兩會(huì)是政策風(fēng)向標(biāo)，當(dāng)“整治”、“監(jiān)管”、“規(guī)范”等詞匯在2016兩會(huì)期間被頻繁提及時(shí)，2016年互聯(lián)網(wǎng)金融該何去何從？

3月6日，當(dāng)全國(guó)人大代表、中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)陳雨露表示“今年將開展對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的專項(xiàng)整治”時(shí)，2016年注定已成為互聯(lián)網(wǎng)金融的洗牌年。不同于以往，這次洗牌不僅僅是市場(chǎng)自發(fā)的優(yōu)勝劣汰，監(jiān)管之手也將“推波助瀾”。

陳副行長(zhǎng)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治將秉持公平競(jìng)爭(zhēng)、穿透式監(jiān)管、保護(hù)消費(fèi)者利益等原則，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。同時(shí)他表示，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整治“越早越好”，盡管目前它還構(gòu)不成系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

2015年末發(fā)生的e租寶事件影響頗大，一定程度上構(gòu)成了區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)，因此監(jiān)管層有理由以保護(hù)消費(fèi)者利益之名，及時(shí)、盡快開展互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范和整治。也因此，誠(chéng)如業(yè)界人士所嗅到的那樣，2016注定是互聯(lián)網(wǎng)金融的“規(guī)范元年”。

政府工作報(bào)告定調(diào)：規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融

2016年政府工作報(bào)告中，提到互聯(lián)網(wǎng)金融的地方只有一處，即“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融?！眻?bào)告要求，“大力發(fā)展普惠金融和綠色金融。加強(qiáng)全口徑外債宏觀審慎管理。扎緊制度籠子，整頓規(guī)范金融秩序，嚴(yán)厲打擊金融詐騙、非法集資和證券期貨領(lǐng)域的違法犯罪活動(dòng)，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線?！?/p>

很明顯，與此前互聯(lián)網(wǎng)金融慣常與創(chuàng)新結(jié)伴出現(xiàn)不同，這屆報(bào)告在控制互聯(lián)網(wǎng)金融曝光率的同時(shí)，把“規(guī)范發(fā)展”提升到了最重要的層面。面對(duì)花樣層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金融“創(chuàng)新業(yè)態(tài)”，報(bào)告沒有文字空間去詳述要如何規(guī)范，但單就“嚴(yán)厲打擊金融詐騙、非法集資”這一點(diǎn)，業(yè)已觸動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融--特別是很多P2P平臺(tái)脆弱的神經(jīng)。

條條大路通羅馬：互聯(lián)網(wǎng)金融已并非唯一

同時(shí)值得注意的是，報(bào)告還指出，要“發(fā)展民營(yíng)銀行，啟動(dòng)投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)?！逼渲泻笳呤堑谝淮螌懭雸?bào)告。所反映出來(lái)的風(fēng)向--如果站在互聯(lián)網(wǎng)金融主場(chǎng)的角度去看--是監(jiān)管層也在大力尋找互聯(lián)網(wǎng)金融的替代品，讓民間資本和銀行也參與進(jìn)來(lái)，去覆蓋小微企業(yè)等傳統(tǒng)銀行服務(wù)不到位的市場(chǎng)。畢竟，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)易，養(yǎng)成金融素養(yǎng)難，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，把專業(yè)的事交給專業(yè)去做顯然更保險(xiǎn)。

另外，總理在政府工作報(bào)告中提到要“在全國(guó)開展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品?！?一些熱門提案指向了消費(fèi)金融，這一日漸受歡迎的新金融業(yè)態(tài)，正變得比互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P們更容易被人接受。消費(fèi)金融公司通常由銀行和各省市龍頭企業(yè)牽頭設(shè)立，靠譜度理論上也要高很多。

隨即，全國(guó)人大代表、全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈3月5日下午審議政府工作報(bào)告時(shí)建議，將政府工作報(bào)告中提出的“在全國(guó)開展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)”修改為“在全國(guó)按需設(shè)立消費(fèi)金融公司”。她同時(shí)建議，降低消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的股東門檻，擴(kuò)大消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源，這樣才能讓金融真正支持居民消費(fèi)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。如此看來(lái)，由“實(shí)力巨頭”組建消費(fèi)金融公司，“讓有錢人借錢給沒錢人”這種新金融模式，從理論和感情上都得到了認(rèn)可。

2016互聯(lián)網(wǎng)金融何去何從？

探明監(jiān)管的主旋律之后，2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融該何去何從呢？

第一，盡快“洗白”，變身合乎規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，特別是從事P2P業(yè)務(wù)的。自去年底因e租寶事件而加速出臺(tái)的P2P監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)后，一些此前線上線下齊頭并進(jìn)的P2P平臺(tái)已經(jīng)果斷關(guān)閉或隔離了線下，堪稱反應(yīng)及時(shí)。

之前的監(jiān)管細(xì)則給出18個(gè)月整改期，如今的兩會(huì)報(bào)告坐實(shí)2016這一年為互聯(lián)網(wǎng)金融的“專項(xiàng)整治年”，因此有條件、有抱負(fù)的平臺(tái)也不要等18個(gè)月的deadline了，應(yīng)盡快完成整改，果斷摒棄不合規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 特別是線下部分。

第二，轉(zhuǎn)型。轉(zhuǎn)型的主要著力點(diǎn)應(yīng)在于規(guī)避“非法集資”的懷疑或指控。互聯(lián)網(wǎng)金融第一階段的主旋律是互聯(lián)網(wǎng)，重點(diǎn)在于C端的獲客和理財(cái)資金獲取，本質(zhì)上等于銀行的負(fù)債端業(yè)務(wù)。步入金融本質(zhì)的第二階段后，應(yīng)以發(fā)展、經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)端為主。

目前比較看得清的有兩條路子：一是變身銀行等傳統(tǒng)牌照機(jī)構(gòu)的助貸平臺(tái)，幫助它們提升放貸效率、服務(wù)長(zhǎng)尾客戶；二是轉(zhuǎn)營(yíng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，與監(jiān)管層大力提倡的消費(fèi)綁定在一起，最好是以技術(shù)和營(yíng)銷能力打動(dòng)那些還沒睡醒的具備線上線下消費(fèi)場(chǎng)景的實(shí)力企業(yè)，成為它們的互聯(lián)網(wǎng)金融排頭兵。

第三，“騙子”公司盡快退場(chǎng)。e租寶事件的教育意義盛大空前，雖然對(duì)責(zé)任人的處理還沒有公布，但料定不會(huì)輕。在專項(xiàng)整治“風(fēng)口”下，不要心存僥幸，當(dāng)心萬(wàn)劫不復(fù)。

生成海報(bào)

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