（原標(biāo)題： 央行數(shù)字貨幣如何影響你我？）

2014年，人民銀行啟動(dòng)央行數(shù)字貨幣的前瞻性研究。2016年，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所成立，成為全球最早從事法定央行數(shù)字貨幣研發(fā)的官方機(jī)構(gòu)。

“央行數(shù)字貨幣要來(lái)了！”近日，一張央行數(shù)字貨幣在農(nóng)行賬戶內(nèi)測(cè)的照片在網(wǎng)絡(luò)上流傳開(kāi)來(lái)。隨后，多地多部門(mén)關(guān)于央行數(shù)字貨幣試點(diǎn)的進(jìn)展被接連披露，引發(fā)了人們的普遍關(guān)注。

什么是央行數(shù)字貨幣？央行數(shù)字貨幣怎么使用？對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人們的日常生活又會(huì)帶來(lái)哪些影響？

央行數(shù)字貨幣是人民幣的數(shù)字化

我國(guó)是最早研究央行數(shù)字貨幣的國(guó)家之一。早在2014年，人民銀行就啟動(dòng)了央行數(shù)字貨幣的前瞻性研究。2016年，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所成立，成為全球最早從事法定央行數(shù)字貨幣研發(fā)的官方機(jī)構(gòu)。2017年底，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)人民銀行牽頭各商業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展數(shù)字人民幣體系（英文名字：digital currency/electronic payment，簡(jiǎn)稱DC/EP）的研發(fā)。

“央行數(shù)字貨幣就是人民幣的一種數(shù)字形式，它本身不是新的貨幣?！敝袊?guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春告訴記者，數(shù)字人民幣是由人民銀行發(fā)行，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價(jià)，并具有價(jià)值特征和法償性的可控匿名的支付工具。

具體而言，首先，數(shù)字人民幣由人民銀行發(fā)行，是有國(guó)家信用背書(shū)、有法償能力的法定貨幣。與比特幣等虛擬幣相比，數(shù)字人民幣是法幣，與法定貨幣等值，其效力和安全性是最高的，而比特幣是一種虛擬資產(chǎn)，沒(méi)有任何價(jià)值基礎(chǔ)，也不享受任何主權(quán)信用擔(dān)保，無(wú)法保證價(jià)值穩(wěn)定。這是央行數(shù)字貨幣與比特幣等加密資產(chǎn)的最根本區(qū)別。

在發(fā)行和兌換方面，數(shù)字人民幣采取了雙層運(yùn)營(yíng)體系。即人民銀行不直接對(duì)公眾發(fā)行和兌換央行數(shù)字貨幣，而是先把數(shù)字人民幣兌換給指定的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，比如商業(yè)銀行或者其他商業(yè)機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾。這種雙層運(yùn)營(yíng)體系和紙鈔發(fā)行基本一樣，因此不會(huì)對(duì)現(xiàn)有金融體系產(chǎn)生大的影響，也不會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)或者金融穩(wěn)定產(chǎn)生大的影響。

關(guān)于以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，穆長(zhǎng)春解釋，銀行賬戶體系是非常嚴(yán)格的體系，一般需要提交很多文件和個(gè)人信息才能開(kāi)立銀行賬戶，而在央行數(shù)字貨幣體系下，任何能夠形成個(gè)人身份唯一標(biāo)識(shí)的東西都可以成為賬戶?！爸灰軌蜃C明你的身份，就能把它當(dāng)成賬戶使用，比如說(shuō)你的車牌號(hào)就可以成為數(shù)字人民幣的一個(gè)子錢(qián)包，當(dāng)你通過(guò)高速公路或者停車的時(shí)候進(jìn)行支付，這就是廣義賬戶體系的概念?！?/p>

所謂支持銀行賬戶松耦合，是指不需要銀行賬戶就可以開(kāi)立數(shù)字人民幣錢(qián)包。這對(duì)于一些農(nóng)村地區(qū)或者邊遠(yuǎn)山區(qū)群眾來(lái)說(shuō)，即使沒(méi)有銀行賬戶，也可以通過(guò)數(shù)字錢(qián)包享受相應(yīng)的金融服務(wù)，有助于實(shí)現(xiàn)普惠金融。此外，對(duì)于沒(méi)有國(guó)內(nèi)銀行賬戶的境外旅游者等人群，也可以通過(guò)開(kāi)立數(shù)字人民幣錢(qián)包，更方便地進(jìn)行小額支付。

