大數(shù)據(jù)的應(yīng)用在中國(guó)一日千里，包括在金融營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)控的應(yīng)用上。國(guó)內(nèi)的很多金融從業(yè)者甚至樂(lè)觀認(rèn)為我國(guó)在金融領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)應(yīng)用上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了彎道超車(chē)，成為全球的引領(lǐng)者了。

殊不知有很多人對(duì)于大數(shù)據(jù)時(shí)代的含義和精髓并沒(méi)有一個(gè)正確的理解，以為大數(shù)據(jù)時(shí)代就是拼命地引入各種數(shù)據(jù)，誰(shuí)使用了最多的數(shù)據(jù)，誰(shuí)就是勝者。

最近大數(shù)據(jù)行業(yè)是一個(gè)多事之秋。起初是源于公安部門(mén)對(duì)個(gè)別涉及套路貸和暴力催收案件的調(diào)查。但是，在蝴蝶效應(yīng)下，整個(gè)數(shù)據(jù)服務(wù)行業(yè)在監(jiān)管部門(mén)還沒(méi)有發(fā)聲的情況下就掀起了一場(chǎng)自查自控的風(fēng)潮。于是乎很多銀行和信貸機(jī)構(gòu)突然發(fā)現(xiàn)：他們正在使用或計(jì)劃要使用的大數(shù)據(jù)被“斷供”了!原本已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的自動(dòng)化審批只能又轉(zhuǎn)人工審核了。原本構(gòu)建好的貸后預(yù)警機(jī)制也沒(méi)法運(yùn)轉(zhuǎn)了……

這些事情給了我們兩點(diǎn)啟示：一、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用是歷史的車(chē)輪前進(jìn)的方向，是不可逆的。大數(shù)據(jù)一旦全面停用，行業(yè)將會(huì)是“一夜回到解放前”。二、大數(shù)據(jù)的獲取和引用不是無(wú)節(jié)制的。在監(jiān)管不斷規(guī)范的前提下，數(shù)據(jù)供應(yīng)商的合規(guī)意識(shí)日益增強(qiáng)，僅靠持續(xù)不斷、野蠻粗暴地引進(jìn)數(shù)據(jù)來(lái)帶動(dòng)業(yè)務(wù)提升的這條路很快就會(huì)走不通了。能合法合規(guī)地被使用的新數(shù)據(jù)會(huì)成為越來(lái)越稀缺的資源。甚至，目前正在普遍被使用的一些數(shù)據(jù)因未來(lái)監(jiān)管要求的變化而被喊停也不是不可能的事情。

那么問(wèn)題來(lái)了，行業(yè)的出路在哪里?出路就是持續(xù)對(duì)合規(guī)獲取和接入的數(shù)據(jù)進(jìn)行深耕細(xì)作的價(jià)值提煉。

這是在這些年被相對(duì)忽視的工作，但恰恰就是大數(shù)據(jù)時(shí)代的精髓。

如何對(duì)現(xiàn)有可用的數(shù)據(jù)進(jìn)行精耕細(xì)作?以目前市場(chǎng)上被大面積斷供的“經(jīng)濟(jì)能力評(píng)估”和“身份校驗(yàn)”類(lèi)數(shù)據(jù)為例。在無(wú)法直接獲得經(jīng)濟(jì)能力數(shù)據(jù)的情況下，是可以通過(guò)其它信息來(lái)對(duì)其進(jìn)行建模推測(cè)的。這些信息包括但不僅限于年齡、性別、工作年限、職業(yè)、工作城市、以及自填收入等等。有人會(huì)問(wèn)：“自填收入根本不靠譜吧?” 我的回答是：“絕對(duì)數(shù)值的確不準(zhǔn)確，但相對(duì)數(shù)值卻有一定的參考價(jià)值。” 有句話(huà)叫“貧窮束縛了你的想象力”。自填收入是需要想象力的，而這個(gè)想象力跟人的實(shí)際收入是正相關(guān)的。同樣是虛報(bào)年收入，一位企業(yè)高管可以寫(xiě)幾百萬(wàn)不臉紅，而一位快遞小哥可能寫(xiě)個(gè)40萬(wàn)就手抖了。所以，自填收入是有很好的排序價(jià)值的。然后，再根據(jù)年齡、性別、工作年限、職業(yè)、工作城市等等補(bǔ)充維度，用各種先進(jìn)的機(jī)器學(xué)習(xí)方法進(jìn)行矯正，就可以得到一個(gè)比較靠譜的“經(jīng)濟(jì)能力評(píng)估”模型。

