2016年被稱為金融科技元年，這一年無論是從行業(yè)體量、機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)，還是服務(wù)機(jī)制、產(chǎn)品模式等方面來看，金融科技都為金融行業(yè)特別是消費(fèi)金融的快速增長(zhǎng)提供了最大助力。進(jìn)入2017，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等一系列金融科技應(yīng)用迅速落地， “金融+科技”正式進(jìn)入一個(gè)深層次的產(chǎn)業(yè)融合的階段。

2018將至，引領(lǐng)消費(fèi)金融迅猛發(fā)展的金融科技正在經(jīng)歷怎樣的歷程？ 23家已開業(yè)持牌機(jī)構(gòu)、上百家非持牌機(jī)構(gòu)，面對(duì)技術(shù)為消費(fèi)金融帶來的直觀競(jìng)爭(zhēng)力，彼此之間將進(jìn)行冷戰(zhàn)式的技術(shù)競(jìng)賽？還是互通有無達(dá)成合作共贏？

萬億市場(chǎng)，技術(shù)構(gòu)造壁壘

自2009年國(guó)家試點(diǎn)消費(fèi)金融以來，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)主體不斷涌現(xiàn)，銀行、傳統(tǒng)零售企業(yè)、電商、保險(xiǎn)甚至P2P平臺(tái)都紛紛布局個(gè)人消費(fèi)金融領(lǐng)域。

目前獲得銀監(jiān)會(huì)批復(fù)的消費(fèi)金融公司共25家，有23家已開業(yè)，其中大多數(shù)是銀行發(fā)起并主導(dǎo)經(jīng)營(yíng)的銀行系消費(fèi)金融公司，個(gè)別幾家是非銀行系和創(chuàng)業(yè)系；除此之外，還有近百家未獲得消費(fèi)金融牌照，依托自身具備的消費(fèi)場(chǎng)景、渠道流量或生態(tài)系統(tǒng)提供消費(fèi)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。

近十年時(shí)間，百余家機(jī)構(gòu)，角逐萬億級(jí)市場(chǎng)，消費(fèi)金融發(fā)展到今天，對(duì)金融科技的重視空前高漲。這是因?yàn)榻鹑诳萍加兄谙M(fèi)金融公司全面提升風(fēng)控能力和獲客能力，拉近資金與用戶的距離，把復(fù)雜的金融服務(wù)過程變成簡(jiǎn)單的消費(fèi)體驗(yàn)，構(gòu)建起自身獨(dú)有的競(jìng)爭(zhēng)壁壘。

持牌消費(fèi)金融公司中已經(jīng)有先行者做出了積極探索。銀行系如招商銀行旗下的招聯(lián)消費(fèi)金融，近期與中科院成立了國(guó)內(nèi)首家消費(fèi)金融智慧實(shí)驗(yàn)室；非銀行系如蘇寧消費(fèi)金融，已經(jīng)申請(qǐng)多項(xiàng)金融專利，涉及用戶終端、賬戶管理、支付認(rèn)證等方面；創(chuàng)業(yè)系如馬上消費(fèi)金融，已成功推出多項(xiàng)基于人工智能技術(shù)的底層系統(tǒng)。

在技術(shù)研發(fā)方面，銀行系消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的資金優(yōu)勢(shì)顯而易見，但面對(duì)消費(fèi)金融特有的無抵押擔(dān)保、快速審批、海量用戶、場(chǎng)景靈活、單筆額度小、征信數(shù)據(jù)不足等屬性，銀行系消金公司的研發(fā)能力卻并不占優(yōu)勢(shì)。特別是在以技術(shù)為導(dǎo)向的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)背景下，銀行原有的大系統(tǒng)雖然依舊穩(wěn)定牢靠，卻無法快速兼容新生代的金融科技，以致成為銀行系消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的桎梏。

