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    互聯(lián)網(wǎng)征信咋玩:等級高貸款時可能低息

    上周,小伙伴們一定被朋友圈里曬芝麻信用分刷屏了。互聯(lián)網(wǎng)的突入,將很快打開征信報告的應(yīng)用空間。

    然而,在很長一段時間里,個人征信報告上有什么內(nèi)容,對于大多數(shù)沒有申請過信用報告的市民而言,仍然是“蒙查查”,不少人甚至對央行的個人征信報告存在諸多誤讀。在征信報告將要大面積應(yīng)用于日常生活的今天,打理好你的個人征信,將會給你免去很多不必要的麻煩。

    本期理財,南都君將帶你認(rèn)識最重要的“經(jīng)濟(jì)身份證”———央行征信報告。同時,帶你探秘個人征信產(chǎn)品都有哪些,如何使用,在幫助不免誤入黑名單地雷的同時,教您如何刷新個人信用分?jǐn)?shù)。

    央行征信報告:不是黑名單

    盡管包括阿里、騰訊在內(nèi)的市場主體都開始進(jìn)入個人征信體系,但現(xiàn)階段而言,對于大家貸款等獲得金融資源,最為重要的依然是央行的個人征信報告———該報告是目前所有金融機(jī)構(gòu)對用戶進(jìn)行信用考核的主要標(biāo)準(zhǔn),因此盡管騰訊、阿里的個人征信報告目前成為關(guān)注焦點(diǎn),但對于大家來說,央行登記在冊的個人信用報告,才是“經(jīng)濟(jì)身份證”。

    事實(shí)上,在很長一段時間里,信用報告上有什么內(nèi)容,對于大多數(shù)沒有申請過信用報告的市民而言,仍然是個謎。不少人甚至對央行的個人征信報告存在諸多誤讀。那么這種如此重要的“經(jīng)濟(jì)身份證”上有哪些內(nèi)容呢?很多人都有個誤會,在得知無法辦理信用卡時都被告知進(jìn)入了央行征信系統(tǒng)“黑名單”。是否真的存在央行黑名單?

    南都記者從央行人士處獲悉,實(shí)際上,并不存在所謂央行黑名單一說,央行的征信報告甚至不會像騰訊、芝麻信用那樣直接給出等級和分?jǐn)?shù)。從南都君查閱到的個人征信報告看,信用報告包括基本信息、信用交易信息以及查詢記錄等。對于個人申請貸款起到實(shí)質(zhì)性作用的則是信用交易信息,包括了反映信用卡、貸款兩類業(yè)務(wù)和為他人貸款擔(dān)保的總體情況和明細(xì)情況。如個人最近5年內(nèi)的貸款、貸記卡逾期記錄以及準(zhǔn)貸記卡透支超過60天的記錄等都被呈現(xiàn)出來。“所謂黑名單,是各家銀行根據(jù)報告作出的判斷。”央行相關(guān)人士表示,個人信用報告只是個人信貸交易信息的記錄單,是對客觀事實(shí)的記錄。而所謂大家平時理解中的“黑名單”實(shí)際上是金融機(jī)構(gòu)在查詢報告后得出的信用判斷,并非信用報告直接寫的“黑名單”。

    那么個人如何查詢信用報告呢?目前有兩種途徑,一是可通過央行各網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場查詢。此外,自2013年3月至2014年5月,征信中心分5批次先后面向江蘇、廣西、廣東等在內(nèi)的18省(市、自治區(qū)),開展了通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報告服務(wù)試點(diǎn)工作,所以廣東的市民也可通過網(wǎng)上進(jìn)行查詢。

    值得注意的是,與現(xiàn)場查詢不同,個人通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報告必須進(jìn)行嚴(yán)格的身份驗(yàn)證,只有通過身份驗(yàn)證的個人才能注冊成為查詢用戶。而目前,提供兩種身份驗(yàn)證方式:數(shù)字證書驗(yàn)證方式和私密性問題驗(yàn)證方式。

    13種情況會有信用“污點(diǎn)”

    用報告說起來簡單,但是實(shí)際使用上存在誤區(qū)。其實(shí)只要和銀行發(fā)生關(guān)系的一切“透支”行為,都有可能產(chǎn)生不良信用記錄。一家國有銀行審貸部負(fù)責(zé)人對南都君表示,由于信用卡基數(shù)大,所以出現(xiàn)問題比較多,容易引起重視,而助學(xué)貸款、房貸等各種貸款逾期等都會產(chǎn)生信用不良記錄。

