根據(jù)IDC最新報(bào)告預(yù)測(cè)，2019年度全球大數(shù)據(jù)與智能分析的市場(chǎng)為1896.6億美元，其中來(lái)自中國(guó)的市場(chǎng)貢獻(xiàn)將達(dá)到96億美元，預(yù)計(jì)2019年至2023年復(fù)合年均增長(zhǎng)率達(dá)23.5%。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，在信用經(jīng)濟(jì)、消費(fèi)經(jīng)濟(jì)、普惠金融等領(lǐng)域扮演著不可替代的角色。隨著與人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)的融合發(fā)展，大數(shù)據(jù)分析在我國(guó)也進(jìn)入到了發(fā)展的快車(chē)道。

其重要性和創(chuàng)新性體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

(1)革新客戶(hù)認(rèn)知

在傳統(tǒng)金融服務(wù)模式下，對(duì)于借貸用戶(hù)來(lái)講，抵押物、擔(dān)保人、現(xiàn)金流、銀行征信、資產(chǎn)證明等“硬通貨”才是保障其順利獲得銀行放款的憑證，金融機(jī)構(gòu)也默認(rèn)只有擁有以上證明的人才有資格享受金融服務(wù)。通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控等技術(shù)的運(yùn)用，金融機(jī)構(gòu)可以使用在各個(gè)渠道或平臺(tái)的“弱金融相關(guān)”的數(shù)據(jù)變量，對(duì)用戶(hù)或企業(yè)畫(huà)像，精準(zhǔn)評(píng)估其還款意愿和能力，進(jìn)而開(kāi)展相關(guān)信貸業(yè)務(wù)，這樣使得金融的包容性和普惠性得到極大的擴(kuò)展。

(2)創(chuàng)新服務(wù)流程

傳統(tǒng)模式下，銀行在各個(gè)業(yè)務(wù)流程中都較為依賴(lài)人力和線(xiàn)下模式，而移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代銀行過(guò)去依賴(lài)于物理網(wǎng)點(diǎn)、線(xiàn)下經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)形式將會(huì)被打破。

金融產(chǎn)品和服務(wù)也變得場(chǎng)景化和無(wú)形化，客戶(hù)的金融需求也跨越時(shí)間和空間的限制，變得場(chǎng)景化、碎片化、隨時(shí)化和隨地化。銀行等金融機(jī)構(gòu)借由人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)多觸點(diǎn)感知用戶(hù)的現(xiàn)實(shí)需求和潛在需求，通過(guò)各個(gè)業(yè)務(wù)流程的升級(jí)改造來(lái)形成“數(shù)字+服務(wù)+場(chǎng)景”的生態(tài)模式。

(3)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)發(fā)展

人類(lèi)已經(jīng)大致經(jīng)歷了農(nóng)業(yè)革命、工業(yè)革命和信息化革命三個(gè)階段，而當(dāng)下人類(lèi)第四次革命——數(shù)據(jù)革命或智能革命正在悄然發(fā)生。

銀行等金融機(jī)構(gòu)沉淀了海量數(shù)據(jù)，包括各類(lèi)金融交易、客戶(hù)信息、市場(chǎng)分析、風(fēng)險(xiǎn)控制、投資顧問(wèn)等數(shù)據(jù)，以結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化形式存在。隨著深度學(xué)習(xí)、芯片算力、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)能力的提升，金融產(chǎn)業(yè)中大量沉淀的數(shù)據(jù)就像等待被挖掘的寶藏一樣，在預(yù)測(cè)分析、用戶(hù)精準(zhǔn)畫(huà)像、團(tuán)伙欺詐等方面數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的能力和價(jià)值越發(fā)凸顯。而令人欣喜的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)所展現(xiàn)的能力，還只是冰山一角，未來(lái)還會(huì)有更多更大的想象空間。

(4)優(yōu)化風(fēng)控能力

利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控的技術(shù)，結(jié)合各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)模型搭建，可以實(shí)現(xiàn)在大批量作業(yè)下，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別更準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別更快，同時(shí)也能實(shí)現(xiàn)機(jī)器對(duì)人的取代。

