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    銀聯(lián)“肉搏”支付寶:移動支付的遲到者還有戲嗎?

    (原標題:銀聯(lián)“肉搏”支付寶:移動支付的遲到者還有戲嗎?)

    中國銀聯(lián)還來得及嗎?

    銀聯(lián)“肉搏”支付寶:移動支付的遲到者還有戲嗎?

    通過微信或支付寶的手機掃碼支付,當前已經(jīng)切入到廣泛的經(jīng)濟生活中了。圖/CFP

    中國銀聯(lián)移動支付保衛(wèi)戰(zhàn)

    5月27日,中國銀聯(lián)聯(lián)合中農(nóng)工建交等40余家商業(yè)銀行,共同推出“云閃付”。該服務(wù)基于銀聯(lián)標準銀行卡掃碼業(yè)務(wù),可通過二維碼實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬支付。

    值得注意的是,京東金融作為銀聯(lián)戰(zhàn)略合作伙伴首批加入了銀聯(lián)二維碼支付體系,與銀行業(yè)一起支持銀聯(lián)二維碼聯(lián)網(wǎng)通用。

    在業(yè)內(nèi)人士看來,中國銀聯(lián)標準二維碼的發(fā)布,標志著國內(nèi)移動支付博弈進入深水區(qū)。尤其是京東金融的加入,撼動了之前已形成的阿里的支付寶和騰訊的微信支付(持牌方財付通)壟斷的支付格局。

    根據(jù)《中國移動支付報告》最新數(shù)據(jù)顯示,截至2016年年末,支付寶和財付通(微信支付+QQ錢包)共同占據(jù)掃碼支付市場92%份額。

    “云閃付”想在支付寶和財付通打破如此壟斷格局,可謂困難不小。

    中國社會科學院支付清算研究中心副主任程煉在接受《中國新聞周刊》采訪時認為,銀聯(lián)這次聯(lián)合銀行推出閃付二維碼,主要是為了擴展支付渠道,從而奪回被第三方支付侵蝕的市場份額。

    輸在“最后100米”

    “云閃付”概念誕生于2015年9月,不過,當時的“云閃付”并不基于token技術(shù),轉(zhuǎn)賬支付也并不依靠二維碼掃描。

    在當時,銀聯(lián)戰(zhàn)略中的移動支付一定與POS機結(jié)合。二維碼和POS機勢不兩立。甚至在2014年,中國人民銀行(以下簡稱“央行”)暫停二維碼交易后,坊間傳聞中國銀聯(lián)“從中作?!?,眾多第三方支付高層發(fā)表言論指責央行“護犢子”。

    在“云閃付”產(chǎn)品開發(fā)團隊成員賈文昭看來,彼時,央行與銀聯(lián)共同認定二維碼支付體系存在諸多安全風險。自2014年開始,使用POS支付還是二維碼支付成為銀聯(lián)同第三方支付機構(gòu)爭吵的焦點。

    2015年9月,中信銀行與中國銀聯(lián)合作開發(fā)的“云閃付”正式上線,主打POS支付戰(zhàn)略,據(jù)其產(chǎn)品推廣書介紹,“云閃付”具有極方便的支付方式和實時交易系統(tǒng),依靠當下最為先進的POS機支付模式和基于HCE技術(shù)的產(chǎn)品構(gòu)架,可以保證2秒內(nèi)的順暢轉(zhuǎn)賬支付。同時,中信銀行聲稱,“云閃付”之后,線下消費正式進入無卡時代。

    在蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言看來,所謂“云”有兩重含義,首先,通過手機NFC和銀行APP,消費者可通過已有銀行卡申請?zhí)摂M云支付,實現(xiàn)無卡取現(xiàn)。其二,是云端密匙校驗,解決安全問題?!霸崎W付”采用支付令牌、動態(tài)密鑰、云端驗證三大核心技術(shù),可有效防范偽卡風險。