    一位國有銀行個貸部負(fù)責(zé)人對南都記者表示,不少市民由于不夠重視,最后因?yàn)樾庞脠蟾嫔系奈埸c(diǎn)而影響貸款申請。那么該如何使用信用報告呢?該人士表示,一共有13種情況在銀行眼里將留下不良記錄,影響貸款:

    1、信用卡連續(xù)三次、累計六次逾期還款。

    2、房貸月供累計2至3個月逾期或不還款。

    3、車貸月供累計2至3個月逾期或不還款。

    4、貸款利率上調(diào),仍按原金額支付“月供”,產(chǎn)生欠息逾期。

    5、水、電、燃?xì)赓M(fèi)不按時交款。

    6、個人信用卡出現(xiàn)套現(xiàn)的行為。

    7、助學(xué)貸款拖欠不還款。

    8、“睡眠信用卡”不激活還是會產(chǎn)生年費(fèi),若不繳納就會產(chǎn)生負(fù)面的信用記錄。

    9、信用卡透支消費(fèi)、按揭貸款沒有及時按期還款。

    10、為第三方提供擔(dān)保時,第三方?jīng)]有按時償還貸款。

    11、個人信用報告還會記錄法院部分經(jīng)濟(jì)類判決。因此,欠賬等經(jīng)濟(jì)糾紛也會影響信用記錄。

    12、手機(jī)扣費(fèi)與銀行卡扣費(fèi)掛鉤,在手機(jī)停用后沒有辦理相關(guān)手續(xù),因欠月租費(fèi)而形成逾期,也會造成不良記錄;

    13、被別人冒用身份證或身份證復(fù)印件產(chǎn)生信用卡欠費(fèi)記錄。

    據(jù)悉,上述13類情況會導(dǎo)致借款人個人征信的不良記錄,情況嚴(yán)重的將進(jìn)入銀行“黑名單”。另外,如果借款人出現(xiàn)貸款還款逾期或信用卡還款逾期,銀行還要分析這種逾期是否屬偶然,如果是偶爾逾期,且時間不長,銀行還是會給予優(yōu)惠,但遇到一些情況,如按照該銀行,若逾期次數(shù)超過3次,就會影響貸款了。

    [鏈接]如何避免進(jìn)入銀行“黑名單”

    那么除了規(guī)避上述13種情況,各位親如何提防進(jìn)入銀行黑名單呢?對此,南都君經(jīng)過多番采訪給出以下兩點(diǎn)建議:

    1、經(jīng)常查信用報告,有備無患

    上述銀行人士指出,大多數(shù)市民除非與銀行發(fā)生業(yè)務(wù),否則不會去查詢信用報告,不過他建議,一年至少一次,甚至可以及時發(fā)現(xiàn)一些問題。“身份是不是被人盜用了,盜用你的身份去辦了張卡或者辦了房貸這些不是沒可能。”他指出,如果在查的當(dāng)中發(fā)現(xiàn)信用報告有問題,跟你想象的情況不一樣,那么征信中心和商業(yè)銀行也有一套完整的、完善的流程叫異議處理,你能夠及早更正,避免在你需要的時候才發(fā)現(xiàn)有錯誤,產(chǎn)生信用污點(diǎn)。

    2、逾期卡不能立馬注銷

    上述銀行人士指出,銀行在判斷一個人的信用狀況時,通??疾斓氖沁@個人最近的信貸交易情況。如果個人信用報告偶爾出現(xiàn)了逾期還款,但此后都按時、足額還款,這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展,不會對審批造成影響。不過,他特別提醒,若手頭的信用卡出現(xiàn)了逾期,千萬不要采取注銷信用卡的方式來解決,應(yīng)該采取正常使用、正常還款的方式,因?yàn)橐坏┬庞每ㄓ馄谝院蟊蛔N,有可能會被銀行認(rèn)定為“惡意透支”,直接進(jìn)入黑名單,這將直接導(dǎo)致市民在至少5年內(nèi)無法與銀行發(fā)生信貸關(guān)系,也無法申請信用卡。

    除了央行的個人征信報告,上周,螞蟻金服旗下的芝麻信用啟動首款信用產(chǎn)品芝麻信用分公測,從1月28日,南都君的朋友圈被小伙伴的芝麻信用分刷頻。芝麻信用方面對南都君表示,目前芝麻信用處于對部分用戶進(jìn)行公測階段中,非實(shí)名制用戶,是無法開通芝麻信用的。