數(shù)字人民幣如何與紙鈔和硬幣等價(jià)？事實(shí)上，當(dāng)人民銀行把央行數(shù)字貨幣兌換給指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)去發(fā)行，該機(jī)構(gòu)需要向人民銀行繳納100%準(zhǔn)備金，這就是1∶1的兌換過(guò)程。這樣能夠保證央行數(shù)字貨幣不會(huì)超發(fā)，也沒(méi)有市場(chǎng)炒作空間。

“歸結(jié)到一點(diǎn)，央行數(shù)字貨幣是一個(gè)支付工具，體現(xiàn)的是貨幣的基本職能?！蹦麻L(zhǎng)春表示，央行數(shù)字貨幣實(shí)際上是人民幣的數(shù)字化，是數(shù)字版本的人民幣。

不會(huì)沖擊微信支付寶

根據(jù)央行2019年10月發(fā)布的《2018年中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》，截至2018年末，中國(guó)人均擁有7.22個(gè)銀行賬戶，全國(guó)使用電子支付成年人比例超八成。那么，在我國(guó)電子支付體系這么發(fā)達(dá)的情況下，為什么還要研究和推出央行數(shù)字貨幣？

央行數(shù)字貨幣的推出有著深遠(yuǎn)意義。穆長(zhǎng)春表示，比特幣和其他一些加密資產(chǎn)的出現(xiàn)，會(huì)對(duì)一個(gè)國(guó)家的貨幣主權(quán)產(chǎn)生一定影響。推出央行數(shù)字貨幣，首要目的是為了保護(hù)貨幣主權(quán)和法幣地位。同時(shí)，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)會(huì)提高支付系統(tǒng)效率，提升人民幣支付的便利化水平?！按蠹叶贾?，一到‘雙11’‘618’這種購(gòu)物高峰時(shí)段，零售支付系統(tǒng)的壓力是非常大的，那么數(shù)字人民幣也要能夠滿足這種高并發(fā)的、零售的需求，為提高整個(gè)支付系統(tǒng)的效率作出貢獻(xiàn)?！?/p>

北京大學(xué)光華管理學(xué)院應(yīng)用經(jīng)濟(jì)系助理教授肖筱林分析認(rèn)為，央行數(shù)字貨幣可以解決現(xiàn)金和電子支付在實(shí)際應(yīng)用中存在的兩個(gè)問(wèn)題，一是紙鈔和硬幣容易匿名、偽造，存在被用于洗錢(qián)、恐怖融資的風(fēng)險(xiǎn)；二是基于現(xiàn)有銀行賬戶緊耦合模式的電子支付，無(wú)法滿足公眾匿名支付的需求。

在中國(guó)社會(huì)科學(xué)院投融資研究中心主任黃國(guó)平看來(lái)，現(xiàn)有的紙幣和硬幣印制發(fā)行成本高、攜帶不便，因此存在數(shù)字化的必要性。而央行數(shù)字貨幣一旦啟用，會(huì)極大節(jié)約造幣所需各項(xiàng)成本。

疫情之下，央行數(shù)字貨幣還可以減少貨幣交易中的病毒傳播機(jī)會(huì)。中國(guó)人民大學(xué)監(jiān)管科技與金融科技實(shí)驗(yàn)室執(zhí)行主任楊東表示，機(jī)構(gòu)和個(gè)人都會(huì)在短時(shí)間內(nèi)更加傾向于使用包括央行數(shù)字貨幣在內(nèi)的非直接接觸的交易媒介，央行數(shù)字貨幣將會(huì)以此為契機(jī)，加速其發(fā)行與應(yīng)用。

