一周收獲50萬注冊用戶，這個成績在大眾類APP中或許屢見不鮮，但在相對小眾而專業(yè)的垂直應用領域并不多見。日前，一款專業(yè)性極強的金融類貸款APP--飛貸--宣布在其飛貸2.0版本APP發(fā)布后的一周內新增注冊用戶50萬，堪稱互聯網金融領域的現象級APP，一時在業(yè)界傳為奇跡。

一周50萬用戶就稱得上現象級？如果你對貸款有一定了解的話，相信會有準確的判斷。傳統(tǒng)貸款需要線下申請、線下審核、線下放款等流程，中間穿插著各種填表和資料收集，一家擁有100家門店的傳統(tǒng)貸款機構，一年服務的客戶量不過10萬上下。兩相對比，一個手機貸款APP一周頂得上一家中等規(guī)模線下放貸機構5年，的確稱得上奇跡。

那么問題來了，為什么一款手機貸款APP會在這段時間得到爆發(fā)式增長，成為現象級APP？要知道春節(jié)前后的一兩個月基本都屬于淡季；以及，這種爆發(fā)式增長是個案還是普遍規(guī)律，背后有那些規(guī)律可循？

產品大升級：飛貸2.0內外兼修大幅擴充服務版圖

無風不起浪，事出必有因，飛貸APP用戶的爆發(fā)式增長，首先應歸因于該公司對飛貸這款手機貸款APP產品從外到里做了一次大規(guī)模的迭代升級--從飛貸1.0升到飛貸2.0，并為此舉辦了一場聲勢浩大的發(fā)布會。

從“外顯”的部分來看，飛貸2.0相較飛貸1.0在三個方面做了大幅提升：一是覆蓋地域上，飛貸2.0將向包括深圳在內的38個城市開放，1.0版本只針對25個城市；二是適用人群上，飛貸1.0僅針對有未結清房貸的人群開放，而2.0版本對凡是利用征信數據可以識別和計量信用風險的人都開放；三是服務體驗上，飛貸2.0得到了多方面的改進，功能更豐富，更流暢，客戶體驗更好。

這其中，第一、二條改進對用戶爆發(fā)式增長舉足輕重；特別是第二條，其效果相當于“卸掉了孫悟空的緊箍咒”，使得目標受眾群體幾十上百倍地增長。當然第三點提升也是至關重要的，在第一、二條完成“拉新”之后，其對“留存”、“促活”大有幫助。

可想象，覆蓋地域和服務人群的大幅度擴充一定不是拍腦袋輕易做出來的，背后涉及到對新增地域的業(yè)務覆蓋能力，以及對新增用戶群體的征信和風險控制能力。因此為了支撐“外顯”功能，作為一家金融科技（FinTech）公司，飛貸2.0在“內涵”技術上也做了大幅度的提升。

具體而言，飛貸2.0在風控決策、反欺詐識別、信息安全防護以及IT計算支撐層面均做了提升。升級后的飛貸“天網”風控核心決策系統(tǒng)、智能化反欺詐系統(tǒng)、信息安全防護系統(tǒng)，以及“神算”IT支撐平臺，能夠更精準、高效地完成手機APP貸款流程中涉及的數據錄入、分析計算、評分授信、欺詐識別，以及信息安全防護等，支撐飛貸2.0一周新增50萬用戶。

市場大環(huán)境：消費信貸增長迅猛vs.傳統(tǒng)信貸服務乏力

當然，“謀事在人成事在天”，一款手機貸款APP能夠如此火爆，除了企業(yè)一側的主觀能動性外，更多還與市場一端的客觀規(guī)律性密切相關。有分析指出，得益于中國消費信貸的迅猛增長，以及傳統(tǒng)微金融信貸服務的糟糕現狀，兼具時間、效率和成本優(yōu)勢的手機APP貸款，在2015年初現端倪之后，將進一步在2016年成為互聯網金融兵家必爭之地。