再說(shuō)到身份校驗(yàn)類(lèi)的數(shù)據(jù)，沒(méi)有了它們，是不是就一定沒(méi)法證明你就是你?我們分線(xiàn)上和線(xiàn)下兩個(gè)緯度來(lái)說(shuō)明。首先說(shuō)線(xiàn)上，線(xiàn)上提交申請(qǐng)表時(shí)有線(xiàn)上填表時(shí)間、IP地址、設(shè)備信息等等，這些都可以用來(lái)判斷申請(qǐng)是否來(lái)自于欺詐團(tuán)伙慣用的時(shí)間、地點(diǎn)和設(shè)備。在這個(gè)基礎(chǔ)上，還可以拿申請(qǐng)表數(shù)據(jù)跟征信數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)，申請(qǐng)表自身信息之間也可以進(jìn)行邏輯性校驗(yàn)。另外，征信查詢(xún)數(shù)據(jù)也可以挖掘衍生輔助判斷欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

至于線(xiàn)下提交的，雖然少了IP地址和設(shè)備信息，但是有提交時(shí)間、地點(diǎn)、方式等信息可以使用，而且同樣的，可以進(jìn)行申請(qǐng)表數(shù)據(jù)與征信數(shù)據(jù)進(jìn)比對(duì)、申請(qǐng)表信息邏輯校驗(yàn)等等。總之，在沒(méi)有其它外部數(shù)據(jù)的輔助下，僅通過(guò)挖掘申請(qǐng)時(shí)收集的信息和征信信息也可開(kāi)發(fā)出來(lái)一套有效的申請(qǐng)反欺詐模型和策略。

由于各信貸機(jī)構(gòu)的具體業(yè)務(wù)、客群、以及申請(qǐng)數(shù)據(jù)都各自不同，同時(shí)也為了保護(hù)同盾的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，我就點(diǎn)到為止，不在這里做進(jìn)一步深入的論述了。感興趣的讀者可以向同盾分析咨詢(xún)部發(fā)出咨詢(xún)需求。

同盾分析咨詢(xún)團(tuán)隊(duì)擁有在業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)水平和咨詢(xún)能力三者皆出類(lèi)拔萃的復(fù)合型專(zhuān)家近100人，核心人員85%以上擁有碩士、博士學(xué)歷，分別來(lái)自于FICO、SAS、TransUnion、IBM、KPMG/EY/PWC/Deloitte等國(guó)際知名咨詢(xún)公司，或JP Morgan Chase、Citi、Wells Fargo、Capital One、人行、建行、交行、浦發(fā)、螞蟻等國(guó)內(nèi)外知名銀行和金融機(jī)構(gòu)，憑借同盾服務(wù)上萬(wàn)家不同行業(yè)客戶(hù)(其中5000+金融客戶(hù)，300+銀行)的知識(shí)積累以及海量數(shù)據(jù)挖掘的經(jīng)驗(yàn)沉淀，向客戶(hù)提供以AI技術(shù)為驅(qū)動(dòng)力，大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)的智能決策服務(wù)，為客戶(hù)設(shè)計(jì)和落實(shí)”端到端”的定制化解決方案，包括市場(chǎng)調(diào)研、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制、營(yíng)銷(xiāo)體系、監(jiān)控體系等等。我們有分布在杭州、上海、廣州、深圳、成都、新加坡等多個(gè)辦公室，能夠隨時(shí)跟客戶(hù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)交流和駐場(chǎng)咨詢(xún)服務(wù)。

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