不少人關(guān)心，央行數(shù)字貨幣是否會(huì)對(duì)支付寶、微信支付等造成影響。對(duì)此，穆長(zhǎng)春回應(yīng)稱，央行數(shù)字貨幣不會(huì)對(duì)目前的移動(dòng)支付產(chǎn)生過(guò)大的影響，而是會(huì)給老百姓帶來(lái)更豐富的支付工具選擇，滿足更多的支付需求?！澳壳爸Ц秾?、微信是使用商業(yè)銀行存款貨幣進(jìn)行支付。在央行數(shù)字貨幣推出以后，它實(shí)際上是把錢(qián)包里的錢(qián)，由商業(yè)銀行存款貨幣轉(zhuǎn)換成央行貨幣，錢(qián)包本身并沒(méi)有變，只是錢(qián)包里錢(qián)的形式或種類發(fā)生了變化，微信或支付寶依然是作為錢(qián)包為老百姓提供支付服務(wù)?！?/p>

事實(shí)上，對(duì)于習(xí)慣使用移動(dòng)支付的廣大群眾而言，支付寶、微信支付等已經(jīng)成為一種公共產(chǎn)品或服務(wù)，一旦出現(xiàn)服務(wù)中斷等極端情況，會(huì)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和群眾生活產(chǎn)生非常大的影響。這就要求人民銀行作為一個(gè)公共部門(mén)，要提供類似功能的工具和產(chǎn)品，作為相應(yīng)公共產(chǎn)品的備份。

使用央行數(shù)字貨幣是市場(chǎng)化選擇過(guò)程

使用移動(dòng)支付時(shí)，人們有時(shí)會(huì)遇到一些尷尬場(chǎng)景：比如在沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)的地下停車場(chǎng)繳費(fèi)，或者在信號(hào)不佳的飛機(jī)、郵輪上購(gòu)物，除非身上有現(xiàn)金，否則連買(mǎi)瓶水都很困難。使用央行數(shù)字貨幣就可以避免這類問(wèn)題。在應(yīng)用場(chǎng)景方面，央行數(shù)字貨幣能夠像紙鈔一樣實(shí)現(xiàn)“雙離線支付”，即在收支雙方都離線的情況下仍能進(jìn)行支付。未來(lái)只要手機(jī)安裝了數(shù)字人民幣的錢(qián)包，不需要網(wǎng)絡(luò)，也不需要信號(hào)，只要手機(jī)有電，兩個(gè)手機(jī)相互碰一碰就能實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬或支付。

同時(shí)，央行數(shù)字貨幣還可以滿足人們一些正常的匿名支付需求。目前的支付工具如互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡支付都是跟傳統(tǒng)銀行賬戶體系綁定的，無(wú)法滿足匿名需求。數(shù)字人民幣則不依賴于銀行賬戶，擁有可控匿名的功能，對(duì)于一些合理合法的小額支付行為，可以實(shí)現(xiàn)匿名狀態(tài)支付，從而保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全。

“手機(jī)碰一碰就能支付，央行數(shù)字貨幣錢(qián)包安全嗎？”“邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的老年人能學(xué)會(huì)用嗎？”從一些網(wǎng)友留言中，可以看出網(wǎng)民群眾對(duì)央行數(shù)字貨幣支付安全和普適程度的高度關(guān)注。

“大家大可不必?fù)?dān)心這種安全問(wèn)題?！蹦麻L(zhǎng)春說(shuō)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，數(shù)字人民幣交易前需要有一個(gè)主動(dòng)確認(rèn)，不進(jìn)行確認(rèn)就無(wú)法完成交易，可以保證資金安全。同時(shí)，央行數(shù)字貨幣如果真的發(fā)生了盜用等行為，對(duì)于實(shí)名錢(qián)包，數(shù)字人民幣可提供掛失功能。

對(duì)于央行數(shù)字貨幣的普適性，據(jù)介紹，設(shè)計(jì)數(shù)字人民幣時(shí)已經(jīng)充分考慮到不愿意用或者沒(méi)有能力用智能終端人群的需求，以后無(wú)論是用IC卡、功能機(jī)或者其他的硬件，都可以實(shí)現(xiàn)央行數(shù)字貨幣的支付。“央行數(shù)字貨幣是為全國(guó)人民服務(wù)的支付工具，不會(huì)光滿足使用智能終端的人群，所有老百姓的需求都是要照顧到的。”

