近日，銀監(jiān)會、保監(jiān)會合體為“銀保監(jiān)會”的消息備受外界矚目。未來中國金融監(jiān)管體制就將形成新的“一行兩會”結(jié)構(gòu)：中國人民銀行、中國證監(jiān)會、中國銀保監(jiān)會。在新的金融監(jiān)管格局之下，中國未來的金融發(fā)展值得期待。在多位行業(yè)人士看來，此次金融監(jiān)管機構(gòu)改革，統(tǒng)一銀行與保險監(jiān)管是堅持金融業(yè)綜合經(jīng)營方向、順應(yīng)綜合經(jīng)營趨勢、落實功能監(jiān)管并加強綜合監(jiān)管的必然要求。

隨著網(wǎng)貸備案的臨近，以P2P平臺與保險公司的履約保證保險業(yè)務(wù)為例，隨著風(fēng)險備付金的取消，履約險成為行業(yè) “新寵”,但目前監(jiān)管方和保險公司對此持謹(jǐn)慎態(tài)度，監(jiān)管統(tǒng)一或?qū)Υ擞型苿幼饔谩?/p>

兩會合并 凸顯金融風(fēng)險防范重要性

此次銀監(jiān)會與保監(jiān)會“合二為一”,多位業(yè)內(nèi)人士表示，有利于充分發(fā)揮銀行業(yè)和保險業(yè)監(jiān)管合力，從微觀監(jiān)管著手實施行為監(jiān)管，統(tǒng)籌處置銀行業(yè)和保險業(yè)一批風(fēng)險點，去除多頭監(jiān)管提升監(jiān)管效率，消除監(jiān)管空白，提升銀行業(yè)和保險業(yè)體系運行的合規(guī)性和穩(wěn)健性。

有專家分析指出，推進銀行與保險監(jiān)管的跨行業(yè)整合，符合中國金融市場發(fā)展實際的要求?，F(xiàn)階段，銀行與保險監(jiān)管的整合難度相對較小，也更有利于市場的平穩(wěn)過渡。與資本市場業(yè)務(wù)相比，保險的業(yè)務(wù)功能相對單一，風(fēng)險管理的方法和要求與銀行也有一定的相似之處。而長期以來，保險業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)合作密切，在監(jiān)管合作上也有較好的基礎(chǔ)，因此銀監(jiān)會和保監(jiān)會的合并相對而言較為便利，對市場的直接影響也相對有限。

從機構(gòu)管理的角度看，銀監(jiān)會與保監(jiān)會合并，將促進金融機構(gòu)管理有效性的提升，有助于控制系統(tǒng)性金融風(fēng)險。我國大型系統(tǒng)重要性金融機構(gòu)主要集中于銀行和保險領(lǐng)域，且銀行已經(jīng)成為保險資金的重要投資標(biāo)的。因此，在制定相關(guān)機構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)時，由統(tǒng)一的監(jiān)管部門加以推進，可以將風(fēng)險控制要求更好地協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來，這對加強骨干金融機構(gòu)的管理，進而對保證金融穩(wěn)定和防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險起到至關(guān)重要的作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融或迎新機遇

有分析指出，銀監(jiān)會和保監(jiān)會合并，將促進各類機構(gòu)之間的協(xié)作與了解。舉例來說，網(wǎng)貸平臺聯(lián)合保險公司推出的履約保證保險，其合作流程或?qū)⑦M一步明朗。甚至有網(wǎng)友戲言，“如今網(wǎng)貸、銀行、保險都是一家人了”.

