自互聯(lián)網(wǎng)金融興起以來，倒下的P2P平臺(tái)不在少數(shù)，而為P2P借貸提供擔(dān)保的擔(dān)保公司也并未因拓展了新業(yè)務(wù)而活得更好——從四川擔(dān)保業(yè)集體沉淪到河北融投深陷債務(wù)危機(jī)——倒臺(tái)消息也是此起彼伏。

近日，隨著銀豆網(wǎng)一個(gè)2000萬元項(xiàng)目出現(xiàn)逾期，為該項(xiàng)目提供擔(dān)保的中源盛祥也進(jìn)入大家的視野，而且雙方展開了“撕逼”：對(duì)于該逾期項(xiàng)目，銀豆網(wǎng)要求擔(dān)保公司按照擔(dān)保協(xié)議3日內(nèi)履行代償義務(wù)；但擔(dān)保公司中源盛祥認(rèn)為債務(wù)人并未失去償債能力，拒絕代償。

于是，從9月24日到9月25日，雙方分別發(fā)布了兩則聲明，進(jìn)行了兩個(gè)回合的撕逼。

24日銀豆網(wǎng)發(fā)布公告，稱根據(jù)合同約定，第一時(shí)間中源盛祥融資擔(dān)保有限公司應(yīng)履行本息代償義務(wù)，并稱已明確向中源盛祥融資擔(dān)保有限公司發(fā)出履行保證責(zé)任通知書，限其在合同約定期限內(nèi)履行代償責(zé)任。

同日中源盛祥回應(yīng)，對(duì)銀豆網(wǎng)擅自發(fā)布公告表示不滿，稱從8月18日起就與銀豆網(wǎng)商量過應(yīng)對(duì)逾期的可行性解決方案，但銀豆網(wǎng)未采納；然后說了一些合同簽署主體方面的一些問題，指責(zé)銀豆網(wǎng)存在不誠信的行為，譬如不經(jīng)同意以個(gè)人而非公司名義與借款企業(yè)簽署合同；最后指出借款企業(yè)其實(shí)是有償還能力的，只不過流動(dòng)性出了點(diǎn)小問題要押后。

25日，銀豆網(wǎng)再次發(fā)布名為“守護(hù)”的公告，回應(yīng)稱中源盛祥所謂的“可行性解決方案”是借新還舊，表態(tài)絕不做此等事；銀豆網(wǎng)所簽署的各項(xiàng)協(xié)議均經(jīng)過各方同意，不存在任何“不誠信的行為”。并表示，銀豆網(wǎng)此前已經(jīng)聯(lián)絡(luò)數(shù)家資產(chǎn)管理公司，共同商討處置存貨、抵押物變現(xiàn)方案，以及債權(quán)整體轉(zhuǎn)讓的合作，目前正在等待對(duì)方答復(fù)；同時(shí)銀豆網(wǎng)稱，將啟動(dòng)司法程序，繼續(xù)向中源盛祥及借款人黃林追償。

同日中源盛祥發(fā)布回應(yīng)公告，稱銀豆網(wǎng)“不應(yīng)處處將我至（置）于首要位置，我司只是擔(dān)保人，應(yīng)將黃林（自然債務(wù)人）作為首要責(zé)任人?！北響B(tài)愿意積極配合銀豆網(wǎng)妥善解決逾期問題，若銀豆網(wǎng)不予配合，亦可對(duì)債務(wù)人提起訴訟，“我司將積極予以音速”。

其實(shí)，相信看完撕逼過程，孰是孰非大家心里都有了自己的判斷。

在朱飛看來，這不止是雙輸，而是一起三輸?shù)氖录簱?dān)保公司暴露了“無賴”，銀豆網(wǎng)失了“民心”，投資人資金歸期未定，投資安全性和流動(dòng)性遭遇嚴(yán)峻考驗(yàn)。

