2019年初艾媒咨詢發(fā)布的《2018～2019中國(guó)金融科技專題研究報(bào)告》顯示，截至2018上半年，全球金融科技投資額達(dá)580億元，金融科技已經(jīng)成為全球投資人和創(chuàng)業(yè)者聚焦的熱點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，進(jìn)入了發(fā)展的3.0時(shí)代。

九年前離開美國(guó)運(yùn)通回國(guó)后，王玉海歷任萬(wàn)達(dá)普惠網(wǎng)絡(luò)信貸有限公司CEO、廣發(fā)銀行信用卡中心首席風(fēng)險(xiǎn)官、廣發(fā)銀行總行零售銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官兼零售風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理(行長(zhǎng)助理級(jí))等職。日前，他加盟睿智合創(chuàng)(北京)科技有限公司(以下簡(jiǎn)稱“睿智科技”)，擔(dān)任董事、執(zhí)行副總裁兼科技賦能事業(yè)部總裁。

“金融科技在中國(guó)的發(fā)展前景廣闊，而睿智科技是朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)中的朝陽(yáng)企業(yè)，為金融機(jī)構(gòu)提供科技和管理服務(wù)很符合我的期望。”王玉海如此表示。

　　睿智科技董事、執(zhí)行副總裁兼科技賦能事業(yè)部總裁王玉海博士

“朝陽(yáng)企業(yè)”的吸引力

2010年回國(guó)后不久，王玉海就結(jié)識(shí)了陳建，后者時(shí)任全球領(lǐng)先的預(yù)測(cè)分析和決策管理公司費(fèi)埃哲(NYSE: FICO)中國(guó)區(qū)總裁。陳建也曾在海外留學(xué)、工作多年，相似的海歸背景讓兩人有很多的共同語(yǔ)言。后來(lái)，廣發(fā)銀行成為了FICO的客戶，二人更有機(jī)會(huì)經(jīng)常在一起討論業(yè)務(wù)與行業(yè)動(dòng)態(tài)，彼此也更加認(rèn)同對(duì)方對(duì)金融科技行業(yè)的理念。

2018年5月，陳建出任睿智科技董事長(zhǎng)后開始廣納賢士。王玉海有著深度的甲方(銀行)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，并深諳科技賦能架構(gòu)設(shè)計(jì)、團(tuán)隊(duì)建設(shè)及落地管理，這樣的領(lǐng)導(dǎo)人才正是睿智科技急需的，也是陳建非?？粗氐?，他很快就邀請(qǐng)王玉海加入了進(jìn)來(lái)。

接受陳建遞來(lái)的橄欖枝前，王玉海對(duì)睿智科技的優(yōu)勢(shì)作了認(rèn)真分析：這是一家心無(wú)旁騖的新興公司，擁有清晰的業(yè)務(wù)內(nèi)核，這一點(diǎn)很重要;領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)成員出身業(yè)內(nèi)名企，掌握深厚的業(yè)務(wù)理論與實(shí)操經(jīng)驗(yàn);業(yè)務(wù)100%合規(guī)，絕不侵犯客戶隱私;與FICO合作緊密，確切地說(shuō)是排它性的合作關(guān)系，公司由此有一種文化上的傳承。

“睿智科技有著廣泛的銀行及其他金融平臺(tái)的合作關(guān)系，很多同事，包括我自己都在銀行體系工作多年，與銀行有著良好的合作關(guān)系。這對(duì)我們未來(lái)開展賦能業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)很重要，因?yàn)槭虑槭侨俗龅?，銀行知道我們這些人做事的理念和方法，無(wú)形中對(duì)我們做的事就會(huì)有一種先天的認(rèn)可，再加上我們會(huì)用結(jié)果導(dǎo)向來(lái)證明我們做的事的確符合他們的預(yù)期，那達(dá)成合作就很自然了。”王玉海說(shuō)。

