一方面，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的不斷發(fā)展，金融投資與科技顯示出愈發(fā)緊密的融合之勢，業(yè)內(nèi)開始探索可以通過科技化金融工具來提高效率、降低成本或者是提高成功率的新金融業(yè)態(tài)；而另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了一段野蠻生長期，在原有的市場監(jiān)管漏洞和用戶風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)的局面下，很多互金平臺(tái)的市場環(huán)境、用戶運(yùn)營以及監(jiān)管環(huán)境都遭受較大的壓力，行業(yè)開始從嚴(yán)發(fā)展。

　　面對(duì)巨大的轉(zhuǎn)型壓力，互金巨頭們開始覺醒，著手在細(xì)分領(lǐng)域布局場景化的金融服務(wù)，帶領(lǐng)行業(yè)從粗放發(fā)展的階段進(jìn)入拼戰(zhàn)略拼布局的互金2.0時(shí)代。

　　比如，網(wǎng)易和百度在去年就雙雙上線了兩款名為“有錢”的產(chǎn)品。一款是“網(wǎng)易有錢”，定位于做自動(dòng)記賬與資產(chǎn)管理，還有一款是“百度有錢”，主要是為用戶提供消費(fèi)金融服務(wù)。經(jīng)過一年時(shí)間的打磨，兩家產(chǎn)品都在原有業(yè)務(wù)上做出了延伸，從單一的功能性產(chǎn)品衍生出綜合性的產(chǎn)業(yè)布局。

以教育分期為重點(diǎn)，“百度有錢花”切入消費(fèi)金融市場

　　“百度有錢”一開始是從消費(fèi)金融領(lǐng)域切入，之后發(fā)展成“百度有錢花”，主要覆蓋3種業(yè)務(wù)類型：分期業(yè)務(wù)，信用支付業(yè)務(wù)、現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。其中，分期業(yè)務(wù)是百度消費(fèi)金融目前首推的板塊，而教育則是該板塊的重要拓展方向。

　　做教育類的消費(fèi)金融市場，百度金融首先在教育信貸領(lǐng)域發(fā)力，推出來“百度有錢花?教育信貸”這款產(chǎn)品。

　　百度最大的優(yōu)勢在于用戶流量和搜索能力，在金融領(lǐng)域的垂直搜索，會(huì)成為眾多下游機(jī)構(gòu)的主要銷售渠道，通過大數(shù)據(jù)能力，為機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)導(dǎo)流，解決細(xì)分行業(yè)的微小需求。立足于這一優(yōu)勢，百度與多家高校、教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，為教育機(jī)構(gòu)提供金融信貸產(chǎn)品，為學(xué)生提供學(xué)費(fèi)貸款。學(xué)員通過在線填寫信息，線下和教育機(jī)構(gòu)確定培訓(xùn)意向，審核通過后，即可獲得“百度有錢花”提供的學(xué)費(fèi)貸款，實(shí)現(xiàn)分期交學(xué)費(fèi)。

　　除了教育以外，百度消費(fèi)金融還在現(xiàn)金貸款、租房貸款、家裝信貸領(lǐng)域等領(lǐng)域提供信貸服務(wù)，滿足用戶貸款需求。

從自動(dòng)記賬出發(fā)，“網(wǎng)易有錢”打造個(gè)人資產(chǎn)管理平臺(tái)

　　網(wǎng)易有錢則是另外一款完全不同的產(chǎn)品，于2015年7月推出，針對(duì)市面上記賬工具操作繁瑣，用戶粘性難以維持的問題，主打自動(dòng)導(dǎo)入式記賬，可一鍵同步銀行卡和信用卡網(wǎng)銀、支付寶等各類賬戶。借助網(wǎng)易有錢，單一的手工記賬服務(wù)升級(jí)到了自動(dòng)化的記賬和管理服務(wù)。

　　據(jù)艾瑞咨詢最新發(fā)布的《2015年中國生活理財(cái)移動(dòng)APP行業(yè)研究報(bào)告》分析，生活理財(cái)移動(dòng)APP月均覆蓋人數(shù)2036.7萬人，日均覆蓋人數(shù)430萬人，繼“支付”之后，“記賬”被認(rèn)為是另一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大入口。

　　隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，越來越多用戶習(xí)慣以移動(dòng)端APP來滿足日常生活中的各種場景化需求，各種功能屬性的移動(dòng)APP呈現(xiàn)爆炸式增長的趨勢。這導(dǎo)致單一功能性產(chǎn)品對(duì)用戶粘性的維系難度越來越大，對(duì)于這些工具性需求產(chǎn)品而言，增加競爭力的關(guān)鍵在于做活場景話的交叉，也就是將和本產(chǎn)品功能屬性類似的其他細(xì)分需求進(jìn)行價(jià)值化切分，整合成一個(gè)完整的用戶體驗(yàn)流程。

　　基于這一邏輯，在迭代過程中，“網(wǎng)易有錢”在基礎(chǔ)的記賬功能上引入資產(chǎn)管理的功能，上線了理財(cái)板塊，為用戶提供針對(duì)性的投資理財(cái)建議及產(chǎn)品推薦，未來有望成為一款綜合性的記賬理財(cái)、資產(chǎn)管理和在線交易軟件。

不同的底層生態(tài)，決定了切入點(diǎn)的不同

　　從綜合性平臺(tái)到垂直細(xì)分領(lǐng)域，雖然在跨界的局部業(yè)務(wù)上有所重合，各大平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的布局都是利用自身核心優(yōu)勢和角度，從底層生態(tài)基礎(chǔ)出發(fā)，因此各有側(cè)重。

　　正如上文所說，百度的最大優(yōu)勢在于用戶流量和搜索能力，之所以選擇以教育信貸為其消費(fèi)金融破局，主要是考慮到其可以依靠數(shù)據(jù)，更好地評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)，并提供更準(zhǔn)確的用戶分析，以優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)為教育培訓(xùn)市場的供需雙方建立有效連接。

　　而網(wǎng)易選擇切入個(gè)人資產(chǎn)管理領(lǐng)域，除了轉(zhuǎn)化自身產(chǎn)品系的海量用戶外，更是出于其生態(tài)布局的考量，希望能與考拉海購、游戲等產(chǎn)品相互配合，形成更完整的產(chǎn)品陣列。

　　目前，放眼互聯(lián)網(wǎng)金融這一片熱土，第三方支付和P2P網(wǎng)貸都已經(jīng)機(jī)會(huì)有限，但這個(gè)萬億級(jí)的市場，依然潛藏著無限的機(jī)會(huì)。互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)是多樣的，中國互聯(lián)網(wǎng)金融并不能用標(biāo)準(zhǔn)化、同質(zhì)化的思路來發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融這片紅海之中，網(wǎng)易和百度都是基于歷史業(yè)務(wù)的優(yōu)勢來切入，在不同的細(xì)分領(lǐng)域展開應(yīng)用場景化的實(shí)踐，作為巨頭的單點(diǎn)突破，這樣“小而美”的實(shí)用性產(chǎn)品反而更容易贏得市場。

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