在這一當(dāng)口，履約險備受關(guān)注并非無的放矢。備案在即，不少平臺紛紛取消了風(fēng)險備付金，尋求新的用戶保障手段成為平臺當(dāng)務(wù)之急。

由于保險機構(gòu)自身擔(dān)保實力雄厚，履約能力強，市場對其提供的保險認(rèn)可度頗高。再加上網(wǎng)貸管理暫行辦法明令P2P網(wǎng)貸機構(gòu)不得進行自我擔(dān)保，因此，不少平臺轉(zhuǎn)求與保險公司進行合作。目前，P2P網(wǎng)貸機構(gòu)與保險公司的合作內(nèi)容，主要包括履約保證險、賬戶資金險、交易安全險、抵押物保證險等，其中又以履約保證險含金量較高。

履約保證保險是指保險公司向履約保證保險的被保險人（即債權(quán)人）承諾，如果投保人（即債務(wù)人，網(wǎng)貸平臺中專指借款人）不按照合同約定或法律規(guī)定履行還款義務(wù)，則由該保險公司按照保單約定承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險產(chǎn)品。

有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至去年12月，某第三方機構(gòu)發(fā)布的互金百強榜平臺中僅有6家上線了履約保證保險產(chǎn)品?？梢粤舷氲氖牵S著網(wǎng)貸備案、綜合監(jiān)管的落地，未來或有更多的平臺實現(xiàn)與保險公司合作。而另一項不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，目前已有包括陸金所、玖富、小贏理財?shù)榷嗉移脚_與保險機構(gòu)合作上線履約險，未來這一數(shù)字還會繼續(xù)加大。

就在3月19日，玖富普惠發(fā)布保障計劃升級公告稱，繼與太平財險合作為平臺用戶提供一年期以內(nèi)借款履約保證保險保障之后，中國人保財險也加入玖富平臺的履約保證保險保障計劃。今后，同時由兩家國有保險公司為玖富平臺用戶提供履約保證保險保障。借款期限為一年期以內(nèi)（含一年）的借款人（投保人）直接將向太平財險或者人保財險投保（具體以借款信息披露內(nèi)容為準(zhǔn)）。借款人投保后，保險公司對應(yīng)出具保單，一旦出現(xiàn)借款逾期，太平財險、人保財險將根據(jù)保險合同的約定，就借款人應(yīng)償還的借款本金及利息向出借人進行賠付。

目前，大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺都未能與保險公司在履約險方面達成合作，而諸如玖富平臺有兩大國有保險公司合作，則實為難得。

風(fēng)控、資產(chǎn)是保險公司關(guān)注重點

此前，有業(yè)內(nèi)專家表示，保險公司對于履約險合作一向比較謹(jǐn)慎，一般需要對合作的平臺進行系統(tǒng)而全面的評估，尤其是對風(fēng)控和資產(chǎn)質(zhì)量有著嚴(yán)苛的要求。而合作要求的“高門檻”也成為目前履約險無法成為行業(yè)標(biāo)配的主要原因之一。

以合作兩大國有保險公司的玖富為例，成立時間較長、風(fēng)控積淀雄厚、資產(chǎn)質(zhì)量過硬成為其獲得青睞的因素。

玖富作為國內(nèi)“老牌 ”金融科技公司，成立12年來積累了豐富的數(shù)據(jù)和用戶基礎(chǔ)。同時，立足于場景，構(gòu)建了跨場景的消費金融生態(tài)體系，基于消費場景挖掘優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。除此以外，玖富自主研發(fā)了“火眼分”,并將 AI技術(shù)應(yīng)用到風(fēng)控、信審中，強化了自身的競爭力。

有專家預(yù)測，在網(wǎng)貸行業(yè)備案之后，履約保證保險對第三方保險機構(gòu)的態(tài)度將轉(zhuǎn)為積極，但即便如此，要成為平臺標(biāo)配也不太可能。

不過，可以預(yù)見的是，隨著網(wǎng)貸備案、綜合監(jiān)管的落地，在履約保證保險的強勢加持下，未來互金行業(yè)的整體信譽和口碑將大為改善，一邊將有更多的平臺實現(xiàn)與保險機構(gòu)合作；另一邊，互聯(lián)網(wǎng)金融也將成為繼銀行、信托、基金等傳統(tǒng)金融行業(yè)之后，一個規(guī)范的新興行業(yè)。

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