睿智科技官網(wǎng)的信息顯示，該公司可為客戶提供包括大數(shù)據(jù)洞察力系列產(chǎn)品、一站式賦能云服務(wù)、智能導(dǎo)流和智能機(jī)器人催收等總計(jì)四大類、近二十小類產(chǎn)品與服務(wù)。“睿智科技核心競(jìng)爭(zhēng)力正是在于以數(shù)據(jù)洞察、評(píng)分、導(dǎo)流、風(fēng)險(xiǎn)管理、智能催收為基礎(chǔ)的，為金融機(jī)構(gòu)提供全流程科技賦能的真實(shí)能力。這些業(yè)務(wù)能力不是每個(gè)科技賦能公司都能具備的，我們的核心競(jìng)爭(zhēng)力為公司的成長(zhǎng)構(gòu)筑了一定高度的壁壘。”王玉海介紹道，“而且，一般的創(chuàng)業(yè)公司很少有我們這樣充沛的現(xiàn)金流?，F(xiàn)金流就是血液，這是我們非常大的優(yōu)勢(shì)。”

2018年7月30日，睿智科技完成1億元Pre-A輪融資，由華蓋資本領(lǐng)投，未名博雅投資和多家產(chǎn)業(yè)資本跟投，產(chǎn)業(yè)資本包括上市公司三泰控股(002312.SZ)和品友互動(dòng)等。有了資本加持，睿智科技迎來(lái)了更加快速健康發(fā)展的時(shí)期。王玉海介紹，目前睿智科技團(tuán)隊(duì)已經(jīng)匯集了來(lái)自相關(guān)行業(yè)的近百位精英。

　　2017年1月王玉海（時(shí)任廣發(fā)銀行零售業(yè)務(wù)首席風(fēng)險(xiǎn)官）

　　代表廣發(fā)銀行主辦第三十二屆八家信用卡風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)席會(huì)議

科技賦能的大市場(chǎng)

過(guò)去，依托傳統(tǒng)渠道優(yōu)勢(shì)便能實(shí)現(xiàn)迅速擴(kuò)張的傳統(tǒng)銀行，一直過(guò)著“躺著賺錢”的輕松日子。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的跨越式發(fā)展，以科技為載體的非銀行信貸規(guī)模的爆發(fā)式增長(zhǎng)，都給中國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn)與轉(zhuǎn)型壓力。面對(duì)巨大的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)壓力與全方位挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行迫切需要轉(zhuǎn)型突圍。

在這種背景下，傳統(tǒng)銀行擁抱金融科技迫在眉睫。目前，其選擇的路徑主要有三種：內(nèi)部研發(fā)、投資并購(gòu)以及外部合作。其中，內(nèi)部研發(fā)可以更好地控制技術(shù)、人才和資源，而缺點(diǎn)是技術(shù)開發(fā)與維護(hù)成本高，開發(fā)周期長(zhǎng)，應(yīng)用落地較慢，這顯然難以適應(yīng)如今瞬息萬(wàn)變、唯快不破的金融大環(huán)境。在對(duì)成本與產(chǎn)出的考量更加立體化的當(dāng)下，發(fā)展如火如荼的金融科技公司越來(lái)越成為銀行倚重的重要力量。普華永道《2017年全球金融科技調(diào)查中國(guó)概要》顯示，48%的中國(guó)金融機(jī)構(gòu)目前在向金融科技公司購(gòu)買服務(wù)，未來(lái)3～5年，68%的金融機(jī)構(gòu)將增加與金融科技公司的合作。

“科技賦能做好了，的確對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)有很大助力作用。這種賦能不能是表面講講故事，而是要能真正給銀行帶來(lái)能力的增強(qiáng)，睿智科技就是能提供這類賦能的公司。”王玉海表示，他負(fù)責(zé)的科技賦能事業(yè)部做的正是這樣的事，“我們的理念是為中國(guó)的區(qū)域性銀行提供全流程一站式科技服務(wù)，以結(jié)果為導(dǎo)向，與合作伙伴同進(jìn)退，給銀行帶來(lái)增量營(yíng)收后我們?cè)俜窒沓晒?。例如，睿智科技前期幫助客戶搭建智能風(fēng)控系統(tǒng)完全是免費(fèi)的，客戶借此取得收入后，我們?cè)侔匆欢ū壤齺?lái)分成。”