央行數(shù)字貨幣是否會(huì)完全替代現(xiàn)金？穆長(zhǎng)春表示，從世界范圍來(lái)看，現(xiàn)鈔無(wú)論從絕對(duì)量還是相對(duì)量上，都出現(xiàn)了下降的趨勢(shì)，包括中國(guó)在內(nèi)的許多國(guó)家都進(jìn)入了輕現(xiàn)金社會(huì)。央行數(shù)字貨幣的出現(xiàn)和流通，能在多大程度、多快速度上對(duì)原來(lái)的紙鈔進(jìn)行替代，取決于各國(guó)央行數(shù)字貨幣的設(shè)計(jì)能否滿足大眾的需求，能否便利老百姓的支付?！斑@不是一個(gè)強(qiáng)制的過(guò)程，而是一個(gè)市場(chǎng)化選擇的過(guò)程。我們從老百姓的需求出發(fā)設(shè)計(jì)數(shù)字人民幣，也是從市場(chǎng)化的角度來(lái)實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣的發(fā)行和使用?！?/p>

助力治理腐敗

在紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)關(guān)的通報(bào)中，經(jīng)常能看到這樣一些案例：某領(lǐng)導(dǎo)干部收受他人巨額賄賂，某基層干部虛報(bào)冒領(lǐng)、截留挪用困難群眾救濟(jì)資金，某職務(wù)犯罪外逃人員通過(guò)地下錢(qián)莊將贓款洗白……那么，央行數(shù)字貨幣在打擊腐敗和職務(wù)犯罪方面能夠發(fā)揮怎樣的作用？

在穆長(zhǎng)春看來(lái)，作為支付工具，在設(shè)計(jì)中，央行數(shù)字貨幣根據(jù)掌握客戶信息的強(qiáng)度不同，把數(shù)字人民幣錢(qián)包分成幾個(gè)等級(jí)。如果是進(jìn)行大額支付或者資金轉(zhuǎn)移，則必須申請(qǐng)實(shí)名錢(qián)包。對(duì)于大額的貪污賄賂以及洗錢(qián)等行為來(lái)說(shuō)，由于在信息上是實(shí)名的，能夠?yàn)榘讣{(diào)查和資金追蹤提供相應(yīng)幫助。

針對(duì)易發(fā)多發(fā)的侵害基層群眾利益問(wèn)題，數(shù)字貨幣同樣大有可為。在很多民生資金的發(fā)放過(guò)程中，可以通過(guò)數(shù)字貨幣智能合約的方式實(shí)現(xiàn)定點(diǎn)到人，將有關(guān)資金直接發(fā)放到群眾的數(shù)字錢(qián)包上，不再經(jīng)過(guò)層層的中間環(huán)節(jié)，從而在事前杜絕虛報(bào)冒領(lǐng)、截留挪用的可能性。

實(shí)踐中，一些腐敗分子會(huì)通過(guò)將大的交易拆散，化整為零來(lái)逃避監(jiān)管。應(yīng)用到央行數(shù)字貨幣領(lǐng)域，可能會(huì)出現(xiàn)通過(guò)小額的匿名錢(qián)包，進(jìn)行相應(yīng)的違法犯罪活動(dòng)。那么匿名錢(qián)包是不是就無(wú)法監(jiān)管了呢？答案并非如此。

“我們要在保護(hù)個(gè)人隱私和防止犯罪之間取得一個(gè)平衡。”穆長(zhǎng)春表示，數(shù)字人民幣采取了很多技術(shù)手段，來(lái)保證用戶個(gè)人隱私和信息安全不被侵犯，但對(duì)于貪污腐敗、洗錢(qián)等違法犯罪行為也不能姑息。在有權(quán)機(jī)關(guān)嚴(yán)格依照程序出具相應(yīng)法律文書(shū)的情況下，必須要進(jìn)行配合，進(jìn)行相應(yīng)的數(shù)據(jù)驗(yàn)證和交叉比對(duì)，為打擊違法犯罪提供信息支持。

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