自P2P監(jiān)管限額令發(fā)布以來，車抵貸這座金礦便呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，成為眾多平臺蹭合規(guī)的救命稻草與彎道超車的關(guān)鍵切入口。權(quán)威第三方零壹財經(jīng)在其近日報告中判斷，2017年P(guān)2P車抵貸規(guī)模將突破3500億。雖前景巨大，但車抵貸近月卻遭遇了一些波折。繼8月各車抵貸平臺成交總額環(huán)比下降1.88%，9月數(shù)據(jù)顯示，不少監(jiān)測平臺成交額環(huán)比再下降。

眾多業(yè)內(nèi)人士稱，車抵貸資產(chǎn)的優(yōu)質(zhì)性勢必吸引眾多平臺一窩蜂涌入。由于缺乏深度行業(yè)經(jīng)驗與專業(yè)車抵貸業(yè)務(wù)能力，盲目進(jìn)入的平臺往往忽視風(fēng)控，通過價格戰(zhàn)的方式搶占市場，推高成交額。隨著車抵貸深度發(fā)展，這些平臺已開始出現(xiàn)疲態(tài)。車抵貸成交額下滑，是這些平臺忽視風(fēng)控大打價格戰(zhàn)的必然結(jié)果。

四年車抵貸P2P平臺宜聚網(wǎng)創(chuàng)始人兼董事長吳飛接受采訪時表示，車抵貸看似簡單，但一直以來具有獲客、風(fēng)控、運(yùn)營、從業(yè)人員管理上的專業(yè)門檻，而隨著大量平臺涌入，借款端和資金端獲客成本水漲船高，風(fēng)控硬要求的不斷提升，車抵貸的隱形門檻還在抬高。僅憑覆蓋廣網(wǎng)點(diǎn)多這樣簡單粗暴的運(yùn)營與發(fā)展模式，將極易洗牌退出。

高成本，硬風(fēng)控等隱形門檻難跨越，“圈地運(yùn)動”、“有車就能貸”致壓力山大

高成本是車抵貸平臺不得不面對的首個隱形門檻。眾所周知，車抵貸面向C端車主，以借款人或第三人的車輛作為抵押物取得貸款。而其中車輛的價值評估與風(fēng)控自然成為車抵貸款資產(chǎn)的關(guān)鍵，這也使得開設(shè)線下資產(chǎn)端門店成為標(biāo)配。根據(jù)各家平臺公開數(shù)據(jù)，業(yè)內(nèi)部分平臺在全國布點(diǎn)數(shù)量多達(dá)百家，甚至數(shù)百家，而且均有向三四線城市狂鋪門店大興“圈地運(yùn)動”的趨勢。一位資深車抵貸平臺的負(fù)責(zé)人表示，受“規(guī)模效應(yīng)”的誘導(dǎo)以及大量平臺涌入影響，圈地擴(kuò)容搶市場自然成為眾多平臺的首選，但是高昂的成本已成為資產(chǎn)擴(kuò)軍的沉重包袱?！岸€城市相對成熟的單體門店，一般需要員工40余人，門店租金、員工薪酬、水電費(fèi)等支開加一起，一個月超過35萬元的不在少數(shù)”，該負(fù)責(zé)人透露道。

與激進(jìn)擴(kuò)張門店方式呼應(yīng)的是，眾多平臺在風(fēng)控上同樣采取了極為激進(jìn)的“有車就能貸”策略。根據(jù)透露，目前車抵貸分為抵押業(yè)務(wù)與質(zhì)押業(yè)務(wù)兩類，如果車輛仍然處于按揭當(dāng)中，則需要進(jìn)行質(zhì)押，需要將車輛移交給平臺，通常是借款人的最后一個選擇；若車輛沒有按揭，則只要安裝GPS，并辦理相關(guān)手續(xù)后，車主就可以把車開走。這種單純依靠GPS實現(xiàn)風(fēng)控的不在少數(shù)。

宜聚網(wǎng)創(chuàng)始人兼董事長吳飛表示，從市場的角度，車主一般不會跑路，因為抵押的車輛賣不掉。但不排除不良借款人與違規(guī)從業(yè)人員的存在，車抵貸風(fēng)控不能依賴人性與簡單措施，需要專業(yè)手段解決，存在較高門檻。有業(yè)內(nèi)人士直言，車抵貸歷來被視為安全靠譜的資產(chǎn)形式，但實際的運(yùn)營卻相去甚遠(yuǎn)，風(fēng)控體系成熟的車抵貸平臺可能能將壞賬把控在3%左右，但是實際上大多數(shù)的平臺壞賬率超過5%，小部分平臺的壞賬率甚至達(dá)到40%以上。