大部分擔(dān)保公司無力擔(dān)保已是業(yè)內(nèi)共識(shí)，原因非常簡單，3%左右的擔(dān)保費(fèi)用無法撐起逾期壞賬所引發(fā)的代償金支出。而一旦出現(xiàn)逾期、壞賬，擔(dān)保公司只能啟動(dòng)所謂的追繳程序，這個(gè)期限難定，是P2P平臺(tái)和投資人都無法承受的。還有一點(diǎn)值得注意的是，擔(dān)保模式下的擔(dān)保公司的收費(fèi)一般來自借款方，它們和它們的“雇主”本質(zhì)上是利益一體的，零拖欠的代償小額還有可能，額度較大根本不可能實(shí)現(xiàn)。像本案中，擔(dān)保公司中源盛祥在聲明中為“雇主”的償還能力做了諸多說明，也體現(xiàn)了這樣的關(guān)系。

千萬壞賬壓倒一個(gè)平臺(tái)的案例不在少數(shù)，譬如之前的盛融在線，導(dǎo)火索其實(shí)也僅僅是一筆3000萬的壞賬。此次事件對(duì)銀豆網(wǎng)也是一個(gè)大考驗(yàn)，堅(jiān)持合約精神，起訴借款人和擔(dān)保公司當(dāng)然沒錯(cuò)，但實(shí)際上這根本解決不了問題，因?yàn)榧幢銌栴}得到妥善解決，也是數(shù)月之后的事了，投資人是不會(huì)安靜地等待的。壞賬頻發(fā)的紅嶺創(chuàng)投就十分清楚這一點(diǎn)，以至于每次出現(xiàn)上億逾期，該平臺(tái)都是先代償，再尋求資產(chǎn)處理收回可收回部分損失。按中源盛祥公告中的言辭，可見雙方一月前就明白這起逾期必將發(fā)生，也商討了一些變通的解決方案，但顯然未能達(dá)成一致。銀豆網(wǎng)揭露對(duì)方的“借新還舊”陰謀，從行業(yè)來看應(yīng)該喝彩（同行不少平臺(tái)就這么干的），但從自家平臺(tái)來說，誠實(shí)的代價(jià)是巨大的，投資人流失不可避免。

當(dāng)然，銀豆網(wǎng)那些卷進(jìn)此項(xiàng)目的投資人，才是最遭罪的受害者。通常情況下，如果代償不能解決進(jìn)入司法程序，這樣的案子至少要數(shù)月才能解決，因?yàn)榧幢惴ㄍプ龀鲇欣脚_(tái)方的宣判，等資產(chǎn)處理后資金到位，是一個(gè)漫長的時(shí)間。而且，賠償也多半會(huì)出現(xiàn)“擠牙膏”式的結(jié)果，分批到賬分批償還，爭取優(yōu)先償還權(quán)會(huì)讓投資者操碎心。得到此事終獲解決，參與其中的投資人多半也是“累覺不愛”，旁觀的投資人也會(huì)保險(xiǎn)起見另謀他處投資，重新認(rèn)識(shí)平臺(tái)、轉(zhuǎn)換賬戶……

綜上毫不夸張地說，這是一起三輸?shù)乃罕?，相持時(shí)間越久，三方的損失就越大。實(shí)際上，朱飛本身在P2P從業(yè)期間的平臺(tái)，以及身邊朋友的平臺(tái)也出現(xiàn)過類似逾期時(shí)間，基本都選擇了“私了”，竭盡所能將影響壓縮到最小，也等于是把損失壓縮到了最小。

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上和傳統(tǒng)金融本質(zhì)上是競(jìng)爭關(guān)系，新勢(shì)力一旦潛入舊勢(shì)力，利益沖突在所難免。最后朱飛還是從商業(yè)立場(chǎng)給出一條建議：商業(yè)不能意氣用事，和氣生財(cái)才是王道！后來者參考。

（作者：朱飛，微信公眾號(hào)zhufei101。首發(fā)極客網(wǎng)，百度百家、今日頭條、搜狐自媒體、IBTimes同步更新，轉(zhuǎn)載務(wù)請(qǐng)保留此段。）

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