)管更為嚴格,但其政策“紅利”也十分可觀--越來越多的C端金融用戶會主動或被動轉(zhuǎn)向持牌的互聯(lián)網(wǎng)銀行,而擁有資產(chǎn)能力的B端銀行/企業(yè)也會更加依賴互聯(lián)網(wǎng)銀行。如此一來,像微眾銀行這樣打好基礎(chǔ)設(shè)施、煉就核心競爭力的互聯(lián)網(wǎng)銀行,要想規(guī)?;崴佟⑦M入發(fā)展快車道將是水到渠成的事,更多的創(chuàng)新產(chǎn)品、業(yè)務(wù)模式料定也會隨之涌現(xiàn)。

    總之,不止是微眾銀行,中國的互聯(lián)網(wǎng)銀行目前都還處于探索階段。但假以時日,那些真正專注普惠金融、深耕金融科技的互聯(lián)網(wǎng)銀行,將會走得更高更遠,且讓我們靜下心來、拭目以待。

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    2016-06-13
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