從銷(xiāo)售管理、反欺詐、貸前準(zhǔn)入、客戶(hù)授信到貸后管理，智能風(fēng)控的模式可以有效對(duì)金融機(jī)構(gòu)前中后臺(tái)進(jìn)行重塑，形成貸前、貸中、貸后體系化和全周期化的生態(tài)系統(tǒng)。

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展由高速度轉(zhuǎn)向到高質(zhì)量，大數(shù)據(jù)風(fēng)控的價(jià)值將更加凸顯。在助力普惠金融發(fā)展、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、助力社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)起到了重要的引擎作用，其發(fā)展也備受各界矚目。

而近期行業(yè)一些亂象也引發(fā)了輿論的高度關(guān)注，諸多真假新聞?chuàng)诫s其中，一時(shí)間讓很多人如墜霧中。

事實(shí)上，廣義的大數(shù)據(jù)風(fēng)控是一個(gè)極為龐大和復(fù)雜的體系組成。以美國(guó)為例，其個(gè)人數(shù)據(jù)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)為三個(gè)層級(jí)組成：

第一層級(jí)為全面征信機(jī)構(gòu)(Credit Bureaus，亦稱(chēng)為局方)。美國(guó)三大著名個(gè)人征信機(jī)構(gòu)益博睿(Experian)、艾克菲(Equifax)和環(huán)聯(lián)(Trans Union)即屬此列。

第二層級(jí)為專(zhuān)業(yè)征信信息提供商(Specialized Credit ReportingService Provider)。在美國(guó)，這類(lèi)機(jī)構(gòu)主要幫助全面征信機(jī)構(gòu)分銷(xiāo)產(chǎn)品和服務(wù)，并提供特定領(lǐng)域的征信信息，機(jī)構(gòu)數(shù)量有100多家。

第三層級(jí)為數(shù)據(jù)分析公司(Data & Analytics Companies)，非征信機(jī)構(gòu)。這類(lèi)機(jī)構(gòu)有幾千家之多，不在征信規(guī)制范圍之內(nèi)，除了為一二層級(jí)機(jī)構(gòu)服務(wù)之外，也開(kāi)展非個(gè)人信用類(lèi)的數(shù)據(jù)分析服務(wù)。如美國(guó)個(gè)人消費(fèi)信用評(píng)估公司FICO、美國(guó)金融科技公司ZestFinance。

當(dāng)前，中國(guó)大數(shù)據(jù)風(fēng)控也在進(jìn)行探索，并已經(jīng)初步形成較為清晰的市場(chǎng)格局，主要組成的主體有：中國(guó)人民銀行征信中心和百行征信為代表的全面征信機(jī)構(gòu)、八家專(zhuān)業(yè)征信信息提供商，以及5000~6000從事大數(shù)據(jù)分析的企業(yè)。

值得一提的是，由于個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)立法相對(duì)滯后，第三層級(jí)的市場(chǎng)目前表現(xiàn)為良莠不齊、魚(yú)龍混雜，目前比較規(guī)范的頭部機(jī)構(gòu)包括同盾科技等。隨著個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)相關(guān)立法與監(jiān)管的不斷發(fā)展，預(yù)計(jì)這一層級(jí)的相關(guān)機(jī)構(gòu)會(huì)經(jīng)歷一場(chǎng)洗牌，頭部機(jī)構(gòu)將愈來(lái)愈規(guī)范，市場(chǎng)集中度增加。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)正陷入危機(jī)?新的動(dòng)能或正在集聚

近日，大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)似乎被推上了輿論的風(fēng)口浪尖，而作為智能分析決策領(lǐng)域的頭部企業(yè)，同盾科技也未能逃過(guò)這一波輿論的攻勢(shì)，謠言滿(mǎn)天飛。尤其是在社會(huì)大眾普遍對(duì)大數(shù)據(jù)風(fēng)控不夠信任、不夠了解的基礎(chǔ)上，任何聳動(dòng)的謠言都會(huì)引發(fā)大家的關(guān)注。