而非銀行系和創(chuàng)業(yè)系的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，與生俱來的互聯(lián)網(wǎng)和技術(shù)基因，令其擁有銀行系缺失的線上布局優(yōu)勢(shì)，通過金融科技迅速獲得的風(fēng)控能力和獲客能力，拉近了資金與用戶的距離，把復(fù)雜的金融服務(wù)過程變成了極簡(jiǎn)的消費(fèi)體驗(yàn)，以此構(gòu)建了其自身獨(dú)有的競(jìng)爭(zhēng)壁壘。

業(yè)務(wù)即初心，科技驅(qū)動(dòng)能力提升

技術(shù)壁壘帶來巨大的利潤(rùn)提升的背后，也意味著巨額的研發(fā)成本、千金難求的技術(shù)團(tuán)隊(duì)以及研發(fā)過程中不可知的沉沒風(fēng)險(xiǎn)，這一切令大多數(shù)還在以業(yè)務(wù)拓展為核心的消費(fèi)金融公司無法全力投入。

銀行系以穩(wěn)定為重，對(duì)高難度的自主研發(fā)模式興趣寥寥，更習(xí)慣于采購(gòu)已被論證的成熟技術(shù)或直接收購(gòu)技術(shù)公司團(tuán)隊(duì)；非銀行系依托自身業(yè)務(wù)場(chǎng)景展業(yè)，場(chǎng)景單一導(dǎo)致數(shù)據(jù)體量有限，無法支撐金融科技的研發(fā)。

就目前消費(fèi)金融市場(chǎng)技術(shù)自主研發(fā)實(shí)力來看，非銀行系、全場(chǎng)景全產(chǎn)品化的持牌消費(fèi)金融公司，會(huì)更傾向于自主研發(fā)金融科技之路，而且表現(xiàn)得更好。以前文所述馬上消費(fèi)金融自主研發(fā)的FaceX活體人臉識(shí)別技術(shù)為例，在過去的六十年中，人臉識(shí)別的國(guó)際精準(zhǔn)度一直停留在70%左右，但是在2013年開始，精準(zhǔn)度從70%提升到了85%。2015年到了95%，到2017年馬上消費(fèi)金融FaceX 2.0的99.99%。可以說，該項(xiàng)技術(shù)的精準(zhǔn)度已經(jīng)超越了人類的識(shí)別能力。

被問及為何不采用市面上已有產(chǎn)品，卻選擇冒險(xiǎn)投入巨資進(jìn)行自主研發(fā)時(shí)，馬上消費(fèi)金融創(chuàng)始人兼CEO趙國(guó)慶表示 “和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，我們的業(yè)務(wù)分布更分散，且沒有網(wǎng)點(diǎn)面簽環(huán)節(jié)，進(jìn)行身份驗(yàn)證環(huán)節(jié)更加重要。如果人臉識(shí)別的準(zhǔn)確度有千分之一的提升，將節(jié)省接近幾千萬的欺詐成本。而市場(chǎng)上商用的同類產(chǎn)品，因?yàn)槿狈π畔⒘鏖]環(huán)等因素，準(zhǔn)確率一般都停留在起始水平。馬上消費(fèi)金融依托于行業(yè)的迅猛發(fā)展，已積累了幾千萬的身份證照片的大樣本，團(tuán)隊(duì)在線上和線下的消費(fèi)場(chǎng)景中也得到了有效的欺詐樣本，具備開發(fā)國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的人臉識(shí)別技術(shù)條件和能力，而自主研發(fā)不但能保證技術(shù)的實(shí)用性和安全性，更能提高團(tuán)隊(duì)的綜合能力和運(yùn)營(yíng)效率?！?/p>

有限自研，無限共享，推動(dòng)行業(yè)共贏發(fā)展

伴隨金融科技時(shí)代的到來，金融業(yè)務(wù)綜合化、自動(dòng)化、智能化的發(fā)展趨勢(shì)更為明顯，各類消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在積極加快推動(dòng)業(yè)務(wù)方式轉(zhuǎn)變的同時(shí)，也在積極推動(dòng)金融科技的落地應(yīng)用。每家企業(yè)都面臨同一個(gè)選擇：是自主研發(fā)？還是采購(gòu)成品？