    “閃”意味即時支付,減少轉(zhuǎn)賬時間,提升交易效率。這歸功于支付清算終端的急速運行,可以幫助消費者實現(xiàn)秒速轉(zhuǎn)賬?!案丁币鉃橹Ц丁!霸崎W付”一詞將“安全”和“效率”概念凸顯。

    中信銀行時任HCE技術(shù)首席構(gòu)架員黃韜表示,“云閃付”可謂技術(shù)標桿,“支付方式簡潔高效,依靠一款可支持NFC功能的安卓手機,無需掃碼,只需在POS機上輸入綁定密碼,并在POS機上的銀聯(lián)閃付標志上進行掃描即可實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬支付,時間以秒為單位,增加客戶購物體驗?!?/p>

    黃韜透露,2015年,中國銀聯(lián)極為看好“云閃付”支付模式,并認定在未來“云閃付”將引領(lǐng)整個支付行業(yè)。再加上央行正式暫停二維碼的支付行為,銀聯(lián)的競爭對手遭遇黃牌警告,因此銀聯(lián)對前景非常樂觀。在“云閃付”內(nèi)部技術(shù)會議上,部門上下一致認為,二維碼支付時代已經(jīng)結(jié)束,以HCE技術(shù)為主導的POS機轉(zhuǎn)賬支付模式終將取代以token技術(shù)為主導的掃碼支付模式。

    但天有不測風云,僅一年以后,中國銀聯(lián)的樂觀消失殆盡?!霸崎W付”并沒有真正被市場認可,支付份額長期止步不前。最終,“云閃付”被定位為中信銀行官方支付方式,打破銀聯(lián)原定的戰(zhàn)略規(guī)劃。

    “‘云閃付’極為依賴POS機,這在當時二清機還沒有取締的背景下,推廣極為困難?!辟Z文昭表示,“二維碼的好處在于簡潔,一個商戶,一個二維碼,簡單高效。在當時,讓每一個商戶配備‘云閃付’官方POS機并不符合低成本運營的現(xiàn)實,這是POS機轉(zhuǎn)賬支付最大的障礙?!?/p>

    因此,在中國銀聯(lián)總裁時文朝看來,銀聯(lián)輸在了“最后100米”上,在移動互聯(lián)時代沒有占領(lǐng)先機。

    蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言在接受《中國新聞周刊》采訪時,將銀聯(lián)“云閃付”失利的原因歸結(jié)于用戶習慣的忽視?!般y聯(lián)輸在‘云閃付’所打的安全牌忽視用戶習慣。在第三方支付工具已經(jīng)接入足夠多線下場景,同時用戶移動支付習慣已初步養(yǎng)成前提下,銀聯(lián)‘云閃付’即便具有技術(shù)優(yōu)勢和強大后援,仍無法輕易改變用戶支付習慣?!毖檠苑治稣f。

    這意味著用戶習慣一旦養(yǎng)成,品牌認知和忠誠就會產(chǎn)生壁壘,阻斷后來者的前進之路。

    嘗試“二維碼”

    在業(yè)界看來,所謂二維碼支付,就是以手機等各類移動硬件通過掃描黑白二維平面幾何圖形,識別其中的交易信息,切換至線上完成支付。

    銀聯(lián)對二維碼支付領(lǐng)域的嘗試,最早可追溯至2016年9月?!霸崎W付”產(chǎn)品開發(fā)團隊成員賈文昭在接受《中國新聞周刊》采訪時介紹,銀聯(lián)同交通銀行合作開發(fā)的“立碼付”是銀聯(lián)最早嘗試基于令牌(token)模式的二維碼支付產(chǎn)品。

    “‘立碼付’與‘云閃付’有著巨大的差異。它的運行主體并非銀聯(lián),最開始是以交通銀行官方支付系統(tǒng)的面貌上線?!⒋a付’雖擁有銀聯(lián)的技術(shù)支持,但不屬于銀聯(lián)旗下產(chǎn)品?!辟Z文昭說。