央行及研究機構的數據顯示，2014年中國消費信貸規(guī)模為15.4萬億，同比增長18.4%，預計2016-2019年中國消費信貸的年復合增長率依然將維持在每年20%左右，2019年將超過39萬億。市場高速增長的另一面，是目前主流的貸款服務，仍然需要到線下網點辦理，提交繁瑣復雜的申請材料，效率低，成本高，體驗很差。

強需求與弱滿足并存的現狀給予了飛貸這樣的手機貸款APP巨大機會。以移動互聯網和智能手機為媒介的手機APP貸款服務，申請、審批、放款、還款等操作均可通過手機完成，可隨時隨地在線辦理，方便快捷。在此基礎上，飛貸通過技術創(chuàng)新實現了5分鐘完成申請授信、隨時隨地隨借隨還、一次授信終身使用等體驗，解決了傳統(tǒng)貸款“申請難、獲批難、用款難、還款難、再借難”這五大難題，填補了市場空缺，成為厭倦傳統(tǒng)信貸服務客戶及互聯網時代新興貸款用戶的新選擇。

監(jiān)管來助力：規(guī)范發(fā)展互聯網金融為“良幣”代言

除了上述產品及市場層面的基礎條件外，Timing（時機）在飛貸2.0爆發(fā)式增長的過程中也作用不小。飛貸2.0的正式發(fā)布時間是2月23日，距“兩 會”開幕之期不到10天，正是“借勢營銷”的好時機--要知道，在兩 會上被火熱討論并最終被定調“規(guī)范發(fā)展”的互聯網金融，自那時起已經頻繁出現在各人大代表的“擬提案”中了，關注度居高不下。

而這之前的背景是：互聯網金融因缺少監(jiān)管，已經導致市場魚龍混雜，惡性事件時而發(fā)生，使得飛貸金融這一類合規(guī)、守正的平臺飽受“劣幣驅逐良幣”的困擾。兩 會提前重視互聯網金融的規(guī)范發(fā)展，給該領域的良幣們帶來了福音。在這種背景下，飛貸的兩點優(yōu)勢被無限放大：一是飛貸堅持不做P2P。飛貸只放貸不理財，更不會像不少互聯網金融平臺那樣“左手吸儲，右手放貸”；二是飛貸低成本的資金獲取。飛貸的放貸資金來源于銀行、基金、資管等合作金融機構，穩(wěn)定且具備成本優(yōu)勢。

因此，飛貸選擇這樣一個好時機發(fā)布產品，并通過盛大的發(fā)布會來傳達自身特點和優(yōu)勢，奏出良幣最強音，無形中已獲用戶信任，成為傳統(tǒng)貸款用戶轉向線上貸款，以及線上貸款用戶搜尋優(yōu)勢貸款產品時的重要選擇之一?？深A見，隨著規(guī)范發(fā)展和專項整治的深入，2016年互聯網金融的洗牌將進一步加劇，那些業(yè)務合規(guī)性存疑、資產端匱乏的平臺將經歷轉型陣痛，或者逐漸退出線上貸款陣營，而屆時飛貸增加的用戶可不止50萬……

綜上，飛貸內修產品和技術，外借市場矛盾及監(jiān)管當局治理、規(guī)范發(fā)展互聯網金融之東風，在原本是淡季的時段實現逆襲，完成了一周俘獲50萬用戶的奇跡，成為一款互聯網金融現象級APP，在業(yè)界傳為佳話。

截至目前，手機APP貸款市場好消息不斷--微眾銀行微粒貸屢秀佳績，網商銀行推出針對小微企業(yè)的獨立貸款APP，飛貸一周俘獲50萬用戶……一切看起來正穩(wěn)步進行，倘若2016年真如分析所說是手機APP貸款的兵家必爭年，那么接下來的“你爭我搶”注定會更加精彩！

朱飛，科技、金融兩棲作者，努力追求知行合一的傳媒人。更新無常態(tài)，進一步交流請加微信xjrclub。

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