在某跨國(guó)公司上班的李小姐近期打算買(mǎi)房，但不知道上海哪一家銀行的房貸利率最低，通過(guò)一個(gè)叫“融360”的手機(jī)應(yīng)用搜索后，發(fā)現(xiàn)居然是渤海銀行，首套房貸低至基準(zhǔn)利率的8.5折。

利率市場(chǎng)化背景下，金融產(chǎn)品的比價(jià)正成為普通網(wǎng)民的一門(mén)學(xué)問(wèn)。金融在線化的速度將比電商快得多，融360的聯(lián)合創(chuàng)始人、CEO葉大清說(shuō)，未來(lái)隨著智能手機(jī)進(jìn)一步普及，消費(fèi)信貸將加速滲入到中低收入人群和年輕一代，這個(gè)時(shí)間或許只需3年。

近日，國(guó)內(nèi)最大的消費(fèi)信貸和小微企業(yè)貸款搜索平臺(tái)融360公布了一個(gè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，過(guò)去3年半內(nèi)用戶通過(guò)該網(wǎng)站向銀行和小貸公司提交的消費(fèi)貸款申請(qǐng)超過(guò)13000億元，貸款用途覆蓋裝修、買(mǎi)車、旅游、結(jié)婚、學(xué)習(xí)、租房等生活的方方面面。

比價(jià)搜索是一大硬需求

“假如你申請(qǐng)一筆房貸，過(guò)去通常要依賴于房產(chǎn)中介來(lái)推薦銀行，而現(xiàn)在你只要打開(kāi)手機(jī)應(yīng)用，輸入金額、期限，就會(huì)有一個(gè)適合你的房貸，可能利息更低或者離家更近。”葉大清說(shuō)。

如果要買(mǎi)一個(gè)幾十元的手機(jī)殼或者幾百元的電飯鍋時(shí)，人們很可能會(huì)先手機(jī)淘寶查一下當(dāng)下價(jià)格，淘寶實(shí)質(zhì)上充當(dāng)了搜索比價(jià)工具，使商品的價(jià)格透明化。當(dāng)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品時(shí)，網(wǎng)民關(guān)注利率、資金成本。借款人想要借成千上萬(wàn)的貸款，或者投資者打算把多年積蓄投入理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，卻沒(méi)有任何一個(gè)比價(jià)工具可以幫助他們。

隨時(shí)隨地可以通過(guò)手機(jī)搜一搜、比一比，確保自己的購(gòu)買(mǎi)決策是精明的，這是幾乎每一位金融消費(fèi)者都希望做到的。金融產(chǎn)品的比價(jià)應(yīng)用，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代具有廣泛的群眾基礎(chǔ)。知名在線金融搜索平臺(tái)融360寄望于憑借移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)東風(fēng)，將業(yè)務(wù)快速普及到二三四線城市更廣闊的人群。

2015年8月初，融360在各大應(yīng)用商店上線了一款A(yù)PP,這是集工具、資訊和服務(wù)為一體的便民金融應(yīng)用，定位為“帶在身邊的金融專家和超市”,通過(guò)它用戶可以快速比價(jià)、直接申請(qǐng)貸款、信用卡以及購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，還可以第一時(shí)間獲得查詢貸款進(jìn)度。

移動(dòng)金融呈現(xiàn)年輕化傾向

對(duì)于普通消費(fèi)者而言，購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品曾經(jīng)是一項(xiàng)嚴(yán)肅而復(fù)雜的行為，融360正努力將其變得輕松簡(jiǎn)便。在融360新版APP上，用戶可以進(jìn)行搜索比價(jià)的信用卡有10000多張，理財(cái)產(chǎn)品有80000多個(gè)，貸款產(chǎn)品近70000個(gè)。將金融產(chǎn)品按照時(shí)間、金額、申請(qǐng)人職業(yè)等多種屬性進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，方便用戶檢索，這是融360在網(wǎng)頁(yè)端所做的成功經(jīng)驗(yàn)，這種經(jīng)驗(yàn)以更簡(jiǎn)潔流暢的互動(dòng)方式呈現(xiàn)在移動(dòng)應(yīng)用上。

融360第一版app在2013年底在應(yīng)用市場(chǎng)上架。先后推出了多款適用不同具體業(yè)務(wù)的應(yīng)用，例如融360貸款、房貸助手、卡管家、我要辦卡、我要接單等。目前，在融360的所有業(yè)務(wù)中，移動(dòng)端業(yè)務(wù)占比迅速攀升，來(lái)自移動(dòng)端的流量約為70%,貸款申請(qǐng)金額的50%以上來(lái)自移動(dòng)端。