金融業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理是企業(yè)生存和盈利的生命線。“作為一家為金融業(yè)提供賦能的科技公司，幫助合作伙伴提高風(fēng)控能力是我們最重要的職責(zé)。我們不包攬合作伙伴的風(fēng)險(xiǎn)管理，而是通過(guò)共同運(yùn)營(yíng)、知識(shí)轉(zhuǎn)移幫助他們構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。”王玉海介紹，“睿智科技的賦能業(yè)務(wù)還包括全場(chǎng)景的導(dǎo)流服務(wù)，目前主要聚焦于消費(fèi)領(lǐng)域。”

來(lái)自睿智科技官網(wǎng)的信息顯示，其一站式賦能產(chǎn)品與服務(wù)可廣泛應(yīng)用于中小銀行和其它金融機(jī)構(gòu)，主要目標(biāo)客戶是民營(yíng)銀行、區(qū)域性中小銀行、持牌消費(fèi)金融公司等，為其提供全流程、全節(jié)點(diǎn)的一站式賦能服務(wù)，助其在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下做大、做強(qiáng)、做優(yōu)消費(fèi)者信貸及小微信貸業(yè)務(wù)。

“龍頭銀行在資金和團(tuán)隊(duì)方面的實(shí)力較為雄厚，僅需要個(gè)別業(yè)務(wù)點(diǎn)上的賦能，這不是我們賦能版塊的主要目標(biāo)。而中小型銀行往往在技術(shù)、資產(chǎn)、團(tuán)隊(duì)方面有所欠缺，同時(shí)它們又對(duì)評(píng)分、導(dǎo)流、風(fēng)控、催收等相關(guān)業(yè)務(wù)有很大需求，我們對(duì)其業(yè)務(wù)，諸如基礎(chǔ)數(shù)據(jù)分析、系統(tǒng)構(gòu)造、評(píng)分、流量的引進(jìn)與轉(zhuǎn)化，甚至貸后催收管理等方面都可進(jìn)行助力，我們稱之為全量賦能、全景賦能、一站式賦能。”

到目前為止，業(yè)界對(duì)一站式賦能的市場(chǎng)規(guī)模還沒有統(tǒng)一口徑的預(yù)估，在王玉?？磥?lái)，這一規(guī)模至少能達(dá)到十萬(wàn)億元的量級(jí)。具體到睿智科技的客戶，一家銀行的資產(chǎn)一般為幾千億元，按照第一批合作十家銀行來(lái)保守估算，目標(biāo)客戶的資產(chǎn)體量可達(dá)幾萬(wàn)億元。其中，有些銀行會(huì)撥出其信貸額度的10%左右以滿足賦能帶來(lái)的信貸增量。“我們提供的一站式賦能為一家銀行帶來(lái)的業(yè)務(wù)增量，剛開始能達(dá)到10億～20億元，三五年后由此而來(lái)的貸款余額增量達(dá)到幾百億元也是可能實(shí)現(xiàn)的。”王玉海對(duì)此很有信心。

據(jù)介紹，目前睿智科技已經(jīng)與一家老牌商業(yè)銀行簽署了一站式賦能的戰(zhàn)略合作，兩家正在積極部署落地實(shí)施細(xì)節(jié)。目前，科技賦能事業(yè)部有25名員工，已基本構(gòu)筑起科技賦能業(yè)務(wù)架構(gòu)。“科技賦能事業(yè)部是睿智科技平臺(tái)的新業(yè)務(wù)版塊，目前還在初建與成長(zhǎng)期，未來(lái)它將是睿智科技的核心業(yè)務(wù)，也將是睿智科技的一張亮麗名片。”王玉海自信地表示。

機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的未來(lái)

如今，隨著新興技術(shù)在金融行業(yè)的深入應(yīng)用，金融科技發(fā)展進(jìn)入了新階段，科技對(duì)金融發(fā)展的作用被不斷強(qiáng)化，創(chuàng)新性的金融解決方案層出不窮。此時(shí)，業(yè)界對(duì)金融與科技的聯(lián)合以及兩者的界限作著新的思考。

