文/朱飛，微信xjrclub

在11月6日舉行的第六屆財新峰會上，雷軍預(yù)測“農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融將是下一個十年的風(fēng)口”。

“農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)是我們未來十年最核心的投資領(lǐng)域，目前大概投了十來家，我們的目標是至少投100家，”雷軍說，“未來的五到十年里，農(nóng)村將會邁過城市經(jīng)歷的二十年的演化，從IT化到互聯(lián)網(wǎng)化到移動互聯(lián)網(wǎng)化，三步并一步，跑步進入移動互聯(lián)網(wǎng)時代。從這個角度看，農(nóng)村什么事情都可以做，每一個角度、每一個維度都可以看。我認為這十年之內(nèi)，會產(chǎn)生一大批百億美金市值的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)公司。”

真是我伙呆！在當(dāng)下城市互聯(lián)網(wǎng)金融尚且魚龍混雜、前景不明的情況下，“雷布斯”居然做出如此“大膽”的預(yù)測，并稱“大概已投資十來家”農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融公司，真讓人感嘆大佬們的忽悠能力。

實際上，當(dāng)前真正投入力量做農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的，除了聯(lián)想控股投資的翼龍貸之外，朱飛（微信xjrclub）還未見別家。至于“十年內(nèi)會產(chǎn)生一大批百億美金市值的公司”，我想更多是一種美好的愿望，要知道當(dāng)前城市互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過多年發(fā)展，估值敢稱超過100億美金的也就寥寥數(shù)家而已。進一步看，在中國的數(shù)百家銀行中，上市的也才僅僅16家而已。

雷軍作此判斷的理由是：過去20年城市發(fā)生的IT化、互聯(lián)網(wǎng)化、移動互聯(lián)網(wǎng)化，農(nóng)村現(xiàn)在幾乎都為零。今天在城市里做過的，在農(nóng)村全部都可以重來一遍。比如農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村電商?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)是城市主導(dǎo)，換一個思維看，空間無限。他還打了個幾乎已家喻戶曉比喻：一個賣鞋的人到了一個荒島上說所有人沒穿鞋。一種說法是沒有市場，一種是市場前景很大。我認為就是所有人都沒有穿鞋，這個市場很大。

看起來，在智能手機和互聯(lián)網(wǎng)市場大器晚成的雷總開始信奉了另一套商業(yè)法則：早起三天，快活三年。

然而，朱飛以為，以互聯(lián)網(wǎng)思維去估算互聯(lián)網(wǎng)金融，始終還是太冒險了。而創(chuàng)業(yè)者們尤其要注意到，雷軍這樣的大佬們在這樣的場合講的話，多半是大佬交鋒的逢場作戲而已，并不具備借鑒意義。

1、（城市）互聯(lián)網(wǎng)金融已現(xiàn)致命障礙

網(wǎng)貸之家說10月P2P平臺交易量突破了一萬億，實質(zhì)上不止于此，加上招財寶、宜信等債權(quán)轉(zhuǎn)讓（類似資產(chǎn)證券化）的交易量，這個交易規(guī)范翻倍也有可能。但是，這個體量還是不算大，而且剛到這個量級，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)就遇到了兩大致命障礙：

一是資產(chǎn)端荒蕪。別說優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)（P2P資產(chǎn)端吃銀行剩下的，哪有多少優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)），一般資產(chǎn)也出現(xiàn)嚴重供不應(yīng)求，很多平臺都邁入了資產(chǎn)荒。據(jù)說陸金所賬戶沉淀資金達到了300億，放貸員壓力山大。二是壞賬率高企。下半年來，已經(jīng)陸續(xù)有P2P平臺高管站出來公布平臺壞賬率了，刨去粉飾的宣傳數(shù)字，業(yè)內(nèi)公認的P2P平臺壞賬率已達到8%-10%。銀行壞賬率突破2%就受不了了，P2P的忍受底線預(yù)計也即將爆發(fā)。

2、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是個偽命題

農(nóng)村電商也好，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融也好，要判斷其發(fā)展趨勢，主要還是看需求，而不是信息技術(shù)發(fā)展水平。何況對大多數(shù)的農(nóng)村來說，信息化水平的確還很低下，即使上馬金融，那也不叫互聯(lián)網(wǎng)金融--諸如農(nóng)村信用合作社或翼龍貸的農(nóng)村加盟的“辦事處”等，還是屬于線下網(wǎng)點模式的范疇。

但形式不是最重要的，不否認互聯(lián)網(wǎng)金融也可以搞O2O。但市場需求是明擺的，農(nóng)村對貸款的需求真沒那么強烈。或者換個說法更明了：農(nóng)村金融并未像孟加拉的貧困鄉(xiāng)村一樣未被滿足，總計資產(chǎn)不亞于宇宙行的農(nóng)村信用合作社早已遍布全國各鄉(xiāng)村（我老家的鄉(xiāng)鎮(zhèn)還經(jīng)常有信用社職員下鄉(xiāng)掃寨放款呢）。至于投資端，這些年農(nóng)村是富裕了，但人均收入擺在那，其能夠用于互聯(lián)網(wǎng)金融投資的資金還是十分有限，且正如雷軍所說，農(nóng)村的確互聯(lián)網(wǎng)滲透率低下，市場培育不到位，可想而知互聯(lián)網(wǎng)金融不會是他們短期內(nèi)的選擇。

大佬的講話在朱飛看來分為三類：一類是趕時髦走過場。受邀出席高大上會議，礙于主辦方或記者、總編或到場熱情觀眾的“面子”，投桃報李要談一些話題性話題，其實就是逢場作戲追追時髦走走過場。一類是心靈雞湯。越成功的人越愛分享心靈雞湯，講述那些年他們走過的崢嶸歲月。其實成功是偶然的，天時地利人和缺一不可，這類雞湯可以偶爾打打牙祭，不能當(dāng)飯吃。一類是真正分享干貨的。這一類分享頗具價值，基本由奮戰(zhàn)在創(chuàng)業(yè)前線的創(chuàng)業(yè)者提供，是具有實戰(zhàn)借鑒意義的。

任意拋出一個趨勢，都有人能找到相應(yīng)的論點去論證它的正確性。但是，當(dāng)放眼全局、綜合起來考量時，這些趨勢的正確性就存疑了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是個新生事物，它不同于一般的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，不能單純用互聯(lián)網(wǎng)思維來看待；政策、經(jīng)濟和技術(shù)層面都要考慮其中。同時，這個領(lǐng)域沒有太大的大佬，創(chuàng)業(yè)者、從業(yè)者對任何大佬的講話都應(yīng)該保持冷靜、獨立的思考能力，切不可當(dāng)做圣經(jīng)來供奉和采信。

（作者：朱飛，微信xjrclub。首發(fā)極客網(wǎng)新金融，百度百家、今日頭條、搜狐自媒體、IBTimes同步更新，轉(zhuǎn)載務(wù)請保留此段。）

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