黑產(chǎn)準(zhǔn)備伺機(jī)而動(dòng) 大數(shù)據(jù)風(fēng)控作用不可替代

黑產(chǎn)的嗅覺(jué)是很敏銳的，同盾剛陷入輿論旋渦，一批黑產(chǎn)分子就開(kāi)始摩拳擦掌，蠢蠢欲動(dòng)了。作為奮戰(zhàn)在反欺詐和抵御風(fēng)險(xiǎn)第一線(xiàn)的同盾，一直是黑產(chǎn)和反欺詐分子的眼中釘和肉中刺，這次他們似乎準(zhǔn)備趁機(jī)重振旗鼓了。

近日，有人警覺(jué)到在各大關(guān)于同盾負(fù)面報(bào)道的留言區(qū)都能發(fā)現(xiàn)一些黑產(chǎn)的身影，隔著屏幕似乎都能感受到那種“機(jī)不可失時(shí)不再來(lái)”的興奮。這是非常值得警惕的細(xì)節(jié)，大數(shù)據(jù)風(fēng)控或智能風(fēng)控是防范風(fēng)險(xiǎn)，抵御團(tuán)伙欺詐最有效的手段，一直以來(lái)為保護(hù)社會(huì)大眾的交易安全、金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，都起到了不可替代的作用。

當(dāng)下輿論氛圍已經(jīng)嚴(yán)重失焦，黑產(chǎn)大有卷土重來(lái)之勢(shì)。

事情最終會(huì)演化成什么樣子呢?

從行業(yè)的發(fā)展歷史來(lái)觀察，最原始的階段，一些違規(guī)企業(yè)直接拿來(lái)用戶(hù)的通訊錄和短信去進(jìn)行風(fēng)控，這當(dāng)然效果會(huì)很好，但是嚴(yán)重侵犯用戶(hù)隱私，一波強(qiáng)監(jiān)管之下，就會(huì)全部倒下。

而利用科技手段的企業(yè)，需要做很復(fù)雜的算法、龐大的代碼以及創(chuàng)新的技術(shù)，才能達(dá)到與利用用戶(hù)敏感信息同等風(fēng)控效果。

同理，在監(jiān)管中倒下的永遠(yuǎn)是沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)能力和創(chuàng)新能力的企業(yè)，而在這輪針對(duì)同盾排山倒海的攻擊中，越來(lái)越多的人開(kāi)始冷靜思考，開(kāi)始真正去理解和認(rèn)識(shí)大數(shù)據(jù)風(fēng)控的價(jià)值。

假設(shè)沒(méi)有風(fēng)控服務(wù)商，借款人借貸需求依然會(huì)存在，借款人成本會(huì)更高，借貸的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更加嚴(yán)峻。

在某家媒體披露出同盾業(yè)績(jī)的文章交流群中，眾多讀者赫然發(fā)現(xiàn)，同盾一直兢兢業(yè)業(yè)進(jìn)行技術(shù)輸出，老老實(shí)實(shí)做著獨(dú)立第三方的事情，而且利潤(rùn)微薄到不可思議，真的可以說(shuō)是，拿著最少的錢(qián)干了最臟最累的活，盡管金融業(yè)務(wù)有巨大的誘惑力，且看似“觸手可得”，同盾始終沒(méi)有越雷池一步。

同時(shí)，在這波全方面的檢視下，同盾的合規(guī)經(jīng)營(yíng)、完善的數(shù)據(jù)安全管理體系穩(wěn)如泰山，全國(guó)最大的智能風(fēng)控集群仍舊提供著每天10億次左右智能決策，每天幫助全社會(huì)攔截?cái)?shù)以千萬(wàn)計(jì)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，這些都讓人感受到大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)強(qiáng)大的科技能力和重要的社會(huì)價(jià)值。

對(duì)于行業(yè)來(lái)說(shuō)，對(duì)數(shù)據(jù)規(guī)范使用的監(jiān)管將是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，也將是一個(gè)金融與科技、風(fēng)險(xiǎn)與創(chuàng)新、文化與心理、法律與監(jiān)督等多方博弈，多方協(xié)商，最終達(dá)到一個(gè)最佳平衡點(diǎn)的過(guò)程。這不是同盾或者任何一家公司能夠單獨(dú)完成的歷史使命，需要更多的機(jī)構(gòu)、更多的智慧來(lái)共促行業(yè)的繁榮發(fā)展，而本次的監(jiān)管風(fēng)暴，相信也會(huì)推動(dòng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)進(jìn)入全新發(fā)展周期。

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