金融的本質(zhì)是什么?科技賦能的意義在哪里?王玉海向記者反問(wèn)了這樣兩個(gè)問(wèn)題。

“所謂金融最本質(zhì)的內(nèi)容，歸根到底是降低風(fēng)險(xiǎn)和交易成本，提升回報(bào)。而金融科技的本質(zhì)是科技，它是為金融服務(wù)的。體現(xiàn)金融科技的要素包括運(yùn)行金融的科技系統(tǒng)、前沿的數(shù)據(jù)洞察手段、非對(duì)稱信息的挖掘與整合能力等。”王玉海說(shuō)道。在他看來(lái)，科技對(duì)金融的賦能沒有止境，不同發(fā)展時(shí)期和不同層面的金融機(jī)構(gòu)的需求是不同的，科技與金融結(jié)合的過(guò)程就是滿足這種需求的過(guò)程。

由于睿智科技的一站式賦能產(chǎn)品與服務(wù)能夠滿足目標(biāo)客戶的實(shí)際需求，很多中小銀行及其他金融機(jī)構(gòu)都主動(dòng)表示了合作意愿。面對(duì)一片大好的前景，王玉海反而更加清晰冷靜地看到了自己領(lǐng)導(dǎo)的這個(gè)業(yè)務(wù)部門面臨的挑戰(zhàn)。

“于內(nèi)部來(lái)講，要看我們的團(tuán)隊(duì)能否不斷優(yōu)化賦能能力、滿足合作伙伴不斷變化的需求，要搞清楚哪些服務(wù)更容易落地，哪些更容易盡快產(chǎn)生效果;于外部來(lái)講，要看我們能否找對(duì)真正有切實(shí)需求的銀行和金融機(jī)構(gòu)，要搞清楚怎樣識(shí)別這樣的銀行，應(yīng)該把哪些銀行列入優(yōu)先級(jí)。我們的業(yè)務(wù)模式是在客戶額外營(yíng)收的基礎(chǔ)上進(jìn)行分潤(rùn)，客戶并不需要預(yù)先付費(fèi)。這對(duì)我們來(lái)說(shuō)是非常大的挑戰(zhàn)，但因?yàn)槲覀兊漠a(chǎn)品和服務(wù)過(guò)硬，我們對(duì)此很有信心。”王玉海表示。

在百度上搜索“金融科技”這個(gè)關(guān)鍵詞，有1600多萬(wàn)條信息，足見這個(gè)領(lǐng)域的火熱程度。如今金融科技公司正大量涌現(xiàn)，對(duì)此，王玉海認(rèn)為，同業(yè)間按正常的市場(chǎng)規(guī)律來(lái)競(jìng)爭(zhēng)是天經(jīng)地義的事，而最大的挑戰(zhàn)主要來(lái)自同業(yè)的非理性競(jìng)爭(zhēng)以及金融行業(yè)監(jiān)管規(guī)則的不確定性。“我們要積極應(yīng)對(duì)，要擁抱監(jiān)管，慎獨(dú)自律，為行業(yè)正本清源。我們會(huì)在既定的公司戰(zhàn)略方針下扎扎實(shí)實(shí)走好每一步，成為金融機(jī)構(gòu)科技賦能領(lǐng)域的佼佼者。”

許多高舉金融科技大旗的公司與睿智科技的業(yè)務(wù)有些許相似之處，對(duì)于亟需科技賦能的金融機(jī)構(gòu)而言，怎樣才能盡快挑選出適合自己的金融科技公司呢?王玉海表示，主要應(yīng)當(dāng)看金融科技公司的言行是否一致，是否具備核心競(jìng)爭(zhēng)力。“如果我是客戶，我肯定會(huì)先考察自己能夠看得到的實(shí)際能力，比如團(tuán)隊(duì)、評(píng)分、系統(tǒng)、流量、流程、成功案例等。一個(gè)好的科技賦能團(tuán)隊(duì)肯定是有契約精神的，負(fù)責(zé)任的，一旦跟你合作就會(huì)跟你同進(jìn)退，走到底。這種有能力、遵守規(guī)則又有責(zé)任心的科技賦能平臺(tái)未來(lái)肯定會(huì)勝出。”

