一個很有意思的現(xiàn)象，消費金融市場在高速增長，阿里、京東、蘇寧、貝貝等電商平臺相繼布局消費金融。新一輪沒有硝煙的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)爭正在打響。

互聯(lián)網(wǎng)+消費+金融，新場景下的消費新態(tài)勢

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和金融科技的發(fā)展，消費升級與消費金融的發(fā)展逐漸成為中國經(jīng)濟(jì)的焦點。據(jù)《2017中國消費信貸市場研究》顯示，截至2017年10月份，中國居民消費信貸占全國金融機構(gòu)各項貸款總規(guī)模的比例約為24.8%，達(dá)到30.6萬億元人民幣。再加上“互聯(lián)網(wǎng)+消費+金融”模式的不斷完善，以金融為基礎(chǔ)的多樣化衣、食、住、行等消費場景被創(chuàng)造出來。這種“場景化”趨勢使金融和生活融為一體，且呈現(xiàn)出越來越簡單高效的優(yōu)勢，金融服務(wù)開始滲透入各種消費場景中。

據(jù)艾瑞預(yù)測，至2019年，我國社會消費品零售市場中，將有13.8%的消費額被場景金融市場覆蓋，而在互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域，這一數(shù)字將達(dá)95%。這意味著，擁有場景的消費金融行業(yè)也將迎來市場爆發(fā)期。場景金融是商家利用嵌入在消費場景中的金融服務(wù)，以刺激獲促使消費者發(fā)生交易行為、助力實現(xiàn)商品的跨期交易，是新商業(yè)生態(tài)下的商業(yè)價值洼地。

以網(wǎng)絡(luò)購物場景為例，2004年，阿里推出的螞蟻金服依托于淘寶、天貓等消費場景為廣大按用戶提供金融服務(wù);2014，京東金融推出首款面向個人用戶互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品“白條”覆蓋了京東到家、海淘等消費場景;蘇寧面向旗下用戶推出支付、貸款、理財?shù)冉鹑诜?wù);2018年，貝貝集團(tuán)推出了一站式家庭消費金融平臺——貝貸。依托貝貝集團(tuán)海量用戶沉淀勢能，貝貸聯(lián)合眾多銀行和優(yōu)質(zhì)持牌金融機構(gòu)，通過領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)科技力量，共同深耕家庭消費金融市場，提供安全、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)等等。

在經(jīng)過大浪淘沙式的發(fā)展后，無論是螞蟻金服、京東金融還是貝貸，這些平臺均通過自身的場景與渠道，定位不同群體，差異化服務(wù)等，也因此占據(jù)了一定的市場份額。

入局者愈來愈多場景+風(fēng)控成為消費金融破局關(guān)鍵

作為金融行業(yè)最具市場活力與盈利的領(lǐng)域之一，消費領(lǐng)域正成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)必爭的風(fēng)口。從2013年到現(xiàn)在，越來越多的企業(yè)開始涌入消費金融領(lǐng)域，爭相分一杯羹。對消費金融服務(wù)機構(gòu)而言，能夠掌握核心競爭力才是在風(fēng)口中立足的根本。在此種情況下，消費場景和風(fēng)控技術(shù)便成了消費金融領(lǐng)域破局的關(guān)鍵。

當(dāng)消費金融平臺將消費者的購買行為與有效的消費場景充分結(jié)合時，能夠使消費者精準(zhǔn)定位到需求產(chǎn)品，并實時享受到消費金融產(chǎn)品的服務(wù)?？v觀阿里、京東、蘇寧、貝貝等企業(yè)，其旗下金融平臺均通過豐富的消費場景吸引了大量用戶的持續(xù)關(guān)注。

如果說，消費場景決定了消費金融平臺的發(fā)展規(guī)模，那么風(fēng)控則是平臺長遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的認(rèn)同與普及，以及數(shù)據(jù)在風(fēng)控上的重要性，使得風(fēng)控幾乎成了金融科技公司的重要配置。尤其是在提倡用戶體驗、服務(wù)效率、消費者權(quán)益保護(hù)的當(dāng)下，消費金融平臺對核心風(fēng)控決策系統(tǒng)提出了更高的要求和挑戰(zhàn)。

同時，有業(yè)內(nèi)人士表示，只有深入挖掘場景資源、細(xì)化服務(wù)市場，打造有針對性的場景金融服務(wù)解決方案，才能真正滿足用戶的真實消費需求，實現(xiàn)平臺與消費者的雙方共贏。

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