吳飛也認(rèn)為，P2P網(wǎng)貸的核心在于安全的資產(chǎn)，若平臺無法控制壞賬，將無法為用戶提供可靠的資產(chǎn)，無疑將為平臺后續(xù)發(fā)展埋下隱患?！耙簿褪钦f，硬風(fēng)控門檻與高成本門檻如何跨越，如何構(gòu)筑平臺真正的高競爭壁壘，已成為當(dāng)下車抵貸角逐的關(guān)鍵?！?/p>

馬太效應(yīng)凸顯，優(yōu)質(zhì)平臺打造高壁壘競爭優(yōu)勢強(qiáng)者愈強(qiáng)

對于車抵貸現(xiàn)狀，業(yè)內(nèi)人士坦言，車抵貸具有產(chǎn)權(quán)清晰、變現(xiàn)容易、流動性高、符合限額政策等優(yōu)勢，依然是網(wǎng)貸資產(chǎn)端的香餑餑，未來還會是5萬億、10萬億的市場，前景廣闊，會有更多平臺涉足。而在業(yè)務(wù)集中度大幅提升的情況下，平臺只有在資產(chǎn)、成本、風(fēng)控上打好基礎(chǔ)，方可不被洗牌出局。而事實上，盲目扎到車抵貸這個圈子的平臺正在逐漸被洗牌退出。根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，2017年9月P2P網(wǎng)貸行業(yè)涉及車抵貸業(yè)務(wù)的正常運(yùn)營平臺數(shù)量有541家，占同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺的比例為27%。而去年9月全國網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺數(shù)量達(dá)2202家，其中至少有1136家P2P平臺業(yè)務(wù)涉及車貸，占比超過50%。也就是說，過去一年過半平臺出局車抵貸。

另一方面，有經(jīng)驗的扎實做車抵貸平臺不僅變得愈加強(qiáng)勁穩(wěn)健，還在通過創(chuàng)新方式，尋求更有力的蛻變之道。“ 我們正進(jìn)行三個方面的創(chuàng)新，包括切入更細(xì)分的空白渠道與場景，通過金融科技應(yīng)用提升金融效率，通過精細(xì)化管理提升獲客能力?！皬V東一家車抵貸平臺的營銷事業(yè)部負(fù)責(zé)人透露道。

以宜聚網(wǎng)為代表的行業(yè)老平臺則更為聚焦，將發(fā)力點(diǎn)對準(zhǔn)高成本與硬風(fēng)控門檻。吳飛介紹，“針對高成本，公司正進(jìn)行規(guī)范化和體系化的能力建設(shè)，我們稱其為‘精英化渠道化運(yùn)營模式’，即同等成本下，重視kpi考核與渠道滲透，提高單人產(chǎn)能；針對風(fēng)控，宜聚網(wǎng)今年推出了“大數(shù)據(jù)智能車抵貸風(fēng)控”體系，通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、可視化管理、行為風(fēng)險預(yù)判等前沿技術(shù)，提升風(fēng)控水平與效果。未來，公司還可能將精準(zhǔn)征信等納入到風(fēng)控中，讓獲客風(fēng)險進(jìn)一步降低 。”

吳飛坦言，之所以并行實施“精英化渠道化運(yùn)營模式”與“大數(shù)據(jù)智能車抵貸風(fēng)控”體系，一方面是源于宜聚在車抵貸領(lǐng)域的四年經(jīng)驗積累，另一方面是因為目前宜聚在全國有近80家門店，有近1000余人的資產(chǎn)團(tuán)隊，成本減負(fù)，風(fēng)控升級勢在必行。

業(yè)內(nèi)人士判斷道，“ 車抵貸的馬太效應(yīng)持續(xù)凸顯，通過創(chuàng)新手段與專業(yè)實力抬高自身業(yè)務(wù)‘門檻’，才能跨越競爭門檻，存活、脫穎而出乃至成為頭部平臺。未來車抵貸更可能是專業(yè)者通吃，跨越者通吃與創(chuàng)新者通吃的天下。 ”

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