未來的(傳統(tǒng))銀行，會丟失他們和傳統(tǒng)客戶之間的一些聯(lián)系，就成為公共服務(wù)的提供者，而不是金融服務(wù)的提供者。———陳峭

國內(nèi)首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行微眾銀行備受國內(nèi)外關(guān)注。今年1月4日，李克強(qiáng)總理在微眾銀行考察的過程中，當(dāng)眾按下了貸款第一單的電腦按鍵，開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融的序幕。而微眾銀行首席戰(zhàn)略官及董事會秘書陳峭前日在亞洲金融論壇參與“邁進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)時代”論壇，對主持人問題進(jìn)行回應(yīng)。相信亦從中可窺見這家銀行的戰(zhàn)略和理念。

基礎(chǔ)架構(gòu)的重構(gòu)

主持人：今天您參加這個論壇的時候，談到希望能夠用好這個平臺，不一定需要去打造一些產(chǎn)品或者是服務(wù)，那么您所說的這個平臺意味著什么？

陳峭：為了讓我們能夠吸引更多幾千萬以上的大客戶，能夠很好地去解決問題，那么我們必須打造這樣一個平臺，這個平臺模式的核心，就是實現(xiàn)融通，實現(xiàn)整合。我們能夠大幅降低交易的成本，而且它也能夠提升客戶服務(wù)滿意程度和感受。iPhone和谷歌都已經(jīng)把整個互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的服務(wù)版圖分得非常的細(xì)致，像傳統(tǒng)意義上的一些參與者和競爭者，已經(jīng)不能在這樣的版圖上找到自己生存之處。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融和融資來說，第一代融資主要是側(cè)重于所謂渠道的創(chuàng)新，那么這個渠道創(chuàng)新比較重視的是產(chǎn)品，在我看來，我們看到的基礎(chǔ)架構(gòu)是需要重構(gòu)和重建的，包括清算和結(jié)算系統(tǒng)，是否有可能使用一個全新的交易和支付體系。

我們發(fā)現(xiàn)在幾乎你能夠想象到的所有金融行業(yè)的發(fā)展版圖和發(fā)展領(lǐng)域當(dāng)中，每一個支撐這些板塊發(fā)展的架構(gòu)都在發(fā)生根本變化。我們希望能夠從根本上去解決這些架構(gòu)問題，而不是說在架構(gòu)搭好之后考慮觀念改變。

其次，對于銀行而言，他們應(yīng)該考慮如何拓展框架的參數(shù)和參照系，未來的銀行，會丟失他們和傳統(tǒng)客戶之間的一些聯(lián)系，銀行就成為了公共服務(wù)的提供者，而不是金融服務(wù)的提供者了。

如果你成為一個工具，當(dāng)然還是很有意義的，我覺得銀行應(yīng)該把自己看成是數(shù)據(jù)和技術(shù)公司，那即使變成一個工具，你也可以說我是一個風(fēng)險管理方面的專家，可以幫助客戶解決他們在行業(yè)中遇到的風(fēng)險。當(dāng)然你可以在工具概念上不斷擴(kuò)充，通過對工具多樣化的設(shè)計，可以逐步地融入到人們的生活當(dāng)中。

我們知道，監(jiān)控狀態(tài)是一個人支付意愿很好的參數(shù)，如果能夠提供更多的數(shù)據(jù)，具備更多的工具性，可以圍繞消費(fèi)者日常生活來進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計，我想可以取得更好的成功。

P2P將成未來常規(guī)資產(chǎn)類別

主持人：如何向消費(fèi)者證明一家基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行能夠有效保護(hù)客戶資金的安全性和客戶隱私？

陳峭：無論是傳統(tǒng)的銀行，還是互聯(lián)網(wǎng)銀行，數(shù)據(jù)的安全性是極其重要的，對我們來說，我們覺得現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)了這樣的一種技術(shù)，使你能夠在安全問題方面進(jìn)行更多的這種創(chuàng)新性的設(shè)計，比如說生物數(shù)據(jù)、臉譜識別技術(shù)等等，這些技術(shù)都可以進(jìn)一步加強(qiáng)這種基本的銀行業(yè)務(wù)的安全性。

關(guān)于消費(fèi)者的數(shù)據(jù)庫，我們需要在營銷和數(shù)據(jù)安全性保護(hù)方面，取得一個平衡。關(guān)鍵就在于你在營銷的過程中，能不能為客戶帶去價值或者是潛在的價值。如果答案是肯定的話，我想這有助于你和客戶結(jié)成比較好的伙伴關(guān)系，如果你的數(shù)據(jù)不能帶來有效的價值的話，很容易惹惱客戶。對我來說，要誠實地對待客戶，使用數(shù)據(jù)的時候要有的放矢，不要濫用數(shù)據(jù)。同時讓內(nèi)部在使用客戶數(shù)據(jù)方面要有嚴(yán)格的規(guī)范和規(guī)則。

主持人：請談一談小額借貸的問題。

陳峭：我覺得P2P借貸將成為未來常規(guī)資產(chǎn)類別。不管是把它作為傳統(tǒng)的借貸方式還是替代的融資方式來說，資產(chǎn)類別一般是會被歸在比較高的類別。傳統(tǒng)資產(chǎn)要做評估的時候，要對估值和市值等等進(jìn)行評價。從托管者和借貸者的角度來說都會做盡職調(diào)查，我們做的就是在這個大浪淘沙過程中，使我們P2P借貸業(yè)務(wù)獲得應(yīng)有的生存空間。

主持人：現(xiàn)在有很多的規(guī)管都是就客戶的身份做一個識別，你是如何確保在這個核驗身份的過程中，既不挫傷創(chuàng)新性和積極性，同時又把我們的工作做好？放權(quán)與創(chuàng)新是怎樣的關(guān)系？

陳峭：其實并不矛盾，規(guī)管者最近也是宣布了一系列的措施，這些措施其實也是對新興的理念持開放態(tài)度的。應(yīng)該說規(guī)管當(dāng)局持開放的心態(tài)，我們更是開放對接，所以只要雙方都有這樣的開放心態(tài)進(jìn)行和平對接，我覺得沒有什么問題不能解決，而且會把現(xiàn)在的問題解決得更好。我們其實對此是表示心存感激的。

主持人：請談?wù)勩y行服務(wù)去捆綁化。

陳峭：之所以去捆綁化，就是要打破原來的界限和限制，因此我們看到許多公司已經(jīng)開始把捆綁除去，這樣的話，銀行的活力會進(jìn)一步得到提升，而銀行本身的收益也會得到具體的提升。中國市場和其他樞紐之間的區(qū)別，就是中國市場的體量非常之大，好比阿里巴巴這樣的大公司，動輒是幾千、幾百、幾千億的資金流通量，包括幾億、十幾億的用戶量，這個是整個創(chuàng)新過程中非常重要的力量。采寫：南都記者　梁小嬋　周亮　發(fā)自香港

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