極客網(wǎng)1月9日(北京)移動支付已經(jīng)被認為是未來發(fā)展的不可逆趨勢,為何消費者為什么遲遲不肯使用移動支付?安全性顯然是他們最擔心的問題。由于零售商被黑事件時有發(fā)生,導致大量客戶數(shù)據(jù)被盜,從而進一步加劇了消費者的擔憂,加強了他們對移動支付技術的戒備。
所以,如果想推動這項技術的普及,就必須贏得消費者的信任。新一代EMV(EuroPay、Mastercard、Visa)卡已經(jīng)誕生,它可以通過安全系數(shù)較高的微芯片保障數(shù)據(jù)安全。但這也只是物理層面的措施。關鍵問題在于,如何在虛擬世界創(chuàng)造一套與之匹配的安全措施。
隨著HCE(Host Card Emulation)的出現(xiàn),支付行業(yè)的安全性向前邁進了一大步。在HCE誕生前,只存在兩種可能:一種是將證書存儲在手機中特制的SE安全芯片上。這便可以形成一個手機錢包,由SE提供與EMV卡類似的安全數(shù)據(jù)傳輸功能。另外一種可能是使用云端的CardOn Fire證書——其本質(zhì)是將基本的支付信息存儲在線上。
HCE只需要通過軟件就可以模擬支付卡,這樣一來,就再也無需將完整的支付卡信息存儲在物理芯片上,因此不再需要使用SE芯片。這便終結(jié)了SE芯片所有權歸屬這一關鍵斗爭,從而降低了該市場的進入門檻。
從目前的實踐來看,要將存儲在芯片上的支付卡數(shù)據(jù)傳輸?shù)桨踩脑贫谁h(huán)境,會遇到一些問題。要完成一次支付,你的手機需要接入互聯(lián)網(wǎng),等待數(shù)據(jù)被加密,并獲取反饋。即使在理想的情況下,這也很難在發(fā)卡機構(gòu)要求的時候立刻完成。而如果沒有信號,就不可能完成交易。為了解決這一問題,已經(jīng)出現(xiàn)了一種名為“令牌化”(tokenization)的概念。通過這種模式,不必每次支付時都接入互聯(lián)網(wǎng),可以將用途受限的虛擬卡存儲在手機上。
令牌化本身也存在一些安全問題。網(wǎng)絡犯罪分子不必竊取錢包或手機,依然可以偷走你的資金。他們完全可以克隆用戶的手機,然后索取卡片信息,甚至編寫惡意軟件,將其安裝到手機上,從而立刻獲取虛擬卡信息。
從長期來看,只有部署強有力的認證機制,才能確保移動支付的安全性。我們必須將用戶身份與交易認證結(jié)合起來。雖然銀行非常熟悉數(shù)據(jù)保護要求,但數(shù)據(jù)處理經(jīng)驗不足的挑戰(zhàn)者,卻需要格外重視認證和風險評估。
結(jié)果,智能手機本身反而成了促進移動支付安全性的關鍵設備。
距離WiFi熱點的距離、3G位置、GPS數(shù)據(jù)以及設備上安裝的應用數(shù)量和類型,共同構(gòu)成了一部手機獨一無二的資料。盡管這并非萬靈藥,但的確可以成為一種識別欺詐交易的有效措施,甚至有望簡化消費者的店內(nèi)支付體驗:如果用戶的身份獲得認可,便可降低認證門檻;如果發(fā)現(xiàn)購買行為可疑,便可提升門檻。
在一個網(wǎng)絡犯罪分子越來越聰明的年代,所有上網(wǎng)行為都會帶來安全問題。上文那種基于風險的認證模式也不例外。這種模式需要使用大量的個人數(shù)據(jù),而這些數(shù)據(jù)本身也會吸引很多黑客。必須對數(shù)據(jù)加以保護,但保護的程度不能僅限于常規(guī)的密碼——畢竟,這些數(shù)據(jù)數(shù)量龐大,而且高度敏感。
認證已經(jīng)變成一個重大問題。要降低個人和敏感信息對黑客的吸引力,就需要對其加密。這樣一來,即使數(shù)據(jù)被盜或丟失,產(chǎn)生的損失也可以大大降低。
隨著移動支付領域的發(fā)展,HCE已經(jīng)獲得了歡迎,同時也證明了自己的價值。如果利益相關者希望看到移動支付廣泛普及,就需要創(chuàng)造一種令消費者信任的安全交易。但頗具諷刺意味的是,作為造成安全隱患的設備之一,智能手機反而可以加強用戶的身份認證機制。而數(shù)據(jù)保密則是另外一項重要的安全措施,可以進一步加強數(shù)據(jù)保護力度,從而推動移動支付的普及。
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