2016年8月24日，銀監(jiān)會正式發(fā)布四部委聯(lián)合起草的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)監(jiān)管基本定調(diào)。此后，業(yè)內(nèi)統(tǒng)稱 “8.24新規(guī)”。時至今日，一年過去， P2P行業(yè)發(fā)生了什么變化？平臺方做了哪些努力？銀行存管對于行業(yè)有著怎樣的沖擊？

 近日，網(wǎng)貸之家邀請到三家優(yōu)秀的網(wǎng)貸平臺高管，包括：狐貍金服集團(tuán)法務(wù)VP李宜坤、愛投資高級副總裁CTO韓世琪、金蛋理財公共事務(wù)部總裁郎丹柯，參加了由網(wǎng)貸之家主辦的主題為“聚焦P2P 銀行存管”的視頻直播節(jié)目，圍繞銀行存管議題展開討論。李宜坤表示：“網(wǎng)貸行業(yè)下半場，銀行存管一定是合規(guī)上的重頭戲”。

網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人石鵬峰、愛投資CTO韓世琪、狐貍金服集團(tuán)法務(wù)VP李宜坤、金蛋理財公共事務(wù)部副總裁郎丹柯 （從左至右）

銀行存管逼退競爭力不足的小平臺

在銀行存管之前，銀行對于網(wǎng)貸平臺的考核相當(dāng)嚴(yán)苛，盡管在今年2月21日銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》（以下簡稱《指引》），明確了銀行在接入網(wǎng)貸存管的權(quán)責(zé)，而對于資質(zhì)較好；風(fēng)控能力、技術(shù)能力以及口碑好的銀行，仍然沒有放低網(wǎng)貸平臺要求。

李宜坤分享了搜易貸上線華夏銀行北京分行資金存管系統(tǒng)的經(jīng)驗，她表示：“銀行對于網(wǎng)貸平臺有諸多要求，首先平臺的業(yè)務(wù)必須是合規(guī)的；其次是平臺背景，包括股東實力、實繳資本等，銀行會對平臺做比較詳細(xì)的盡調(diào)，比如：風(fēng)控水平以及風(fēng)控系統(tǒng)，還有技術(shù)實力、資金管理等，門檻比較高。銀行對搜易貸的盡調(diào)期大概用了3到4個月”。

盡管銀行挑選平臺的條件苛刻，然而即便是平臺符合了各種條件，接入存管系統(tǒng)的成本也不菲。許多平臺每年消耗在銀行存管的費用大概在大幾百萬上。

韓世琪表示：“銀行存管成本較高，中小平臺是無法承擔(dān)的”。在網(wǎng)貸合規(guī)上發(fā)展，銀行存管不僅是重頭戲，更是洗牌的助推器。

存管還有更多坎 “玩家”需耐心

只從發(fā)布《指引》以來，銀行也逐漸放開開始接入網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)，從監(jiān)管上滿足了平衡市場需求。但網(wǎng)貸平臺與銀行存管對接上并非一帆風(fēng)順，一路上也有許多“坎”需要耐心應(yīng)對。

韓世琪對于平臺跟銀行存管做出了一個形象比喻，他說：“系統(tǒng)對接不是一錘子買賣，它更像兩個人結(jié)婚，面對每一次用戶操作需要跟銀行非常好的配合，更希望平臺跟銀行是無縫對接，平臺負(fù)責(zé)運營，銀行負(fù)責(zé)資金安全，以保證用戶的操作體驗，但目前還做不到無縫對接，因為上線存管，用戶的操作體驗會受到不好的影響”。

對于風(fēng)控、技術(shù)實力以及口碑都較好的華夏銀行的存管系統(tǒng)，李宜坤表示：“上線銀行存管確實需要用戶有一個適應(yīng)過程，搜易貸在上線之初安排了大量人員待命，但令人欣喜的是，上線之后運行得比較順利”。

然而，各個平臺接入了銀行存管系統(tǒng)之后，也并不是就有了合規(guī)保險。屬地化問題又成了新的“坎”，上海和深圳都下發(fā)了征求意見稿要求存管銀行屬地化，而這則要求一旦實施，會讓許多網(wǎng)貸平臺的銀行存管努力付之東流。北京下發(fā)的意見稿表示，已經(jīng)實現(xiàn)存管了平臺不予追究，還沒有實現(xiàn)存管的平臺就要求銀行存管屬地化了。

搜易貸已經(jīng)提前解決了存管銀行屬地問題，李宜坤表示：“從中國國情來看，我們的金融監(jiān)管體系非常龐大，金融業(yè)態(tài)非常豐富，會有屬地化考慮主要是方便監(jiān)管調(diào)取數(shù)據(jù)以及監(jiān)管實施”。

在屬地化問題，沒有經(jīng)營實體的互聯(lián)網(wǎng)銀行——新網(wǎng)銀行備受關(guān)注，即將上線新網(wǎng)銀行存管的愛投資韓世琪表示 ：“站在監(jiān)管角度，屬地化就像是戶籍管理，國家政策落地需要逐級下發(fā)最終需要本地執(zhí)行，但屬地化沒有解決金融風(fēng)險問題，從技術(shù)上來說，衡量距離不應(yīng)該是從物理上來衡量，在信息世界里，未來監(jiān)管應(yīng)該以大數(shù)據(jù)、科技等來覆蓋每一個信息流?，F(xiàn)在的監(jiān)管就像西醫(yī)，而真正科技的發(fā)展是中醫(yī)， ‘中醫(yī)為本西醫(yī)為用’，將來隨著科技發(fā)展，監(jiān)管也是很好的支撐，期待這天到來”。

新規(guī)下網(wǎng)貸業(yè)發(fā)生本質(zhì)變化

從一年來數(shù)字的變化不難看出，網(wǎng)貸行業(yè)正在從最初的野蠻生長演變?yōu)槿缃裼恿夹缘匕l(fā)展，尤其是2016年“8.24新規(guī)”之后，網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)生了本質(zhì)的變化。

來自網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示， 2016年之前，網(wǎng)貸平臺的倒閉幾乎都是惡性事件，2016年之后，每個月的退出平臺惡性退出比例已經(jīng)保持在50%以下，“8.24新規(guī)”一年來，惡性退出占比則降到30%。與此同時，平臺數(shù)量降幅也在變小，2016年下半年，平均每月退出105家，今年上半年減少一半至55.67家，7月份退出數(shù)量僅為24家，8月份更少，不難看出，行業(yè)在向健康良性發(fā)展。

李宜坤表示，從行業(yè)監(jiān)管的角度來看，網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的發(fā)展也是從無到有、從粗到細(xì)，一直到今天的網(wǎng)貸監(jiān)管“1+3”架構(gòu)基本確立。

所謂“1+3”，“1”就是2016年8月24日，銀監(jiān)會正式發(fā)布的四部委聯(lián)合起草的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，“3”就是去年11月銀監(jiān)會聯(lián)合工信部、工商局發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》、今年2月銀監(jiān)會公布的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，以及今日銀監(jiān)會發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)信息披露指引》。在這之后，各個地方落地的細(xì)則也將逐步明晰，在嚴(yán)格細(xì)致的監(jiān)管下，行業(yè)終將從良莠不齊演變?yōu)橐?guī)范前行。而搜易貸也將抱持“讓金融更簡捷”的初心，在合規(guī)發(fā)展的路上砥礪前行。

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