近日，作為消費(fèi)金融一個(gè)重要的分支——現(xiàn)金貸因各種原因，引發(fā)社會、監(jiān)管部門與業(yè)界集體的討論。隨著《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(以下簡稱《通知》)的正式落地，行業(yè)有人哭有人笑。

如果說，2017年消費(fèi)金融圍繞暴利野蠻生長，《通知》的下達(dá)倒逼著主打消費(fèi)金融市場的互聯(lián)網(wǎng)金融techfin轉(zhuǎn)型，經(jīng)過多年發(fā)展消費(fèi)金融將從以前的全民普及進(jìn)入到全民受惠的階段。

風(fēng)控能力成為核心要素

高利率、多頭借貸、暴力催收，一直是現(xiàn)金貸平臺面臨的三大主要問題，這種粗放式的借款模式極易轉(zhuǎn)變?yōu)閴馁~。

造成這一原因，是由于大部分小貸公司缺乏風(fēng)控能力，因此選擇“高利率覆蓋高壞賬”的模式?！锻ㄖ废逻_(dá)后這一現(xiàn)象將得到改觀，一些將風(fēng)控能力作為商業(yè)變現(xiàn)的核心要素的企業(yè)，將迎來彎道超車的契機(jī)。

以近期風(fēng)頭正勁的榕樹貸款為例，其將產(chǎn)品定位為服務(wù)于諸多B端金融機(jī)構(gòu)、同時(shí)又可以容納C端用戶百變需求的供應(yīng)鏈?zhǔn)较M(fèi)金融平臺，除了不同額度層級的現(xiàn)金貸產(chǎn)品外，榕樹還在逐步的引入優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)金分期產(chǎn)品、信用產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品等，業(yè)內(nèi)類似多元化發(fā)展為用戶提供綜合性金融服務(wù)的平臺已是大趨勢。

也就是說，受《通知》的影響，現(xiàn)金貸新規(guī)將成終結(jié)現(xiàn)金貸無序、野蠻生長結(jié)局的新的金融監(jiān)管驅(qū)動力，并間接促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)態(tài)的完善。在我們看到的“悲鴻遍野”背后，一股良性的消費(fèi)金融革命正在悄然發(fā)生。

市場倒逼消費(fèi)金融techfin轉(zhuǎn)型

近些年移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的興起，為成本低廉的消費(fèi)金融風(fēng)控帶來解決方案。

今年3月，螞蟻金服宣布轉(zhuǎn)型techfin。主攻tech技術(shù)創(chuàng)新，以此幫金融機(jī)構(gòu)做好fin金融相關(guān)服務(wù)。雖然techfin與fintech看似差別不大，其中映射出的卻是技術(shù)驅(qū)動還是利益驅(qū)動的不同發(fā)展思路。智能手機(jī)的普及，各大互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品沉淀的大數(shù)據(jù)，以及蓬勃發(fā)展的各類人工智能手段，這些為低價(jià)風(fēng)控帶來可能性，倒逼消費(fèi)金融向techfin轉(zhuǎn)型。

以榕樹貸款為例，與融360等的“搜索+匹配+推薦”的模式不同，榕樹走的是“精選”路線。在整個(gè)行業(yè)都在把流量作為發(fā)展重點(diǎn)之時(shí)，榕樹卻將做好風(fēng)控作為發(fā)展基礎(chǔ)。除了基于用戶提交的基本信息資料進(jìn)行的第一輪征信預(yù)審“榕樹分”信用評級。榕樹還接入反欺詐信息、人行征信、社保、公積金、運(yùn)營商等多項(xiàng)權(quán)威授信體系，同時(shí)輔助于芝麻信用分、淘寶消費(fèi)分析、京東消費(fèi)分析等三方授信服務(wù)，多維度、更加客觀地對進(jìn)入榕樹的用戶給予信用預(yù)判，一方面更大限度地降低B端合作方的資金風(fēng)險(xiǎn)，一方面也更有針對性地為C端用戶推薦合適的金融產(chǎn)品。

從網(wǎng)貸平臺大玩家螞蟻金服的techfin，到新秀玩家榕樹貸款的“精選”模式，預(yù)示著小額消費(fèi)金融“風(fēng)控”問題愈發(fā)受行業(yè)重視，這種轉(zhuǎn)變，讓消費(fèi)金融既能為剛需用戶服務(wù)，也可以很好地避開潛在風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)生態(tài)將變得更加健康，這也是《通知》下達(dá)的真正初衷。

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