千呼萬喚始出來，7月18日，由中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務院法制辦、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合印發(fā)的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》（銀發(fā)〔2015〕221號，以下簡稱《指導意見》）出臺，業(yè)界“彈冠相慶”，紛紛借勢發(fā)聲，自我營銷。
然而在朱飛看來，《指導意見》除了鼓勵創(chuàng)新、精神向上外，也存在幾道大坑，這些坑對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展添置了上限。我要談的第一個坑是“資金存管”。
《指導意見》第十四條規(guī)定了客戶資金第三方存管制度：
“除另有規(guī)定外，從業(yè)機構應當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機構自身資金分賬管理?？蛻糍Y金存管賬戶應接受獨立審計并向客戶公開審計結果。人民銀行會同金融監(jiān)管部門按照職責分工實施監(jiān)管，并制定相關監(jiān)管細則?！?/em>
這里面包含了幾層意思？
1、 資金存管（這里的存管看起來就是業(yè)界常說的托管）是必須的，要成為從業(yè)機構的標配；
2、 銀行才是P2P網(wǎng)貸平臺資金存管的唯一選擇，第三方支付干資金托管的速速退散；
3、 資金存管要求客戶資金與從業(yè)機構自身資金分賬管理，這意味著P2P投資人、借款人除了在P2P平臺開立賬戶外，還需Copy一份到銀行里去。
4、 客戶資金存管賬戶接受獨立審計，按字面意思理解是P2P和銀行要請第三方審計機構來做賬戶審計，以確保真實透明。
如此規(guī)定存在哪些問題？
1、 P2P網(wǎng)貸平臺要從中介傭金中抽出一部分交給銀行，作為資金存管費用。當然，這部分成本最終會轉(zhuǎn)嫁給客戶或用戶。
2、 第三方支付你們要聚焦干本職工作，資金存管你們沒有資格，之前的產(chǎn)品研發(fā)和市場推廣投入作廢，客戶也要盡快交出來。
3、 P2P平臺、銀行你們要投入人力財力把資金存管系統(tǒng)及聯(lián)動機制搞起來，銀行你之前險規(guī)模小利潤低不愿搞，現(xiàn)在不得不搞；P2P平臺要竭力配合，把客戶信息Copy一份給銀行，算是補償吧。
4、 投資人、借款人你們做好投融資一次開設至少兩個賬號的準備，投多個平臺當然得多開。注冊、投資、體現(xiàn)都要經(jīng)歷兩道賬戶流程，用戶體驗嘛，你們多擔待些。
5、 第三方獨立審計機構你們有活干了，錢當然是從P2P平臺或銀行收取。嗯，最終多半還是轉(zhuǎn)嫁給用戶。
朱飛這么一分析，你注意到資金存管規(guī)定帶來的問題了吧？！這樣搞下去，各方得失立現(xiàn)：
銀行：懶惰的銀行經(jīng)歷陣痛上馬資金存管系統(tǒng)，雖然短期投入不小，但收獲了不少“長尾“金融客戶數(shù)據(jù)，有利于自身業(yè)務的開展，利于不敗之地。
第三方支付：勤奮的第三方支付機構各種創(chuàng)新各種嘗試，到頭來只不過是竹籃打水一場空，不能伴隨新行業(yè)、小企業(yè)同創(chuàng)新共成長，回到電商大流中去PK支付寶、財付通這些狠角色，無異于雞蛋碰石頭。
P2P網(wǎng)貸平臺：折騰的P2P平臺百般服從，最后還是丟掉了最寶貴的金融賬戶信息，輸?shù)粑磥?。同時，由此增加的各種附加流程、附加費用，最終會侵蝕掉P2P平臺賴以成名的高效率、高利率。
投融資用戶：很享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的優(yōu)越體驗？好吧，看看新流程是否受用。
- 蜜度索驥：以跨模態(tài)檢索技術助力“企宣”向上生長
- MIT想用AI設計電動汽車，大幅縮短設計時間并節(jié)省成本
- 美媒：一些中國大模型已經(jīng)追平甚至超越美國產(chǎn)品
- 透過這場開發(fā)者圈的“年度盛典”，窺見華為開發(fā)者生態(tài)構建之道
- 谷歌Willow量子芯片有進步 但離實用還很遙遠
- LLM很難變成AGI？科學家：創(chuàng)造AGI理論上可行
- PON在園區(qū)網(wǎng)絡的“先天不足”，無源以太全光來拯救！
- 英特爾CEO黯然退場背后：芯片制造陷泥潭，AI起大早趕晚集
- 開源5年樹立新里程 openEuler以智能 致世界
- 華為推出Mate 70手機引發(fā)高度關注 看外媒是如何評價的？
- 5G-A終端規(guī)模鋪開響應“以舊換新”，湖北移動“機網(wǎng)套”協(xié)同刺激內(nèi)需
免責聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網(wǎng)站對有關資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權或存在不實內(nèi)容時，應及時向本網(wǎng)站提出書面權利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權屬證明及詳細侵權或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關文章源頭核實，溝通刪除相關內(nèi)容或斷開相關鏈接。
