銀行也有不好做的生意。

今年8月6日，興業(yè)銀行突然在其信用卡網(wǎng)站上發(fā)布了一則公告，稱因業(yè)務(wù)調(diào)整，銀行將于今年8月31日正式關(guān)閉興業(yè)信用卡網(wǎng)上分期商城，對(duì)于已訂購(gòu)商品但尚未收到的客戶，則正常處理。

目標(biāo)客戶明確、支付便利，銀行做網(wǎng)上商城看上去是件水到渠成的事，但現(xiàn)在看來(lái)，事實(shí)卻并非如此。

銀行網(wǎng)上商城購(gòu)物體驗(yàn)：偶爾給力

銀行的信用卡網(wǎng)上商城主打的是可以利用信用卡分期購(gòu)買商品。商品種類除了電子產(chǎn)品、家用電器外，還有首飾、奢侈品等。

一位曾在招商銀行網(wǎng)上商城購(gòu)買過東西的招行持卡人劉先生在接受第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)《財(cái)商》采訪時(shí)表示，自己曾通過招行的網(wǎng)上商城購(gòu)買過一款蘋果產(chǎn)品。由于招行與蘋果進(jìn)行了合作，在上面購(gòu)買蘋果的東西不僅可以分期付款，還可以不用支付利息。

記者登陸招行的網(wǎng)上商城發(fā)現(xiàn)，這是招行和蘋果的促銷活動(dòng)，截至8月底。通過招行網(wǎng)上商城和蘋果在線商店兩種途徑購(gòu)買產(chǎn)品達(dá)到300元以上即可申請(qǐng)3至18期免息分期付款服務(wù)。目前招行自己網(wǎng)站上的iPhone 5已售罄。

劉先生購(gòu)買的蘋果產(chǎn)品總計(jì)1萬(wàn)多元。同樣的產(chǎn)品，京東也有3家銀行支持分期付款，但是需要支付分期手續(xù)費(fèi)，最低手續(xù)費(fèi)為2%。其中也包括招行，但只提供選擇招行3期分期付款減免1期手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠。

不過，像這樣能減輕消費(fèi)者一次性付款壓力又在費(fèi)用上十分劃算的活動(dòng)只是少數(shù)，銀行電商在消費(fèi)者心中越來(lái)越有成為雞肋之勢(shì)。

一位建設(shè)銀行信用卡用戶的持有人在接受記者采訪時(shí)卻表示，自己曾經(jīng)在建行的龍卡商城上逛過，用信用卡積分在商城里兌換過東西，但是從未購(gòu)買。“基本不會(huì)買那些東西，也不便宜，分期付款又不劃算。”每期銀行賬單寄來(lái)的時(shí)候都會(huì)附上網(wǎng)上商城的信息推薦，但這位持卡人表示自己只核對(duì)賬單并不看那些推薦廣告信息。

銀行電商背后的第三方

事實(shí)上，由于銀行本身在電商方面的技術(shù)不足，不少銀行會(huì)邀請(qǐng)第三方加入運(yùn)營(yíng)自己的網(wǎng)上商城。

比如建設(shè)銀行、華夏銀行的網(wǎng)上商城，背后就是一家名為北京盈天訊科技發(fā)展有限公司（下稱“盈天訊”）在打造。

盈天訊的主要業(yè)務(wù)就是為銀行網(wǎng)上商城提供技術(shù)層面的支持，為銀行信用卡中心向用戶推出綜合網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)和增值服務(wù)營(yíng)銷平臺(tái)。通過該平臺(tái)，信用卡用戶可以進(jìn)行積分換禮、一次性購(gòu)物和分期購(gòu)物。盈天訊未推出自己的購(gòu)物商城，主要依托銀行的平臺(tái)提供技術(shù)支持。

此外，還有一家曾受到過空前關(guān)注的公司——億佰購(gòu)物。億佰購(gòu)物是北京億佰優(yōu)尚信息技術(shù)有限公司旗下的信用卡分期購(gòu)物平臺(tái)，曾與農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行等合作。其主要業(yè)務(wù)是通過網(wǎng)絡(luò)零售平臺(tái)、郵購(gòu)目錄等，為國(guó)內(nèi)各大銀行開展信用卡分期業(yè)務(wù)。