    銀聯(lián)辦公室職員王宇潔日前向《中國新聞周刊》透露,銀聯(lián)正在緊鑼密鼓籌備62活動,這是“立碼付”等“非親生”產(chǎn)品無法享受的殊榮。這意味著,以銀聯(lián)為主體的支付系統(tǒng)正式上線,并與支付寶和財付通為首的第三方支付體系開展一場沒有硝煙的戰(zhàn)爭。

    所謂的62活動,意味著自6月2日~6月8日止,銀聯(lián)將與全國40個知名商圈約十萬家商戶開展合作,彼時,如果客戶使用銀聯(lián)“云閃付”掃碼服務(wù),即可享受6.2折優(yōu)惠。

    該優(yōu)惠可以說是“前無古人,后無來者”。賈文昭說,即使是財付通和支付寶之間的戰(zhàn)役,也不可能拿出將近對半的優(yōu)惠。此舉也進一步證明,銀聯(lián)為了奪取移動支付前三的寶座,投入大量成本。

    過去幾年,銀聯(lián)曾與多方機構(gòu)共同開發(fā)支付產(chǎn)品,用以抵抗第三方支付機構(gòu)對于支付市場的壟斷。其中包括同蘋果公司合作開發(fā)的Apple Pay ,同三星公司合作開發(fā)的Samsung Pay,與華為公司合作開發(fā)的Huawei Pay以及與小米公司合作開發(fā)的MI Pay等等,這些產(chǎn)品在各自市場均產(chǎn)生相應(yīng)影響。

    相比之下,支付寶對二維碼支付領(lǐng)域的探索要早得多。

    支付寶應(yīng)用token技術(shù)由來已久,2012年下半年,支付寶首次將二維碼支付應(yīng)用于打車服務(wù),此舉標志二維碼正式成為轉(zhuǎn)賬支付手段。

    2013年5月,支付寶與快的打車建立戰(zhàn)略同盟,快的打車將引入支付寶創(chuàng)新支付方案及信用體系,增強打車服務(wù)體驗。

    快的打車為合作司機定制專門的二維碼識別系統(tǒng),一人一碼,通過掃描,即可獲得相應(yīng)優(yōu)惠,并一定概率獲取合作商家優(yōu)惠券等小禮品。技術(shù)成熟后,二維碼直接嵌入快的APP當中,只需要軟件內(nèi)部掃描,即可實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬。

    2013年11月14日,支付寶官方宣布,掃碼支付已覆蓋航旅、游戲、團購、B2C行業(yè)等46萬家網(wǎng)站商戶,即使線上購物,無需登錄支付寶官網(wǎng),手機掃碼即可。

    銀聯(lián)“肉搏”支付寶:移動支付的遲到者還有戲嗎?

    此舉首次將二維碼大規(guī)模應(yīng)用于線上其他領(lǐng)域,并隨后,立即推出二維碼線下推廣活動,并為線下支持二維碼轉(zhuǎn)賬支付的商家提供一定優(yōu)惠。

    支付寶二維碼轉(zhuǎn)賬支付已有近5年歷史,并在此過程中建立了完善的金融服務(wù)鏈條,云閃付要追上,基本是不可能的,我們內(nèi)部的共識是占據(jù)市場第三大份額,阻礙第三方支付獨霸局面,為下一步更新打基礎(chǔ)。”銀聯(lián)技術(shù)團隊黎三平如是說。

    2014年3月,央行發(fā)文叫停條碼(二維碼)支付服務(wù)。央行書面公告稱,該決定目的為保障消費者權(quán)益,防范流動性風險,該舉措符合廣大持卡人利益,符合產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展需求。

    中國銀聯(lián)官方回應(yīng)稱,條碼支付將私密信息公開,徒增風險,與POS機等專業(yè)設(shè)備相比,缺乏安全技術(shù)支持?!岸S碼支付為新業(yè)務(wù),涉及新技術(shù)和新流程,銀聯(lián)需對此進一步觀察并支持央行決定。”