“不管行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)多少表面類似的公司，有內(nèi)核的金融科技公司一定會(huì)有市場(chǎng)，這一點(diǎn)毋庸置疑。”王玉海表示，“大浪淘沙，留下來(lái)的始終是真金。金融科技的發(fā)展也會(huì)有一個(gè)去偽存真、行業(yè)整合的過(guò)程，會(huì)形成頭部金融科技平臺(tái)以及一批主要參與者。時(shí)髦或者說(shuō)熱度會(huì)逐漸褪去，最終剩下的才是真正能為金融機(jī)構(gòu)提供賦能服務(wù)的公司。”

如今金融科技領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)者眾多，創(chuàng)業(yè)道路上遭遇起伏更是常見。在從0到1地搭建萬(wàn)達(dá)普惠這個(gè)萬(wàn)達(dá)金融集團(tuán)重要核心業(yè)務(wù)的過(guò)程中，王玉海這個(gè)金融科技行業(yè)的老兵已經(jīng)切實(shí)感受到了創(chuàng)業(yè)不易與樂(lè)趣，如今加入睿智科技的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新也是感慨良多。

“創(chuàng)業(yè)遇到問(wèn)題是很普遍的，創(chuàng)業(yè)的合伙人除了要對(duì)業(yè)務(wù)的理解一致，更多還需要認(rèn)知方面的互補(bǔ)，這是一個(gè)求同存異的過(guò)程。”王玉海舉例道，F(xiàn)ICO的名字取自于其兩位聯(lián)合創(chuàng)始人Bill Fair和Earl Isaac，美國(guó)運(yùn)通也是由兩位創(chuàng)始人William Fargo和Henry Wells共同創(chuàng)立的(后來(lái)美國(guó)運(yùn)通分拆出富國(guó)銀行則是后話)。“中國(guó)有能力的人太多了，不管是個(gè)人之間還是企業(yè)之間，能夠做到互相包容、互相尊重并不容易?，F(xiàn)在中國(guó)的企業(yè)在這些方面做得還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，有的是因?yàn)閷?duì)契約精神不夠尊重，有的是因?yàn)樵诶婷媲敖?jīng)常產(chǎn)生錯(cuò)覺，能共苦卻不能同甘，看重的都是小的方面，而把大的格局給丟棄了。但我們同時(shí)也看到，中國(guó)正在逐漸形成創(chuàng)始人文化，這恰恰是我覺得一個(gè)公司要做大、做強(qiáng)、做長(zhǎng)久的最重要基礎(chǔ)之一，也是我選擇到睿智科技共同創(chuàng)業(yè)的重要原因之一。”

此外，王玉海認(rèn)為，創(chuàng)業(yè)者要對(duì)行業(yè)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)存敬畏之心，要腳踏實(shí)地做事，不攀比，不追風(fēng)。大膽規(guī)劃、謹(jǐn)慎實(shí)踐、不怕失敗，這是每一個(gè)創(chuàng)業(yè)成功者的基本條件，“企業(yè)未來(lái)的發(fā)展需要與時(shí)俱進(jìn)、順勢(shì)而為，更要尊重市場(chǎng)的選擇，因?yàn)閯?chuàng)業(yè)成功者永遠(yuǎn)是少數(shù)。”

在金融科技領(lǐng)域耕耘多年的王玉海，有著太多的經(jīng)驗(yàn)與體會(huì)。多年前，他曾以《未雨綢繆方能閑庭信步》為題講述過(guò)廣發(fā)銀行的信用卡發(fā)展之路。如今，對(duì)于睿智科技的未來(lái)發(fā)展，王玉海表示“十分看好，很有信心”，他和團(tuán)隊(duì)已為在科技賦能領(lǐng)域開疆拓土做好了各種準(zhǔn)備。

記者：堇力

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