銀行與億佰購(gòu)物合作主要有兩種形式，一種是只在支付環(huán)節(jié)合作：銀行提供信用卡分期付款結(jié)算方式，并不會(huì)合作成立商城；另一種則是銀行一開始沒有自己的網(wǎng)上商城，通過與億佰購(gòu)物的合作建設(shè)商城。下單后用信用卡付款并自動(dòng)分期，之后銀行將款項(xiàng)打給億佰購(gòu)物，億佰購(gòu)物則將產(chǎn)品郵寄給客戶，客戶按照分期的金額每期按時(shí)還款給銀行。

億佰購(gòu)物的經(jīng)營(yíng)模式曾被譽(yù)為 “最佳商業(yè)模式”，憑借其數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷和電子商務(wù)外包的經(jīng)營(yíng)模式，在2011年市場(chǎng)占有率居行業(yè)首位。

然而，由于運(yùn)營(yíng)成本過高，以及不少銀行都打算自建網(wǎng)上商城，這樣一家曾經(jīng)輝煌過的公司在今年6月宣布破產(chǎn)，也連累與其有合作關(guān)系的20多家銀行熱線被打爆。讓人不由感慨，無(wú)論是銀行電商還是銀行電商背后的第三方，日子都并不好過。

最佳選擇：加深與大型購(gòu)物平臺(tái)合作？

大多數(shù)人只聞信用卡網(wǎng)上商城，但從未在上面買過東西，在現(xiàn)在，大多數(shù)國(guó)內(nèi)的消費(fèi)者早已習(xí)慣了買車、買房貸款并支付利息，但在其他領(lǐng)域，收費(fèi)分期付款的方式始終沒有深入人心。一些有心在信用卡網(wǎng)上商城買東西的顧客也因?yàn)榉制谑掷m(xù)費(fèi)高而望而卻步。

一位從事軟件工程前端開發(fā)的蘇先生告訴記者，從設(shè)計(jì)角度看，信用卡網(wǎng)上商城與京東等大型購(gòu)物平臺(tái)網(wǎng)站在設(shè)計(jì)上基本沒有很大差別。

他認(rèn)為，銀行信用卡網(wǎng)上商城主要的優(yōu)勢(shì)在于網(wǎng)站能直接獲得銀行支付的接口，這是相較于一些小的購(gòu)物網(wǎng)站所沒有的。銀行擁有廣大的客戶群，這是其優(yōu)勢(shì)——只要客戶擁有該行的信用卡就可以購(gòu)買該商城里的分期付款商品；但也是劣勢(shì)——其目標(biāo)客戶群就主要限定在本行的信用卡使用者上了。

一位從事網(wǎng)絡(luò)科技運(yùn)營(yíng)方面的劉先生則表示，信用卡網(wǎng)上商城主要做的是代銷，只是付款方式上與京東、淘寶不一樣，例如招行的只能選招行支付，對(duì)用戶來(lái)講，好處是有時(shí)可以享受一定特別優(yōu)惠，如免分期手續(xù)費(fèi)等。“對(duì)銀行來(lái)講，好處是不需要庫(kù)存、不需要物流，用戶下單后招行只做賬目的處理，其他都由第三方負(fù)責(zé)。一旦發(fā)生質(zhì)量等售后問題，銀行有理由不負(fù)任何責(zé)任，讓買家與第三方賣家或者是產(chǎn)品的售后自行協(xié)調(diào)處理。另外，銀行在消費(fèi)者中的威信相對(duì)較高。消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)物的過程中最擔(dān)心的就是安全問題。遇上大額訂單，客戶通過銀行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)購(gòu)物的意愿可能較高。”

但他認(rèn)為，銀行涉足電商，總體來(lái)說還是劣勢(shì)大于優(yōu)勢(shì)。首先，銀行并不是專業(yè)做電商的，不如京東、淘寶有多年的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。其次，通過分期付款的方式在銀行的網(wǎng)上商城購(gòu)物總體來(lái)說是不合算的。最后，銀行用戶的狹窄，只能是使用該銀行信用卡的用戶才可以使用分期付款。而京東、亞馬遜則沒有這些問題。

也許對(duì)銀行來(lái)說，最好的方式是加深與有經(jīng)驗(yàn)的大型網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)合作。“通過一些優(yōu)惠活動(dòng)，比如適當(dāng)減少手續(xù)費(fèi)，吸引用戶刷自己銀行的信用卡，也能達(dá)到開展分期業(yè)務(wù)的目的，而且銀行也不用花錢來(lái)維護(hù)自己的網(wǎng)上商城。”

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