央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》引發(fā)了廣泛爭議。該文件不僅對第三方賬戶間的轉(zhuǎn)賬額度和收帳方銀行卡賬戶進(jìn)行限制，還提高了第三方支付賬戶的開戶門檻。

不能向他人銀行卡轉(zhuǎn)賬：告別免費(fèi)時(shí)代

網(wǎng)友：去銀行轉(zhuǎn)賬需繳納手續(xù)費(fèi)

文件指出，支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶。

因此，如果嚴(yán)格按照此條例執(zhí)行，那么支付寶及微信等支付平臺不能向別人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬已經(jīng)是不爭的事實(shí)，而網(wǎng)友只能向過去那樣前往銀行或使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行匯款。不過需要注意的是，銀行間轉(zhuǎn)賬大多需要收取一定的手續(xù)費(fèi)。

有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)行每年的銀行卡轉(zhuǎn)賬服務(wù)費(fèi)用收入就超過20億，按此計(jì)算，支付寶等網(wǎng)上支付平臺無法免費(fèi)轉(zhuǎn)賬到銀行卡后，銀行僅這方面的收入就能增加百億。

有專家認(rèn)為，央行應(yīng)當(dāng)放開支付賬戶向他人借記銀行卡轉(zhuǎn)賬的服務(wù)，促進(jìn)清算市場的開發(fā)與逐步規(guī)范，通過清算機(jī)構(gòu)市場化方式來引導(dǎo)、調(diào)整當(dāng)前矛盾。

開戶門檻史上最高：證明不了“你是你”一切都是浮云

文件指出，支付機(jī)構(gòu)給個(gè)人開戶，如果是消費(fèi)類賬戶，需要三個(gè)機(jī)構(gòu)為用戶做身份驗(yàn)證。如果是具備理財(cái)、轉(zhuǎn)賬功能的綜合賬戶，則需要五個(gè)機(jī)構(gòu)來驗(yàn)證。

目前主流的支付機(jī)構(gòu)，如支付寶、微信支付等完全達(dá)不到央行的規(guī)定，有業(yè)內(nèi)人士稱，“這一規(guī)定對非銀行類支付機(jī)構(gòu)來說，幾乎是一個(gè)不可能完成的任務(wù)。”

按照央行的解釋，具體驗(yàn)證渠道包括但不限于公安、工商、教育、財(cái)稅等管理部門及商業(yè)銀行、征信機(jī)構(gòu)等單位所運(yùn)營的，能夠有效驗(yàn)證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)。

目前支付寶、微信的采取的驗(yàn)證方式是，用戶上傳身份證，支付機(jī)構(gòu)可以通過公安網(wǎng)校驗(yàn)，來核實(shí)身份；用戶綁定銀行卡，由于銀行卡是實(shí)名制的，所以校驗(yàn)銀行卡信息也可以證明身份。

如支付寶及微信支付正是采用上述兩種驗(yàn)證渠道。但顯然央行認(rèn)為兩種外部渠道并不足以證明用戶身份，還需要找到更多外部渠道來證明。比如，用戶打算開戶，可能還要上傳文憑、戶口本、護(hù)照等一系列證件，總之不集齊五個(gè)，就別想開戶了。

“快捷支付”被限制在200元以內(nèi)

文件規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶授權(quán)，向客戶開戶銀行發(fā)送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的，支付機(jī)構(gòu)、客戶和銀行在事先或者首筆交易時(shí)，單筆金額200元以上，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證。

央行對此的解釋為，200元以上的支付，具體銀行驗(yàn)還是支付機(jī)構(gòu)驗(yàn)，必須是客戶授權(quán)同意銀行與支付機(jī)構(gòu)按約定做的。如果他們約定由機(jī)構(gòu)驗(yàn)，那么一旦發(fā)生資金欺詐或盜竊，銀行必須承擔(dān)資金安全責(zé)任，不允許推責(zé)給支付機(jī)構(gòu)。

明確銀行與支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任是好，但對于用戶來說，銀行對支付機(jī)構(gòu)的快捷支付限額將縮水，過去銀行給的單日限額在2萬至5萬元不等。而快捷支付（即無需跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀）方式可以最大限度提升用戶支付效率。

有網(wǎng)友疑問：如果交易超過200元，是不是以后輸完網(wǎng)絡(luò)支付賬號的密碼后，還要跳到銀行的APP或需要銀行短信驗(yàn)證才能支付成功呢？

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