極客網(wǎng)·極客觀(guān)察9月14日（文/水木）消費(fèi)金融行業(yè)在草莽亂戰(zhàn)時(shí)代滋生的大量行業(yè)亂象如高利貸、惡意催收、強(qiáng)制搭售、砍頭息等等，歷經(jīng)國(guó)家相關(guān)政策法規(guī)的嚴(yán)厲打擊整治后，行業(yè)成長(zhǎng)“體質(zhì)”的健康狀況得到大幅改善。隨著我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的滲透率相對(duì)較低，未來(lái)行業(yè)發(fā)展空間尤為可觀(guān)，不少該領(lǐng)域的優(yōu)質(zhì)企業(yè)也開(kāi)啟了加速跑的模式，但沉疴舊疾并非一朝一夕就能完全根除，仍有一部分活躍在市場(chǎng)上的相關(guān)企業(yè)所暴露出點(diǎn)點(diǎn)滴滴的違規(guī)現(xiàn)象亟待解決。

成立六年 高速擴(kuò)規(guī)模 大幅計(jì)提撥備覆蓋不良率但掣肘營(yíng)收

9月11日中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站信息顯示，重慶銀保監(jiān)局已于近日批復(fù)了馬上消費(fèi)金融首次發(fā)行A股股票并上市的申請(qǐng)，發(fā)行規(guī)模不超過(guò)13.33億股。募集資金扣除發(fā)行費(fèi)用后，全部用于補(bǔ)充馬上金融核心一級(jí)資本。若順利沖關(guān)上市，馬上金融將成為國(guó)內(nèi)首家A股消金公司。

馬上消費(fèi)金融全稱(chēng)為馬上消費(fèi)金融股份有限公司，公司成立于2015年6月，原始注冊(cè)資本為3億元，經(jīng)過(guò)3輪增資，目前注冊(cè)資本達(dá)40億元。

股東包括重慶百貨（SH，600729）、北京中關(guān)村科金技術(shù)有限公司、物美科技集團(tuán)有限公司、重慶銀行（HK，01963）、陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、浙江中國(guó)小商品城（SH，600415），目前對(duì)應(yīng)的持股比例依次是31.06%、29.506%、17.264%、15.53%、4.99%、0.9%、0.75%。

從業(yè)務(wù)模式來(lái)看，馬上消費(fèi)金融主要有信用分期、循環(huán)額度、商品分期三種類(lèi)型的產(chǎn)品，貸款資金用途主要投向3C電子、裝修、醫(yī)療、家電、教育、租賃等。目前旗下包括“安逸花”、“馬上金融”、“馬上分期”三款產(chǎn)品。

據(jù)馬上消費(fèi)金融官網(wǎng)，目前公司注冊(cè)用戶(hù)突破1億，累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)4000億元。2019年度，馬上消費(fèi)金融總資產(chǎn)548.15億，凈資產(chǎn)64億；營(yíng)業(yè)收入89.99億，營(yíng)業(yè)利潤(rùn)9.74億，凈利潤(rùn)8.53億。

與上一年相比，營(yíng)收、凈利增速大幅放緩，其中2018年，馬上金融營(yíng)收同比增長(zhǎng)76.5%，凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)38.58%。2019年?duì)I收、凈利增速放緩與其計(jì)提撥備的高位運(yùn)行有關(guān)，不過(guò)相應(yīng)其不良貸款率因此處于低位水平。

截至2019年12月1日，24家已開(kāi)業(yè)的消費(fèi)金融公司中，已公示專(zhuān)利申請(qǐng)的有8家，數(shù)量共計(jì)139項(xiàng)，其中馬上金融54項(xiàng)，占總數(shù)的39%，已經(jīng)成為申請(qǐng)專(zhuān)利數(shù)最多的持牌消費(fèi)金融公司。

監(jiān)管處罰、用戶(hù)投訴 合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)有待提高

顯而易見(jiàn)，馬上金融成立至今，發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，沖刺規(guī)模一直是其前期的發(fā)展主軸，但因此也帶來(lái)不少負(fù)作用。

2017年，馬上金融就曾因風(fēng)控環(huán)節(jié)疏漏遭人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部開(kāi)出罰單。文號(hào)為渝銀罰〔2017〕1 號(hào)的行政處罰書(shū)顯示，馬上消費(fèi)金融股份有限公司（下稱(chēng)“馬上消費(fèi)金融”）因違反征信相關(guān)條款，被罰款39萬(wàn)元。

除此以外，利率不透明也是行業(yè)長(zhǎng)期存在的問(wèn)題之一。2019年底，中國(guó)人民銀行表示，近期，中國(guó)人民銀行指導(dǎo)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，推進(jìn)“明示年化利率”的工作，要求各商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等必須在相關(guān)貸款產(chǎn)品中明確展示年化利率，幫助消費(fèi)者了解真實(shí)借款成本。

如果利率標(biāo)準(zhǔn)不夠細(xì)化，很容易導(dǎo)致消費(fèi)者在借款過(guò)程中誤判，對(duì)后續(xù)還款造成壓力。

對(duì)此極客網(wǎng)專(zhuān)門(mén)下載了幾款不同的消金APP，其中交通銀行惠民貸在經(jīng)過(guò)審核給出借款額度的同時(shí)，進(jìn)一步明確了年化利率；但在操作馬上消費(fèi)金融旗下“安逸花”產(chǎn)品時(shí)，APP借款頁(yè)面只提供了日利率為0.0554%，并未標(biāo)明詳細(xì)年化利率。

除此以外，在黑貓投訴平臺(tái)上用戶(hù)對(duì)馬上消費(fèi)金融的投訴也是五花八門(mén)、種類(lèi)詳多，其中涉及馬上金融涉嫌高利貸、砍頭息、無(wú)法提前還款、強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售等屢禁不止的問(wèn)題占比很高，對(duì)此極客網(wǎng)專(zhuān)門(mén)搜集了一些比較有代表性的用戶(hù)投訴。

強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售在各類(lèi)消費(fèi)平臺(tái)都曾出現(xiàn)過(guò)，期間屢禁不止的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，而馬上消費(fèi)金融也因這一問(wèn)題也被用戶(hù)搬上投訴平臺(tái)。

當(dāng)前，在經(jīng)濟(jì)大循環(huán)的背景下，消費(fèi)金融行業(yè)無(wú)疑起到了重要的助力作用，在經(jīng)過(guò)監(jiān)管部門(mén)大力整頓過(guò)后，行業(yè)亂象得到有效肅清，目的也是促使行業(yè)沿著正規(guī)軌道行駛，然而個(gè)別平臺(tái)上暴露出的問(wèn)題仍然不少，尤其是有意IPO的消金企業(yè)，希望能夠做到合規(guī)合理、干干凈凈的上市。

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