    同樣在躋身央行獲批的8家征信公司之一,目前騰訊征信產(chǎn)品尚未進(jìn)入公眾視野,但騰訊征信總經(jīng)理助理杜弘對南都記者表示,信用等級高,在進(jìn)行貸款申請時,將獲得低利率貸款。

    芝麻信用:700分以上是極品

    相親對象靠不靠譜,先看看對方的信用?芝麻信用方面對南都君表示,目前芝麻信用處于對部分用戶進(jìn)行公測階段中,而首推芝麻信用分,直觀地呈現(xiàn)用戶的信用水平,是中國有史以來首個個人信用評分,它為中國人帶來了一張全新的信用名片,讓外界可以簡單明了地判斷一個人的守信履約程度。

    據(jù)悉,這是在去年12月份,央行批準(zhǔn)8家機(jī)構(gòu)開展個人征信業(yè)務(wù)后,推出市場首款個人征信信用產(chǎn)品。那么這款被標(biāo)榜可以用來考核相親對象的信用分?jǐn)?shù)到底是怎么一回事呢?各位親如何知曉自己的信用分?jǐn)?shù)到底是多少呢?

    南都君獲悉,目前芝麻信用采取了和支付寶錢包合作的方式,用戶登錄支付寶錢包8 .5版本后,打開“財富”欄便可看到芝麻信用分的選項(xiàng)。從區(qū)間上看,350至950分的區(qū)間內(nèi),得分350-550分的親,應(yīng)該檢討一下了,您屬于信用“較差”者,而550-600分者屬于“中等”,而若得分在600-650分及650-700分之間,則分別屬于“良好”和優(yōu)秀。倘若你還遇到分?jǐn)?shù)處于“700-950分”那就屬于“極好”了———遇到這分?jǐn)?shù),趕緊抱大腿,喊一聲:“土豪和我做朋友吧。”

    值得特別注意的是,南都君獲悉,目前芝麻信用處于公測階段,僅對部分用戶開放。芝麻信用相關(guān)人士對南都君表示,未來會逐步放開,但值得注意的是,非實(shí)名制用戶,是無法開通芝麻信用的。芝麻分?jǐn)?shù)基本的計算模型,系綜合考慮了個人用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個維度的信息,沒有任何一個單項(xiàng)信息能夠直接或完全決定個人的芝麻分。

    芝麻高分竅門:多發(fā)紅包?

    南都君發(fā)現(xiàn),不少親在公測后有個疑問,芝麻分的高低究竟是如何產(chǎn)生的呢?是不是網(wǎng)上消費(fèi)越多芝麻分就越高?是不是誰財產(chǎn)多誰的信用分就高?

    對此,芝麻信用的工作人員表示,每一個芝麻分?jǐn)?shù)包含用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個維度,“不能簡單用個人資產(chǎn)或者在淘寶網(wǎng)上的消費(fèi)金額大小衡量。”“此外,芝麻信用數(shù)據(jù)還涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、理財、水電煤繳費(fèi)、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等。用戶信用分的高低與網(wǎng)購多少、財產(chǎn)多少沒有直接聯(lián)系,而是與他平時的守信程度有關(guān)。”工作人員表示。

    而對于愛曬的各位親,一定想知道,按這個規(guī)則,哪些行為會降低信用分值呢?對此,芝麻信用人士指出,以往用戶不在意的小事,如預(yù)約打車總是放人鴿子、水電煤氣頻頻欠費(fèi)不繳、網(wǎng)上購物接連跑單……都有可能影響芝麻信用打出的分值。

    而對于分?jǐn)?shù)目前尚不滿意的各位親,不要擔(dān)心,有網(wǎng)友已經(jīng)幫您總結(jié)出9條如何提高分?jǐn)?shù)的方式了。其中包括你要至少辦一張信用卡,并經(jīng)常在網(wǎng)上進(jìn)行消費(fèi),特別重要的是要記得按時還款,如果你是使用支付寶按時進(jìn)行還款的話,肯定會增加信用分。而即便你有錢,也要使用下“花唄”、小額信用貸款等等。

