無(wú)需否認(rèn)，金融科技目前在全球都是最熱門(mén)的詞匯之一。Fintech這個(gè)舶來(lái)品，在中外展現(xiàn)出出諸多不一致的地方。本系列文章，筆者將結(jié)合從業(yè)經(jīng)驗(yàn)及行業(yè)觀察，為你解讀中外金融科技的不同之處。

第一大不同，要數(shù)銀行在其中的參與程度。綜合筆者的了解及各方消息來(lái)看，國(guó)外銀行在金融科技方面的參與程度已經(jīng)非常深入，漸漸成為探索金融科技前景的主力軍，而國(guó)內(nèi)銀行在這方面還普遍處于淺嘗輒止，甚至觀望狀態(tài)。

在美國(guó)，知名的高盛和美國(guó)銀行，都是金融科技的超級(jí)擁躉，他們采取的手段都是收購(gòu)，通過(guò)收購(gòu)有潛力的金融科技項(xiàng)目來(lái)補(bǔ)強(qiáng)自身的金融科技實(shí)力。其中，高盛不僅入股了Square和Bluefin等支付服務(wù)提供商，還巨額投資于比特幣創(chuàng)業(yè)公司和大數(shù)據(jù)領(lǐng)域。美國(guó)銀行主辦有自己的年度科技峰會(huì)來(lái)挑選項(xiàng)目及伙伴，最新一屆活動(dòng)期間其宣布，每年用于新技術(shù)、數(shù)字項(xiàng)目和創(chuàng)業(yè)公司收購(gòu)的預(yù)算為30億美元。

此外，歐洲的德意志銀行、瑞士銀行，以及近代金融發(fā)祥地荷蘭的銀行機(jī)構(gòu)，在金融科技方面的投資也非常巨大，著眼的技術(shù)領(lǐng)域非常前沿。譬如德國(guó)最大的銀行德意志銀行計(jì)劃投資7.5億歐元用于數(shù)字戰(zhàn)略，并在內(nèi)部成立一個(gè)數(shù)字智庫(kù)，聘請(qǐng)400名員工集中精力展開(kāi)內(nèi)部研發(fā)。

反觀中國(guó)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在金融科技方面的動(dòng)靜要小得多，還停留在法規(guī)研判、營(yíng)銷(xiāo)導(dǎo)流、資源輸出（如何資金存管）等層面，鮮見(jiàn)哪家銀行投入巨資研發(fā)能夠影響未來(lái)的金融科技技術(shù)及產(chǎn)品，也幾乎沒(méi)有哪家銀行宣布收購(gòu)或投資某一金融科技公司。相反，在監(jiān)管尚未真正落地、民眾正面認(rèn)識(shí)尚未形成的當(dāng)口，很多銀行還在有意識(shí)地與金融科技創(chuàng)業(yè)公司劃清界限。

在中國(guó)，參與金融科技投資當(dāng)然也不乏實(shí)力機(jī)構(gòu)，但他們多為非銀集團(tuán)企業(yè)，譬如海航、萬(wàn)達(dá)等。其中，海航在金融科技領(lǐng)域的投資活動(dòng)最為積極，投資入股了多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)及金融科技產(chǎn)業(yè)鏈條上的公司。萬(wàn)達(dá)則采取自建，旗下萬(wàn)達(dá)網(wǎng)絡(luò)科技集團(tuán)和金融集團(tuán)聯(lián)手布局，在網(wǎng)絡(luò)金融、征信、保險(xiǎn)、財(cái)富管理等方面多管齊下。在最前沿的金融區(qū)塊鏈領(lǐng)域，萬(wàn)達(dá)的研究及人員配置也走在國(guó)內(nèi)前列。

造成這一中外差別的原因是什么呢？筆者認(rèn)為除了監(jiān)管和大眾認(rèn)知等外部環(huán)境因素外，銀行自身內(nèi)部的發(fā)展?fàn)顟B(tài)才是導(dǎo)致這一差別的主要原因。眾所周知，海外發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的銀行，完全是非政策保護(hù)環(huán)境下成長(zhǎng)起來(lái)的現(xiàn)代化企業(yè)，他們的憂患意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)要高于國(guó)內(nèi)在特殊環(huán)境下成長(zhǎng)起來(lái)的同行。當(dāng)金融科技行業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的火苗燒起來(lái)時(shí)，他們能夠很快意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)峻性并快速跟進(jìn)。因此，在海外發(fā)達(dá)國(guó)家，你很難聽(tīng)到創(chuàng)新的小金融科技公司傳統(tǒng)的大銀行金融機(jī)構(gòu)扯皮撕逼的故事，而中國(guó)此類(lèi)事件則屢見(jiàn)不鮮。

從各大調(diào)研機(jī)構(gòu)的最新報(bào)告來(lái)看，國(guó)外的金融科技浪潮已經(jīng)全面進(jìn)入2.0時(shí)代，其最大的標(biāo)志就是早起成長(zhǎng)起來(lái)的如Lending Club、Prosper等進(jìn)入滯漲甚至衰退期（如Lending Club的市值已然跌去過(guò)半），而銀行等傳統(tǒng)實(shí)力金融機(jī)構(gòu)大舉進(jìn)入，且進(jìn)入之后不止于金融上層應(yīng)用的變革，更投資于科技底層技術(shù)的研發(fā)和儲(chǔ)備，最典型的就是人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)——這些技術(shù)一旦應(yīng)用，將對(duì)現(xiàn)有的金融運(yùn)轉(zhuǎn)帶來(lái)翻天覆地的變化。

國(guó)內(nèi)來(lái)看，盡管監(jiān)管文件頻出淘汰了一大批參與者，但金融科技的主角還是創(chuàng)業(yè)公司為主，其中包括估值已高達(dá)760億美元（接近高盛公司的市值）的螞蟻金服。目前，這些公司一方面研發(fā)輸出技術(shù)，一方面集聚流量變革渠道，呈現(xiàn)出越來(lái)越強(qiáng)的架空銀行之勢(shì)——盡管他們口頭上不承認(rèn)，反而違心地稱(chēng)自己是“助貸平臺(tái)”或“信息中介平臺(tái)”——但明眼人都能夠看到他們對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的替代。

在筆者看來(lái)，用戶(hù)需求和技術(shù)變革永遠(yuǎn)是推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的兩個(gè)最重要的因素。面對(duì)金融科技這波浪潮，銀行在這兩個(gè)層面的投入程度和表現(xiàn)，將直接決定未來(lái)的金融格局。久經(jīng)沙場(chǎng)的國(guó)外銀行已經(jīng)行動(dòng)起來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)該感受到緊迫感了。（文/朱飛，zhufei101）

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