但顯然聯(lián)合創(chuàng)始人、CEO葉大清并不滿足于此。融360的移動(dòng)戰(zhàn)略是，借助于小屏幕，把金融服務(wù)普及到更廣泛的市場(chǎng)，走進(jìn)更年輕化的用戶群體。

在美國(guó)，用戶通過(guò)移動(dòng)應(yīng)用隨時(shí)查詢賬戶收支情況、網(wǎng)上支付賬單、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品是最常見(jiàn)的移動(dòng)業(yè)務(wù)。用手機(jī)隨時(shí)比較分析不同的產(chǎn)品，作為金融決策工具也很普及，年輕一代、低收入階層和弱勢(shì)群體反而更多地使用手機(jī)來(lái)獲取金融服務(wù)。

國(guó)內(nèi)移動(dòng)端人群的金融需求更加小額、分散且個(gè)性化，呈現(xiàn)年輕化傾向，并且消費(fèi)信貸占比更高。融360的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)表明，90%以上的移動(dòng)用戶申請(qǐng)了10萬(wàn)以下的信貸產(chǎn)品；20到25歲的90后用戶占申請(qǐng)數(shù)的四分之一；并且市場(chǎng)更細(xì)分、人群更分散、需求更個(gè)性化。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋人群更廣，意味著普惠金融的力度將會(huì)更大。在中國(guó)由于地區(qū)差異巨大，人們利用手機(jī)，可以更有效地解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題。移動(dòng)端的數(shù)據(jù)更人格化，更易于為用戶提供個(gè)性化服務(wù)，以及創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

“就像淘寶、去哪兒本身的應(yīng)用場(chǎng)景就是比較產(chǎn)品內(nèi)容、質(zhì)量、價(jià)格，融360做的也是比較金融產(chǎn)品的場(chǎng)景，老百姓有這個(gè)需求。我們通過(guò)移動(dòng)端提供多樣和方便的選擇，幫助用戶來(lái)快速?zèng)Q策。”葉大清說(shuō)。

同時(shí)，以往金融行業(yè)互為城池的狀況，通過(guò)融360的服務(wù)被有效打破了。移動(dòng)時(shí)代，銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)不再是優(yōu)勢(shì)。人們不需要認(rèn)識(shí)某一個(gè)銀行，而只要在手機(jī)上發(fā)出需求申請(qǐng)，便可直接獲得金融服務(wù)。

金融產(chǎn)品相對(duì)于手機(jī)、電飯鍋等日常商品而言消費(fèi)頻次較低，同時(shí)用戶決策時(shí)更為慎重，從“融360”移動(dòng)應(yīng)用的用戶打開(kāi)率和使用時(shí)長(zhǎng)來(lái)看粘性明顯。每天單個(gè)用戶平均打開(kāi)次數(shù)3-5次，每次使用時(shí)長(zhǎng)3-10分鐘及以上的占一半以上。說(shuō)明人們接受金融服務(wù)的習(xí)慣正在悄然發(fā)生變化，手機(jī)端的金融類應(yīng)用以其便捷性和個(gè)性化，尤其獲得年輕一代的喜愛(ài)。

“App僅僅是前端的一個(gè)動(dòng)作，融360在后臺(tái)已經(jīng)做了很多內(nèi)功，包括大數(shù)據(jù)、風(fēng)控、線上線下流程打通等等。”融360一位開(kāi)發(fā)人員表示。

搜索比價(jià)僅僅是融360金融服務(wù)在網(wǎng)頁(yè)上的呈現(xiàn)形式，提高小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的信貸獲批率才是最終目的。葉大清透露，下一步APP會(huì)增加一個(gè)重要的功能，即直接用手機(jī)申請(qǐng)小額貸款。這個(gè)名為“極速貸”的快速小額信貸服務(wù)，貸款資金將由合作的放貸機(jī)構(gòu)提供，對(duì)于小額借款需求幾乎不需要任何人工介入，申請(qǐng)-審核-放款完全在線實(shí)現(xiàn)。利率則依據(jù)借款人在融360的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)的評(píng)分而定。最快10分鐘審批、24小時(shí)放款。“這是基于信用大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新產(chǎn)品，我們?cè)诰W(wǎng)頁(yè)端已經(jīng)進(jìn)行了嘗試，相信很適合在移動(dòng)端發(fā)力。”

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