    除此以外,網(wǎng)友總結(jié)出來的竅門還包括多發(fā)紅包,會讓人覺得你不差錢,多交土豪朋友,如果發(fā)現(xiàn)誰經(jīng)常信用卡不還,趕快絕交,至少也要在網(wǎng)絡(luò)上不要來往。以及網(wǎng)購時的收貨地址要力爭保持穩(wěn)定,如果你是租房或經(jīng)常變換居住地,或者是房子太多經(jīng)常換地方住,那也要選最穩(wěn)定的地址來收貨,比如辦公室的地址,或者直接是一個居住穩(wěn)定的朋友代收。經(jīng)常換地方收網(wǎng)購對信用影響很大等等。

    除了用來曬,芝麻信用分?jǐn)?shù)可以用來干嘛呢?芝麻信用業(yè)務(wù)拓展負(fù)責(zé)人認(rèn)為,信用是整個社會的基礎(chǔ)設(shè)施,芝麻信用會被應(yīng)用到生活的方方面面,而不僅僅局限于金融領(lǐng)域。招聘時是否錄用、貸款是否發(fā)放、獎學(xué)金是否給予、交友是否繼續(xù)等等都可以先查一查對方的芝麻分。

    據(jù)透露,公測期間芝麻信用已經(jīng)跟租車、租房、婚戀、簽證等多個領(lǐng)域的合作伙伴談定了合作,并將很快試驗(yàn)性地對外提供服務(wù)。這意味著當(dāng)你的芝麻分達(dá)到一定數(shù)值,租車、住酒店時可以不用再交押金,網(wǎng)購時可以先試后買,辦理簽證時不用再閃轉(zhuǎn)騰挪辦存款證明,貸款時可以更快得到批復(fù)、拿到比別人低的利率,甚至相親時也可以最大程度避免婚騙。據(jù)悉,就在芝麻信用公布第二天,螞蟻金服就宣布推出信用住———芝麻信用分超過600分的用戶,可在近3000家酒店憑信用先離店再付款。

    騰訊征信:等級高或可獲低利率貸款

    同樣躋身央行獲批的8家征信公司之一,目前騰訊征信產(chǎn)品尚未進(jìn)入公眾視野,但南都君在此之前曾參與了騰訊財付通組織的一場內(nèi)部交流會上,獲悉目前騰訊信用報告雛形已經(jīng)初步形成。

    與螞蟻金服的打分不一樣,騰訊采用的是百分制的方式,對用戶出具信用報告。信用報告上,將以打星的方式呈現(xiàn)客戶的信用情況。此外,用戶還可以看到本人征信等級在所有用戶中的排名。據(jù)騰訊征信總經(jīng)理助理杜弘對南都君表示,騰訊的數(shù)據(jù)來源除了來自騰訊生態(tài)圈中的內(nèi)部數(shù)據(jù)外,還將引入外部數(shù)據(jù)。其中包括央行、社會經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)如機(jī)票交易、教育機(jī)構(gòu)、其他信息公司數(shù)據(jù)等參考標(biāo)準(zhǔn)。值得注意的是,在個人端的信用評分報告中,用戶還可以看到一些信用產(chǎn)品和金融產(chǎn)品的推介。杜弘稱:“甚至?xí)鶕?jù)客戶的征信情況向他們推薦合適他們的金融產(chǎn)品,以及信用產(chǎn)品的利率情況。”據(jù)其介紹,信用等級高,在進(jìn)行貸款申請時,將獲得低利率貸款。

    而在一份提供給銀行等金融機(jī)構(gòu)的模擬個人征信報告上,顯示著個人信用評分、整體排名,以及預(yù)估信用的違約率;是否綁定了信用卡,以及使用騰訊產(chǎn)品的情況。

    [特別提醒]

    小細(xì)節(jié)也可能影響征信

    隨著個人征信體系建設(shè)主體完全放開,影響個人信用分?jǐn)?shù)/等級的因素越來越多,而在業(yè)內(nèi)看來,無論是阿里還是騰訊,布局征信業(yè)務(wù)主要優(yōu)勢在于手上握有的大數(shù)據(jù)。

    而對于各位用戶而言,無疑,原來單一的央行征信報告以外,影響個人征信情況的因素越來越多。那么還有哪些因素要特別注意,謹(jǐn)防不小心進(jìn)入黑名單呢?融360相關(guān)專家認(rèn)為,隨著個人征信系統(tǒng)一旦開放,以下幾個方面將會影響你的信用記錄。

