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1月20日下午,銀監(jiān)會宣布進行機構(gòu)調(diào)整,將原有27個部門分拆、合并成23個部門,包括22個行政職能機構(gòu)和一個事業(yè)單位。這是銀監(jiān)會自2003年成立以來的首次架構(gòu)大調(diào)整,看點有很多,譬如信托從非銀部拆出來獨立為信托監(jiān)管部,成立城商行監(jiān)管部對民營銀行進行監(jiān)管等,都是大動作,但最讓業(yè)界注目的,可能還是普惠金融部的成立,以及互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中最重要的力量——P2P網(wǎng)貸——被劃歸到新成立的普惠金融部進行管理。
消息出來的第一時間,筆者一位擔(dān)任某P2P網(wǎng)貸平臺COO的朋友便在朋友圈寫下了“銀監(jiān)會一小步,互聯(lián)網(wǎng)金融一大步”的話語,并配了一張阿波羅登月的老照片,引來點贊無數(shù),看起來似乎說出了不少從業(yè)者的心聲。
銀監(jiān)會這一小步,真是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大步嗎?
非?;A(chǔ)的一小步
調(diào)整后的銀監(jiān)會執(zhí)行分行業(yè)監(jiān)管的“實務(wù)”部門并沒有減少,反而由11個增加到了17個。照此來看,P2P網(wǎng)貸雖然被納入了監(jiān)管范疇,但地位僅僅是其中一個部門的二級分支,從明面上看,相較銀監(jiān)會此次全局調(diào)整的大刀闊斧,納入P2P網(wǎng)貸只算得上是一小步,實質(zhì)上如何呢?
納入監(jiān)管架構(gòu),意味著銀監(jiān)會正式從書面上接納P2P網(wǎng)貸,開始認真把它當(dāng)個事物來看待,后續(xù)的監(jiān)管政策也必將出臺;P2P網(wǎng)貸這個新生事物,雖然體量還很小且問題多多,但仍被賦予普惠金融推進者的重要角色,也足見高層對它傾注了期望。但是,在銀監(jiān)會調(diào)整架構(gòu)的公告文件中,P2P網(wǎng)貸被列在了融資擔(dān)保、小貸之后,全文更無對互聯(lián)網(wǎng)金融有只言片語的提及,看起來是當(dāng)局還在以規(guī)?!罢撡Y排輩”,互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性仍被嚴重低估。
某種程度上可以說,P2P網(wǎng)貸被納入監(jiān)管體系,僅僅是邁出了第一步,它不意味著監(jiān)管政策會很快出臺,來解決當(dāng)前泥沙俱下的行業(yè)亂象;也不意味著那些業(yè)界期待的、能夠促進網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融“基礎(chǔ)設(shè)施”會隨之而來。
因此,從現(xiàn)實來看,銀監(jiān)會這一步只能算是非?;A(chǔ)的一小步,遠不值得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)歡欣狂舞。套句調(diào)皮話,如果P2P網(wǎng)貸自己能講話,它也許要跳出來說一聲:“我感覺自己被冒犯了?!?/p>
P2P網(wǎng)貸的物質(zhì)與精神之困
長期“三無”發(fā)展的P2P網(wǎng)貸,已經(jīng)給這個行業(yè)帶來“物質(zhì)”和“精神”上的雙重傷害,因此善良一點說,我們本可以在去年的某個時候就看到銀監(jiān)會的這一動作。
《網(wǎng)貸之家》的數(shù)據(jù)顯示,雖然P2P網(wǎng)貸在2014年高速增長,成交量超過2500億,但全年出現(xiàn)問題的平臺也高達275家,是2013年的3.6倍;其中僅12月份的問題平臺就有92家,超過2013年全年數(shù)量。結(jié)果是,2014年所有問題平臺累計給投資者帶來的損失高達60億元。《極客網(wǎng)》統(tǒng)計發(fā)現(xiàn),在這些問題平臺中,有近一半因涉嫌詐騙而“跑路”,其中上線僅月余就跑路的平臺比例非常大,有的甚至上線數(shù)天就出現(xiàn)了跑路現(xiàn)象,最快的甚至上午上線下午就跑路。相比給投資人造成的經(jīng)濟損失,這些生而詐騙的平臺給投資人帶來的心理創(chuàng)傷或許更加嚴重。