自主研發(fā)技術(shù)，可以掌握核心技術(shù)與能力，有助于構(gòu)建消費(fèi)金融的全系統(tǒng)建設(shè)；風(fēng)險(xiǎn)在于投入了大量人力物力后的研發(fā)失敗，或研發(fā)時(shí)間過長(zhǎng)，錯(cuò)過了該項(xiàng)技術(shù)的最佳競(jìng)爭(zhēng)期。而采購(gòu)成品技術(shù)，可精準(zhǔn)契合公司業(yè)務(wù)需求，投入即有產(chǎn)出；但來源于核心技術(shù)的核心能力，卻不為自身團(tuán)隊(duì)所掌握，技術(shù)方擁有隨時(shí)溢價(jià)權(quán)。

馬上消費(fèi)金融創(chuàng)始人兼CEO趙國(guó)慶在出席行業(yè)峰會(huì)時(shí)曾經(jīng)表示：“科技對(duì)金融的賦能，更多體現(xiàn)在效率的提升上，如重復(fù)性的客服工作可以由智能機(jī)器人替代，海量用戶身份識(shí)別可以由大數(shù)據(jù)技術(shù)來解決。這類提升業(yè)務(wù)效率的應(yīng)用技術(shù)，重復(fù)自主研發(fā)只能帶來資源和資金上的浪費(fèi)。由少數(shù)公司先行研發(fā)成功后向行業(yè)友商進(jìn)行技術(shù)輸出，既能降低開發(fā)成本也有助于行業(yè)生態(tài)發(fā)展。另一方面，金融機(jī)構(gòu)的立足之本是風(fēng)控能力，無論是銀行系還是創(chuàng)業(yè)系公司，自主研發(fā)風(fēng)控系統(tǒng)是必由之路。即便在初期采購(gòu)了標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)控系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，在經(jīng)營(yíng)上軌道后也必須進(jìn)行二次自主研發(fā)。畢竟，對(duì)任何一家金融機(jī)構(gòu)而言，安身立命的風(fēng)控能力必須也只能掌握在自己手里。”

這代表了行業(yè)第一梯隊(duì)機(jī)構(gòu)面對(duì)金融科技的兩難選擇時(shí)的基本共識(shí)：有能力的企業(yè)有必要自我研發(fā)，特別是核心的風(fēng)控等技術(shù)更應(yīng)牢牢掌握在自己手里；但對(duì)于提高業(yè)務(wù)效率的應(yīng)用技術(shù)，行業(yè)應(yīng)避免重復(fù)建設(shè)，建立起科技研發(fā)的合作共享機(jī)制，讓金融科技創(chuàng)新能盡快落地，集合各企業(yè)的技術(shù)研發(fā)成果，推動(dòng)整體行業(yè)服務(wù)水平提升，在共贏發(fā)展的基礎(chǔ)上不斷改進(jìn)提升相關(guān)技術(shù)。

2017年，金融科技不但推動(dòng)了行業(yè)機(jī)構(gòu)的迅速發(fā)展，也為政府對(duì)消費(fèi)金融的監(jiān)管提供了新思路：監(jiān)管層已開始就聯(lián)合設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融云服務(wù)平臺(tái)公司與銀行進(jìn)行溝通規(guī)劃；央行已決定由中國(guó)互金協(xié)會(huì)牽頭成立個(gè)人信用信息平臺(tái)，年底即將正式批籌……金融科技鋒芒畢現(xiàn)。面對(duì)向好態(tài)勢(shì)，相信冷戰(zhàn)式的技術(shù)競(jìng)賽不會(huì)成為主流，消費(fèi)金融領(lǐng)域的實(shí)力機(jī)構(gòu)在積極研發(fā)推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新的同時(shí)，將通過合作共享推動(dòng)整體行業(yè)的發(fā)展，讓大眾享受到更低成本、更高效、更好體驗(yàn)的金融服務(wù)。

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