    這一等就是兩年,2016年7月,央行結(jié)算司下發(fā)文件,協(xié)同中國支付清算協(xié)會與中國銀聯(lián)共同制定二維碼支付標準和技術(shù)規(guī)范,8月初,支付清算協(xié)會發(fā)布《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(征求意見稿)》。至此,掃碼支付得到監(jiān)管機構(gòu)的“書面”認可,二維碼轉(zhuǎn)賬體系具備了個人信息安全、保密措施、資金聯(lián)動、數(shù)據(jù)儲存等方面的行業(yè)標準。

    此時,銀聯(lián)同第三方支付機構(gòu)重新位于同一起跑線上,此舉不僅意味著二維碼廣泛使用已得到官方許可,也意味著第三方支付直接面臨銀聯(lián)及銀行的沖擊。

    但是,這場戰(zhàn)役,銀聯(lián)還是輸,輸在忽視獲客成本。之前布局NFC,用戶只需銀行卡即可完成支付,并無獲客成本概念。但在二維碼領(lǐng)域,用戶必先下載‘銀聯(lián)錢包’APP,這時,就涉及獲客成本?!毖檠耘e例表示,APP獲客是每一個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人頭疼的事,用戶在風口后期,不會無緣無故下載一個非剛需APP,如果該APP涉及注冊與關(guān)聯(lián)卡號等一系列繁雜操作,會讓APP推廣難上加難。

    據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露,如今互聯(lián)網(wǎng)公司獲客成本從幾年前的一人幾元上升至一人1000元,該價碼不僅意味互聯(lián)網(wǎng)公司之間的紅海競爭,同樣體現(xiàn)客戶流量關(guān)乎運營成敗的事實。

    云閃付前景難測

    實際上,早在今年1月4日,中國銀聯(lián)和京東金融就宣布合作,京東金融支付成為中國銀聯(lián)收單機構(gòu)。雙方將在云閃付、移動支付、農(nóng)村金融和海外支付、大數(shù)據(jù)和風險控制等層面合作,還將共同開發(fā)聯(lián)名銀聯(lián)卡。

    當時,中國銀聯(lián)總裁時文朝指出和京東金融在支付合作上將堅持四方模式,“不和發(fā)卡方競爭,不和收單方競爭、不和商戶爭用戶,不和用戶爭商戶。維護各個參與方既得利益?!?/p>

    所謂四方模式,一般是指消費者在門店刷銀行卡支付后,四方(發(fā)卡行、收單行、商戶、卡組織)遵循的交易規(guī)則,比如分成規(guī)則。

    近年來,以微信支付、支付寶等為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司作為第三方支付實際上打破了此前通用的四方模式,繞過銀聯(lián)直接聯(lián)通銀行通過二維碼方式快速占據(jù)了市場份額。

    在中國社會科學院支付清算研究中心副主任程煉看來,銀聯(lián)一直以銀行卡作為支付工具,但是現(xiàn)在支付寶和微信等通過與銀行的直接合作與移動支付方式,完全繞開了銀聯(lián),對于后者的市場是一個很大的打擊。所以銀聯(lián)需要在(實體)銀行卡之外找到新的支付工具,以抗衡第三方支付提供的便利性。與Apple Pay的合作和此次的閃付都是如此,其核心也都基于token技術(shù),以充分利用現(xiàn)有持卡客戶群。

    對于中國銀聯(lián)此次聯(lián)合銀行推出“云閃付”,薛洪言認為,移動支付競爭,關(guān)鍵有兩點,一是客戶基礎(chǔ),二是接入場景。銀聯(lián)此次聯(lián)合銀行推出“云閃付”,將各大商業(yè)銀行APP客戶轉(zhuǎn)化為自己客戶,解決客戶基礎(chǔ)難題。同時,銀聯(lián)龐大的線下POS機布局也解決了接入場景問題。

    因此,單從客戶基礎(chǔ)和接入場景上看,銀聯(lián)二維碼與第三方支付巨頭相比,旗鼓相當,勢均力敵。

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    2017-06-09
    銀聯(lián)“肉搏”支付寶:移動支付的遲到者還有戲嗎?
    銀聯(lián)“肉搏”支付寶:移動支付的遲到者還有戲嗎?,移動支付 支付寶 銀聯(lián) 云閃付

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