    打車軟件爽約

    如果你用了滴滴打車、快的打車,結(jié)果還沒等到車來就走了或者隨手打了其它的出租車,那么在你的個人征信系統(tǒng)里將有一次違約記錄,達(dá)到一定次數(shù)之后,或許你將沒有資格再使用這些打車軟件。滴滴相關(guān)負(fù)責(zé)人稱,目前還未收到總部的通知,將打車違約計入騰訊的征信系統(tǒng)之中。

    網(wǎng)上訂酒店未入住

    很多人外出旅游或是出差之前,都會通過攜程、去哪兒、藝龍等在線票務(wù)服務(wù)公司預(yù)約酒店,一般來說只要預(yù)約而無需押金。但是很多情況下,由于臨時原因無法前往或是入住其它酒店,而且沒有取消預(yù)約,這時候你的個人征信系統(tǒng)里也會因此多了一次違約記錄,達(dá)到一定次數(shù)之后或?qū)o法在網(wǎng)上預(yù)約酒店。

    網(wǎng)購拒絕簽收

    隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展,近幾年網(wǎng)購盛行,足不出戶,你就能買到所有與衣食住行相關(guān)的物品。同時,很多網(wǎng)站支持到付,例如京東、唯品會、當(dāng)當(dāng)?shù)?。如果你訂購了某樣物品,快遞員送來的時候卻不打算購買了或者拒絕簽收,此時一筆違約記錄就此誕生。類似的情況還有,在淘寶、天貓等網(wǎng)站的退貨率過高、惡意差評等也會造成不好的信用記錄。

    淘寶賣假貨

    個人征信不但對網(wǎng)購買家會產(chǎn)生影響,也會關(guān)系到C2C賣家的信用問題。如果賣家在淘寶上賣假貨,被查出之后不僅會被禁止網(wǎng)上經(jīng)營,甚至可能會加大取得實(shí)體營業(yè)執(zhí)照的難度。

    電話費(fèi)、水電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等欠繳有時候打電話打得太投入能一直打到欠費(fèi),家里的水電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、清潔費(fèi)等也總是忘記上繳,雖然現(xiàn)在只要通過補(bǔ)繳就可以了,但是如果這些都納入到個人征信領(lǐng)域,即使補(bǔ)繳或許也將給個人信用抹上污點(diǎn)。

    地鐵逃票

    如果逃票行為被查出并且被納入個人征信系統(tǒng),不但會面臨處罰,而且以后任何交通方面的優(yōu)惠都享受不到了。

    [相關(guān)鏈接]如何防止隱私泄露是個問題

    隨著各個芝麻信用的出現(xiàn),不少用戶發(fā)現(xiàn),自己平時在網(wǎng)絡(luò)上留下的點(diǎn)點(diǎn)滴滴都有可能成為信用判斷的因素,但問題也來了,這些自己的網(wǎng)絡(luò)軌跡和隱私,是否會成為一些機(jī)構(gòu)用來賺錢的工具,如何保護(hù)隱私呢?

    據(jù)悉,對于此點(diǎn)我國《征信業(yè)管理?xiàng)l例》明確規(guī)定,禁止征信機(jī)構(gòu)采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息。征信機(jī)構(gòu)不得采集個人的收入、存款、有價證券、商業(yè)保險、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息。

    騰訊相關(guān)負(fù)責(zé)人對南都君稱,在采集和查詢個人信息時,必須獲得信息主體的授權(quán)同意并明確使用的用途和范圍。在開展征信業(yè)務(wù)時,將嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定,進(jìn)行數(shù)據(jù)的采集、處理和使用,遵守央行指導(dǎo)意見,同時愿意接受監(jiān)管和大眾監(jiān)督。而芝麻信用負(fù)責(zé)人也表示,所有信息的保存采用符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的最高要求,比如公安部信息安全等級保護(hù)3級等。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,個人征信體系建立過程需要不斷完善,隱私保護(hù)是重中之重。相關(guān)部門應(yīng)盡快根據(jù)實(shí)際情況,更新規(guī)定,加強(qiáng)監(jiān)管,堅決打擊非法收集和買賣數(shù)據(jù)的行為。

    極客網(wǎng)企業(yè)會員

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    2015-02-02
    互聯(lián)網(wǎng)征信咋玩:等級高貸款時可能低息
    上周,小伙伴們一定被朋友圈里曬芝麻信用分刷屏了?;ヂ?lián)網(wǎng)的突入,將很快打開征信報告的應(yīng)用空間。

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