前面樂信剛剛上市成功，后面緊跟著傳出點牛金融母公司赴美IPO的消息。這個寒冷的2017年末，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更有欣欣向榮的新春之意。

媒體在這波互金平臺的境外上市熱潮中，敏銳的捕捉到了藏在背后的新動向。比如，風(fēng)控技術(shù)成互聯(lián)網(wǎng)金融新的角逐點。

對于已經(jīng)上市的互金企業(yè)來說，上市意味著將面臨更加嚴(yán)格的監(jiān)管、更透明的信息披露。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，是否具備核心的科技實力與消費場景將會對上市企業(yè)和謀求上市的企業(yè)都有決定性的意義。

在最近進(jìn)行IPO的點牛金融身上，對科技實力的重視也得到清晰的證明。

據(jù)了解，垂直于車貸業(yè)務(wù)的點牛金融建立的是一套車貸三級風(fēng)控制度，從合作商風(fēng)控、點牛駐地風(fēng)控、點?？偛匡L(fēng)控等多主體，形成了三層級、關(guān)卡式、垂直化的風(fēng)控架構(gòu)。

此外，點牛金融還通過法務(wù)審核、合規(guī)稽查、貸后管理、檔案管理等多職能部門，強力協(xié)同配合不同層級主體、不同職能部門，“共同筑起了保障投資人利益的嚴(yán)密防火墻?！?/p>

以點牛金融現(xiàn)在主營業(yè)務(wù)之一的車貸風(fēng)控模型為例，涉及信用評價體系、反欺詐體系、GPS跟蹤體系、貸后體系、輿情監(jiān)控等多維度體系共同組成。各體系分工合作，各司其職，多維度下，最大程度保障投資人的合法利益，避免不必要的損失。

觀察前不久剛剛上市的樂信，也能看到對風(fēng)控實力的強化。

據(jù)悉，目前樂信研發(fā)了大數(shù)據(jù)倉庫、智能風(fēng)控引擎、金融資產(chǎn)處理技術(shù)平臺等多個技術(shù)平臺。樂信旗下有消費分期平臺、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、金融資產(chǎn)開放平臺，其線上直銷與服務(wù)的模式也催生了上述多個技術(shù)平臺的研發(fā)。

不僅新銳平臺重視風(fēng)控技術(shù)的研發(fā)創(chuàng)新，據(jù)了解，螞蟻金服、匯付天下、陸金所等平臺為代表的互金公司也在云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等方面進(jìn)行了多番嘗試，以此提高在獲客、風(fēng)控、系統(tǒng)、貸后四個方面的競爭優(yōu)勢。

風(fēng)控體系的建立與平臺業(yè)務(wù)領(lǐng)域息息相關(guān)，點牛金融三級風(fēng)控體系背后的車貸業(yè)務(wù)目前在國內(nèi)互金領(lǐng)域熱度非同一般。

據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，截至2017年11月，全國正常運營的1954家網(wǎng)貸平臺中，有520家平臺涉及車貸業(yè)務(wù)，占比26.61%。

在融資領(lǐng)域里，汽車和房產(chǎn)一樣，也是優(yōu)質(zhì)融資資產(chǎn)的一種，受到互金平臺的廣泛認(rèn)可。因其標(biāo)準(zhǔn)化、低風(fēng)險等優(yōu)勢，車貸已經(jīng)成為點牛金融的主要標(biāo)的，受到了投資人的廣泛關(guān)注。

而隨著2017年互金監(jiān)管趨嚴(yán)和“限額令”下達(dá)，車貸再度成為行業(yè)關(guān)注的熱點。對于在2016年就已經(jīng)開始向車貸領(lǐng)域布局的點牛金融來說，具有較強的先發(fā)優(yōu)勢。

相比小額信貸業(yè)務(wù)而言，車貸業(yè)務(wù)在貸后處置上有極強的優(yōu)勢。小額信貸無抵押，車貸業(yè)務(wù)有車輛作為抵押物，貸后處置難度得到了降低，也為平臺在貸前環(huán)節(jié)形成核心競爭力之前留足了緩沖期。另一方面，因為車貸業(yè)務(wù)本身的小額化特征，單個項目不良也不至于摧毀平臺的資金鏈，其次是抵押物可控，便于平臺進(jìn)行追償和抵押物處置。

點牛金融積累了對車貸借款人的資質(zhì)篩查大數(shù)據(jù)，并發(fā)現(xiàn)有車群體的經(jīng)濟層次會略高于多數(shù)小額信貸客戶，在金融需求上擁有更多持續(xù)挖掘的空間。當(dāng)平臺廣泛積累這類型優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)時，能方便平臺提供更多元化的后續(xù)金融服務(wù)，一定程度上降低了平臺的轉(zhuǎn)型風(fēng)險，有利于控制風(fēng)險和轉(zhuǎn)型成本。

點牛金融將車貸行業(yè)視為藍(lán)海，其風(fēng)控技術(shù)、業(yè)務(wù)優(yōu)勢、先發(fā)布局優(yōu)勢或許都可以為其赴美上市帶來更好的助力。

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