這種物質(zhì)和精神是的雙重傷害,對整個行業(yè)的發(fā)展是極為不利的。對投資人來說,此起彼伏的負面消息使得P2P網(wǎng)貸在很多人眼里成了非法集資、詐騙的代名詞。對平臺來講,在一個三無、毀大于譽的行業(yè)“混飯吃”,所付出的成本和精力要多得多——你會發(fā)現(xiàn)它們已花錢如流水、幾乎用盡了一切營銷手段去吸引投資人,卻仍錄得不算太亮眼的成績。
作為指定的P2P網(wǎng)貸監(jiān)管機構(gòu),銀監(jiān)會有其“讓P2P再飛一會”的理由:一方面這個行業(yè)正在加速創(chuàng)新,成型之前管嚴了會死傷一大片,落下個阻礙創(chuàng)新之名;另一方面這個市場的規(guī)模真的還太小,兩三千億的資金在金融行業(yè)的確不算個事,相比小貸八九千億的年交易額也還有所不及。
基礎(chǔ)設(shè)施缺失才是P2P網(wǎng)貸的大問題
也有人說,銀監(jiān)會的“慢幾拍”其實是有意為之,因為P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管是一塊燙手山芋,只要不發(fā)生結(jié)構(gòu)性或區(qū)域性風(fēng)險,小量的損失就當(dāng)是平臺和投資人交的學(xué)費——平臺可以優(yōu)勝劣汰,投資人也可花錢買乖。這背后反映出的正是P2P網(wǎng)貸行業(yè)目前面臨的最大問題:基礎(chǔ)設(shè)施缺失,監(jiān)管也無能為力?;A(chǔ)設(shè)施缺失我主要談兩個方面:
1、信息披露機制缺失
不透明是風(fēng)險之源,如今的P2P網(wǎng)貸平臺千篇一律在講公開、透明,說互聯(lián)網(wǎng)打破了信息不對稱,實際上對大多數(shù)投資人來說,這種不對稱仍然存在。平臺自身的財務(wù)信息、借款企業(yè)的信息、質(zhì)押/抵押物的公證信息、擔(dān)保機構(gòu)的杠桿信息……有一大堆信息普通投資人是無法得知或讀懂的。
這種現(xiàn)狀一方面導(dǎo)致投資人頻頻“踩雷”資金受損,另一方面阻礙了更多用戶變?yōu)榫W(wǎng)貸投資人。單個平臺對此無能為力,因此整個行業(yè)亟需一種公開可用的信息披露機制的建立。監(jiān)管早日落地,頂層標準早日制定,這種機制就有望早一天起步發(fā)展。
2、民間征信數(shù)據(jù)缺失
中國有80%的人沒有信用記錄,剩下的20%又躺在銀行里,這種現(xiàn)狀會嚴重制約互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展,使得大數(shù)據(jù)線上風(fēng)控成為空談,仍需大量線下風(fēng)控團隊的P2P網(wǎng)貸很難解決小微企業(yè)“融資貴”的問題;當(dāng)然普惠金融也就只能是“普而不慧”。
好消息是8家民間征信機構(gòu)已經(jīng)獲準起航,壞消息是起步不早還要6個月的“試用期”,而且無一家P2P網(wǎng)貸企業(yè)入圍,入圍的芝麻信用、騰訊征信等機構(gòu)的獨立性又堪憂。P2P網(wǎng)貸行業(yè)能否從中受益、何時才能受益還是個未知之?dāng)?shù)。當(dāng)陸金所都開始大力鋪線下后,P2P真要實現(xiàn)普惠金融的日子會近嗎?!
綜上,監(jiān)管不是萬能鑰匙,P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展還存在很多問題,可以說需要業(yè)界通力合作才能共襄盛舉。與其被動等管,不如主動求管,從自我修煉和行業(yè)自律開始,以更好的姿勢擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融。(文/朱飛,微信公眾號:zhufei101,轉(zhuǎn)載請保留此括號里內(nèi)容)
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